12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые идут навстречу клиентам с негативной репутацией

Испорченная кредитная история грозит не только отказом в оформлении ипотеки, автокредита, потребительского кредита наличными, но и проблемами с работой, высокими страховыми тарифами. Кредитный рейтинг может ухудшиться не только из-за просроченных платежей, но и из-за банковских ошибок, долгов по алиментам и ЖКХ, неоплаченных билетов ГИБДД, частых запросов кредитной истории и массы других причин. В этой статье мы более подробно рассмотрим, что мешает вашей кредитной истории и как это исправить.

Содержание

Что такое кредитная история
Что может испортить КИ
Просрочки по кредитам
Банковские ошибки
Задвоение данных
Неактуальные данные
Частые запросы кредитов и отказы
Частая смена данных
Высокая долговая нагрузка
Частое использование микрокредитов
Поручительство
Судебные разбирательства
Небанковские долги
Банкротство
Мошенничество
Как исправить свою кредитную историю — 12 проверенных способов
Совет #1: Исправьте ошибки в КИ
Совет #2: Удалите кредитные договора, которые вы не заключали
Совет #3: Погасите задолженность перед банками и другими организациями
Совет #4: Рефинансируйте кредит
Совет #5: Исправление КИ с помощью микрозаймов
Совет #6: Исправление КИ с помощью кредитной карты
Совет #7: Покупка товара в кредит или рассрочку
Совет #8: Обоснование объективности финансовых трудностей
Совет #9: Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории
Совет #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей
Совет #11: Откройте депозит или доходную карту
Совет #12: Подождите 10 лет
Ответы на вопросы
Как полностью удалить свою кредитную историю?
Если я поменяю имя или паспорт, моя кредитная история удалится?
Я улучшил(а) свою кредитную историю. Когда можно подавать заявку на кредит?
Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?
Заключение

Что такое кредитная история

Кредитная история — это документ, который содержит информацию о вашем взаимодействии с финансовыми учреждениями и определяет ваш кредитный рейтинг. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочка, дата платежа), активных и выплаченных за последние 10 лет. Также содержит информацию о судебных решениях (алименты, ЖКХ, услуги связи), данные о банкротствах.

Кредитной историей пользуются банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, службы проката автомобилей. Из него можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, сколько у вас долгов. Подробнее читайте здесь: Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его получить и как его НЕ испортить.

Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно дважды в течение календарного года. Он хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые учреждения могут передавать данные в один или несколько офисов, каждый банк сам выбирает, с каким офисом сотрудничать. Схематично передачу информации по кредитам можно представить следующим образом на примере 4‑х кредитных бюро и 4‑х кредитов в разных банках:

БКИ	Кредит 1	Кредит 2	Кредит 3	Кредит 4
Эквифакс	+	—	—	+
Хорошо	—	+	+	+
НБКИ	+	+	+	—
Русский стандарт	—	—	+	—

Плюсы в том, что кредит был передан в эту контору, минусы – нет. В отчете Эквифакс я сформирую вашу кредитную историю с кредитами 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Русском Стандарте – кредит 3. Кредитный рейтинг также различается в разных бюро. Если кредит 1 был просрочен, то ваш отчет в Эквифакс и НБКИ будет хуже, чем в двух других бюро.

Что может испортить КИ

Кредитная история ухудшается:

Просрочка по кредиту;
Неактуальные данные;
Ошибки банка;
Двойные данные;
Частые заявки на кредит и отказы;
Частые изменения данных;
Высокая долговая нагрузка;
Частое использование микрокредитов;
Гарантия;
Судебный процесс;
Небанковские долги;
Мошенничество;
Банкротство.

Давайте подробно обсудим каждый вариант.

Просрочки по кредитам

Все просроченные платежи фиксируются в вашем кредитном отчете, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить вашу работу и работу ваших коллег. Ведь если банки выдают кредиты и имеют большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому кредитные истории помогают банкирам отсеивать «плохих» клиентов и выдавать кредиты «хорошим».

Вот так просрочки останутся в кредитной истории:

или таким образом:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинирован и безответственен. Советовать здесь сложно, человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитная история ответственного и серьезного человека со своими долгами испорчена невнимательностью кассира в отделении банка или незнанием условий банковских переводов.

Пример ОдинСергей пришел в банк платить ипотеку. Я передал деньги кассиру. В этом банке, помимо ипотеки, у Сергея есть еще и расчетный счет, и кассир по ошибке зачислил деньги на этот счет. В результате у Сергея образовалась просрочка по кредиту. Через несколько дней Сергею позвонили сотрудники отдела урегулирования убытков и попросили погасить задолженность. В итоге все закончилось благополучно, обе стороны разрешили ситуацию и деньги со счета до востребования были переведены на счет кредита, но просрочка попала в кредитную историю, что повлияет на одобрение будущих кредитов. Как решить эту ситуацию, рассмотрим ниже. Пример 2 Оксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в Хоум Кредит Банке. Она погашает кредит через приложение Сбербанк Онлайн. После получения зарплаты сделайте внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги приходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки регистрации могут быть до 5 дней. Оксана этого не знала, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются за один рабочий день. Но на следующий день платежа сотрудники банка по техническим причинам не смогли обработать ваш платеж в течение 24 часов, и денежный перевод задержался до 5 дней. В результате Оксана влезла в долги. Совершайте платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление средств, тем более сегодня это можно сделать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфонов. Обычно деньги приходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки регистрации могут быть до 5 дней. Оксана этого не знала, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются за один рабочий день. Но на следующий день платежа сотрудники банка по техническим причинам не смогли обработать ваш платеж в течение 24 часов, и денежный перевод задержался до 5 дней. В результате Оксана влезла в долги. Совершайте платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте движение средств, тем более сегодня это можно сделать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона. Обычно деньги приходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки регистрации могут быть до 5 дней. Оксана этого не знала, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются за один рабочий день. Но на следующий день платежа сотрудники банка по техническим причинам не смогли обработать ваш платеж в течение 24 часов, и денежный перевод задержался до 5 дней. В результате Оксана влезла в долги. Совершайте платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте движение средств, тем более сегодня это можно сделать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона, которое деньги зачисляются в течение одного рабочего дня. Но на следующий день платежа сотрудники банка по техническим причинам, они не смогли обработать ваш платеж в течение 24 часов, а денежный перевод был задержан до 5 дней. В результате Оксана влезла в долги. Совершайте платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте движение средств, тем более сегодня это можно сделать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона, которое деньги зачисляются в течение одного рабочего дня. Но в следующий день платежа сотрудники банка по техническим причинам не смогли обработать ваш платеж в течение 24 часов, и денежный перевод задержался до 5 дней. В результате Оксана влезла в долги. Вносите платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление средств, тем более сегодня это можно сделать не выходя из дома.

Банковские ошибки

Выше в примере с Сергеем ошибка банка. Однако есть и другие банковские ошибки, которые необходимо своевременно находить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не сообщать кредитным бюро информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, уверенные в своей репутации, но вам отказывают. Он проверяет свой КИ и видит, что тот же кредит открыт, и новый банк считает его злонамеренным неплательщиком.

Свяжитесь с банком, допустившим ошибку, и попросите их исправить ее. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: У вас может быть однофамилец, у которого такие же фамилия, имя и отчеты. Ваши кредитные данные могут быть записаны вам по ошибке.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит вносится в базу БКИ дважды. Это может быть человеческий фактор или технический сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агентству. А те, в свою очередь, также передают данные об этом кредите в Управление. Здесь кредиты удваиваются.

В результате, когда вы подаете заявку на новый кредит, банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, поскольку у вас есть два непогашенных кредита. Поэтому они могут отказать или значительно уменьшить запрашиваемую сумму.

Неактуальные данные

Это подразумевает длительную паузу между последней ссудой и обращением в банк за новой ссудой. Допустим, вы погасили свой последний кредит 5 лет назад и с тех пор не пользовались банками. За эти 5 лет могло произойти многое, например, поменять паспорт, фамилию, работу, место жительства, обзавестись иждивенцами и т д. Если текущие данные и последняя запись в ИК сильно отличаются, то кредитор могут заподозрить, и вас могут отвергнуть.

Поэтому, если вы планируете получить для себя какой-то серьезный кредит (ипотека, автокредит, бизнес-кредит, свадьба и т д.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте свою кредитную историю, и если вы видите, что она отражает старые данные или есть большой пробел, выдайте какую-нибудь кредитную карту, используйте ее в течение 3–6 месяцев, а затем подайте заявку на большой кредит.

Частые запросы кредитов и отказы

С каждым обращением в банк, будь то личный визит в офис или обращение через интернет, банк формирует заявление в Бюро кредитных историй. Если банк увидит, что вы недавно обращались за кредитом в десять других банков и теперь обратились к ним, они заподозрят вас и могут отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку обращаться сразу в несколько банков? Может быть, вы хотите собрать кредиты и исчезнуть? Или подать на банкротство?

Но на самом деле все может быть гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка пошла не в банк, а к брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, надеясь, что один из них одобрит вам кредит и брокер получить за это награду?

Еще один подобный может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита вашему официальному доходу. Допустим, у вас есть доход 100 000 рублей, но при этом официально вы можете подтвердить только 50 000 рублей. Вы обращаетесь в банки за ипотекой и хотите подать заявку на 5 миллионов рублей, понимая, что вашего совокупного дохода хватит на погашение долга. Но потом банк видит, что может подтвердить только 50 000 рублей. При этом у него двое детей на иждивении и супруга в декрете, поэтому он понимает, что свободных денег у него осталось мало. Банк вам отказывает. Вы думаете, что банк плохой, и переходите к следующему. Там вам тоже отказывают, и с каждым посещением нового банка количество новых запросов и отказов увеличивается. Да Да! Каждый сбой фиксируется в базе данных. Но все мы знаем, что первым банкам отказывали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия подтверждения доходов и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода запрашиваемой ссуде. А вот последующие банки, в случае неудачи, уже опираются на неудачи первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, значит, что-то в ваших данных нечисто, и они автоматически вам откажут.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

Скриншот выше является реальным примером моей кредитной истории. Сбербанк отказал мне в ипотеке. Я подал заявку на сумму 5 100 000 рублей, а больше сделал из интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, многие и делают: балуются, подавая заявки на проценты, пытаясь узнать, одобрит ли им банк определенную сумму денег или нет. Лучше этого не делать, особенно если вы планируете взять крупный кредит.

Я особо не баловался. Когда я подавал заявку, я был на 90% уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я индивидуальный предприниматель и мне необходимо подать налоговую декларацию для подтверждения дохода. Но проблема в том, что я подаю декларацию раз в год. Подав заявку на ипотеку в мае 2019 года, я смогла предоставить выписку только за прошлый 2018 год. Но в 2018 году мой доход был низким. Я ожидал, что банк запросит новую выписку по моему счету и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк этого не сделал, следуя строгим правилам и, как следствие, рассмотрения заявки на кредит, основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вам отказали в первых 2–3 банках, то нет смысла идти в следующий с такой же просьбой. Постарайтесь выяснить, в чем мог быть отказ, а также постарайтесь уменьшить сумму запрашиваемого кредита, либо попытайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас были доказательства этого.

Частая смена данных

При каждой заявке на получение кредита необходимо указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, это может вызвать у банка подозрения:

Это скриншот моего КИ. Показывает частые изменения адреса. И это правда, до 2014 года я жил в Нижневартовске и сменил там 3 адреса регистрации. Сначала я жил в Чапаеве, потом в Омской, потом в Мире. В итоге мы продали квартиру в Мире, снова прописались в Омской и переехали с семьей в Москву. Мы живем в Москве с 2014 по 2017 год, снимаем квартиру на улице Лебедянской, и этот адрес указан в КИ. А в 2017 году переехали в Геленджик. Я, жена и дети до сих пор прописаны в Нижневартовске, снимаем квартиру в Геленджике. И новый адрес реального местонахождения также отражается в КИ.

Стоит отметить, что в последнее время у меня были отказы по кредитам, которые я пытался получить в Геленджике. И вполне возможно, что это связано с относительно частой сменой направления. При этом у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения возмещения. Так что высокая долговая нагрузка тоже могла быть причиной отказа.

Но вернемся к общим принципам: если банк увидит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что проблемы с вами могут возникнуть позже. Вы переедете, ваш номер телефона изменится, вас будет трудно дозвониться и невозможно будет найти по тому же адресу. Поэтому можете отказаться. Банки больше заинтересованы в стабильных клиентах.

Высокая долговая нагрузка

Когда я подал заявку на ипотеку и получил отказ, я попросил менеджера сказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банка не разглашают причины отказа, однако порекомендовали мне снизить долговую нагрузку действующих кредитных карт.

На тот момент у меня было 3 кредитки с общим лимитом 800 000 рублей, которые я так и не использовал на полную катушку. У меня была карта Альфа-Банка “100 дней без процентов” с лимитом 300 000 рублей. Я сдавал ему 50 000 рублей в месяц и клал на дебетовую карту с процентами на остаток. Потом, на сотый день, возвращал, чтобы не пропустить льготный период по кредиту. Поэтому я потратил на него всего 150 000 рублей.

По второй карте лимит был 350 000 руб. Но я тратил на это не более 30 000–70 000 рублей в месяц. А по третьей карте лимит был 150 000 руб. Этой картой я расплачивался только за покупки в супермаркетах, так как она давала мне 5% кэшбэка. Долг обычно не превышал 50 000 рублей. Подробнее о том, как выгодно использовать банковские карты, читайте в статье: Как заработать с помощью кредитных и дебетовых банковских карт.

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам банк обязан учитывать общие лимиты. Обычно для кредитных карт ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите 800 000 рублей ежемесячный платеж 5% составляет 40 000 рублей. Это значит, что при рассмотрении моего заявления банк будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40 000 рублей в месяц. Хотя на самом деле это не так.

Первым делом я обзвонил все банки, чтобы понизили лимит. Где-то запрос на уменьшение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте в виду, что банки могут увеличить кредитный лимит без предупреждения. Так, например, я снизил кредитный лимит в Альфа-Банке до 150 000 рублей, но через несколько месяцев узнал, что кредитный лимит подняли до 215 000 рублей, а потом до 262 500 рублей.

В итоге я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250 000 рублей, оплата 5% от которых составляет всего 12 500 рублей, а не 40 000 рублей как было раньше. В планах закрыть эти две карты примерно за один-два месяца до выдачи ипотеки. Это поможет снизить мою долговую нагрузку в целом, даст мне хорошую недавнюю кредитную историю и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Частое использование микрокредитов

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Благодаря высоким процентным ставкам по микрокредитам, которые достигают 365% годовых (для сравнения, в банках этот показатель составляет в среднем 14–15% годовых), МФО готовы выдавать кредиты людям с любой кредитной историей. Риск встроен в высокую процентную ставку по кредиту. Таким образом, проблемные клиенты становятся основными клиентами микрофинансовых организаций.

Банкиры это понимают, поэтому отбраковывают таких клиентов даже на этапе автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какое-то доверенное лицо стало клиентом МФО случайно, для банка это показатель их слабого финансового образования. Вы должны уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить более выгодный кредит в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя выплачивает свои долги, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций и грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент завести этого человека в кредитную ловушку, из которой получится чтобы ему было трудно уйти.

Суть здесь такая: избегайте кредитов и микрокредитов, занимайте деньги только в банках. Если вы уже занимали деньги в МФО, закройте все долги и станьте клиентом банка. Воспользоваться услугами МФО можно только тогда, когда ваша кредитная история полностью испорчена и отклонена всеми банками. В этом случае микрокредит может помочь сохранить репутацию, но об этом ниже.

Поручительство

Информация о залоге отображается в вашей кредитной истории и, следовательно, влияет на ваше решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это означает, что в случае дефолта основного заемщика по кредиту банк имеет право переложить тяжелое бремя погашения чужого кредита на плечи поручителя.

Скриншот выше — выдержка из отчета кредитного бюро Equifax. Столбец, выделенный красным цветом, указывает кредитные договоры. Но если бы были Соглашения о безопасности, то эта информация была бы там. В остальных столбцах отражалась бы информация о гарантии: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Когда вы оказываете кому-то услугу и выступаете поручителем, помните, что если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, вы не только испортите свою и свою кредитную историю, но и будете обязаны погасить этот кредит. А если он не сможет оплатить долг, то к нему будут применены те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга в судебном порядке, блокировка счетов, арест активов через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может войти в ваш кредитный отчет. Также будет выдержка из приговора. При оформлении нового кредита такая информация может оказать негативное влияние. Банк будет считать вас проблемным клиентом, который может доставить вам немало хлопот с судебными разбирательствами.

Небанковские долги

Кроме просроченной задолженности по кредиту, в отчете могут быть данные о вашей задолженности перед МФО, кредитными союзами, долги за ЖКХ, неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные счета от операторов сотовой связи, алименты.

Кредитная история может содержать эти данные, например, суды, ФССП, финансовые администраторы регулярно передают вашу информацию. По нашей практике ЖКХ и операторы сотовой связи к таким мерам прибегают крайне редко, хотя такая возможность отрабатывается в течение 10 дней с момента решения суда об их возмещении. Если такая информация доходит до управления ЖКХ, то оно обязано занести ее в кредитную историю неплательщика.

Такая мера является эффективным способом снижения задолженности населения за коммунальные услуги, поскольку соответствующая запись будет отражена в кредитной истории должника на протяжении 10 лет. Банки, микрофинансовые организации, работодатели и любые организации, заинтересованные в финансовой репутации физического лица, смогут узнать об этом, но только с письменного согласия последних.

С другой стороны, есть много компаний ЖКХ и на данный момент у них нет обязанности направлять информацию о неисполнении физическим лицом судебного решения о выплате долга. На практике все зависит от того, достаточно ли технически гибка та или иная утилита для взаимодействия с бюро кредитных историй. Кроме того, даже если такая отрицательная запись будет внесена в кредитную историю, в случае погашения долга предприятия ЖКХ должны в течение 5 рабочих дней направить информацию об этом в бюро кредитных историй, а бюро сделать соответствующую запись в кредитной истории.

Операторы сотовой связи давно перешли на систему предоплаты и практически не имеют просроченной задолженности за услуги связи. Что касается сведений о задолженности по алиментам, то в кредитную историю тоже можно занести, но у органов исполнительной власти, таких как предприятия ЖКХ, нет обязанности, а только право передавать сведения в органы истории Александрович Артур, генеральный директор BCI United Credit The Bureau

Банкротство

Любой гражданин, имеющий долг от 500 000 рублей и не способный его оплатить, может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако такой гражданин должен осознавать последствия. Соответствующая запись появится в кредитной истории. Банки сразу отказывают таким клиентам.

Мораторий действует 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что даже после 5‑летнего моратория банки будут знать, что вы когда-то пользовались правом на банкротство. Маловероятно, что вам одобрят кредит, зная, что вы можете воспользоваться этим правом снова.

Мошенничество

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То ли клиенты Сбербанка утекли в сеть, то ли пользователи госуслуг оказались в открытом доступе. Используя эти данные, мошенники выдают кредиты и займы. Регулярно просматривая свою кредитную историю, вы сможете своевременно обнаружить такое мошенничество и предотвратить его.

Видео: мошенники оформили кредит беременной москвичке по фото в паспорте и СМС

Как исправить свою кредитную историю — 12 проверенных способов

Для начала нужно понять, что повлияло на нее. Это могут быть просрочки, о которых вы знаете, но бывают и случаи, когда вы понятия не имеете, почему ваша кредитная история ухудшилась. И в зависимости от причины понижения кредитного рейтинга, принять меры.

Совет #1: Исправьте ошибки в КИ

При проверке отчета вы уже можете обнаружить ошибки в титульной части кредитной истории; это может быть опечатка в ФИО, дате рождения и паспортных данных. Эти ошибки приводят к тому, что кредитные бюро получают данные о другом человеке. Это может быть и человеческий фактор: данные были неправильно введены в базу банка и таким образом попали в ЦБИ.

Бывают случаи, когда в кредитной истории можно увидеть кредиты, которые точно не брали. Это могут быть мошеннические действия, о которых мы писали ранее, что делать в этом случае, расскажем ниже.

При обнаружении ошибок есть 2 пути решения проблемы:

Обратитесь напрямую в банк, предоставивший неверные данные;
Обратитесь в БКИ, в отчете которого вы нашли ошибку.

При исправлении неверных данных БКИ играет роль посредника: он лишь направляет в банк запросы с указанием неверных данных (по мнению клиента), а банк сравнивает их с имеющимися в базе.

Поэтому для более быстрого решения ситуации лучше обратиться в банк самостоятельно. Для этого вам необходимо подойти в отделение с паспортом и подать заявку на исправление данных в вашей кредитной истории. Срок рассмотрения такой заявки до 30 дней. Если ошибка подтвердится, банк внесет изменения и передаст данные в бюро кредитных историй.

Сразу укажите в заявлении, что вы просите банк передать информацию для исправления во все бюро кредитных историй, с которыми он сотрудничает. Дело в том, что банки могут передавать данные о кредите сразу в несколько контор. Поэтому в вашей кредитной истории будут ошибки сразу по нескольким организациям. Исправленная версия также заменит ошибочные данные во всех версиях вашего кредитного отчета.

Совет #2: Удалите кредитные договора, которые вы не заключали

В кредитной истории, полученной в БКИ, можно найти кредиты, на которые вы не оформляли. Именно поэтому важно раз в полгода бесплатно запрашивать кредитную историю, чтобы вовремя отследить все незаконные операции.

Если вы видите такой кредит в своем отчете, следуйте инструкции:

Убедитесь, что вы действительно не получили этот кредит. У моей подруги был конфликт с банком из-за кредита, который, как она думала, она не брала. Оказывается, это был его кредит на машину. Знакомая просто подумала, что оформила в другом банке;
Распечатайте свой кредитный отчет и идите в полицейский участок. Напишите заявление с указанием даты кредита, наименования банка, суммы кредита. Обязательно возьмите с собой квитанцию о приеме;
Обратитесь в любое отделение банка, где выдан кредит. Попросите письменную форму претензии. Изложите факты, приложите к заявлению копию полицейского протокола. Вы также можете прикрепить кредитную историю, которая содержит информацию о кредите. Попросите сделать копию претензии и поставить отметку о принятии: дату, должность сотрудника, подпись, печать.

Полиция начнет проверку, как и банк. Если данные подтвердятся, банк удалит информацию о кредите и отправит исправленные данные в бюро кредитных историй. Это исправит вашу кредитную историю, оставив только те кредиты, которые вы брали самостоятельно.

Совет #3: Погасите задолженность перед банками и другими организациями

Этот способ подходит только в том случае, если у вас есть такая финансовая возможность. Погасить просроченную задолженность — самый надежный способ улучшить свою кредитную историю.

Сами просрочки не исчезнут из вашей кредитной истории, но они будут покрыты своевременно внесенными платежами.

На примере кредитной истории Equifax видно, что у клиента была просрочка (желтые и оранжевые ячейки), но с 2018 года он начал вовремя выплачивать кредит.

Несмотря на то, что кредитная история хранится 10 лет, банки обращают внимание на последние 2–3 года. Старые данные не так важны, и если банки учитывают 10-летнюю просрочку в своей кредитной политике, они могут вообще потерять клиентов и прибыль.

После закрытия любого кредита, даже если по нему не было просрочек, запросите справку о том, что обязательства выполнены в полном объеме. Это поможет доказать факт оплаты в случае возникновения спорных ситуаций.

То же самое касается и других организаций, в которых у вас есть задолженность: ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги, алименты и т.д.

Совет #4: Рефинансируйте кредит

Если у вас есть несколько банковских кредитов с высоким ежемесячным платежом, вы можете запросить рефинансирование ваших кредитов. Банк выдает кредит, за счет которого будут закрыты все остальные. В дальнейшем вам придется платить только один кредит, чтобы рефинансировать долг.

У него было 2 кредитные карты и личный кредит. В период смены места работы я не смогла вовремя их оплатить, и банк предложил рефинансировать долг. Банк суммировал задолженность по кредитам, выдал сумму, которой я закрыл предыдущие долги. Было закрыто 3 кредитных продукта, вместо них начал действовать крупный кредит.

К тому же для меня оплата уменьшилась в 2 раза, стало комфортно. Минус: Окончательная переплата оказалась выше, так как срок кредита стал больше. Я пошел на этот шаг, чтобы заплатить удобную сумму платежа и избежать задержек.

Однако бывают случаи, когда рефинансирование может принести только пользу. Процентная ставка по кредитам привязана к ставке рефинансирования Центрального банка. Этот курс плавающий, то растет, то падает. Если вы брали кредит во время высокой ставки рефинансирования, то вам нужно следить за тем, когда она пойдет вниз, так как вместе с ней будут снижаться ставки по кредиту и можно будет рефинансировать под более выгодную ставку.

В последние годы ставка рефинансирования падает, а вместе с ней и процентные ставки по кредитам. Это значит, что кредиты, выданные 3–10 лет назад, сейчас выгодно рефинансировать. В статье про рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы взяли интервью у Басовой Анастасии, которая благодаря рефинансированию сэкономила на ипотеке 400 000 рублей.

Также читайте в этой теме:

Что такое рефинансирование потребительских кредитов;
Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков;
Рефинансировать автокредит для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы;
3 способа рефинансирования микрозаймов МФО + расчеты и список проверенных организаций.

Совет #5: Исправление КИ с помощью микрозаймов

С 2014 года все микрофинансовые организации передают информацию о кредитах в БКИ. Микрозайм может стать инструментом, который поможет вам исправить вашу кредитную историю. Этот метод рекомендуется только для клиентов с самой сложной ситуацией. Если у вас было несколько мелких просрочек, то для улучшения КИ лучше не обращаться в МФО, так как скоринговая система некоторых банков сразу отказывает в получении кредита клиентам, уже обратившимся в МФО. Для таких банков факт его обращения в МФО говорит о том, что ему ранее отказывали все банки как неблагонадежному клиенту и что у него нет других вариантов, кроме микрозаймов. Поэтому сначала попробуйте получить кредитную карту в любом банке, и только если откажут, то обращайтесь в МФО.

МФО, в отличие от банков, готовы выдать деньги практически любому, у кого есть только паспорт, часто онлайн. Преимущество микрокредитов в том, что несколько организаций предлагают брать деньги новым клиентам под 0% годовых. Не все знают о такой возможности и поэтому редко пользуются услугами МФО.

ИМ Ф	Условия
электронная капуста	Первый кредит 0%, на 21 день, до 30 000 руб
Займер	Любая кредитная история, до 30 000 рублей, выдача денег за несколько минут на банковскую карту или Яндекс кошелек
До зарплаты	Первый кредит 0%, до 100 000 рублей на срок до 12 месяцев.
МигКредит	Первый кредит 0%, до 100 000 рублей на срок до 6 месяцев.
Лайм	Первый кредит 0%, до 70 000 рублей на срок до 6 месяцев.

Однако получить деньги совершенно бесплатно не представляется возможным. МФО предлагают страховку, отказаться от которой сложно, но можно. Если вы выбрали перевод денег на банковскую карту, будьте готовы заплатить комиссию (2–4% в зависимости от МФО).

Взял микрозайм 20000 рублей на 7 дней. Процентная ставка за указанный период составляет 0%, если вы не погасите кредит в течение 7 дней; проценты пересчитываются по ставке 1% за каждый день, начиная с первого. Деньги были переведены на мою карту, за это я заплатил комиссию 3,5%, 700 руб. Также была подключена страховка – 300 руб. Итого через неделю я вернул 21000 рублей.

Вы можете получить микрокредит без страховки. Внимательно ознакомьтесь с информацией на полной версии сайта (не мобильной). Я не видел его на своем телефоне, но я смог найти его на своем компьютере:

Каждая МФО отправляет платежные данные в бюро кредитных историй. Если вы уверены, что сможете погасить кредит вовремя, вы можете воспользоваться этой возможностью. В противном случае ваша кредитная история будет только ухудшаться.

Совет #6: Исправление КИ с помощью кредитной карты

При рассмотрении заявки на кредитную карту банки менее требовательны, чем при оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита на большие суммы. Изначально банк может утвердить небольшой лимит. Когда я впервые взял кредитную карту, банк предложил мне лимит в 15 000 рублей. Я вовремя вносил платежи и через 3 месяца кредитный лимит увеличился до 30 000 рублей. (банк убедился в моей платежеспособности), через полгода – до 100 000 руб., а еще через 3 месяца – до 200 000 руб. Кредитная карта имеет льготный период до 100 дней, что позволяет не платить банку проценты. Кредитная история показывает лимит карты, просроченную задолженность (если нет – 0), доступный лимит.

На фото лимит кредитной карты клиента 12 500 рублей, за 4 года использования кредитной карты было выплачено 95 782,41 рубля. Это означает, что клиент полностью оплатил карту и снова воспользовался деньгами. Каждый сделанный вовремя минимальный платеж улучшит вашу финансовую репутацию, сделает вас более привлекательным клиентом для кредитных организаций.

Вот несколько интересных кредитных карт, которые, помимо льготного периода кредита, позволяют получить высокий возврат:

Карта	Условия	Особенности
Альфа-банк «100 дней без процентов»	Льготный период составляет 100 дней. Стоимость выпуска и обслуживания – 1490 руб/год	Возврата нет. Главной особенностью этой карты является возможность списывать до 50 000 рублей ежемесячно без учета комиссии. Снятые деньги могут храниться на дебетовой карте с процентами на остаток, а такая операция, как использование кредитных средств, будет осуществляться по кредитной истории. За год таким образом можно заработать 5000–8000 рублей, вернуть сервис и значительно повысить IQ.
Восточная банковская карта «Кэшбэк»	Льготный период составляет 56 дней. Выпуск 1000 рублей, обслуживание бесплатное	Кэшбэк до 5–10% в зависимости от выбранной категории (авто и АЗС, ЖКХ и аптеки, кафе и рестораны + кинотеатры и ночные клубы, онлайн покупки или 2% на все)
Кредит Европа Банк Городская карта	Льготный период составляет 55 дней. Стоимость выпуска и обслуживания – Бесплатно	Кэшбэк — 10% на городской транспорт, метро, электрички, аэроэкспресс, прокат велосипедов; 7% на заправки, автомойки, такси, платные дороги, каршеринг, шины, парковки.
Карта Tinkoff Platinum от Тинькофф Банка	Льготный период составляет 55 дней. Стоимость выпуска и обслуживания 590 руб/год	Возврат – 1%. У карты Тинькофф не самые выгодные условия кэшбэка, но она лояльна к заемщикам с плохим ИК.

Совет #7: Покупка товара в кредит или рассрочку

Потребительский кредит на товар может стать тем инструментом, который исправит вашу кредитную историю. Все дело в том, что в магазинах, торгующих бытовой техникой или другими товарами, действует система брокерских заявок: вы идете сразу в несколько банков. И один из этих банков может одобрить кредит.

А можно выбрать недорогой продукт. Сумма кредита не играет никакой роли в кредитной истории, важна только своевременная выплата, даже если ежемесячный платеж по кредиту составляет 100–300 рублей. Можно взять чайник, утюг, миксер на срок 6–12 месяцев. В большинстве магазинов электроники и бытовой техники сумма кредита начинается от 1500 (редко 3000) рублей. Своевременные платежи улучшат вашу кредитную историю. После оплаты ваш кредитный рейтинг значительно улучшится.

Совет #8: Обоснование объективности финансовых трудностей

Этот способ работает, если у вас были объективные причины для невозврата кредита. Это может быть увольнение, болезнь, непредвиденные обязательные расходы, чрезвычайная ситуация.

Если что-то из этого повлияло на вашу способность погасить кредит, вы можете обратиться в банк, где произошли просрочки, и оставить заявление о признании данных обстоятельств объективными. Если банк признает причины уважительными, он сможет реструктурировать кредит (изменить условия) и не будет передавать информацию о просрочках в ЦБИ.

Если речь идет об ипотеке, то можно оформить ипотечные каникулы. Ипотечный мораторий – это период до 6 месяцев, в течение которого заемщик имеет право не платить весь или часть ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Обязательное условие: тяжелое финансовое положение заемщика, которое он может подтвердить. Обратите внимание, что каникулы законодательно предусмотрены только для ипотечных кредитов. Для потребительского кредита или автокредита такая отсрочка законом не предусмотрена, но некоторые банки по собственной инициативе предлагают такие решения.

Как это повлияет на вашу кредитную историю? Каникулы или реструктуризация сами по себе никак не влияют на КИ. Но если у вас есть какие-то просрочки, например, из-за потери работы и, следовательно, испорченной кредитной истории, с помощью реструктуризации ипотеки или мораториев можно снизить долговую нагрузку, не платить кредит за при этом или уменьшить размер ежемесячного платежа на время поиска новой работы. Как только его финансовое положение восстановится, он вернется к систематическому и дисциплинированному погашению кредита, что со временем улучшит его КИ.

Такие обстоятельства могут не улучшить вашу общую кредитную историю, но могут помочь вам получить лучшие условия в конкретном финансовом учреждении.

Совет #9: Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории

Мы уже обсуждали это выше. Кредитные организации обращают внимание на количество запросов кредитной истории. Чем больше, тем ниже вероятность одобрения. Банки считают, что частые просьбы о заемных деньгах характеризуют нестабильное финансовое положение клиента.

Комментарий специалиста:

Логически говоря, человек, который «добывает» кредиты, то есть, имея существующие кредитные обязательства, берет на себя новые, по понятным причинам имеет большую вероятность достижения просрочки по сравнению с более консервативным заемщиком. Количество запросов по кредитной истории — лишь один из показателей того, что клиент может увеличить свою кредитную нагрузку в ближайшее время и стать более рискованным для банка.

Конечно, есть фоновая активность со стороны банков: банки регулярно проводят опросы отделений по клиентской базе. Но обычно это постоянное значение во времени: 1 запрос в месяц или меньше. При анализе кредитной истории банк может учитывать эту «историю».

Существует четкая математическая зависимость: чем чаще у клиента запрашивают кредитную историю из всех источников, тем больше вероятность того, что клиент отстанет. То есть в среднем этот критерий дает результат Григорий Шабашкевич, Вице-президент, Директор Департамента кредитных рисков, Ренессанс Кредит

Совет #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если вам действительно нужен кредит, но ваша кредитная история в беде, вы можете привлечь члена семьи или друга с хорошей кредитной историей. Банк тщательно рассмотрит заявку. Юридически поручитель несет полную ответственность за кредит и банку не важно, кто именно будет его возвращать в итоге.

В Сбербанке кредит с поручителем доступен только клиентам от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет; потребительские кредиты не выдаются под залог. Но если речь идет об ипотечном кредите, в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай в индивидуальном порядке, после тщательного рассмотрения заявки.

Поэтому, если вам одобрят ипотечный кредит с поручителем, несмотря на ваш низкий IQ, то при добросовестном погашении ипотеки ваша кредитная история значительно улучшится.

Совет #11: Откройте депозит или доходную карту

Откройте депозитную или дебетовую карту с процентами на остаток в банке, где планируете взять кредит или ипотеку. Банки часто предлагают этим клиентам индивидуальные предложения. Это может быть кредит, кредитная карта, рефинансирование. Обратите внимание на изображение ниже, это скриншот личных кабинетов Хоум Кредит Банка и Альфа Банка.

В первом у меня открыта дебетовая карта Польза, на которой высокий процент от остатка + 3% кэшбэк для кафе и ресторанов. Я использую эту карту как аналог депозита, который дает 6% годовых на остаток. Хоум Кредит предлагает мне кредит наличными 400 000 рублей или оформить кредитную карту с лимитом 100 000 рублей.

На втором скриншоте офис Альфа-Банка и мы видим, что банк одобрил мне кредит на любые цели (511 000 рублей), а также предлагает рефинансировать до 1 500 000 рублей. При этом в Альфа-Банке я уже открыл кредитную карту «100 дней без процентов» с лимитом 262 500 рублей.

Если вы выпускаете дебетовую карту, создавайте на ней биллинг, то есть пользуйтесь картой. Так банк увидит, что вы платежеспособный клиент, у вас есть деньги, которые можно потратить, и будет охотнее пойти вам навстречу.

Отдельно опишу акцию Интерпрогрессбанка. Если вы откроете депозит в этом банке, он автоматически откроет для вас кредитную карту с лимитом 90% от суммы депозита. То есть открыли вклад на 100 000 руб. – Получить кредитную карту с лимитом 90 000 рублей. Сертификаты не требуются и кредитная история, какой бы плохой она ни была, не влияет на выдачу карты. Тогда остается воспользоваться этой кредитной картой, вовремя погасить долг и посмотреть, как улучшится ваш IQ.

Совет #12: Подождите 10 лет

Этот совет довольно забавный, но он абсолютно верен. Данные хранятся в кредитной истории 10 лет с даты последнего обновления (закрытия кредита или списания за безнадежным). Через 10 лет кредитная история сотрется и станет нулевой. Тогда можно обращаться в банк, не опасаясь отказа.

Ответы на вопросы

Как полностью удалить свою кредитную историю?

Это невозможно сделать. Кредитная история хранится 10 лет. В Интернете можно найти объявления, предлагающие помощь в удалении или исправлении кредитной истории. Мошенники просто возьмут у вас деньги, не дав никаких результатов. И эти деньги лучше потратить на погашение просроченных кредитов или оплату процентов по микрокредиту.

Если я поменяю имя или паспорт, моя кредитная история удалится?

Нет, данные из нового паспорта будут добавлены к уже имеющимся в базе. Посмотрите на скриншоты ниже:

Это скриншот кредитного отчета от Объединенного кредитного бюро (UCB). В документе есть специальный раздел, куда заносятся сведения об изменениях в документах. Также отражаются данные вашего последнего паспорта, то есть те, которые были указаны при оформлении последнего кредита или займа.

А вот скриншот отчета кредитного бюро Equifax:

Нажмите на фото, чтобы увеличить

В нем отражена более подробная информация о документах, записях и адресах фактического местонахождения. Паспортные данные мы скрыли (они не изменились), но в графе «Реальные адреса местонахождения» видно, как изменились адреса пользователей. Здесь присутствуют Москва, Краснодарский край и Ханты-Мансийский автономный округ-Югра. Так и было, так как мы с семьей периодически меняли город проживания.

Я улучшил(а) свою кредитную историю. Когда можно подавать заявку на кредит?

Дождитесь, пока данные об изменениях поступят в банк. Это занимает 5 рабочих дней. По истечении этого времени данные будут обновлены, и вы сможете смело запрашивать кредит.

Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?

Нет, закон «О кредитной истории» не противоречит закону о персональных данных. По его словам, отчет о кредитных операциях необходимо хранить в течение 10 лет.

Заключение

Никто не застрахован от ошибок. Если вы когда-либо испортили свой кредит, то вы можете это исправить. Лучше не оставлять это дело на втором плане, так как может возникнуть ситуация, когда вам срочно нужны деньги (на квартиру, бизнес, свадьбу, машину, поездку и т.д.) и взять их будет негде, кроме как в банке . Поэтому, если вам сейчас не нужен кредит, это не значит, что так будет всегда. Коррекция ИК при хороших условиях занимает от 6 до 12 месяцев. Так что чем раньше вы начнете, тем более подготовленными вы будете к любому жизненному событию. И не забывайте о кредитных картах с кэшбэком, которые позволяют экономить приличные суммы. У нас есть статья о том, как заработать деньги с помощью кредитных и дебетовых карт, читайте ее как самоучка.

Десертное видео: 7 скрытых посланий в мультфильмах, о которых вы не знали