12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые идут навстречу клиентам с негативной репутацией

Испор­чен­ная кре­дит­ная исто­рия гро­зит не толь­ко отка­зом в оформ­ле­нии ипо­те­ки, авто­кре­ди­та, потре­би­тель­ско­го кре­ди­та налич­ны­ми, но и про­бле­ма­ми с рабо­той, высо­ки­ми стра­хо­вы­ми тари­фа­ми. Кре­дит­ный рей­тинг может ухуд­шить­ся не толь­ко из-за про­сро­чен­ных пла­те­жей, но и из-за бан­ков­ских оши­бок, дол­гов по али­мен­там и ЖКХ, неопла­чен­ных биле­тов ГИБДД, частых запро­сов кре­дит­ной исто­рии и мас­сы дру­гих при­чин. В этой ста­тье мы более подроб­но рас­смот­рим, что меша­ет вашей кре­дит­ной исто­рии и как это исправить.

Содер­жа­ние
  1. Что такое кре­дит­ная история
  2. Что может испор­тить КИ
  3. Про­сроч­ки по кредитам
  4. Бан­ков­ские ошибки
  5. Задво­е­ние данных
  6. Неак­ту­аль­ные данные
  7. Частые запро­сы кре­ди­тов и отказы
  8. Частая сме­на данных
  9. Высо­кая дол­го­вая нагрузка
  10. Частое исполь­зо­ва­ние микрокредитов
  11. Пору­чи­тель­ство
  12. Судеб­ные разбирательства
  13. Небан­ков­ские долги
  14. Банк­рот­ство
  15. Мошен­ни­че­ство
  16. Как испра­вить свою кре­дит­ную исто­рию — 12 про­ве­рен­ных способов
  17. Совет #1: Исправь­те ошиб­ки в КИ
  18. Совет #2: Уда­ли­те кре­дит­ные дого­во­ра, кото­рые вы не заключали
  19. Совет #3: Пога­си­те задол­жен­ность перед бан­ка­ми и дру­ги­ми организациями
  20. Совет #4: Рефи­нан­си­руй­те кредит
  21. Совет #5: Исправ­ле­ние КИ с помо­щью микрозаймов
  22. Совет #6: Исправ­ле­ние КИ с помо­щью кре­дит­ной карты
  23. Совет #7: Покуп­ка това­ра в кре­дит или рассрочку
  24. Совет #8: Обос­но­ва­ние объ­ек­тив­но­сти финан­со­вых трудностей
  25. Совет #9: Не гене­ри­руй­те мно­го­чис­лен­ные запро­сы кре­дит­ной истории
  26. Совет #10: Най­ди­те пору­чи­те­ля с хоро­шей кре­дит­ной историей
  27. Совет #11: Открой­те депо­зит или доход­ную карту
  28. Совет #12: Подо­жди­те 10 лет
  29. Отве­ты на вопросы
  30. Как пол­но­стью уда­лить свою кре­дит­ную историю?
  31. Если я поме­няю имя или пас­порт, моя кре­дит­ная исто­рия удалится?
  32. Я улучшил(а) свою кре­дит­ную исто­рию. Когда мож­но пода­вать заяв­ку на кредит?
  33. Мож­но ли уда­лить свою кре­дит­ную исто­рию соглас­но зако­ну о защи­те пер­со­наль­ных данных?
  34. Заклю­че­ние

Что такое кредитная история

Кре­дит­ная исто­рия — это доку­мент, кото­рый содер­жит инфор­ма­цию о вашем вза­и­мо­дей­ствии с финан­со­вы­ми учре­жде­ни­я­ми и опре­де­ля­ет ваш кре­дит­ный рей­тинг. На осно­ва­нии это­го рей­тин­га кре­дит­ная орга­ни­за­ция при­ни­ма­ет реше­ние о выда­че или отка­зе в выда­че кре­ди­та. В кре­дит­ной исто­рии хра­нят­ся дан­ные о кре­ди­тах (сум­ма, про­сроч­ка, дата пла­те­жа), актив­ных и выпла­чен­ных за послед­ние 10 лет. Так­же содер­жит инфор­ма­цию о судеб­ных реше­ни­ях (али­мен­ты, ЖКХ, услу­ги свя­зи), дан­ные о банкротствах.

Кре­дит­ной исто­ри­ей поль­зу­ют­ся бан­ки, мик­ро­фи­нан­со­вые орга­ни­за­ции, рабо­то­да­те­ли, стра­хо­вые ком­па­нии, служ­бы про­ка­та авто­мо­би­лей. Из него мож­но понять, что вы за чело­век, насколь­ко ответ­ствен­но под­хо­ди­те к сво­им обя­за­тель­ствам, сколь­ко у вас дол­гов. Подроб­нее читай­те здесь: Что такое кре­дит­ный отчет, как он выгля­дит, где его полу­чить и как его НЕ испортить.

Каж­дый граж­да­нин может полу­чить свою кре­дит­ную исто­рию бес­плат­но два­жды в тече­ние кален­дар­но­го года. Он хра­нит­ся в Бюро кре­дит­ных исто­рий (БКИ). Финан­со­вые учре­жде­ния могут пере­да­вать дан­ные в один или несколь­ко офи­сов, каж­дый банк сам выби­ра­ет, с каким офи­сом сотруд­ни­чать. Схе­ма­тич­но пере­да­чу инфор­ма­ции по кре­ди­там мож­но пред­ста­вить сле­ду­ю­щим обра­зом на при­ме­ре 4‑х кре­дит­ных бюро и 4‑х кре­ди­тов в раз­ных банках:

БКИ Кре­дит 1 Кре­дит 2 Кре­дит 3 Кре­дит 4
Эквифакс + +
Хоро­шо + + +
НБКИ + + +
Рус­ский стандарт +

Плю­сы в том, что кре­дит был пере­дан в эту кон­то­ру, мину­сы – нет. В отче­те Эквифакс я сфор­ми­рую вашу кре­дит­ную исто­рию с кре­ди­та­ми 1 и 4, в ОКБ – 2, 3, 4, в НБКИ – 1, 2, 3, в Рус­ском Стан­дар­те – кре­дит 3. Кре­дит­ный рей­тинг так­же раз­ли­ча­ет­ся в раз­ных бюро. Если кре­дит 1 был про­сро­чен, то ваш отчет в Эквифакс и НБКИ будет хуже, чем в двух дру­гих бюро.

Что может испортить КИ

Кре­дит­ная исто­рия ухудшается:

  • Про­сроч­ка по кредиту;
  • Неак­ту­аль­ные данные;
  • Ошиб­ки банка;
  • Двой­ные данные;
  • Частые заяв­ки на кре­дит и отказы;
  • Частые изме­не­ния данных;
  • Высо­кая дол­го­вая нагрузка;
  • Частое исполь­зо­ва­ние микрокредитов;
  • Гарантия;
  • Судеб­ный процесс;
  • Небан­ков­ские долги;
  • Мошенничество;
  • Банкротство.

Давай­те подроб­но обсу­дим каж­дый вариант.

Просрочки по кредитам

Все про­сро­чен­ные пла­те­жи фик­си­ру­ют­ся в вашем кре­дит­ном отче­те, даже если вы опоз­да­ли все­го на один день. Бан­ки ведут такую ​​ста­ти­сти­ку, что­бы облег­чить вашу рабо­ту и рабо­ту ваших кол­лег. Ведь если бан­ки выда­ют кре­ди­ты и име­ют боль­шие дол­ги, то кре­дит­ная орга­ни­за­ция может обанк­ро­тить­ся. Поэто­му кре­дит­ные исто­рии помо­га­ют бан­ки­рам отсе­и­вать «пло­хих» кли­ен­тов и выда­вать кре­ди­ты «хоро­шим».

Вот так про­сроч­ки оста­нут­ся в кре­дит­ной истории:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

или таким образом:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Теперь несколь­ко важ­ных сове­тов. Одно дело, когда чело­век недис­ци­пли­ни­ро­ван и без­от­вет­стве­нен. Сове­то­вать здесь слож­но, чело­век сам себя нака­зы­ва­ет. Дру­гое дело, когда кре­дит­ная исто­рия ответ­ствен­но­го и серьез­но­го чело­ве­ка со сво­и­ми дол­га­ми испор­че­на невни­ма­тель­но­стью кас­си­ра в отде­ле­нии бан­ка или незна­ни­ем усло­вий бан­ков­ских переводов.

При­мер Один­Сер­гей при­шел в банк пла­тить ипо­те­ку. Я пере­дал день­ги кас­си­ру. В этом бан­ке, поми­мо ипо­те­ки, у Сер­гея есть еще и рас­чет­ный счет, и кас­сир по ошиб­ке зачис­лил день­ги на этот счет. В резуль­та­те у Сер­гея обра­зо­ва­лась про­сроч­ка по кре­ди­ту. Через несколь­ко дней Сер­гею позво­ни­ли сотруд­ни­ки отде­ла уре­гу­ли­ро­ва­ния убыт­ков и попро­си­ли пога­сить задол­жен­ность. В ито­ге все закон­чи­лось бла­го­по­луч­но, обе сто­ро­ны раз­ре­ши­ли ситу­а­цию и день­ги со сче­та до вос­тре­бо­ва­ния были пере­ве­де­ны на счет кре­ди­та, но про­сроч­ка попа­ла в кре­дит­ную исто­рию, что повли­я­ет на одоб­ре­ние буду­щих кре­ди­тов. Как решить эту ситу­а­цию, рас­смот­рим ниже. При­мер 2 Окса­на полу­ча­ет зар­пла­ту на кар­ту Сбер­бан­ка, а потре­би­тель­ский кре­дит оформ­лен в Хоум Кре­дит Бан­ке. Она пога­ша­ет кре­дит через при­ло­же­ние Сбер­банк Онлайн. После полу­че­ния зар­пла­ты сде­лай­те внеш­ний пере­вод на рек­ви­зи­ты Хоум Кре­дит. Обыч­но день­ги при­хо­дят в тече­ние одно­го рабо­че­го дня. Но по зако­ну сро­ки реги­стра­ции могут быть до 5 дней. Окса­на это­го не зна­ла, а если и зна­ла, то уже при­вык­ла к тому, что день­ги зачис­ля­ют­ся за один рабо­чий день. Но на сле­ду­ю­щий день пла­те­жа сотруд­ни­ки бан­ка по тех­ни­че­ским при­чи­нам не смог­ли обра­бо­тать ваш пла­теж в тече­ние 24 часов, и денеж­ный пере­вод задер­жал­ся до 5 дней. В резуль­та­те Окса­на влез­ла в дол­ги. Совер­шай­те пла­те­жи зара­нее (за 5 дней до даты пла­те­жа) и все­гда кон­тро­ли­руй­те поступ­ле­ние средств, тем более сего­дня это мож­но сде­лать не выхо­дя из дома, так как у каж­до­го бан­ка есть лич­ный каби­нет на сай­те бан­ка, а так­же при­ло­же­ние для смарт­фо­нов. Обыч­но день­ги при­хо­дят в тече­ние одно­го рабо­че­го дня. Но по зако­ну сро­ки реги­стра­ции могут быть до 5 дней. Окса­на это­го не зна­ла, а если и зна­ла, то уже при­вык­ла к тому, что день­ги зачис­ля­ют­ся за один рабо­чий день. Но на сле­ду­ю­щий день пла­те­жа сотруд­ни­ки бан­ка по тех­ни­че­ским при­чи­нам не смог­ли обра­бо­тать ваш пла­теж в тече­ние 24 часов, и денеж­ный пере­вод задер­жал­ся до 5 дней. В резуль­та­те Окса­на влез­ла в дол­ги. Совер­шай­те пла­те­жи зара­нее (за 5 дней до даты пла­те­жа) и все­гда кон­тро­ли­руй­те дви­же­ние средств, тем более сего­дня это мож­но сде­лать не выхо­дя из дома, так как у каж­до­го бан­ка есть лич­ный каби­нет на сай­те бан­ка, а так­же при­ло­же­ние для смарт­фо­на. Обыч­но день­ги при­хо­дят в тече­ние одно­го рабо­че­го дня. Но по зако­ну сро­ки реги­стра­ции могут быть до 5 дней. Окса­на это­го не зна­ла, а если и зна­ла, то уже при­вык­ла к тому, что день­ги зачис­ля­ют­ся за один рабо­чий день. Но на сле­ду­ю­щий день пла­те­жа сотруд­ни­ки бан­ка по тех­ни­че­ским при­чи­нам не смог­ли обра­бо­тать ваш пла­теж в тече­ние 24 часов, и денеж­ный пере­вод задер­жал­ся до 5 дней. В резуль­та­те Окса­на влез­ла в дол­ги. Совер­шай­те пла­те­жи зара­нее (за 5 дней до даты пла­те­жа) и все­гда кон­тро­ли­руй­те дви­же­ние средств, тем более сего­дня это мож­но сде­лать не выхо­дя из дома, так как у каж­до­го бан­ка есть лич­ный каби­нет на сай­те бан­ка, а так­же при­ло­же­ние для смарт­фо­на, кото­рое день­ги зачис­ля­ют­ся в тече­ние одно­го рабо­че­го дня. Но на сле­ду­ю­щий день пла­те­жа сотруд­ни­ки бан­ка по тех­ни­че­ским при­чи­нам, они не смог­ли обра­бо­тать ваш пла­теж в тече­ние 24 часов, а денеж­ный пере­вод был задер­жан до 5 дней. В резуль­та­те Окса­на влез­ла в дол­ги. Совер­шай­те пла­те­жи зара­нее (за 5 дней до даты пла­те­жа) и все­гда кон­тро­ли­руй­те дви­же­ние средств, тем более сего­дня это мож­но сде­лать не выхо­дя из дома, так как у каж­до­го бан­ка есть лич­ный каби­нет на сай­те бан­ка, а так­же при­ло­же­ние для смарт­фо­на, кото­рое день­ги зачис­ля­ют­ся в тече­ние одно­го рабо­че­го дня. Но в сле­ду­ю­щий день пла­те­жа сотруд­ни­ки бан­ка по тех­ни­че­ским при­чи­нам не смог­ли обра­бо­тать ваш пла­теж в тече­ние 24 часов, и денеж­ный пере­вод задер­жал­ся до 5 дней. В резуль­та­те Окса­на влез­ла в дол­ги. Вно­си­те пла­те­жи зара­нее (за 5 дней до даты пла­те­жа) и все­гда кон­тро­ли­руй­те поступ­ле­ние средств, тем более сего­дня это мож­но сде­лать не выхо­дя из дома. 

Банковские ошибки

Выше в при­ме­ре с Сер­ге­ем ошиб­ка бан­ка. Одна­ко есть и дру­гие бан­ков­ские ошиб­ки, кото­рые необ­хо­ди­мо свое­вре­мен­но нахо­дить в сво­ей кре­дит­ной исто­рии и исправ­лять. Напри­мер, бан­ки могут по ошиб­ке не сооб­щать кре­дит­ным бюро инфор­ма­цию о закры­тии кре­ди­та. Вы при­хо­ди­те за новым кре­ди­том, уве­рен­ные в сво­ей репу­та­ции, но вам отка­зы­ва­ют. Он про­ве­ря­ет свой КИ и видит, что тот же кре­дит открыт, и новый банк счи­та­ет его зло­на­ме­рен­ным неплательщиком.

Свя­жи­тесь с бан­ком, допу­стив­шим ошиб­ку, и попро­си­те их испра­вить ее. Они долж­ны сде­лать это в тече­ние 5 дней.

Или вот еще при­мер: У вас может быть одно­фа­ми­лец, у кото­ро­го такие же фами­лия, имя и отче­ты. Ваши кре­дит­ные дан­ные могут быть запи­са­ны вам по ошибке.

Задвоение данных

Такая ситу­а­ция может воз­ник­нуть, когда один и тот же кре­дит вно­сит­ся в базу БКИ два­жды. Это может быть чело­ве­че­ский фак­тор или тех­ни­че­ский сбой. Быва­ют ситу­а­ции, когда банк про­да­ет долг кол­лек­тор­ско­му агент­ству. А те, в свою оче­редь, так­же пере­да­ют дан­ные об этом кре­ди­те в Управ­ле­ние. Здесь кре­ди­ты удваиваются.

В резуль­та­те, когда вы пода­е­те заяв­ку на новый кре­дит, банк будет думать, что у вас слиш­ком высо­кая дол­го­вая нагруз­ка, посколь­ку у вас есть два непо­га­шен­ных кре­ди­та. Поэто­му они могут отка­зать или зна­чи­тель­но умень­шить запра­ши­ва­е­мую сумму.

Неактуальные данные

Это под­ра­зу­ме­ва­ет дли­тель­ную пау­зу меж­ду послед­ней ссу­дой и обра­ще­ни­ем в банк за новой ссу­дой. Допу­стим, вы пога­си­ли свой послед­ний кре­дит 5 лет назад и с тех пор не поль­зо­ва­лись бан­ка­ми. За эти 5 лет мог­ло про­изой­ти мно­гое, напри­мер, поме­нять пас­порт, фами­лию, рабо­ту, место житель­ства, обза­ве­стись ижди­вен­ца­ми и т д. Если теку­щие дан­ные и послед­няя запись в ИК силь­но отли­ча­ют­ся, то кре­ди­тор могут запо­до­зрить, и вас могут отвергнуть.

Поэто­му, если вы пла­ни­ру­е­те полу­чить для себя какой-то серьез­ный кре­дит (ипо­те­ка, авто­кре­дит, биз­нес-кре­дит, сва­дьба и т д.), то луч­ше зара­нее под­го­то­вить­ся к это­му собы­тию. Про­верь­те свою кре­дит­ную исто­рию, и если вы види­те, что она отра­жа­ет ста­рые дан­ные или есть боль­шой про­бел, выдай­те какую-нибудь кре­дит­ную кар­ту, исполь­зуй­те ее в тече­ние 3–6 меся­цев, а затем подай­те заяв­ку на боль­шой кредит.

Частые запросы кредитов и отказы

С каж­дым обра­ще­ни­ем в банк, будь то лич­ный визит в офис или обра­ще­ние через интер­нет, банк фор­ми­ру­ет заяв­ле­ние в Бюро кре­дит­ных исто­рий. Если банк уви­дит, что вы недав­но обра­ща­лись за кре­ди­том в десять дру­гих бан­ков и теперь обра­ти­лись к ним, они запо­до­зрят вас и могут отка­зать. Поставь­те себя на место бан­ки­ра, зачем чело­ве­ку обра­щать­ся сра­зу в несколь­ко бан­ков? Может быть, вы хоти­те собрать кре­ди­ты и исчез­нуть? Или подать на банкротство?

Но на самом деле все может быть гораз­до про­за­ич­нее. Вы пода­ли заяв­ку на кре­дит где-то в интер­не­те, но заяв­ка пошла не в банк, а к бро­ке­ру, кото­рый разо­слал ее сра­зу в десят­ки дру­гих бан­ков, наде­ясь, что один из них одоб­рит вам кре­дит и бро­кер полу­чить за это награду?

Еще один подоб­ный может воз­ник­нуть из-за несо­от­вет­ствия сум­мы кре­ди­та ваше­му офи­ци­аль­но­му дохо­ду. Допу­стим, у вас есть доход 100 000 руб­лей, но при этом офи­ци­аль­но вы може­те под­твер­дить толь­ко 50 000 руб­лей. Вы обра­ща­е­тесь в бан­ки за ипо­те­кой и хоти­те подать заяв­ку на 5 мил­ли­о­нов руб­лей, пони­мая, что ваше­го сово­куп­но­го дохо­да хва­тит на пога­ше­ние дол­га. Но потом банк видит, что может под­твер­дить толь­ко 50 000 руб­лей. При этом у него двое детей на ижди­ве­нии и супру­га в декре­те, поэто­му он пони­ма­ет, что сво­бод­ных денег у него оста­лось мало. Банк вам отка­зы­ва­ет. Вы дума­е­те, что банк пло­хой, и пере­хо­ди­те к сле­ду­ю­ще­му. Там вам тоже отка­зы­ва­ют, и с каж­дым посе­ще­ни­ем ново­го бан­ка коли­че­ство новых запро­сов и отка­зов уве­ли­чи­ва­ет­ся. Да Да! Каж­дый сбой фик­си­ру­ет­ся в базе дан­ных. Но все мы зна­ем, что пер­вым бан­кам отка­зы­ва­ли не из-за пло­хой кре­дит­ной исто­рии, а из-за отсут­ствия под­твер­жде­ния дохо­дов и выте­ка­ю­ще­го из это­го несо­от­вет­ствия сум­мы дохо­да запра­ши­ва­е­мой ссу­де. А вот после­ду­ю­щие бан­ки, в слу­чае неуда­чи, уже опи­ра­ют­ся на неуда­чи пер­вых бан­ков. Они пони­ма­ют, что если вам отка­за­ли несколь­ко бан­ков, зна­чит, что-то в ваших дан­ных нечи­сто, и они авто­ма­ти­че­ски вам откажут.

Вот при­мер тако­го отка­за в отче­те ОКБ:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Скрин­шот выше явля­ет­ся реаль­ным при­ме­ром моей кре­дит­ной исто­рии. Сбер­банк отка­зал мне в ипо­те­ке. Я подал заяв­ку на сум­му 5 100 000 руб­лей, а боль­ше сде­лал из инте­ре­са, подав заяв­ку через интер­нет. Так, кста­ти, мно­гие и дела­ют: балу­ют­ся, пода­вая заяв­ки на про­цен­ты, пыта­ясь узнать, одоб­рит ли им банк опре­де­лен­ную сум­му денег или нет. Луч­ше это­го не делать, осо­бен­но если вы пла­ни­ру­е­те взять круп­ный кредит.

Я осо­бо не бало­вал­ся. Когда я пода­вал заяв­ку, я был на 90% уве­рен, что мне отка­жут, но все же решил про­ве­рить. Поче­му мне отка­за­ли? Я инди­ви­ду­аль­ный пред­при­ни­ма­тель и мне необ­хо­ди­мо подать нало­го­вую декла­ра­цию для под­твер­жде­ния дохо­да. Но про­бле­ма в том, что я подаю декла­ра­цию раз в год. Подав заяв­ку на ипо­те­ку в мае 2019 года, я смог­ла предо­ста­вить выпис­ку толь­ко за про­шлый 2018 год. Но в 2018 году мой доход был низ­ким. Я ожи­дал, что банк запро­сит новую выпис­ку по мое­му сче­ту и уви­дит, что за пер­вые 5 меся­цев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк это­го не сде­лал, сле­дуя стро­гим пра­ви­лам и, как след­ствие, рас­смот­ре­ния заяв­ки на кре­дит, осно­вы­вал­ся на низ­ких дан­ных 2018 года.

Из это­го мож­но сде­лать сле­ду­ю­щий вывод, если вам отка­за­ли в пер­вых 2–3 бан­ках, то нет смыс­ла идти в сле­ду­ю­щий с такой же прось­бой. Поста­рай­тесь выяс­нить, в чем мог быть отказ, а так­же поста­рай­тесь умень­шить сум­му запра­ши­ва­е­мо­го кре­ди­та, либо попы­тай­тесь лега­ли­зо­вать все свои дохо­ды, что­бы у вас были дока­за­тель­ства этого.

Частая смена данных

При каж­дой заяв­ке на полу­че­ние кре­ди­та необ­хо­ди­мо ука­зы­вать ФИО, номер теле­фо­на, пас­порт­ные дан­ные. Если эти дан­ные часто меня­ют­ся, это может вызвать у бан­ка подозрения:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Это скрин­шот мое­го КИ. Пока­зы­ва­ет частые изме­не­ния адре­са. И это прав­да, до 2014 года я жил в Ниж­не­вар­тов­ске и сме­нил там 3 адре­са реги­стра­ции. Сна­ча­ла я жил в Чапа­е­ве, потом в Омской, потом в Мире. В ито­ге мы про­да­ли квар­ти­ру в Мире, сно­ва про­пи­са­лись в Омской и пере­еха­ли с семьей в Моск­ву. Мы живем в Москве с 2014 по 2017 год, сни­ма­ем квар­ти­ру на ули­це Лебе­дян­ской, и этот адрес ука­зан в КИ. А в 2017 году пере­еха­ли в Гелен­джик. Я, жена и дети до сих пор про­пи­са­ны в Ниж­не­вар­тов­ске, сни­ма­ем квар­ти­ру в Гелен­джи­ке. И новый адрес реаль­но­го место­на­хож­де­ния так­же отра­жа­ет­ся в КИ.

Сто­ит отме­тить, что в послед­нее вре­мя у меня были отка­зы по кре­ди­там, кото­рые я пытал­ся полу­чить в Гелен­джи­ке. И вполне воз­мож­но, что это свя­за­но с отно­си­тель­но частой сме­ной направ­ле­ния. При этом у меня отлич­ная кре­дит­ная исто­рия, но есть несколь­ко кре­дит­ных карт, кото­рые я исполь­зую для полу­че­ния воз­ме­ще­ния. Так что высо­кая дол­го­вая нагруз­ка тоже мог­ла быть при­чи­ной отказа.

Но вер­нем­ся к общим прин­ци­пам: если банк уви­дит, что у вас часто меня­ют­ся дан­ные, напри­мер, теле­фон, то он сде­ла­ет вывод, что про­бле­мы с вами могут воз­ник­нуть поз­же. Вы пере­еде­те, ваш номер теле­фо­на изме­нит­ся, вас будет труд­но дозво­нить­ся и невоз­мож­но будет най­ти по тому же адре­су. Поэто­му може­те отка­зать­ся. Бан­ки боль­ше заин­те­ре­со­ва­ны в ста­биль­ных клиентах.

Высокая долговая нагрузка

Когда я подал заяв­ку на ипо­те­ку и полу­чил отказ, я попро­сил мене­дже­ра ска­зать мне, что мож­но улуч­шить, что­бы полу­чить одоб­ре­ние. Сотруд­ни­ки бан­ка не раз­гла­ша­ют при­чи­ны отка­за, одна­ко поре­ко­мен­до­ва­ли мне сни­зить дол­го­вую нагруз­ку дей­ству­ю­щих кре­дит­ных карт.

На тот момент у меня было 3 кре­дит­ки с общим лими­том 800 000 руб­лей, кото­рые я так и не исполь­зо­вал на пол­ную катуш­ку. У меня была кар­та Аль­фа-Бан­ка “100 дней без про­цен­тов” с лими­том 300 000 руб­лей. Я сда­вал ему 50 000 руб­лей в месяц и клал на дебе­то­вую кар­ту с про­цен­та­ми на оста­ток. Потом, на сотый день, воз­вра­щал, что­бы не про­пу­стить льгот­ный пери­од по кре­ди­ту. Поэто­му я потра­тил на него все­го 150 000 рублей.

По вто­рой кар­те лимит был 350 000 руб. Но я тра­тил на это не более 30 000–70 000 руб­лей в месяц. А по тре­тьей кар­те лимит был 150 000 руб. Этой кар­той я рас­пла­чи­вал­ся толь­ко за покуп­ки в супер­мар­ке­тах, так как она дава­ла мне 5% кэш­б­эка. Долг обыч­но не пре­вы­шал 50 000 руб­лей. Подроб­нее о том, как выгод­но исполь­зо­вать бан­ков­ские кар­ты, читай­те в ста­тье: Как зара­бо­тать с помо­щью кре­дит­ных и дебе­то­вых бан­ков­ских карт.

Но вер­нем­ся к дол­го­вой нагруз­ке. По пра­ви­лам банк обя­зан учи­ты­вать общие лими­ты. Обыч­но для кре­дит­ных карт еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­ля­ет 5% от лими­та. Таким обра­зом, при лими­те 800 000 руб­лей еже­ме­сяч­ный пла­теж 5% состав­ля­ет 40 000 руб­лей. Это зна­чит, что при рас­смот­ре­нии мое­го заяв­ле­ния банк будет счи­тать, что я уже пла­чу кре­дит в раз­ме­ре 40 000 руб­лей в месяц. Хотя на самом деле это не так.

Пер­вым делом я обзво­нил все бан­ки, что­бы пони­зи­ли лимит. Где-то запрос на умень­ше­ние кре­дит­но­го лими­та мож­но сде­лать пря­мо в чате при­ло­же­ния. Но имей­те в виду, что бан­ки могут уве­ли­чить кре­дит­ный лимит без пре­ду­пре­жде­ния. Так, напри­мер, я сни­зил кре­дит­ный лимит в Аль­фа-Бан­ке до 150 000 руб­лей, но через несколь­ко меся­цев узнал, что кре­дит­ный лимит под­ня­ли до 215 000 руб­лей, а потом до 262 500 рублей.

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

В ито­ге я закрыл одну из карт, а по остав­шим­ся двум сни­зил лимит до 250 000 руб­лей, опла­та 5% от кото­рых состав­ля­ет все­го 12 500 руб­лей, а не 40 000 руб­лей как было рань­ше. В пла­нах закрыть эти две кар­ты при­мер­но за один-два меся­ца до выда­чи ипо­те­ки. Это помо­жет сни­зить мою дол­го­вую нагруз­ку в целом, даст мне хоро­шую недав­нюю кре­дит­ную исто­рию и повы­сит веро­ят­ность одоб­ре­ния ипо­теч­но­го кредита.

Частое использование микрокредитов

Мик­ро­кре­ди­ты и зай­мы так­же пере­да­ют­ся в Бюро кре­дит­ных исто­рий. Бла­го­да­ря высо­ким про­цент­ным став­кам по мик­ро­кре­ди­там, кото­рые дости­га­ют 365% годо­вых (для срав­не­ния, в бан­ках этот пока­за­тель состав­ля­ет в сред­нем 14–15% годо­вых), МФО гото­вы выда­вать кре­ди­ты людям с любой кре­дит­ной исто­ри­ей. Риск встро­ен в высо­кую про­цент­ную став­ку по кре­ди­ту. Таким обра­зом, про­блем­ные кли­ен­ты ста­но­вят­ся основ­ны­ми кли­ен­та­ми мик­ро­фи­нан­со­вых организаций.

Бан­ки­ры это пони­ма­ют, поэто­му отбра­ко­вы­ва­ют таких кли­ен­тов даже на эта­пе авто­ма­ти­че­ско­го ско­рин­га, где реше­ние при­ни­ма­ет маши­на, а не чело­век. И даже если какое-то дове­рен­ное лицо ста­ло кли­ен­том МФО слу­чай­но, для бан­ка это пока­за­тель их сла­бо­го финан­со­во­го обра­зо­ва­ния. Вы долж­ны уметь счи­тать свои день­ги. Зачем пере­пла­чи­вать МФО, когда мож­но полу­чить более выгод­ный кре­дит в бан­ке? И даже если чело­век име­ет ста­биль­ную рабо­ту и вовре­мя выпла­чи­ва­ет свои дол­ги, то неуме­ние счи­тать день­ги, изу­чать усло­вия финан­со­вых орга­ни­за­ций и гра­мот­но рас­по­ря­жать­ся сво­и­ми финан­са­ми может в любой момент заве­сти это­го чело­ве­ка в кре­дит­ную ловуш­ку, из кото­рой полу­чит­ся что­бы ему было труд­но уйти.

Суть здесь такая: избе­гай­те кре­ди­тов и мик­ро­кре­ди­тов, зани­май­те день­ги толь­ко в бан­ках. Если вы уже зани­ма­ли день­ги в МФО, закрой­те все дол­ги и стань­те кли­ен­том бан­ка. Вос­поль­зо­вать­ся услу­га­ми МФО мож­но толь­ко тогда, когда ваша кре­дит­ная исто­рия пол­но­стью испор­че­на и откло­не­на все­ми бан­ка­ми. В этом слу­чае мик­ро­кре­дит может помочь сохра­нить репу­та­цию, но об этом ниже.

Поручительство

Инфор­ма­ция о зало­ге отоб­ра­жа­ет­ся в вашей кре­дит­ной исто­рии и, сле­до­ва­тель­но, вли­я­ет на ваше реше­ние о выда­че кре­ди­та. Пору­чи­тель несет соли­дар­ную ответ­ствен­ность с основ­ным заем­щи­ком. Это озна­ча­ет, что в слу­чае дефол­та основ­но­го заем­щи­ка по кре­ди­ту банк име­ет пра­во пере­ло­жить тяже­лое бре­мя пога­ше­ния чужо­го кре­ди­та на пле­чи поручителя.

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Скрин­шот выше — выдерж­ка из отче­та кре­дит­но­го бюро Equifax. Стол­бец, выде­лен­ный крас­ным цве­том, ука­зы­ва­ет кре­дит­ные дого­во­ры. Но если бы были Согла­ше­ния о без­опас­но­сти, то эта инфор­ма­ция была бы там. В осталь­ных столб­цах отра­жа­лась бы инфор­ма­ция о гаран­тии: дата и номер дого­во­ра, сум­ма обя­за­тельств, нали­чие просрочек.

Когда вы ока­зы­ва­е­те кому-то услу­гу и высту­па­е­те пору­чи­те­лем, помни­те, что если заем­щик не выпол­нит обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, вы не толь­ко испор­ти­те свою и свою кре­дит­ную исто­рию, но и буде­те обя­за­ны пога­сить этот кре­дит. А если он не смо­жет опла­тить долг, то к нему будут при­ме­не­ны те же меры, что и к основ­но­му заем­щи­ку, а имен­но: взыс­ка­ние дол­га в судеб­ном поряд­ке, бло­ки­ров­ка сче­тов, арест акти­вов через судеб­ных при­ста­вов, запрет на выезд за гра­ни­цу и т.п

Судебные разбирательства

Если вы суди­тесь с каким-либо бан­ком, то инфор­ма­ция об этом может вой­ти в ваш кре­дит­ный отчет. Так­же будет выдерж­ка из при­го­во­ра. При оформ­ле­нии ново­го кре­ди­та такая инфор­ма­ция может ока­зать нега­тив­ное вли­я­ние. Банк будет счи­тать вас про­блем­ным кли­ен­том, кото­рый может доста­вить вам нема­ло хло­пот с судеб­ны­ми разбирательствами.

Небанковские долги

Кро­ме про­сро­чен­ной задол­жен­но­сти по кре­ди­ту, в отче­те могут быть дан­ные о вашей задол­жен­но­сти перед МФО, кре­дит­ны­ми сою­за­ми, дол­ги за ЖКХ, неопла­чен­ные штра­фы ГИБДД, неопла­чен­ные сче­та от опе­ра­то­ров сото­вой свя­зи, алименты.

Кре­дит­ная исто­рия может содер­жать эти дан­ные, напри­мер, суды, ФССП, финан­со­вые адми­ни­стра­то­ры регу­ляр­но пере­да­ют вашу инфор­ма­цию. По нашей прак­ти­ке ЖКХ и опе­ра­то­ры сото­вой свя­зи к таким мерам при­бе­га­ют крайне ред­ко, хотя такая воз­мож­ность отра­ба­ты­ва­ет­ся в тече­ние 10 дней с момен­та реше­ния суда об их воз­ме­ще­нии. Если такая инфор­ма­ция дохо­дит до управ­ле­ния ЖКХ, то оно обя­за­но зане­сти ее в кре­дит­ную исто­рию неплательщика.

Такая мера явля­ет­ся эффек­тив­ным спо­со­бом сни­же­ния задол­жен­но­сти насе­ле­ния за ком­му­наль­ные услу­ги, посколь­ку соот­вет­ству­ю­щая запись будет отра­же­на в кре­дит­ной исто­рии долж­ни­ка на про­тя­же­нии 10 лет. Бан­ки, мик­ро­фи­нан­со­вые орга­ни­за­ции, рабо­то­да­те­ли и любые орга­ни­за­ции, заин­те­ре­со­ван­ные в финан­со­вой репу­та­ции физи­че­ско­го лица, смо­гут узнать об этом, но толь­ко с пись­мен­но­го согла­сия последних.

С дру­гой сто­ро­ны, есть мно­го ком­па­ний ЖКХ и на дан­ный момент у них нет обя­зан­но­сти направ­лять инфор­ма­цию о неис­пол­не­нии физи­че­ским лицом судеб­но­го реше­ния о выпла­те дол­га. На прак­ти­ке все зави­сит от того, доста­точ­но ли тех­ни­че­ски гиб­ка та или иная ути­ли­та для вза­и­мо­дей­ствия с бюро кре­дит­ных исто­рий. Кро­ме того, даже если такая отри­ца­тель­ная запись будет вне­се­на в кре­дит­ную исто­рию, в слу­чае пога­ше­ния дол­га пред­при­я­тия ЖКХ долж­ны в тече­ние 5 рабо­чих дней напра­вить инфор­ма­цию об этом в бюро кре­дит­ных исто­рий, а бюро сде­лать соот­вет­ству­ю­щую запись в кре­дит­ной истории.

Опе­ра­то­ры сото­вой свя­зи дав­но пере­шли на систе­му пред­опла­ты и прак­ти­че­ски не име­ют про­сро­чен­ной задол­жен­но­сти за услу­ги свя­зи. Что каса­ет­ся све­де­ний о задол­жен­но­сти по али­мен­там, то в кре­дит­ную исто­рию тоже мож­но зане­сти, но у орга­нов испол­ни­тель­ной вла­сти, таких как пред­при­я­тия ЖКХ, нет обя­зан­но­сти, а толь­ко пра­во пере­да­вать све­де­ния в орга­ны исто­рии Алек­сан­дро­вич Артур, гене­раль­ный дирек­тор BCI United Credit The Bureau 

Банкротство

Любой граж­да­нин, име­ю­щий долг от 500 000 руб­лей и не спо­соб­ный его опла­тить, может прой­ти про­це­ду­ру банк­рот­ства и спи­сать все дол­ги. Одна­ко такой граж­да­нин дол­жен осо­зна­вать послед­ствия. Соот­вет­ству­ю­щая запись появит­ся в кре­дит­ной исто­рии. Бан­ки сра­зу отка­зы­ва­ют таким клиентам.

Мора­то­рий дей­ству­ет 5 лет, но не забы­вай­те, что кре­дит­ная исто­рия хра­нит­ся 10 лет, а это зна­чит, что даже после 5‑летнего мора­то­рия бан­ки будут знать, что вы когда-то поль­зо­ва­лись пра­вом на банк­рот­ство. Мало­ве­ро­ят­но, что вам одоб­рят кре­дит, зная, что вы може­те вос­поль­зо­вать­ся этим пра­вом снова.

Мошенничество

В прес­се регу­ляр­но появ­ля­ют­ся ново­сти о том, что хаке­ры похи­ща­ют дан­ные кли­ен­тов. То ли кли­ен­ты Сбер­бан­ка утек­ли в сеть, то ли поль­зо­ва­те­ли госус­луг ока­за­лись в откры­том досту­пе. Исполь­зуя эти дан­ные, мошен­ни­ки выда­ют кре­ди­ты и зай­мы. Регу­ляр­но про­смат­ри­вая свою кре­дит­ную исто­рию, вы смо­же­те свое­вре­мен­но обна­ру­жить такое мошен­ни­че­ство и предот­вра­тить его.

Видео: мошен­ни­ки офор­ми­ли кре­дит бере­мен­ной моск­вич­ке по фото в пас­пор­те и СМС

Как исправить свою кредитную историю — 12 проверенных способов

Для нача­ла нуж­но понять, что повли­я­ло на нее. Это могут быть про­сроч­ки, о кото­рых вы зна­е­те, но быва­ют и слу­чаи, когда вы поня­тия не име­е­те, поче­му ваша кре­дит­ная исто­рия ухуд­ши­лась. И в зави­си­мо­сти от при­чи­ны пони­же­ния кре­дит­но­го рей­тин­га, при­нять меры.

Совет #1: Исправьте ошибки в КИ

При про­вер­ке отче­та вы уже може­те обна­ру­жить ошиб­ки в титуль­ной части кре­дит­ной исто­рии; это может быть опе­чат­ка в ФИО, дате рож­де­ния и пас­порт­ных дан­ных. Эти ошиб­ки при­во­дят к тому, что кре­дит­ные бюро полу­ча­ют дан­ные о дру­гом чело­ве­ке. Это может быть и чело­ве­че­ский фак­тор: дан­ные были непра­виль­но вве­де­ны в базу бан­ка и таким обра­зом попа­ли в ЦБИ.

Быва­ют слу­чаи, когда в кре­дит­ной исто­рии мож­но уви­деть кре­ди­ты, кото­рые точ­но не бра­ли. Это могут быть мошен­ни­че­ские дей­ствия, о кото­рых мы писа­ли ранее, что делать в этом слу­чае, рас­ска­жем ниже.

При обна­ру­же­нии оши­бок есть 2 пути реше­ния проблемы:

  1. Обра­ти­тесь напря­мую в банк, предо­ста­вив­ший невер­ные данные;
  2. Обра­ти­тесь в БКИ, в отче­те кото­ро­го вы нашли ошибку.

При исправ­ле­нии невер­ных дан­ных БКИ игра­ет роль посред­ни­ка: он лишь направ­ля­ет в банк запро­сы с ука­за­ни­ем невер­ных дан­ных (по мне­нию кли­ен­та), а банк срав­ни­ва­ет их с име­ю­щи­ми­ся в базе.

Поэто­му для более быст­ро­го реше­ния ситу­а­ции луч­ше обра­тить­ся в банк само­сто­я­тель­но. Для это­го вам необ­хо­ди­мо подой­ти в отде­ле­ние с пас­пор­том и подать заяв­ку на исправ­ле­ние дан­ных в вашей кре­дит­ной исто­рии. Срок рас­смот­ре­ния такой заяв­ки до 30 дней. Если ошиб­ка под­твер­дит­ся, банк вне­сет изме­не­ния и пере­даст дан­ные в бюро кре­дит­ных историй.

Сра­зу ука­жи­те в заяв­ле­нии, что вы про­си­те банк пере­дать инфор­ма­цию для исправ­ле­ния во все бюро кре­дит­ных исто­рий, с кото­ры­ми он сотруд­ни­ча­ет. Дело в том, что бан­ки могут пере­да­вать дан­ные о кре­ди­те сра­зу в несколь­ко кон­тор. Поэто­му в вашей кре­дит­ной исто­рии будут ошиб­ки сра­зу по несколь­ким орга­ни­за­ци­ям. Исправ­лен­ная вер­сия так­же заме­нит оши­боч­ные дан­ные во всех вер­си­ях ваше­го кре­дит­но­го отчета.

Совет #2: Удалите кредитные договора, которые вы не заключали

В кре­дит­ной исто­рии, полу­чен­ной в БКИ, мож­но най­ти кре­ди­ты, на кото­рые вы не оформ­ля­ли. Имен­но поэто­му важ­но раз в пол­го­да бес­плат­но запра­ши­вать кре­дит­ную исто­рию, что­бы вовре­мя отсле­дить все неза­кон­ные операции.

Если вы види­те такой кре­дит в сво­ем отче­те, сле­дуй­те инструкции:

  • Убе­ди­тесь, что вы дей­стви­тель­но не полу­чи­ли этот кре­дит. У моей подру­ги был кон­фликт с бан­ком из-за кре­ди­та, кото­рый, как она дума­ла, она не бра­ла. Ока­зы­ва­ет­ся, это был его кре­дит на маши­ну. Зна­ко­мая про­сто поду­ма­ла, что офор­ми­ла в дру­гом банке;
  • Рас­пе­ча­тай­те свой кре­дит­ный отчет и иди­те в поли­цей­ский уча­сток. Напи­ши­те заяв­ле­ние с ука­за­ни­ем даты кре­ди­та, наиме­но­ва­ния бан­ка, сум­мы кре­ди­та. Обя­за­тель­но возь­ми­те с собой кви­тан­цию ​​о приеме;
  • Обра­ти­тесь в любое отде­ле­ние бан­ка, где выдан кре­дит. Попро­си­те пись­мен­ную фор­му пре­тен­зии. Изло­жи­те фак­ты, при­ло­жи­те к заяв­ле­нию копию поли­цей­ско­го про­то­ко­ла. Вы так­же може­те при­кре­пить кре­дит­ную исто­рию, кото­рая содер­жит инфор­ма­цию о кре­ди­те. Попро­си­те сде­лать копию пре­тен­зии и поста­вить отмет­ку о при­ня­тии: дату, долж­ность сотруд­ни­ка, под­пись, печать.

Поли­ция нач­нет про­вер­ку, как и банк. Если дан­ные под­твер­дят­ся, банк уда­лит инфор­ма­цию о кре­ди­те и отпра­вит исправ­лен­ные дан­ные в бюро кре­дит­ных исто­рий. Это испра­вит вашу кре­дит­ную исто­рию, оста­вив толь­ко те кре­ди­ты, кото­рые вы бра­ли самостоятельно.

Совет #3: Погасите задолженность перед банками и другими организациями

Этот спо­соб под­хо­дит толь­ко в том слу­чае, если у вас есть такая финан­со­вая воз­мож­ность. Пога­сить про­сро­чен­ную задол­жен­ность — самый надеж­ный спо­соб улуч­шить свою кре­дит­ную историю.

Сами про­сроч­ки не исчез­нут из вашей кре­дит­ной исто­рии, но они будут покры­ты свое­вре­мен­но вне­сен­ны­ми платежами.

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

На при­ме­ре кре­дит­ной исто­рии Equifax вид­но, что у кли­ен­та была про­сроч­ка (жел­тые и оран­же­вые ячей­ки), но с 2018 года он начал вовре­мя выпла­чи­вать кредит.

Несмот­ря на то, что кре­дит­ная исто­рия хра­нит­ся 10 лет, бан­ки обра­ща­ют вни­ма­ние на послед­ние 2–3 года. Ста­рые дан­ные не так важ­ны, и если бан­ки учи­ты­ва­ют 10-лет­нюю про­сроч­ку в сво­ей кре­дит­ной поли­ти­ке, они могут вооб­ще поте­рять кли­ен­тов и прибыль.

После закры­тия любо­го кре­ди­та, даже если по нему не было про­сро­чек, запро­си­те справ­ку о том, что обя­за­тель­ства выпол­не­ны в пол­ном объ­е­ме. Это помо­жет дока­зать факт опла­ты в слу­чае воз­ник­но­ве­ния спор­ных ситуаций.

То же самое каса­ет­ся и дру­гих орга­ни­за­ций, в кото­рых у вас есть задол­жен­ность: ЖКХ, штра­фы ГИБДД, нало­ги, али­мен­ты и т.д.

Совет #4: Рефинансируйте кредит

Если у вас есть несколь­ко бан­ков­ских кре­ди­тов с высо­ким еже­ме­сяч­ным пла­те­жом, вы може­те запро­сить рефи­нан­си­ро­ва­ние ваших кре­ди­тов. Банк выда­ет кре­дит, за счет кото­ро­го будут закры­ты все осталь­ные. В даль­ней­шем вам при­дет­ся пла­тить толь­ко один кре­дит, что­бы рефи­нан­си­ро­вать долг.

У него было 2 кре­дит­ные кар­ты и лич­ный кре­дит. В пери­од сме­ны места рабо­ты я не смог­ла вовре­мя их опла­тить, и банк пред­ло­жил рефи­нан­си­ро­вать долг. Банк сум­ми­ро­вал задол­жен­ность по кре­ди­там, выдал сум­му, кото­рой я закрыл преды­ду­щие дол­ги. Было закры­то 3 кре­дит­ных про­дук­та, вме­сто них начал дей­ство­вать круп­ный кредит.

К тому же для меня опла­та умень­ши­лась в 2 раза, ста­ло ком­форт­но. Минус: Окон­ча­тель­ная пере­пла­та ока­за­лась выше, так как срок кре­ди­та стал боль­ше. Я пошел на этот шаг, что­бы запла­тить удоб­ную сум­му пла­те­жа и избе­жать задержек.

Одна­ко быва­ют слу­чаи, когда рефи­нан­си­ро­ва­ние может при­не­сти толь­ко поль­зу. Про­цент­ная став­ка по кре­ди­там при­вя­за­на к став­ке рефи­нан­си­ро­ва­ния Цен­траль­но­го бан­ка. Этот курс пла­ва­ю­щий, то рас­тет, то пада­ет. Если вы бра­ли кре­дит во вре­мя высо­кой став­ки рефи­нан­си­ро­ва­ния, то вам нуж­но сле­дить за тем, когда она пой­дет вниз, так как вме­сте с ней будут сни­жать­ся став­ки по кре­ди­ту и мож­но будет рефи­нан­си­ро­вать под более выгод­ную ставку.

В послед­ние годы став­ка рефи­нан­си­ро­ва­ния пада­ет, а вме­сте с ней и про­цент­ные став­ки по кре­ди­там. Это зна­чит, что кре­ди­ты, выдан­ные 3–10 лет назад, сей­час выгод­но рефи­нан­си­ро­вать. В ста­тье про рефи­нан­си­ро­ва­ние ипо­те­ки в Сбер­бан­ке мы взя­ли интер­вью у Басо­вой Ана­ста­сии, кото­рая бла­го­да­ря рефи­нан­си­ро­ва­нию сэко­но­ми­ла на ипо­те­ке 400 000 рублей.

Так­же читай­те в этой теме:

  • Что такое рефи­нан­си­ро­ва­ние потре­би­тель­ских кредитов;
  • Рефи­нан­си­ро­ва­ние ипо­теч­ных кре­ди­тов: спо­со­бы, тон­ко­сти, под­вод­ные кам­ни + 12 луч­ших пред­ло­же­ний банков;
  • Рефи­нан­си­ро­вать авто­кре­дит для физи­че­ских лиц: усло­вия, схе­мы, плю­сы и мину­сы, советы;
  • 3 спо­со­ба рефи­нан­си­ро­ва­ния мик­ро­зай­мов МФО + рас­че­ты и спи­сок про­ве­рен­ных организаций.

Совет #5: Исправление КИ с помощью микрозаймов

С 2014 года все мик­ро­фи­нан­со­вые орга­ни­за­ции пере­да­ют инфор­ма­цию о кре­ди­тах в БКИ. Мик­ро­займ может стать инстру­мен­том, кото­рый помо­жет вам испра­вить вашу кре­дит­ную исто­рию. Этот метод реко­мен­ду­ет­ся толь­ко для кли­ен­тов с самой слож­ной ситу­а­ци­ей. Если у вас было несколь­ко мел­ких про­сро­чек, то для улуч­ше­ния КИ луч­ше не обра­щать­ся в МФО, так как ско­рин­го­вая систе­ма неко­то­рых бан­ков сра­зу отка­зы­ва­ет в полу­че­нии кре­ди­та кли­ен­там, уже обра­тив­шим­ся в МФО. Для таких бан­ков факт его обра­ще­ния в МФО гово­рит о том, что ему ранее отка­зы­ва­ли все бан­ки как небла­го­на­деж­но­му кли­ен­ту и что у него нет дру­гих вари­ан­тов, кро­ме мик­ро­зай­мов. Поэто­му сна­ча­ла попро­буй­те полу­чить кре­дит­ную кар­ту в любом бан­ке, и толь­ко если отка­жут, то обра­щай­тесь в МФО.

МФО, в отли­чие от бан­ков, гото­вы выдать день­ги прак­ти­че­ски любо­му, у кого есть толь­ко пас­порт, часто онлайн. Пре­иму­ще­ство мик­ро­кре­ди­тов в том, что несколь­ко орга­ни­за­ций пред­ла­га­ют брать день­ги новым кли­ен­там под 0% годо­вых. Не все зна­ют о такой воз­мож­но­сти и поэто­му ред­ко поль­зу­ют­ся услу­га­ми МФО.

ИМ Ф Усло­вия
элек­трон­ная капуста Пер­вый кре­дит 0%, на 21 день, до 30 000 руб
Зай­мер Любая кре­дит­ная исто­рия, до 30 000 руб­лей, выда­ча денег за несколь­ко минут на бан­ков­скую кар­ту или Яндекс кошелек
До зар­пла­ты Пер­вый кре­дит 0%, до 100 000 руб­лей на срок до 12 месяцев.
Миг­Кре­дит Пер­вый кре­дит 0%, до 100 000 руб­лей на срок до 6 месяцев.
Лайм Пер­вый кре­дит 0%, до 70 000 руб­лей на срок до 6 месяцев.

Одна­ко полу­чить день­ги совер­шен­но бес­плат­но не пред­став­ля­ет­ся воз­мож­ным. МФО пред­ла­га­ют стра­хов­ку, отка­зать­ся от кото­рой слож­но, но мож­но. Если вы выбра­ли пере­вод денег на бан­ков­скую кар­ту, будь­те гото­вы запла­тить комис­сию (2–4% в зави­си­мо­сти от МФО).

Взял мик­ро­займ 20000 руб­лей на 7 дней. Про­цент­ная став­ка за ука­зан­ный пери­од состав­ля­ет 0%, если вы не пога­си­те кре­дит в тече­ние 7 дней; про­цен­ты пере­счи­ты­ва­ют­ся по став­ке 1% за каж­дый день, начи­ная с пер­во­го. День­ги были пере­ве­де­ны на мою кар­ту, за это я запла­тил комис­сию 3,5%, 700 руб. Так­же была под­клю­че­на стра­хов­ка – 300 руб. Ито­го через неде­лю я вер­нул 21000 рублей.

Вы може­те полу­чить мик­ро­кре­дит без стра­хов­ки. Вни­ма­тель­но озна­комь­тесь с инфор­ма­ци­ей на пол­ной вер­сии сай­та (не мобиль­ной). Я не видел его на сво­ем теле­фоне, но я смог най­ти его на сво­ем компьютере:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Каж­дая МФО отправ­ля­ет пла­теж­ные дан­ные в бюро кре­дит­ных исто­рий. Если вы уве­ре­ны, что смо­же­те пога­сить кре­дит вовре­мя, вы може­те вос­поль­зо­вать­ся этой воз­мож­но­стью. В про­тив­ном слу­чае ваша кре­дит­ная исто­рия будет толь­ко ухудшаться.

Совет #6: Исправление КИ с помощью кредитной карты

При рас­смот­ре­нии заяв­ки на кре­дит­ную кар­ту бан­ки менее тре­бо­ва­тель­ны, чем при оформ­ле­нии ипо­те­ки, авто­кре­ди­та или потре­би­тель­ско­го кре­ди­та на боль­шие сум­мы. Изна­чаль­но банк может утвер­дить неболь­шой лимит. Когда я впер­вые взял кре­дит­ную кар­ту, банк пред­ло­жил мне лимит в 15 000 руб­лей. Я вовре­мя вно­сил пла­те­жи и через 3 меся­ца кре­дит­ный лимит уве­ли­чил­ся до 30 000 руб­лей. (банк убе­дил­ся в моей пла­те­же­спо­соб­но­сти), через пол­го­да – до 100 000 руб., а еще через 3 меся­ца – до 200 000 руб. Кре­дит­ная кар­та име­ет льгот­ный пери­од до 100 дней, что поз­во­ля­ет не пла­тить бан­ку про­цен­ты. Кре­дит­ная исто­рия пока­зы­ва­ет лимит кар­ты, про­сро­чен­ную задол­жен­ность (если нет – 0), доступ­ный лимит.

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

На фото лимит кре­дит­ной кар­ты кли­ен­та 12 500 руб­лей, за 4 года исполь­зо­ва­ния кре­дит­ной кар­ты было выпла­че­но 95 782,41 руб­ля. Это озна­ча­ет, что кли­ент пол­но­стью опла­тил кар­ту и сно­ва вос­поль­зо­вал­ся день­га­ми. Каж­дый сде­лан­ный вовре­мя мини­маль­ный пла­теж улуч­шит вашу финан­со­вую репу­та­цию, сде­ла­ет вас более при­вле­ка­тель­ным кли­ен­том для кре­дит­ных организаций.

Вот несколь­ко инте­рес­ных кре­дит­ных карт, кото­рые, поми­мо льгот­но­го пери­о­да кре­ди­та, поз­во­ля­ют полу­чить высо­кий возврат:

Кар­та Усло­вия Осо­бен­но­сти
Аль­фа-банк «100 дней без процентов» Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 100 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния – 1490 руб/год Воз­вра­та нет. Глав­ной осо­бен­но­стью этой кар­ты явля­ет­ся воз­мож­ность спи­сы­вать до 50 000 руб­лей еже­ме­сяч­но без уче­та комис­сии. Сня­тые день­ги могут хра­нить­ся на дебе­то­вой кар­те с про­цен­та­ми на оста­ток, а такая опе­ра­ция, как исполь­зо­ва­ние кре­дит­ных средств, будет осу­ществ­лять­ся по кре­дит­ной исто­рии. За год таким обра­зом мож­но зара­бо­тать 5000–8000 руб­лей, вер­нуть сер­вис и зна­чи­тель­но повы­сить IQ.
Восточ­ная бан­ков­ская кар­та «Кэш­б­эк» Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 56 дней. Выпуск 1000 руб­лей, обслу­жи­ва­ние бесплатное Кэш­б­эк до 5–10% в зави­си­мо­сти от выбран­ной кате­го­рии (авто и АЗС, ЖКХ и апте­ки, кафе и ресто­ра­ны + кино­те­ат­ры и ноч­ные клу­бы, онлайн покуп­ки или 2% на все)
Кре­дит Евро­па Банк Город­ская карта Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 55 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния – Бесплатно Кэш­б­эк — 10% на город­ской транс­порт, мет­ро, ​​элек­трич­ки, аэро­экс­пресс, про­кат вело­си­пе­дов; 7% на заправ­ки, авто­мой­ки, так­си, плат­ные доро­ги, кар­ше­ринг, шины, парковки.
Кар­та Tinkoff Platinum от Тинь­кофф Банка Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 55 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния 590 руб/год Воз­врат – 1%. У кар­ты Тинь­кофф не самые выгод­ные усло­вия кэш­б­эка, но она лояль­на к заем­щи­кам с пло­хим ИК.

Совет #7: Покупка товара в кредит или рассрочку

Потре­би­тель­ский кре­дит на товар может стать тем инстру­мен­том, кото­рый испра­вит вашу кре­дит­ную исто­рию. Все дело в том, что в мага­зи­нах, тор­гу­ю­щих быто­вой тех­ни­кой или дру­ги­ми това­ра­ми, дей­ству­ет систе­ма бро­кер­ских заявок: вы иде­те сра­зу в несколь­ко бан­ков. И один из этих бан­ков может одоб­рить кредит.

А мож­но выбрать недо­ро­гой про­дукт. Сум­ма кре­ди­та не игра­ет ника­кой роли в кре­дит­ной исто­рии, важ­на толь­ко свое­вре­мен­ная выпла­та, даже если еже­ме­сяч­ный пла­теж по кре­ди­ту состав­ля­ет 100–300 руб­лей. Мож­но взять чай­ник, утюг, мик­сер на срок 6–12 меся­цев. В боль­шин­стве мага­зи­нов элек­тро­ни­ки и быто­вой тех­ни­ки сум­ма кре­ди­та начи­на­ет­ся от 1500 (ред­ко 3000) руб­лей. Свое­вре­мен­ные пла­те­жи улуч­шат вашу кре­дит­ную исто­рию. После опла­ты ваш кре­дит­ный рей­тинг зна­чи­тель­но улучшится.

Совет #8: Обоснование объективности финансовых трудностей

Этот спо­соб рабо­та­ет, если у вас были объ­ек­тив­ные при­чи­ны для невоз­вра­та кре­ди­та. Это может быть уволь­не­ние, болезнь, непред­ви­ден­ные обя­за­тель­ные рас­хо­ды, чрез­вы­чай­ная ситуация.

Если что-то из это­го повли­я­ло на вашу спо­соб­ность пога­сить кре­дит, вы може­те обра­тить­ся в банк, где про­изо­шли про­сроч­ки, и оста­вить заяв­ле­ние о при­зна­нии дан­ных обсто­я­тельств объ­ек­тив­ны­ми. Если банк при­зна­ет при­чи­ны ува­жи­тель­ны­ми, он смо­жет реструк­ту­ри­ро­вать кре­дит (изме­нить усло­вия) и не будет пере­да­вать инфор­ма­цию о про­сроч­ках в ЦБИ.

Если речь идет об ипо­те­ке, то мож­но офор­мить ипо­теч­ные кани­ку­лы. Ипо­теч­ный мора­то­рий – это пери­од до 6 меся­цев, в тече­ние кото­ро­го заем­щик име­ет пра­во не пла­тить весь или часть еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по ипо­теч­но­му кре­ди­ту. Обя­за­тель­ное усло­вие: тяже­лое финан­со­вое поло­же­ние заем­щи­ка, кото­рое он может под­твер­дить. Обра­ти­те вни­ма­ние, что кани­ку­лы зако­но­да­тель­но преду­смот­ре­ны толь­ко для ипо­теч­ных кре­ди­тов. Для потре­би­тель­ско­го кре­ди­та или авто­кре­ди­та такая отсроч­ка зако­ном не преду­смот­ре­на, но неко­то­рые бан­ки по соб­ствен­ной ини­ци­а­ти­ве пред­ла­га­ют такие решения.

Как это повли­я­ет на вашу кре­дит­ную исто­рию? Кани­ку­лы или реструк­ту­ри­за­ция сами по себе никак не вли­я­ют на КИ. Но если у вас есть какие-то про­сроч­ки, напри­мер, из-за поте­ри рабо­ты и, сле­до­ва­тель­но, испор­чен­ной кре­дит­ной исто­рии, с помо­щью реструк­ту­ри­за­ции ипо­те­ки или мора­то­ри­ев мож­но сни­зить дол­го­вую нагруз­ку, не пла­тить кре­дит за при этом или умень­шить раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа на вре­мя поис­ка новой рабо­ты. Как толь­ко его финан­со­вое поло­же­ние вос­ста­но­вит­ся, он вер­нет­ся к систе­ма­ти­че­ско­му и дис­ци­пли­ни­ро­ван­но­му пога­ше­нию кре­ди­та, что со вре­ме­нем улуч­шит его КИ.

Такие обсто­я­тель­ства могут не улуч­шить вашу общую кре­дит­ную исто­рию, но могут помочь вам полу­чить луч­шие усло­вия в кон­крет­ном финан­со­вом учреждении.

Совет #9: Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории

Мы уже обсуж­да­ли это выше. Кре­дит­ные орга­ни­за­ции обра­ща­ют вни­ма­ние на коли­че­ство запро­сов кре­дит­ной исто­рии. Чем боль­ше, тем ниже веро­ят­ность одоб­ре­ния. Бан­ки счи­та­ют, что частые прось­бы о заем­ных день­гах харак­те­ри­зу­ют неста­биль­ное финан­со­вое поло­же­ние клиента.

Ком­мен­та­рий специалиста:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Логи­че­ски гово­ря, чело­век, кото­рый «добы­ва­ет» кре­ди­ты, то есть, имея суще­ству­ю­щие кре­дит­ные обя­за­тель­ства, берет на себя новые, по понят­ным при­чи­нам име­ет боль­шую веро­ят­ность дости­же­ния про­сроч­ки по срав­не­нию с более кон­сер­ва­тив­ным заем­щи­ком. Коли­че­ство запро­сов по кре­дит­ной исто­рии — лишь один из пока­за­те­лей того, что кли­ент может уве­ли­чить свою кре­дит­ную нагруз­ку в бли­жай­шее вре­мя и стать более рис­ко­ван­ным для банка.

Конеч­но, есть фоно­вая актив­ность со сто­ро­ны бан­ков: бан­ки регу­ляр­но про­во­дят опро­сы отде­ле­ний по кли­ент­ской базе. Но обыч­но это посто­ян­ное зна­че­ние во вре­ме­ни: 1 запрос в месяц или мень­ше. При ана­ли­зе кре­дит­ной исто­рии банк может учи­ты­вать эту «исто­рию».

Суще­ству­ет чет­кая мате­ма­ти­че­ская зави­си­мость: чем чаще у кли­ен­та запра­ши­ва­ют кре­дит­ную исто­рию из всех источ­ни­ков, тем боль­ше веро­ят­ность того, что кли­ент отста­нет. То есть в сред­нем этот кри­те­рий дает резуль­тат Гри­го­рий Шабаш­ке­вич, Вице-пре­зи­дент, Дирек­тор Депар­та­мен­та кре­дит­ных рис­ков, Ренес­санс Кредит

Совет #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если вам дей­стви­тель­но нужен кре­дит, но ваша кре­дит­ная исто­рия в беде, вы може­те при­влечь чле­на семьи или дру­га с хоро­шей кре­дит­ной исто­ри­ей. Банк тща­тель­но рас­смот­рит заяв­ку. Юри­ди­че­ски пору­чи­тель несет пол­ную ответ­ствен­ность за кре­дит и бан­ку не важ­но, кто имен­но будет его воз­вра­щать в итоге.

В Сбер­бан­ке кре­дит с пору­чи­те­лем досту­пен толь­ко кли­ен­там от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет; потре­би­тель­ские кре­ди­ты не выда­ют­ся под залог. Но если речь идет об ипо­теч­ном кре­ди­те, в служ­бе под­держ­ки сооб­щи­ли, что банк готов рас­смот­реть такой слу­чай в инди­ви­ду­аль­ном поряд­ке, после тща­тель­но­го рас­смот­ре­ния заявки.

Поэто­му, если вам одоб­рят ипо­теч­ный кре­дит с пору­чи­те­лем, несмот­ря на ваш низ­кий IQ, то при доб­ро­со­вест­ном пога­ше­нии ипо­те­ки ваша кре­дит­ная исто­рия зна­чи­тель­но улучшится.

Совет #11: Откройте депозит или доходную карту

Открой­те депо­зит­ную или дебе­то­вую кар­ту с про­цен­та­ми на оста­ток в бан­ке, где пла­ни­ру­е­те взять кре­дит или ипо­те­ку. Бан­ки часто пред­ла­га­ют этим кли­ен­там инди­ви­ду­аль­ные пред­ло­же­ния. Это может быть кре­дит, кре­дит­ная кар­та, рефи­нан­си­ро­ва­ние. Обра­ти­те вни­ма­ние на изоб­ра­же­ние ниже, это скрин­шот лич­ных каби­не­тов Хоум Кре­дит Бан­ка и Аль­фа Банка.

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

В пер­вом у меня откры­та дебе­то­вая кар­та Поль­за, на кото­рой высо­кий про­цент от остат­ка + 3% кэш­б­эк для кафе и ресто­ра­нов. Я исполь­зую эту кар­ту как ана­лог депо­зи­та, кото­рый дает 6% годо­вых на оста­ток. Хоум Кре­дит пред­ла­га­ет мне кре­дит налич­ны­ми 400 000 руб­лей или офор­мить кре­дит­ную кар­ту с лими­том 100 000 рублей.

На вто­ром скрин­шо­те офис Аль­фа-Бан­ка и мы видим, что банк одоб­рил мне кре­дит на любые цели (511 000 руб­лей), а так­же пред­ла­га­ет рефи­нан­си­ро­вать до 1 500 000 руб­лей. При этом в Аль­фа-Бан­ке я уже открыл кре­дит­ную кар­ту «100 дней без про­цен­тов» с лими­том 262 500 рублей.

Если вы выпус­ка­е­те дебе­то­вую кар­ту, созда­вай­те на ней бил­линг, то есть поль­зуй­тесь кар­той. Так банк уви­дит, что вы пла­те­же­спо­соб­ный кли­ент, у вас есть день­ги, кото­рые мож­но потра­тить, и будет охот­нее пой­ти вам навстречу.

Отдель­но опи­шу акцию Интер­про­гресс­бан­ка. Если вы откро­е­те депо­зит в этом бан­ке, он авто­ма­ти­че­ски откро­ет для вас кре­дит­ную кар­ту с лими­том 90% от сум­мы депо­зи­та. То есть откры­ли вклад на 100 000 руб. – Полу­чить кре­дит­ную кар­ту с лими­том 90 000 руб­лей. Сер­ти­фи­ка­ты не тре­бу­ют­ся и кре­дит­ная исто­рия, какой бы пло­хой она ни была, не вли­я­ет на выда­чу кар­ты. Тогда оста­ет­ся вос­поль­зо­вать­ся этой кре­дит­ной кар­той, вовре­мя пога­сить долг и посмот­реть, как улуч­шит­ся ваш IQ.

Совет #12: Подождите 10 лет

Этот совет доволь­но забав­ный, но он абсо­лют­но верен. Дан­ные хра­нят­ся в кре­дит­ной исто­рии 10 лет с даты послед­не­го обнов­ле­ния (закры­тия кре­ди­та или спи­са­ния за без­на­деж­ным). Через 10 лет кре­дит­ная исто­рия сотрет­ся и ста­нет нуле­вой. Тогда мож­но обра­щать­ся в банк, не опа­са­ясь отказа.

Ответы на вопросы

Как полностью удалить свою кредитную историю?

Это невоз­мож­но сде­лать. Кре­дит­ная исто­рия хра­нит­ся 10 лет. В Интер­не­те мож­но най­ти объ­яв­ле­ния, пред­ла­га­ю­щие помощь в уда­ле­нии или исправ­ле­нии кре­дит­ной исто­рии. Мошен­ни­ки про­сто возь­мут у вас день­ги, не дав ника­ких резуль­та­тов. И эти день­ги луч­ше потра­тить на пога­ше­ние про­сро­чен­ных кре­ди­тов или опла­ту про­цен­тов по микрокредиту.

Если я поменяю имя или паспорт, моя кредитная история удалится?

Нет, дан­ные из ново­го пас­пор­та будут добав­ле­ны к уже име­ю­щим­ся в базе. Посмот­ри­те на скрин­шо­ты ниже:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Это скрин­шот кре­дит­но­го отче­та от Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бюро (UCB). В доку­мен­те есть спе­ци­аль­ный раз­дел, куда зано­сят­ся све­де­ния об изме­не­ни­ях в доку­мен­тах. Так­же отра­жа­ют­ся дан­ные ваше­го послед­не­го пас­пор­та, то есть те, кото­рые были ука­за­ны при оформ­ле­нии послед­не­го кре­ди­та или займа.

А вот скрин­шот отче­та кре­дит­но­го бюро Equifax:

12 способов исправить плохую кредитную историю + 9 банков и МФО, которые найдут клиентов с плохой репутацией

Нажми­те на фото, что­бы увеличить

В нем отра­же­на более подроб­ная инфор­ма­ция о доку­мен­тах, запи­сях и адре­сах фак­ти­че­ско­го место­на­хож­де­ния. Пас­порт­ные дан­ные мы скры­ли (они не изме­ни­лись), но в гра­фе «Реаль­ные адре­са место­на­хож­де­ния» вид­но, как изме­ни­лись адре­са поль­зо­ва­те­лей. Здесь при­сут­ству­ют Москва, Крас­но­дар­ский край и Хан­ты-Ман­сий­ский авто­ном­ный округ-Югра. Так и было, так как мы с семьей пери­о­ди­че­ски меня­ли город проживания.

Я улучшил(а) свою кредитную историю. Когда можно подавать заявку на кредит?

Дожди­тесь, пока дан­ные об изме­не­ни­ях посту­пят в банк. Это зани­ма­ет 5 рабо­чих дней. По исте­че­нии это­го вре­ме­ни дан­ные будут обнов­ле­ны, и вы смо­же­те сме­ло запра­ши­вать кредит.

Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?

Нет, закон «О кре­дит­ной исто­рии» не про­ти­во­ре­чит зако­ну о пер­со­наль­ных дан­ных. По его сло­вам, отчет о кре­дит­ных опе­ра­ци­ях необ­хо­ди­мо хра­нить в тече­ние 10 лет.

Заключение

Никто не застра­хо­ван от оши­бок. Если вы когда-либо испор­ти­ли свой кре­дит, то вы може­те это испра­вить. Луч­ше не остав­лять это дело на вто­ром плане, так как может воз­ник­нуть ситу­а­ция, когда вам сроч­но нуж­ны день­ги (на квар­ти­ру, биз­нес, сва­дьбу, маши­ну, поезд­ку и т.д.) и взять их будет негде, кро­ме как в бан­ке . Поэто­му, если вам сей­час не нужен кре­дит, это не зна­чит, что так будет все­гда. Кор­рек­ция ИК при хоро­ших усло­ви­ях зани­ма­ет от 6 до 12 меся­цев. Так что чем рань­ше вы нач­не­те, тем более под­го­тов­лен­ны­ми вы буде­те к любо­му жиз­нен­но­му собы­тию. И не забы­вай­те о кре­дит­ных кар­тах с кэш­б­эком, кото­рые поз­во­ля­ют эко­но­мить при­лич­ные сум­мы. У нас есть ста­тья о том, как зара­бо­тать день­ги с помо­щью кре­дит­ных и дебе­то­вых карт, читай­те ее как самоучка.

Десерт­ное видео: 7 скры­тых посла­ний в мульт­филь­мах, о кото­рых вы не знали

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

тринадцать − два =