Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2022 году

С 1 авгу­ста 2019 года чело­век, нахо­дя­щий­ся в слож­ной жиз­нен­ной ситу­а­ции, может офор­мить ипо­теч­ные кани­ку­лы, при­зван­ные сни­зить финан­со­вое бре­мя чело­ве­ка. Вы поте­ря­ли рабо­ту или поте­ря­ли пре­мию, родил­ся ребе­нок или ухуд­ши­лось здо­ро­вье: в любой из этих ситу­а­ций ипо­теч­ный кре­дит ста­но­вит­ся тяже­лым бре­ме­нем. Когда нуж­но выиг­рать хотя бы немно­го вре­ме­ни, что­бы най­ти новую рабо­ту или разо­брать­ся в финан­со­вых делах, ипо­теч­ные кани­ку­лы — хоро­ший выход. Если рань­ше отсроч­ку по кре­ди­ту пред­ла­га­ли толь­ко неко­то­рые бан­ки и боль­ше в мар­ке­тин­го­вых целях, то теперь эта услу­га ста­ла обя­за­тель­ной. О том, что такое ипо­теч­ные кани­ку­лы, кому они предо­став­ля­ют­ся, на каких усло­ви­ях и на какой срок, читай­те в этой статье.

Что такое ипотечные каникулы и как это работает

Ипо­теч­ный мора­то­рий – это пери­од, в тече­ние кото­ро­го заем­щик име­ет пра­во не выпла­чи­вать пол­но­стью или частич­но еже­ме­сяч­ный пла­теж по ипо­теч­но­му кре­ди­ту. Обя­за­тель­ное усло­вие: тяже­лое финан­со­вое поло­же­ние заем­щи­ка, кото­рое он может под­твер­дить. При этом общая сум­ма ипо­теч­ных пла­те­жей не умень­ша­ет­ся. Ипо­теч­ные кани­ку­лы полез­ны тем, кто испы­ты­ва­ет вре­мен­ные труд­но­сти: поте­рял рабо­ту, ухуд­шил здо­ро­вье, рез­ко изме­нил­ся состав семьи и т д. Пла­те­жи по ипо­те­ке могут быть приостановлены.

Напри­мер, чело­век рабо­тал на заво­де, полу­чил свои 50–60 тысяч руб­лей, взял квар­ти­ру в ипо­те­ку с еже­ме­сяч­ным пла­те­жом в 20 тысяч, а потом умень­шил. Вы не може­те устро­ить­ся на дру­гую рабо­ту, нечем пла­тить по кре­ди­ту, и вы не хоти­те попасть в про­сроч­ки и испор­тить свою кре­дит­ную исто­рию. Ипо­теч­ные кани­ку­лы поз­во­ля­ют не вно­сить ника­ких еже­ме­сяч­ных пла­те­жей до полу­го­да, а за это вре­мя най­ти рабо­ту или хотя бы поку­па­те­ля на зало­жен­ное иму­ще­ство (посколь­ку дом нахо­дит­ся в зало­ге у бан­ка, это не так про­сто, обыч­но зани­ма­ет время).

Для полу­че­ния отсроч­ки пла­те­жей кли­ент дол­жен предо­ста­вить в банк доку­мен­ты, досто­вер­но сви­де­тель­ству­ю­щие о тяже­лом финан­со­вом поло­же­нии заем­щи­ка. То есть выпро­сить отпуск под чест­ное сло­во не полу­чит­ся. До 1 авгу­ста 2019 года банк при­ни­мал реше­ние о предо­став­ле­нии мора­то­рия на ипо­те­ку исклю­чи­тель­но на осно­ва­нии сво­их внут­рен­них доку­мен­тов, а с этой даты – на осно­ва­нии Феде­раль­но­го зако­на от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ.

Чем ипотечные каникулы отличаются от реструктуризации кредита

Цель обо­их сер­ви­сов одна: помочь заем­щи­ку спра­вить­ся с кре­дит­ным бре­ме­нем, облег­чить пога­ше­ние в слу­чае воз­ник­но­ве­ния финан­со­вых про­блем. Одна­ко тех­ни­че­ская реа­ли­за­ция отличается.

Отпуск предо­став­ля­ет­ся как вре­мен­ная пере­дыш­ка, что­бы кли­ент смог разо­брать­ся в слож­ной ситу­а­ции, а затем пол­но­стью пога­сить ипо­теч­ный кре­дит. Кли­ент нуж­да­ет­ся в реструк­ту­ри­за­ции, что­бы умень­шить еже­ме­сяч­ные пла­те­жи по кре­ди­ту за счет уве­ли­че­ния пери­о­да погашения.

В пер­вом слу­чае пред­по­ла­га­ет­ся, что мате­ри­аль­ное поло­же­ние кли­ен­та ско­ро улуч­шит­ся (он най­дет рабо­ту, новый источ­ник дохо­да и т д.), а во вто­ром слу­чае счи­та­ет­ся, что доход заем­щи­ка сни­жа­ет­ся на про­тя­же­нии дол­гое вре­мя, и ему нуж­но создать дру­гие усло­вия для пога­ше­ния кре­ди­та. Соот­вет­ствен­но, срок кани­кул огра­ни­чен 6 меся­ца­ми, а срок реструк­ту­ри­за­ции может быть любым, на усмот­ре­ние банка.

В отли­чие от ипо­теч­ных кани­кул, кото­рые предо­став­ля­ют­ся толь­ко заем­щи­кам жилищ­но­го кре­ди­та, реструк­ту­ри­за­ции под­ле­жит любой кре­дит: потре­би­тель­ский, авто­мо­биль­ный, ипо­теч­ный и т.д. При реструк­ту­ри­за­ции нет жест­ких усло­вий, как в слу­чае с вре­мен­ной отсроч­кой платежа.

Реструк­ту­ри­за­ция может быть про­ве­де­на одно­вре­мен­но с ипо­теч­ным мора­то­ри­ем, если банк и заем­щик посчи­та­ют, что это помо­жет послед­не­му пога­сить долг. На эту тему читай­те отдель­ный мате­ри­ал на нашем сай­те: Реструк­ту­ри­за­ция кре­ди­та: что это такое + 7 спо­со­бов реструк­ту­ри­за­ции долга

Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул

Как сле­ду­ет из назва­ния, ипо­теч­ные кани­ку­лы доступ­ны толь­ко для ипо­теч­ных заем­щи­ков. С 1 авгу­ста 2019 года дан­ная услу­га регу­ли­ру­ет­ся Зако­ном № 76-ФЗ (ста­тья 4).

Кани­ку­лы по иным видам кре­ди­та – это услу­га, предо­став­ля­е­мая бан­ка­ми доб­ро­воль­но на осно­ва­нии соб­ствен­ных внут­рен­них пра­вил и усло­вий. Поэто­му когда вы стал­ки­ва­е­тесь с фор­му­ли­ров­ка­ми «ипо­теч­ные кани­ку­лы» или «кре­дит­ные кани­ку­лы», речь, ско­рее все­го, идет об ипо­те­ке, так как закон раз­ра­ба­ты­вал­ся спе­ци­аль­но для ипо­теч­ни­ков, ока­зав­ших­ся в труд­ной жиз­нен­ной ситуации.

О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах

Основ­ные пара­мет­ры зако­на об ипо­теч­ных кани­ку­лах следующие:

• отсроч­ка пла­те­жа предо­став­ля­ет­ся толь­ко тем долж­ни­кам, у кото­рых зало­жен­ное жилье явля­ет­ся един­ствен­ным. Или он будет един­ствен­ным, если гово­рить о доле­вом стро­и­тель­стве в новострой­ке. При этом закон поз­во­ля­ет вам иметь долю в дру­гом жилье, если она не пре­вы­ша­ет нор­му предо­став­ле­ния соци­аль­но­го аренд­но­го жилья, уста­нов­лен­ную в вашем муни­ци­паль­ном обра­зо­ва­нии. Услов­но гово­ря, если нор­ма жил­пло­ща­ди в вашем горо­де 15 квад­рат­ных мет­ров на чело­ве­ка, у вас ипо­те­ка на стро­я­щу­ю­ся квар­ти­ру, и при­том в общей сов­мест­ной соб­ствен­но­сти с мамой, «двуш­ка» с жилой пло­ща­дью 28 кв.м., то вам одоб­рят отдых, если, конеч­но, вы выпол­ни­те все осталь­ные условия;
• по каж­до­му ипо­теч­но­му дого­во­ру мож­но полу­чить толь­ко один отпуск;
• мак­си­маль­ная сум­ма кре­ди­та, по кото­ро­му предо­став­ля­ет­ся отсроч­ка – 15 млн рублей;
• отсроч­ка пла­те­жей предо­став­ля­ет­ся не более чем на 6 меся­цев. Пре­рвать отпуск рань­ше запла­ни­ро­ван­но­го мож­но, но рас­тя­нуть его на более дли­тель­ный срок нель­зя (даже если изна­чаль­но был утвер­жден пери­од ожи­да­ния, ска­жем, в 3 меся­ца). Вы може­те отсро­чить дату нача­ла ипо­теч­ных кани­кул на 2 меся­ца с момен­та пода­чи заяв­ле­ния. Напри­мер, вы пода­ли доку­мен­ты 1 октяб­ря, а банк рас­смот­рит для вас отсроч­ку с 1 авгу­ста. Это удоб­но для тех, кто уже про­пу­стил пла­те­жи по ипотеке.
• дей­ствие зако­на рас­про­стра­ня­ет­ся на все дей­ству­ю­щие ипо­теч­ные кре­ди­ты, а не толь­ко взя­тые с момен­та пуб­ли­ка­ции документа;
• пока длит­ся про­сроч­ка, пункт дого­во­ра о пра­ве бан­ка тре­бо­вать пол­ной пред­опла­ты дол­га не при­ме­ня­ет­ся. Так­же банк не может снять зало­жен­ную квар­ти­ру как долг.

Осо­бен­но­стью зако­на явля­ет­ся его обя­за­тель­ство перед кре­ди­то­ра­ми: если у заем­щи­ка доку­мен­таль­но под­твер­жде­но пра­во на полу­че­ние мора­то­рия на ипо­те­ку (пол­ный пере­чень осно­ва­ний см ниже в соот­вет­ству­ю­щей гла­ве), то банк не может отка­зать. Кро­ме того, заем­щик сам выби­ра­ет фор­му отпус­ка: не вно­сить всю сум­му еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа за опре­де­лен­ный пери­од, либо вно­сить часть.

В зави­си­мо­сти от фор­ма­та ипо­теч­ных кани­кул рас­счи­ты­ва­ет­ся и срок моди­фи­ци­ро­ван­но­го кре­ди­та. В слу­чае пол­но­го отка­за от пла­те­жей пери­од воз­об­нов­ля­ет­ся после окон­ча­ния отсроч­ки. То есть, если у вас взя­ли мил­ли­он на 10 лет под 10% годо­вых, то при про­сроч­ке в пол­го­да вы долж­ны буде­те выпла­тить этот мил­ли­он в тече­ние 10,5 лет под те же проценты.

Заем­щик может ото­звать заяв­ку на отпуск в любое вре­мя и опла­тить всю сум­му, на кото­рую была предо­став­ле­на ​​отсроч­ка; то срок ипо­те­ки не увеличится.

При каких условиях банк дает ипотечные каникулы

Для полу­че­ния отсроч­ки пла­те­жа по ипо­теч­но­му кре­ди­ту жилищ­ная ситу­а­ция заем­щи­ка долж­на соот­вет­ство­вать одно­му из сле­ду­ю­щих условий:

• заем­щик поте­рял рабо­ту и встал на учет в служ­бе заня­то­сти в каче­стве безработного;
• заем­щик полу­чил I или II груп­пу инвалидности;
• заем­щик полу­ча­ет посо­бие по вре­мен­ной нетру­до­спо­соб­но­сти более 2 меся­цев. Сюда же отно­сит­ся отпуск по бере­мен­но­сти и родам, кото­рый предо­став­ля­ет­ся на 140 дней с выда­чей лист­ка нетрудоспособности;
• доход заем­щи­ка за послед­ние два меся­ца сни­зил­ся более чем на 30% по срав­не­нию со сред­не­ме­сяч­ным пока­за­те­лем за послед­ние 12 меся­цев. А еже­ме­сяч­ная выпла­та ста­ла пре­вы­шать поло­ви­ну ново­го сред­не­ме­сяч­но­го дохода.

При­мер: заем­щик Пет­ров пога­сил кре­дит в раз­ме­ре 17 000 руб­лей в месяц, при офи­ци­аль­ном дохо­де 44 000 руб­лей. Теперь ваш доход умень­шил­ся до 30 000 руб­лей (на 32%), а выпла­та пре­вы­си­ла 50% дохо­да. Пет­ров может рас­счи­ты­вать на ипо­теч­ные кани­ку­лы, если предо­ста­вит справ­ку 2‑НДФЛ за теку­щий и преды­ду­щий годы. Дан­ный пункт и прак­ти­ка его при­ме­не­ния сви­де­тель­ству­ют о том, что инди­ви­ду­аль­ный пред­при­ни­ма­тель не может полу­чить ипо­теч­ные каникулы; 

• в семье заем­щи­ка родил­ся или усы­нов­лен еще один ребе­нок (либо один из чле­нов семьи полу­чил инва­лид­ность I или II груп­пы). При этом доход заем­щи­ка сокра­тил­ся более чем на 20% по срав­не­нию со сред­не­ме­сяч­ным пока­за­те­лем про­шло­го года. При этом пла­теж по ипо­те­ке вырос как мини­мум до 40% дохо­да заемщика.

При­мер: в семье заем­щи­ка Ива­но­ва роди­лась дочь. За нару­ше­ние тру­до­вой дис­ци­пли­ны Ива­нов был лишен еже­ме­сяч­ной пре­мии сро­ком на 3 меся­ца, из-за чего его доход умень­шил­ся с 55 000 руб­лей до 43 000 руб­лей (на 22%) в месяц. Пла­та по ипо­те­ке состав­ля­ет 20 000 руб­лей в месяц (46% дохо­да). В этой ситу­а­ции Ива­нов может подать заяв­ле­ние о при­оста­нов­ке ипотеки.

На какой срок можно оформить ипотечные каникулы

По зако­ну срок отсроч­ки еже­ме­сяч­но­го или частич­но­го взно­са по ипо­теч­но­му кре­ди­ту не может пре­вы­шать 6 меся­цев. Ниж­ний пре­дел не уста­нов­лен. Бан­ки реко­мен­ду­ют заем­щи­кам брать мак­си­маль­ный срок отпус­ка, так как про­длить срок невоз­мож­но, а если 4 или 5 меся­цев недо­ста­точ­но для исправ­ле­ния финан­со­во­го поло­же­ния, боль­ше отсроч­ки никто не даст и повтор­но обра­тить­ся уже нельзя.

При этом воз­мож­но досроч­ное пре­кра­ще­ние ипо­теч­ных кани­кул; для это­го необ­хо­ди­мо опла­тить сле­ду­ю­щий пла­теж. Так­же есть воз­мож­ность выпла­тить всю упла­чен­ную сум­му за выче­том в тече­ние льгот­но­го пери­о­да; в этом слу­чае срок ипо­теч­но­го кре­ди­та не увеличится.

Виды ипотечных каникул

Закон преду­смат­ри­ва­ет 2 основ­ных вари­ан­та ипо­теч­ных каникул:

1. Частич­ная опла­та (раз­бив­ка платежей);
2. Отсроч­ка пол­ных еже­ме­сяч­ных платежей.

Еще две отсроч­ки бан­ки могут пред­ло­жить на свое усмот­ре­ние, в законе они не дета­ли­зи­ро­ва­ны, но встре­ча­ют­ся на рын­ке бан­ков­ских услуг.:

1. Воз­ме­ще­ние процентов;
2. Про­дле­ние сро­ка ипотеки.

Какой из них выбрать – реша­ет заем­щик, выбран­ный вид он дол­жен ука­зать в сво­ем заяв­ле­нии в банк. Рас­смот­рим каж­дый из вари­ан­тов подроб­нее и раз­бе­рем примеры.

Частичная выплата (разбивка платежей)

В пери­од ипо­теч­ных кани­кул заем­щик пла­тит толь­ко часть регу­ляр­ных еже­ме­сяч­ных пла­те­жей: часть основ­но­го пла­те­жа и часть про­цент­ных пла­те­жей. Оста­ток выпла­ты рас­пре­де­ля­ет­ся на весь пери­од после праздников.

При­мер. Заем­щик Пет­ров пога­сил ипо­теч­ный кре­дит, взя­тый на 10 лет. Еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­лял 15 000 руб­лей, из кото­рых на момент нача­ла отсроч­ки 8 500 при­хо­ди­лось на основ­ной долг и 6 500 на про­цен­ты. Пет­ро­ву были предо­став­ле­ны ипо­теч­ные кани­ку­лы на 6 меся­цев по его заяв­ле­нию, ука­зан­но­му в заяв­ле­нии, в виде умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа до 10 000 руб­лей. В ито­ге за вре­мя про­сроч­ки не было выпла­че­но 5000 * 6 = 30 000 руб­лей. Эту сум­му Пет­ров дол­жен будет выпла­тить по исте­че­нии пер­во­на­чаль­но­го сро­ка ипо­те­ки, еже­ме­сяч­ны­ми пла­те­жа­ми по 5000 руб­лей в тече­ние 6 меся­цев. В реаль­но­сти сум­ма про­цен­тов может быть выше, так как она начис­ля­ет­ся на оста­ток основ­но­го дол­га, а во вре­мя ипо­теч­ных кани­кул умень­ша­ет­ся медленнее. 

Полная отсрочка ежемесячных платежей

Пока длят­ся ипо­теч­ные кани­ку­лы, заем­щик не вно­сит еже­ме­сяч­ные пла­те­жи. Срок ипо­те­ки про­дле­ва­ет­ся на льгот­ный пери­од. Долг, накоп­лен­ный за вре­мя ипо­теч­ных кани­кул, кли­ент бан­ка опла­чи­ва­ет после окон­ча­ния стан­дарт­но­го сро­ка кредита.

При­мер: С авгу­ста 2011 года заем­щик Куз­не­цо­ва 8 лет пога­ша­ет ипо­теч­ный кре­дит, взя­тый на 10 лет. Одна­ко из-за поте­ри рабо­ты в авгу­сте 2019 года ему при­шлось подать заяв­ку на отпуск. Куз­не­цо­ва реши­ла пол­но­стью отсро­чить еже­ме­сяч­ный пла­теж в раз­ме­ре 23 000 руб­лей на 4 меся­ца. Таким обра­зом, долг 23 000 * 4 = 92 000 руб­лей пере­но­сит­ся на допол­ни­тель­ный срок в 4 меся­ца, кото­рый банк назна­чит Куз­не­цо­вой после окон­ча­ния ипо­теч­но­го сро­ка, преду­смот­рен­но­го в авгу­сте 2021 года. В резуль­та­те пла­те­жи заем­щи­ка пре­кра­тят­ся в декаб­ре 2021 года. 

Два дру­гих мето­да обыч­но доступ­ны в виде акций, кото­рые неко­то­рые бан­ки доб­ро­воль­но предо­став­ля­ют кли­ен­там. Они не ука­за­ны в законе, и заем­щик не име­ет пра­ва тре­бо­вать их предоставления.

Погашение процентов

Это тип раз­бив­ки пла­те­жей, кото­рый неко­то­рые бан­ки пред­ла­га­ют в рам­ках сво­их соб­ствен­ных про­грамм ипо­теч­ных кани­кул. В тече­ние льгот­но­го пери­о­да заем­щик пла­тит толь­ко про­цен­ты по кре­ди­ту, основ­ной долг не выпла­чи­ва­ет­ся. По исте­че­нии льгот­но­го пери­о­да невы­пла­чен­ная основ­ная сум­ма рас­пре­де­ля­ет­ся еже­ме­сяч­ны­ми пла­те­жа­ми до кон­ца сро­ка ипотеки.

При­мер: заем­щик Сидо­ров пога­сил ипо­теч­ный кре­дит, взя­тый на 10 лет. Еже­ме­сяч­ный пла­теж состав­лял 10 000 руб­лей, из них на момент нача­ла отсроч­ки 3 500 — основ­ной долг и 6 500 — про­цен­ты. Про­из­ве­де­но 44 пла­те­жа. Банк предо­ста­вил Сидо­ро­ву 6‑месячную отсроч­ку для выпла­ты основ­но­го дол­га. Еже­ме­сяч­ный пла­теж в пери­од ипо­теч­ных кани­кул состав­лял 6500 руб­лей. Таким обра­зом, после ипо­теч­ных кани­кул у Сидо­ро­ва оста­лось невы­пла­чен­ных 3500 * 6 = 21000 руб­лей. Банк рас­пре­де­лит их на весь остав­ший­ся пери­од из 76 пла­те­жей. Таким обра­зом, Сидо­ров теперь будет еже­ме­сяч­но пла­тить 10 000 + (21 000/76) = 10 276 руб.

Увеличение срока ипотеки

Этот вари­ант ана­ло­ги­чен реструк­ту­ри­за­ции дол­га, за исклю­че­ни­ем того, что предо­став­ля­ет­ся на срок не более полу­го­да. Это зна­чит, что он будет поле­зен в основ­ном тем, у кого до пол­ной выпла­ты кре­ди­та (пол­то­ра года) оста­лось не так мно­го вре­ме­ни, а сни­же­ние еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа за счет про­дле­ния сро­ка ипо­те­ки про­длит­ся до окон­ча­ние выплат.

При­мер: При­мер: Заем­щик Васи­льев взял квар­ти­ру в ипо­те­ку на 5 лет. За 4 года выпла­тил еже­ме­сяч­ные пла­те­жи в раз­ме­ре 46 000 руб. До окон­ча­ния пла­теж­но­го пери­о­да оста­лось вер­нуть 552 000 руб. В семье Васи­лье­вых родил­ся сын, а из-за про­блем с рабо­то­да­те­лем доход заем­щи­ка умень­шил­ся на 30%. Васи­льев выбрал ипо­теч­ные кани­ку­лы в виде уве­ли­че­ния сро­ка ипо­те­ки на 6 меся­цев. Так как банк раз­де­лил остав­шу­ю­ся сум­му не на 12, а на 18 меся­цев, еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вил уже не 46 000 руб., а 552 000/18 = 30 667 руб. 

При­ме­ча­ние! Бан­ки могут не предо­став­лять все виды ипо­теч­ных кани­кул, пере­чис­лен­ные выше, но долж­на быть аль­тер­на­ти­ва. Закон № 76-ФЗ уста­нав­ли­ва­ет в каче­стве обя­за­тель­но­го выбор меж­ду частич­ной опла­той и отсроч­кой пол­ной оплаты. 

Требования к заемщику для получения кредитных каникул

В соот­вет­ствии с зако­ном о кре­дит­ных кани­ку­лах заем­щи­ком может быть толь­ко физи­че­ское лицо, взяв­шее ипо­теч­ный кре­дит на один дом. Заем­щик дол­жен доку­мен­таль­но под­твер­дить нали­чие у него тяже­ло­го финан­со­во­го поло­же­ния из спис­ка, при­ве­ден­но­го в гла­ве «На каких усло­ви­ях банк предо­став­ля­ет ипо­теч­ные каникулы».

Как взять ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Что­бы полу­чить отсроч­ку пла­те­жа по ипо­теч­но­му кре­ди­ту, необ­хо­ди­мо выпол­нить сле­ду­ю­щие шаги.

Шаг 1. Принятие решения о требовании ипотечных каникул

Вре­мен­ная отсроч­ка пла­те­жа по ипо­те­ке будет вари­ан­том не для всех, поэто­му пред­ва­ри­тель­но необ­хо­ди­мо про­счи­тать нали­чие или отсут­ствие выго­ды от тако­го шага. Подроб­нее о плю­сах и мину­сах ипо­теч­ных кани­кул читай­те в соот­вет­ству­ю­щей гла­ве ниже.

Так­же необ­хо­ди­мо понять, под­хо­дит ли ваша ситу­а­ция под усло­вия мора­то­рия на ипо­те­ку, опи­сан­ные в гла­ве «При каких усло­ви­ях банк предо­став­ля­ет мора­то­рий на ипотеку».

Шаг 2. Подготовка пакета документов

Для полу­че­ния отсроч­ки по ипо­теч­но­му кре­ди­ту необ­хо­ди­мо предо­ста­вить в банк сле­ду­ю­щие документы:

1. Пас­порт граж­да­ни­на Рос­сий­ской Федерации.
2. Заяв­ле­ние заем­щи­ка. Его так­же назы­ва­ют «тре­бо­ва­ни­ем заем­щи­ка». Реко­мен­ду­е­мая фор­ма тако­го тре­бо­ва­ния пуб­ли­ку­ет­ся на офи­ци­аль­ных сай­тах бан­ков. Напри­мер, в Сбер­бан­ке здесь. Под­пи­сать доку­мент долж­ны как заем­щик, так и все соза­ем­щи­ки кре­ди­та. В заяв­ле­нии вы ука­зы­ва­е­те тип слож­ной жиз­нен­ной ситу­а­ции, срок, на кото­рый хоте­ли бы полу­чить отпуск­ную ипо­те­ку, и вид отсрочки.
3. Выпис­ка из Еди­но­го госу­дар­ствен­но­го реест­ра недви­жи­мо­сти (ЕГРН), под­твер­дит, что у вас толь­ко один дом. Этот доку­мент выда­ет­ся на Росре­ест­ре, он плат­ный, сто­ит от 400 до 1800 руб­лей в зави­си­мо­сти от региона.
4. Согла­сие зало­го­дер­жа­те­ля (если это не заем­щик или соза­ем­щик, напри­мер, при ипо­те­ке под залог недви­жи­мо­сти, при­над­ле­жа­щей тре­тьим лицам, сей­час такие сдел­ки прак­ти­че­ски не заклю­ча­ют­ся, но тео­ре­ти­че­ски возможны).
5. Доку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие нали­чие тяже­лой жиз­нен­ной ситуации.

Банк предо­став­ля­ет один или несколь­ко доку­мен­тов из сле­ду­ю­ще­го списка:

• сви­де­тель­ство о реги­стра­ции в служ­бе занятости;
• сви­де­тель­ство об инвалидности;
• листок нетрудоспособности;
• справ­ка 2‑НДФЛ за теку­щий и преды­ду­щий годы;
• сви­де­тель­ство о рождении;
• сви­де­тель­ство об усыновлении/удочерении
• акт орга­на опе­ки и попе­чи­тель­ства о назна­че­нии опе­ку­на или попечителя
• справ­ка об инва­лид­но­сти (при инвалидности)

Шаг 3. Передача документов в банк

Жела­тель­но подать заяв­ле­ние и дру­гие доку­мен­ты в тот же офис, где вы оформ­ля­ли ипо­теч­ный кре­дит. Перед обра­ще­ни­ем луч­ше все­го про­кон­суль­ти­ро­вать­ся на «горя­чей линии».

Шаг 4. Рассмотрение пакета документов в банке

Вер­дик­та кре­дит­ной орга­ни­за­ции вам при­дет­ся ждать не более 5 рабо­чих дней. Впо­след­ствии банк дол­жен сооб­щить об одоб­ре­нии или моти­ви­ро­ван­ном отка­зе. Если в тече­ние 10 дней с момен­та пода­чи заяв­ле­ния вам не был отправ­лен ответ (и вы убе­ди­лись в этом в самом бан­ке, свя­зав­шись со спе­ци­а­ли­стом, кото­ро­му были отправ­ле­ны доку­мен­ты), то ипо­теч­ные кани­ку­лы счи­та­ют­ся всту­пив­ши­ми в силу.

Шаг 5. Получение в банке нового графика платежей

Кре­дит­ная орга­ни­за­ция долж­на предо­ста­вить вам этот доку­мент не позд­нее окон­ча­ния пери­о­да ипо­теч­ных кани­кул. После того, как празд­ни­ки закон­чат­ся, пога­си­те кре­дит как обыч­но. Вы про­сто про­дле­ва­е­те кре­дит на тот пери­од, когда вы бра­ли отпуск. Изме­нит­ся ли ито­го­вая пере­пла­та по кре­ди­ту? Все зави­сит от типа задерж­ки, кото­рую вы выбе­ре­те. Если заем­щик пла­тил толь­ко про­цен­ты в тече­ние льгот­но­го пери­о­да, у него не будет пере­пла­ты по срав­не­нию с обыч­ным ипо­теч­ным кре­ди­том. При пол­ной или почти пол­ной отсроч­ке пла­те­жей банк будет начис­лять про­цен­ты за поль­зо­ва­ние кре­ди­том как в тече­ние льгот­но­го пери­о­да, так и в пери­од пога­ше­ния невы­пла­чен­ных средств в пери­од отсрочки.

Какие банки предоставляют ипотечные каникулы

С момен­та вступ­ле­ния в силу Зако­на № 76-ФЗ (с 1 авгу­ста 2019 года) все бан­ки, выдав­шие или ранее выда­вав­шие ипо­теч­ные кре­ди­ты физи­че­ским лицам, обя­за­ны вво­дить мора­то­рий на ипотеку.

Парал­лель­но неко­то­рые бан­ки орга­ни­зу­ют мар­ке­тин­го­вые акции с отсроч­кой пла­те­жей, кото­рые по сути тоже явля­ют­ся кре­дит­ны­ми кани­ку­ла­ми. Напри­мер, банк «Урал­сиб» предо­ста­вил на опре­де­лен­ный срок по заяв­ле­нию заем­щи­ка отсроч­ку до 50% еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа за стро­я­щи­е­ся квар­ти­ры вне зави­си­мо­сти от того, един­ствен­ное это жилье кли­ен­та или нет. ВТБ предо­ста­вил плат­ную услу­гу по при­оста­нов­ке еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа без штраф­ных санк­ций, вос­поль­зо­вать­ся кото­рой доб­ро­со­вест­ный заем­щик мог не чаще одно­го раза в 6 меся­цев. Сбер­банк, при покуп­ке кли­ен­том квар­ти­ры в новострой­ке, на слу­чай форс-мажо­ра, заем­щи­ку дали воз­мож­ность опла­тить 50% еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа в тече­ние трех меся­цев, уве­ли­чить срок ипо­те­ки или отсро­чить выпла­ту основ­но­го дол­га на год и пла­тить толь­ко проценты.

С появ­ле­ни­ем преду­смот­рен­ных зако­но­да­тель­ством ипо­теч­ных кани­кул коли­че­ство таких мар­ке­тин­го­вых акций вряд ли умень­шит­ся, так как эти допол­ни­тель­ные про­сроч­ки повы­ша­ют веро­ят­ность того, что банк вер­нет кли­ен­ту выдан­ные средства.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Как и любая дру­гая бан­ков­ская услу­га, вре­мен­ная отсроч­ка пла­те­жей име­ет свои пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки для клиента.

Преимущества

• Воз­мож­ность полу­чить отсроч­ку по ипо­теч­но­му пла­те­жу и вый­ти из слож­ной жиз­нен­ной ситуации.
• Обя­за­тель­ное предо­став­ле­ние ипо­теч­ных кани­кул для всех банков.
• Про­сто­та оформ­ле­ния ипо­теч­ных каникул.
• Под­дер­жи­вать «чистую» кре­дит­ную историю.
• Воз­мож­ность выбо­ра типа отсроч­ки платежа.

Недостатки

• Ипо­те­ка про­дле­ва­ет­ся на вре­мя отпуска.
• Взять кре­дит мож­но толь­ко один раз в тече­ние все­го сро­ка дей­ствия теку­щей ипотеки.
• Про­цент­ные пла­те­жи могут уве­ли­чи­вать­ся по мере их начис­ле­ния на пол­но­стью или частич­но невы­пла­чен­ный оста­ток в тече­ние льгот­но­го пери­о­да. Все зави­сит от выбран­но­го вари­ан­та отдыха.

Ответы на вопросы читателей

Когда банк может отка­зать в предо­став­ле­нии ипо­теч­но­го моратория?

По зако­ну банк име­ет пра­во отка­зать в отсроч­ке выплат по ипо­теч­но­му кре­ди­ту толь­ко в слу­чае несо­блю­де­ния заем­щи­ком тре­бо­ва­ний зако­на о кре­дит­ных кани­ку­лах. В первую оче­редь речь идет о непредо­став­ле­нии или непра­виль­ном запол­не­нии необ­хо­ди­мых доку­мен­тов, под­твер­жда­ю­щих тяже­лое жиз­нен­ное поло­же­ние заем­щи­ка. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция обя­за­на в тече­ние 10 дней со дня предо­став­ле­ния доку­мен­тов дать кли­ен­ту моти­ви­ро­ван­ный отказ. Банк дол­жен отве­тить заем­щи­ку в поряд­ке, ука­зан­ном в дого­во­ре. А если такой спо­соб не про­пи­сан в доку­мен­те, отказ отправ­ля­ет­ся заказ­ным пись­мом с уведомлением.

Мож­но ли вос­поль­зо­вать­ся ипо­теч­ны­ми кани­ку­ла­ми, если ипо­те­ка была взя­та до нача­ла дей­ствия ново­го закона?

Да, пра­ви­ла отка­за от ипо­теч­но­го кре­ди­та рас­про­стра­ня­ют­ся на все суще­ству­ю­щие ипо­теч­ные кредиты.

Ипо­теч­ный отпуск в новострой­ке: что это такое?

Ипо­теч­ные кани­ку­лы на новострой­ке такие же, как и кани­ку­лы на вто­рич­ном рын­ке. Они выда­ют­ся в кре­дит под любой дом, если он явля­ет­ся един­ствен­ным домом заем­щи­ка или оста­нет­ся един­ствен­ным после завер­ше­ния строительства.

Что такое ипо­теч­ный мора­то­рий при покуп­ке квар­ти­ры у застройщика?

Ранее неко­то­рые бан­ки, сотруд­ни­ча­ю­щие с застрой­щи­ка­ми, пред­ла­га­ли заем­щи­ку воз­мож­ность полу­че­ния ипо­теч­ных кани­кул в каче­стве допол­ни­тель­но­го бону­са при покуп­ке квар­ти­ры в том или ином жилом ком­плек­се. В свя­зи с при­ня­ти­ем зако­на о мора­то­рии на ипо­те­ку эти мар­ке­тин­го­вые ходы теря­ют акту­аль­ность (поку­па­тель теперь име­ет пра­во на отсроч­ку пла­те­жа), но пол­но­стью они не исчез­нут. Закон жест­ко огра­ни­чи­ва­ет усло­вия полу­че­ния ипо­теч­но­го мора­то­рия, и банк сов­мест­но с застрой­щи­ком может ока­зы­вать такую ​​услу­гу не толь­ко кате­го­ри­ям, ука­зан­ным в нор­ма­тив­ном доку­мен­те, но и любо­му дру­го­му заемщику.

Мож­но ли полу­чить отпуск­ную ипо­те­ку, если дело в суде (застрой­щик обанкротился)?

Банк­рот­ство само­го учре­ди­те­ля не вхо­дит в пере­чень усло­вий полу­че­ния отсроч­ки пла­те­жа, поэто­му кре­дит­ные кани­ку­лы по этой при­чине брать нель­зя. Но если у вас про­изо­шли нега­тив­ные изме­не­ния в лич­ной финан­со­вой сфе­ре, под­па­да­ю­щие под дей­ствие тре­бо­ва­ний зако­на (уволь­не­ние с рабо­ты, сни­же­ние дохо­дов и т д.), то бан­ку при­дет­ся предо­ста­вить ипо­теч­ные каникулы.

А если я в сво­ей жиз­ни уже брал квар­ти­ру в ипо­те­ку рань­ше, и по это­му дого­во­ру кре­дит уже был реструк­ту­ри­ро­ван, одоб­рят ли мне ипо­теч­ные кани­ку­лы, когда я куп­лю дру­гую квар­ти­ру в кре­дит? Сколь­ко раз мож­но брать отпуск­ную ипотеку?

Кре­дит­ные кани­ку­лы могут предо­став­лять­ся по одно­му в тече­ние сро­ка дей­ствия ипо­теч­но­го дого­во­ра. Дру­ги­ми сло­ва­ми, если вы заклю­чи­ли новый дого­вор о зало­ге дру­гой квар­ти­ры, вы сно­ва име­е­те пра­во на отсроч­ку пла­те­жа. Но толь­ко в том слу­чае, если ста­рая квар­ти­ра вам боль­ше не при­над­ле­жит и вы сами ока­за­лись в слож­ной жиз­нен­ной ситу­а­ции. Нали­чие или отсут­ствие реструк­ту­ри­за­ции кре­ди­та по ранее заклю­чен­ным дого­во­рам зна­че­ния не име­ет. Плюс мож­но полу­чить отсроч­ку даже по реструк­ту­ри­ро­ван­но­му жилищ­но­му кредиту.

Есть ли спо­соб полу­чить отпуск­ную ипо­те­ку, если дом не единственный?

При покуп­ке гото­вой (пер­вич­ной или вто­рич­ной) недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку отпуск не предо­став­ля­ет­ся, если лицо вла­де­ет дру­гим жилым поме­ще­ни­ем. А вот при доле­вом стро­и­тель­стве заем­щик может рас­счи­ты­вать на ипо­теч­ные кани­ку­лы при нали­чии доли в дру­гой квар­ти­ре пло­ща­дью, не пре­вы­ша­ю­щей соци­аль­ной (учет­ной) нор­мы для сво­е­го реги­о­на (ст. 50 Жилищ­но­го кодек­са РФ). Напри­мер, если в вашем рай­оне учет­ная нор­ма жилья состав­ля­ет 18 квад­рат­ных мет­ров на чело­ве­ка, а у вас с женой доле­вое стро­и­тель­ство и еще на дво­их у вас есть «однуш­ка» пло­ща­дью 33 квад­рат­ных мет­ра, то ипо­те­ка отпуск будет обеспечен.

Так полу­чи­лось, что ее мужу теперь гро­зит год тюрем­но­го заклю­че­ния. У него есть ипо­те­ка, кото­рую он взял до того, как мы поже­ни­лись, так что я не соза­ем­щик, но я все еще бес­по­ко­юсь, что мне при­дет­ся пла­тить его пла­те­жи по ипо­те­ке, пока он в тюрь­ме и без рабо­ты. Мож­но ли полу­чить кре­дит­ные кани­ку­лы, если вам гро­зит тюрьма?

Тео­ре­ти­че­ски ника­ких пре­пят­ствий для предо­став­ле­ния ипо­теч­ных кани­кул таким людям нет. На прак­ти­ке могут воз­ник­нуть труд­но­сти. Банк тре­бу­ет лич­но­го при­сут­ствия при запро­се отсроч­ки. Само по себе лише­ние сво­бо­ды не вхо­дит в пере­чень усло­вий, при кото­рых предо­став­ля­ют­ся отпус­ка. При­чи­ной может быть рез­кое сни­же­ние дохо­да из-за уволь­не­ния с рабо­ты. Основ­ная слож­ность заклю­ча­ет­ся в том, что сни­же­ние дохо­да мож­но дока­зать толь­ко предо­став­ле­ни­ем справ­ки с ново­го места рабо­ты. Но тогда лич­но при­сут­ство­вать в бан­ке при пода­че заяв­ле­ния ста­но­вит­ся невоз­мож­но, ведь заем­щик уже рабо­та­ет в коло­нии в состо­я­нии отбы­ва­ю­ще­го нака­за­ние. При этом сам банк в первую оче­редь заин­те­ре­со­ван в воз­вра­те сво­их средств, что­бы кли­ент мог частич­но соблю­сти и смяг­чить усло­вия предо­став­ле­ния ипо­теч­ных кани­кул. Если они отка­жут­ся, они будут вычте­ны из зар­пла­ты заклю­чен­но­го в счет пога­ше­ния кре­ди­та. Банк не име­ет пра­ва нала­гать арест на зало­жен­ную квар­ти­ру, пока заем­щик не будет освобожден.

В нашей семье попол­не­ние. Могу ли я полу­чить отпуск­ную ипо­те­ку, если родил­ся ребенок? 

Рож­де­ние ребен­ка дает пра­во на отпуск­ную ипо­те­ку толь­ко в том слу­чае, если при этом доход заем­щи­ка умень­шил­ся более чем на 20% по срав­не­нию со сред­не­ме­сяч­ной став­кой про­шло­го года. А выпла­та по ипо­те­ке пре­вы­ша­ла 40% дохо­да заем­щи­ка. Банк дол­жен предо­ста­вить сви­де­тель­ство о рож­де­нии ребен­ка и справ­ки по фор­ме 2‑НДФЛ за про­шлый и теку­щий годы.

Как выкуп ипо­теч­но­го кре­ди­та повли­я­ет на вашу кре­дит­ную историю?

Отсроч­ка пла­те­жей по кре­ди­ту не рас­смат­ри­ва­ет­ся в кре­дит­ной исто­рии (ИК) как про­сро­чен­ная задол­жен­ность и не вли­я­ет на чисто­ту кре­дит­ной исто­рии. Тем не менее, КР отме­ча­ет, что заем­щик исполь­зо­вал отпуск­ную ипо­те­ку, и это может впо­след­ствии стать фак­то­ром рис­ка, когда банк одоб­рит его сле­ду­ю­щий кредит.

 Заключение

По дан­ным ЦБ РФ, за пер­вый месяц дей­ствия зако­на об ипо­теч­ных кани­ку­лах воз­мож­но­стью полу­чить отсроч­ку по кре­дит­ным пла­те­жам вос­поль­зо­ва­лись лишь несколь­ко сотен рос­си­ян. Боль­шин­ство дру­гих запро­сов были откло­не­ны бан­ка­ми, посколь­ку ситу­а­ции, в кото­рых ока­за­лись заем­щи­ки, не под­па­да­ли под дей­ствие зако­на. Поэто­му уже понят­но, что не все смо­гут вос­поль­зо­вать­ся нововведениями.

Вот так выгля­дит насто­я­щий кон­ку­рент на ипо­теч­ные кани­ку­лы. Это граж­да­нин РФ, офи­ци­аль­но тру­до­устро­ен­ный или заре­ги­стри­ро­ван­ный в орга­нах по тру­ду. Вы взя­ли в ипо­те­ку на сум­му не более 15 мил­ли­о­нов руб­лей жилую недви­жи­мость, кото­рая явля­ет­ся (или будет, если гово­рить о доле­вом стро­и­тель­стве) един­ствен­ной. Граж­да­нин ока­зал­ся в слож­ной жиз­нен­ной ситу­а­ции, кото­рая соот­вет­ству­ет одно­му из пунк­тов, ука­зан­ных в законе (поте­рял рабо­ту, рез­ко упал доход, уве­ли­чил­ся состав семьи и т д. – пол­ный пере­чень при­ве­ден в гла­ве «При каких усло­ви­ях банк предо­став­ля­ет ипо­теч­ные каникулы”).

Если вы встре­ти­те этот «порт­рет», вы може­те обра­тить­ся в свой банк — при предо­став­ле­нии всех необ­хо­ди­мых доку­мен­тов вам не отка­жут не толь­ко в ипо­теч­ных кани­ку­лах, но и в раз­ме­ре отсроч­ки или умень­ше­ния еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по ипотеке.

Десерт­ное видео: 9 кино­мон­стров в реаль­ной жизни