Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить

Ваши самые яркие меч­ты и серьез­ные жиз­нен­ные пере­ме­ны могут ока­зать­ся под угро­зой, если ваша кре­дит­ная исто­рия испор­че­на. Покуп­ка квар­ти­ры или дома, ремонт, путе­ше­ствия, новая маши­на и даже карьер­ный рост — все это зави­сит от каче­ства вашей кре­дит­ной истории.

В ста­тье мы рас­ска­жем, что такое кре­дит­ная исто­рия, что на нее вли­я­ет и как она фор­ми­ру­ет­ся, что из себя пред­став­ля­ет кре­дит­ная исто­рия физи­че­ско­го лица, как ее пра­виль­но читать, какую инфор­ма­цию она вно­сит и при­ве­дем при­ме­ры 16 реаль­ных кре­дит­ных исто­рий с Подроб­ное описание.

Содер­жа­ние
  1. Что такое кре­дит­ная история
  2. Для чего нуж­на кре­дит­ная история
  3. Как выгля­дит и из чего состо­ит кре­дит­ная исто­рия — при­ме­ры реаль­ных кре­дит­ных историй
  4. Титуль­ная часть кре­дит­ной истории
  5. Основ­ная часть кре­дит­ной истории
  6. Инфор­ма­ция о про­сро­чен­ных платежах
  7. Закры­тая часть кре­дит­ной истории
  8. Инфор­ма­ци­он­ная часть кре­дит­ной истории
  9. Виды кре­дит­ной истории
  10. Нуле­вая кре­дит­ная история
  11. Поло­жи­тель­ная кре­дит­ная история
  12. Отри­ца­тель­ная (пло­хая) кре­дит­ная история
  13. Из чего фор­ми­ру­ет­ся КИ и сколь­ко хранится
  14. Соб­ствен­ные кредиты
  15. Пору­чи­тель­ство
  16. Судеб­ные решения
  17. Банк­рот­ство
  18. Кто пере­да­ет и хра­нит кре­дит­ную историю
  19. Кто име­ет доступ к кре­дит­ной истории
  20. Что может испор­тить кре­дит­ную историю
  21. Отве­ты на вопросы
  22. Для чего и когда может пона­до­бить­ся кре­дит­ная история
  23. У меня нико­гда не было про­сро­чек по кре­ди­там, но у меня пло­хая кре­дит­ная исто­рия. Как так вышло и что делать?
  24. Что такое БКИ в кре­дит­ной исто­рии и как его узнать
  25. Как свя­зать­ся с кре­дит­ным бюро в режи­ме онлайн
  26. Мож­но ли узнать кре­дит­ную исто­рию дру­го­го человека
  27. Запом­нить

Что такое кредитная история

Кре­дит­ная исто­рия (КИ) – это доку­мент, кото­рый пока­зы­ва­ет вза­и­мо­дей­ствие чело­ве­ка с бан­ка­ми, мик­ро­фи­нан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми, суда­ми, его финан­со­вую репу­та­цию для рабо­то­да­те­лей, кре­дит­ных орга­ни­за­ций. В нем отоб­ра­жа­ют­ся дан­ные по кре­ди­там: сум­ма, дата выда­чи, дата пол­ной выпла­ты обя­за­тельств, про­сроч­ки, свое­вре­мен­ность пла­те­жей, а так­же дан­ные о банк­рот­ствах, судеб­ных реше­ни­ях и бан­ков­ских гарантиях.

Пол­ный пере­чень нор­ма­тив­но-пра­во­вых актов, каса­ю­щих­ся кре­дит­ной исто­рии, досту­пен на сай­те Цен­траль­но­го бан­ка Рос­сий­ской Феде­ра­ции. Основ­ным зако­ном, регу­ли­ру­ю­щим кре­дит­ную исто­рию, явля­ет­ся Феде­раль­ный закон № 218-ФЗ «О кре­дит­ной исто­рии» от 30 декаб­ря 2004 года.

Сум­мар­ные дан­ные по кре­дит­ной нагруз­ке, сум­ме еже­ме­сяч­ных пла­те­жей выра­жа­ют счет. В ста­тье Что такое балл мы подроб­но пишем, как узнать, какие зна­че­ния нуж­ны для одоб­ре­ния кредита.

Узнай­те, кому нужен кре­дит­ный отчет и почему.

Для чего нужна кредитная история

Тре­бу­ет­ся кре­дит­ная история:

  • бан­ки – для при­ня­тия реше­ния о выда­че кредита;
  • рабо­то­да­те­ли – для при­ня­тия реше­ния о при­е­ме на работу;
  • стра­хо­вые компании;
  • услу­ги по арен­де автомобилей;
  • заемщики

Бан­ки исполь­зу­ют его для оцен­ки кре­ди­то­спо­соб­но­сти заем­щи­ка. При рас­че­те учи­ты­ва­ет­ся теку­щая кре­дит­ная нагруз­ка, нали­чие про­сро­чек по закры­тым или откры­тым кре­ди­там, коли­че­ство дей­ству­ю­щих кре­ди­тов и заяв­ки на их взыс­ка­ние. Все эти дан­ные выра­жа­ют балль­ную оцен­ку. По его сло­вам, вы може­те понять, насколь­ко вы явля­е­тесь заем­щи­ком, насколь­ко ответ­ствен­но вы под­хо­ди­те к сво­им обя­за­тель­ствам, и опре­де­лить, какую сум­му ново­го кре­ди­та вы може­те получить.

Так­же рабо­то­да­те­ли смот­рят на коли­че­ство кре­ди­тов, нали­чие про­сро­чек. Кре­дит­ная исто­рия явля­ет­ся пока­за­те­лем орга­ни­зо­ван­но­сти, ответ­ствен­но­сти чело­ве­ка и может быть при­чи­ной отка­за в при­е­ме на работу.

Стра­хо­вые ком­па­нии счи­та­ют, что те, кто не соблю­да­ет дис­ци­пли­ну пога­ше­ния кре­ди­тов, так­же ездят без­рас­суд­но. Стра­хов­щи­ки могут запро­сить кре­дит­ную исто­рию. От это­го будет зави­сеть стра­хо­вая пре­мия: доб­ро­со­вест­ным заем­щи­кам могут предо­став­лять­ся скид­ки, а для упор­ных непла­тель­щи­ков став­ки могут повы­шать­ся. По дан­ным Equifax, стра­хов­щик внед­рил систе­му рас­че­та рис­ков для опре­де­ле­ния надеж­но­сти стра­хо­ва­те­ля. Это поз­во­ля­ет вам инди­ви­ду­аль­но под­хо­дить к кли­ен­там и пред­ла­гать более выгод­ные усло­вия, если у вас хоро­шая кре­дит­ная история.

Сер­ви­сы про­ка­та авто­мо­би­лей (кар­ше­ринг) име­ют пра­во запро­сить кре­дит­ную исто­рию води­те­ля. А если он отри­ца­тель­ный, есть про­сроч­ки и дол­ги по кре­ди­там, вла­де­лец обще­го авто­мо­би­ля име­ет пра­во отка­зать­ся от арен­ды авто­мо­би­ля. Связь здесь та же, что и со стра­хов­кой: потен­ци­аль­но неосто­рож­ное вожде­ние. Сюда же мож­но доба­вить и воз­мож­ный обман — про­да­жу авто­мо­би­ля по под­дель­ным доку­мен­там в счет пога­ше­ния долгов.

Кре­дит­ную исто­рию мож­но и нуж­но регу­ляр­но про­ве­рять само­сто­я­тель­но, об этом мы напи­са­ли подроб­ную ста­тью. Зна­ком­ство со сво­ей кре­дит­ной исто­ри­ей помо­жет вам понять, насколь­ко жела­тель­ны кли­ен­ты для бан­ка. Так­же ваша кре­дит­ная исто­рия пока­жет, сколь­ко у вас все­го кре­ди­тов, есть ли такие, о кото­рых вы не зна­е­те (выдан­ные мошен­ни­ка­ми) или о кото­рых забы­ли. Даже неболь­шой долг на про­тя­же­нии мно­гих лет может при­ве­сти к боль­шим штра­фам и испор­тить вашу кре­дит­ную исто­рию. У моих дру­зей был долг по кре­дит­ной кар­те 30 руб­лей. За 4 года из-за штра­фов она уве­ли­чи­лась до 43 000 руб. Вовре­мя обна­ру­жен­ный долг помо­жет избе­жать про­блем с бан­ка­ми в будущем.

Исто­рия жизни

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Недав­но он хотел полу­чить ипо­те­ку на квар­ти­ру в раз­ме­ре 5 мил­ли­о­нов руб­лей. Но банк отка­зал мне в запра­ши­ва­е­мой сум­ме. Пыта­ясь понять поче­му, я стал изу­чать кре­дит­ную исто­рию и выяс­нил, что у меня боль­шой кре­дит­ный лимит по несколь­ким кре­дит­ным кар­там, кото­рый банк учи­ты­ва­ет при опре­де­ле­нии сум­мы раз­ре­шен­но­го кредита.

Кар­ты я выпус­кал дав­но и, чест­но гово­ря, нико­гда не исполь­зо­вал их лими­ты на пол­ную катуш­ку. На одной кар­те у него был лимит 350 000 руб­лей, на дру­гой 300 000 руб­лей, а на тре­тьей 150 000 руб­лей. Ито­го 800 000 руб. Бан­ки вычи­та­ют 5% из лими­та кре­дит­ной кар­ты, кото­рый обыч­но исполь­зу­ет­ся для пога­ше­ния дол­га. В моем слу­чае это 40 000 руб. Я нико­гда не исполь­зо­вал весь лимит, но потен­ци­аль­но могу, вер­но? Поэто­му, даже если вы тра­ти­те с кре­дит­ной кар­ты все­го 5000–10000 руб­лей в месяц, а лимит намно­го выше, то кре­ди­тор рас­счи­та­ет всю сум­му кре­дит­но­го лими­та. Мой доход на момент оформ­ле­ния ипо­те­ки состав­лял 60 000 руб­лей. Вычи­та­ем из дохо­да обя­за­тель­ства по кре­дит­ным кар­там: оста­ет­ся 20 000 руб­лей Чисто­го дохо­да. К тому же у меня двое детей и жена, кото­рая не рабо­та­ет, то есть трое ижди­вен­цев, кото­рых нуж­но кор­мить. Так видит кар­ти­ну банк. И бан­кир пони­ма­ет, что реаль­ных денег у меня не оста­лось. Хотя на самом деле это не так, так как по кар­там я не пла­чу такую ​​боль­шую сум­му. Поэто­му не одоб­ри­ли 5 мил­ли­о­нов, плюс в кре­дит­ной исто­рии я уви­дел, что у меня есть про­сроч­ки по этим кре­дит­кам. Это были мини­маль­ные задерж­ки, бук­валь­но на сут­ки, когда я про­сто не успе­ва­ла схо­дить в банк после рабо­ты. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Хотя на самом деле это не так, так как по кар­там я не пла­чу такую ​​боль­шую сум­му. Поэто­му не одоб­ри­ли 5 мил­ли­о­нов, плюс в кре­дит­ной исто­рии я уви­дел, что у меня есть про­сроч­ки по этим кре­дит­кам. Это были мини­маль­ные задерж­ки, бук­валь­но на сут­ки, когда я про­сто не успе­ва­ла схо­дить в банк после рабо­ты. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Хотя на самом деле это не так, так как по кар­там я не пла­чу такую ​​боль­шую сум­му. Поэто­му не одоб­ри­ли 5 мил­ли­о­нов, плюс в кре­дит­ной исто­рии я уви­дел, что у меня есть про­сроч­ки по этим кре­дит­кам. Это были мини­маль­ные задерж­ки, бук­валь­но на сут­ки, когда я про­сто не успе­ва­ла схо­дить в банк после рабо­ты. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все засто­по­ри­лось. Я опла­тил долг на сле­ду­ю­щий день. Одна­ко все застопорилось.

На осно­ва­нии полу­чен­ной инфор­ма­ции было при­ня­то реше­ние под­го­то­вить­ся к ипо­те­ке в бли­жай­шие пол­го­да: закрыть две кар­ты и создать на тре­тьей кар­те самую кра­си­вую кре­дит­ную исто­рию без про­сро­чек. Кста­ти, я поль­зу­юсь таким боль­шим коли­че­ством кре­дит­ных карт не пото­му, что мне не хва­та­ет денег. Они помо­га­ют мне зара­ба­ты­вать допол­ни­тель­но 50 000 руб­лей в год в виде кэш­б­эка и про­цен­тов на оста­ток. Более подроб­но эту схе­му я опи­сал в ста­тье: Как зара­бо­тать с помо­щью кре­дит­ных и дебе­то­вых бан­ков­ских карт. 

Как выглядит и из чего состоит кредитная история — примеры реальных кредитных историй

Кре­дит­ная исто­рия состо­ит из четы­рех частей. Его запол­не­ние регу­ли­ру­ет­ся ст. 4 зако­на кре­дит­ной истории:

  1. Заго­ло­вок – содер­жит общие све­де­ния о субъ­ек­те (заем­щи­ке): Ф.И.О., пас­порт­ные дан­ные, номер СНИЛС и ИНН (если предо­став­ля­ет­ся в банк);
  2. Основ­ная часть содер­жит адрес заем­щи­ка и свод­ную инфор­ма­цию по кре­дит­ным дого­во­рам: даты откры­тия и закры­тия, валю­та, сум­ма, задол­жен­ность, про­сро­чен­ная задол­жен­ность (сро­ки и сум­мы). После резю­ме идет подроб­ная инфор­ма­ция о дого­во­рах: назва­ние бан­ка, тип кре­ди­та, сум­ма, пла­те­жи и вре­мя платежа;
  3. Закры­тая часть кре­дит­ной исто­рии – пока­зы­ва­ет, какие источ­ни­ки добав­ля­ли дан­ные в КИ (банк, судеб­ные при­ста­вы, ЖКХ), кто и когда запра­ши­вал кре­дит­ную исто­рию клиента;
  4. Инфор­ма­ци­он­ная часть: здесь пере­чис­ле­ны все кре­дит­ные заяв­ки, подан­ные заем­щи­ком, неза­ви­си­мо от их ста­ту­са: откло­не­но или одобрено.

Допол­ни­тель­но в кре­дит­ной исто­рии ука­зы­ва­ют­ся све­де­ния о банк­рот­стве физи­че­ско­го лица, выне­сен­ных судеб­ных решениях.

В каче­стве при­ме­ра возь­мем 4 круп­ных кре­дит­ных бюро:

  • Эквифакс;
  • Объ­еди­нен­ное кре­дит­ное бюро (UCB);
  • Наци­о­наль­ное бюро кре­дит­ных исто­рий (НБКИ);
  • Рус­ский стандарт.

Титульная часть кредитной истории

Давай­те посмот­рим, как выгля­дит титуль­ная часть вашей кре­дит­ной исто­рии в раз­ных бюро кре­дит­ных историй.

Нач­нем с Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бюро, в базе дан­ных кото­ро­го, по инфор­ма­ции с офи­ци­аль­но­го сай­та, более 90 млн граждан.

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Зва­ние явля­ет­ся частью кре­дит­ной исто­рии в ОКБ

В бюро кре­дит­ных исто­рий Рус­ский Стан­дарт титуль­ный лист выгля­дит сле­ду­ю­щим образом:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Титул явля­ет­ся частью кре­дит­ной исто­рии в рус­ском стандарте

КБ Рус­ский Стан­дарт отоб­ра­жа­ет каж­дую запись дан­ных в кре­дит­ной исто­рии, даже если инфор­ма­ция не меня­лась. Дан­ные соби­ра­ют­ся при пода­че заяв­ки на кре­дит. Бан­ки так­же могут подать заяв­ку на созда­ние кре­дит­но­го пред­ло­же­ния для вас.

Часть назва­ния в Equifax. Он так­же фик­си­ру­ет изме­не­ния и поступ­ле­ния дан­ных в бюро кре­дит­ных историй:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Назва­ние явля­ет­ся частью кре­дит­ной исто­рии в Equifax

В титуль­ной части отче­та НБКИ так­же ука­за­ны рек­ви­зи­ты кли­ен­та и дата их поступ­ле­ния в бюро кре­дит­ных историй:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Назва­ние явля­ет­ся частью кре­дит­ной исто­рии в НБКИ

Основная часть кредитной истории

За титуль­ной частью сле­ду­ет основ­ная часть. Пока­зы­ва­ет свод­ную инфор­ма­цию о коли­че­стве кре­ди­тов (закры­тых и актив­ных), общей сум­ме задол­жен­но­сти. Ниже пред­став­ле­на ​​инфор­ма­ция по каж­до­му отдель­но­му кре­ди­ту. Воз­мож­но, сум­ма еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по суще­ству­ю­щим кре­ди­там. Рас­смот­рим 4 офи­са на при­ме­рах реаль­ных людей.

Свод­ная инфор­ма­ция по кре­ди­там в НБКИ, выде­лен­ная зеле­ным цве­том в ста­ти­сти­ке клиента:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии в НБКИ

Вид­но, что у кли­ен­та было 4 кре­дит­ных дого­во­ра, 2 из кото­рых были пога­ше­ны, а осталь­ные 2 в насто­я­щее вре­мя откры­ты. Общая сум­ма еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа 4933 руб., общая задол­жен­ность перед бан­ка­ми 129089 руб. Один из откры­тых кон­трак­тов — кре­дит­ная кар­та с лими­том 168 746 руб­лей, теку­щий лимит (тот, кото­рый мож­но потра­тить) — 49 537 руб­лей. Кли­ент полу­чил пер­вый кре­дит 26 фев­ра­ля 2016 г., а послед­ний – 26 янва­ря 2019 г. Воз­мож­ность опла­ты пока­за­на ниже на экране. Зеле­ные квад­ра­ты – опла­та про­из­ве­де­на вовре­мя, жел­тые – есть про­сроч­ка от 1 до 29 дней. Код цве­та ука­зан ввер­ху листа:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Крат­кое опи­са­ние кре­ди­та Equifax:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии в Эквифакс

Здесь вид­но боль­шое коли­че­ство кре­ди­тов и были про­сроч­ки от 1 до 30 дней (выде­ле­но жел­тым). Напри­мер, кре­дит­ная карта:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В этой части ука­зы­ва­ет­ся кре­дит­ный лимит, про­цент­ная став­ка, общий долг. Свое­вре­мен­ность выпла­ты кре­ди­та отоб­ра­жа­ет­ся в виде шка­лы. Тем­но-зеле­ный – вовре­мя, свет­ло-зеле­ный – задерж­ка от 1 до 5 дней, жел­тый – задерж­ка от 6 до 30 дней. Неболь­шие задерж­ки могут повли­ять на кре­дит­ный рей­тинг заем­щи­ка, но незна­чи­тель­но. Про­сроч­ки до 30 дней, если они слу­ча­ют­ся ред­ко, поз­во­лят без тру­да полу­чить новый кредит.

В отче­те Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бюро основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии пред­став­ле­на ​​в виде ста­ти­сти­ки. Давай­те посмот­рим на неко­то­рые при­ме­ры. У кли­ен­та нет дей­ству­ю­щих кре­дит­ных дого­во­ров, толь­ко закры­тые, 4 шт:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии в ОКБ

Дру­гой кли­ент – есть дей­ству­ю­щие кре­дит­ные дого­во­ры (ипо­те­ка, оста­ток дол­га 411 113 руб., были про­сроч­ки от 1 до 30 дней):

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Сле­ду­ю­щий отчет содер­жит подроб­ную инфор­ма­цию о кредитах:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

кре­дит­ная информация

Если речь идет о кре­ди­те с зало­гом, бан­ков­ской гаран­ти­ей, зало­гом или если была оспа­ри­ва­ние кре­дит­ной исто­рии (поз­же мы обсу­дим, в каких слу­ча­ях это воз­мож­но), инфор­ма­ция будет отоб­ра­жать­ся сра­зу после свод­ки по кре­ди­ту. У меня ипо­те­ка, и куп­лен­ная квар­ти­ра нахо­дит­ся по ней в зало­ге (пока­за­на в отче­те как залог прав) с оце­ноч­ной сто­и­мо­стью. Залог озна­ча­ет, что до пол­ной выпла­ты кре­ди­та я не могу пол­но­стью рас­по­ря­жать­ся квар­ти­рой (про­дать, подарить):

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

допол­ни­тель­ная информация

Залог озна­ча­ет, что банк смо­жет рас­по­ря­дить­ся этим иму­ще­ством, если заем­щик не выпол­нит обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, про­дать его и вне­сти день­ги в счет пога­ше­ния долга.

Если они отсут­ству­ют, в этом бло­ке появят­ся дефисы:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Пла­теж­ные дан­ные не очень удоб­ны по срав­не­нию с Equifax: отоб­ра­жа­ют­ся стро­ка­ми, а отчет зани­ма­ет несколь­ко листов. Посколь­ку это кре­дит­ная кар­та и она исполь­зу­ет­ся уже почти 4 года, пла­теж­ная инфор­ма­ция зани­ма­ет 8 листов. На скрине толь­ко часть платежей:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

То же самое отоб­ра­жа­ет­ся на Equifax сле­ду­ю­щим образом:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Как вид­но на скрин­шо­те, все поля отме­че­ны зеле­ным цве­том, что сви­де­тель­ству­ет об отсут­ствии про­сро­чек и свое­вре­мен­ной выпла­те кре­ди­та на 4 года.

Основ­ная часть в отче­те по рус­ско­му стандарту:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии по рос­сий­ско­му стандарту

Этот при­мер содер­жит инфор­ма­цию толь­ко о закры­тых кре­дит­ных сдел­ках. Субъ­ект кре­дит­ной исто­рии име­ет дей­ству­ю­щие дого­во­ры, но бан­ки не пере­да­ва­ли их Рус­ско­му Стан­дар­ту. Каж­дый банк само­сто­я­тель­но выби­ра­ет офис для пере­да­чи дан­ных, точ­ная инфор­ма­ция о выбран­ной орга­ни­за­ции не разглашается.

Поэто­му, что­бы полу­чить пол­ное пред­став­ле­ние о сво­ей кре­дит­ной исто­рии, вам необ­хо­ди­мо зака­зать кре­дит­ную исто­рию во всех кон­то­рах, в кото­рых она хра­нит­ся (отчет БКИ на пор­та­ле Госус­луг помо­жет най­ти пол­ный список).

Нет ника­ко­го спо­со­ба узнать, в какой офис будут отправ­ле­ны дета­ли ваше­го кре­ди­та. Но вы може­те озна­ко­мить­ся с общим спис­ком офи­сов, с кото­ры­ми сотруд­ни­ча­ет банк. Про­пи­сы­ва­ет­ся в дого­во­ре или согла­сии на обра­бот­ку пер­со­наль­ных дан­ных (и тогда для про­вер­ки свое­вре­мен­но­сти выпла­ты кре­ди­та нуж­но запро­сить отчет во всех ука­зан­ных конторах):

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

выпис­ка из дого­во­ра с ука­за­ни­ем бюро кре­дит­ных историй

Раз­бив­ка кре­ди­тов в рос­сий­ском стан­дар­те делит­ся на 2 части. Пер­вая – это общая инфор­ма­ция о кре­ди­те: дата выда­чи, закры­тие, сум­ма, долг и валюта:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Во вто­рой части пока­зан подроб­ный гра­фик пла­те­жей и фак­ты оплаты:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Инфор­ма­ция о задерж­ках в рус­ском стандарте

Как вид­но из дан­но­го скрин­шо­та, у кли­ен­та было 3 про­сроч­ки про­дол­жи­тель­но­стью от 1 до 29 дней с про­сро­чен­ны­ми сум­ма­ми 138,39 руб., 284,54 руб и 1572,02 р.

Информация о просроченных платежах

Выде­лим визу­а­ли­за­цию про­сро­чен­ных пла­те­жей на при­ме­ре 4‑х офи­сов. В Еди­ном кре­дит­ном бюро инфор­ма­ция не име­ет гра­фи­че­ско­го обо­зна­че­ния, ука­зы­ва­ет­ся факт опла­ты – вовре­мя или нет:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Инфор­ма­ция о про­сро­чен­ном платеже

Соблю­де­ние усло­вий выпла­ты кре­ди­тов в рос­сий­ском стан­дар­те ука­зы­ва­ет­ся сле­ду­ю­щим образом:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В реаль­ном кре­дит­ном дого­во­ре сим­во­лы пока­зы­ва­ют, как кли­ент выпла­тил кре­дит. На скрин­шо­те мы видим, что все выпла­ты про­шли без задержек:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Обо­зна­че­ние задер­жек в Equifax выгля­дит так:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Что каса­ет­ся реаль­но­го кон­трак­та, на скрин­шо­те вид­но, что 3 пла­те­жа были выпол­не­ны вовре­мя, а 2 пла­те­жа опоз­да­ли на 6–29 дней:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

По дан­ным кре­дит­но­го бюро «Эквифакс», по состо­я­нию на 30 апре­ля 2019 года задол­жен­ность свы­ше 90 дней зафик­си­ро­ва­на в 10,7 млн ​​кре­дит­ных дого­во­ров на сум­му 852,8 млрд руб..

В НБКИ:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В дого­во­ре:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Здесь тем­но-оран­же­вым цве­том обо­зна­че­но, что у заем­щи­ка было 2 после­до­ва­тель­ных пла­те­жа с про­сроч­кой от 30 до 59 дней. Этот факт нега­тив­но вли­я­ет на кре­дит­ную историю.

Вто­рая часть пред­став­ля­ет собой гра­фи­че­ское пред­став­ле­ние пла­теж­ной дис­ци­пли­ны. Здесь будут ука­за­ны задерж­ки, если они есть, и их сумма:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В кре­дит­ной исто­рии мож­но само­сто­я­тель­но про­ве­рить факт выпла­ты кре­ди­та, нали­чие теку­щих кре­ди­тов и общую нагруз­ку, оста­ток задол­жен­но­сти, свое­вре­мен­ность пла­те­жей. Все эти фак­то­ры выра­жа­ют­ся зна­че­ни­ем кре­дит­но­го рейтинга.

Закрытая часть кредитной истории

Послед­няя, ​​тре­тья часть кре­дит­ной исто­рии закры­та. Его видят толь­ко субъ­ек­ты КИ, поль­зо­ва­те­лям он недо­сту­пен. Здесь важ­но пом­нить, что субъ­ект — это вы, и инфор­ма­ция будет доступ­на вам. А поль­зо­ва­те­ля­ми явля­ют­ся орга­ни­за­ции, кото­рые его запра­ши­ва­ют: бан­ки, рабо­то­да­те­ли, стра­хов­щи­ки. Пока­зы­ва­ет доступ к кре­дит­ной исто­рии, ста­тус заяв­ки: одоб­ре­ние или откло­не­ние. В Эквифакс – источ­ник фор­ми­ро­ва­ния кре­дит­ной исто­рии (от кого полу­че­на инфор­ма­ция) и поль­зо­ва­те­ли – запро­сив­шие кре­дит­ную исто­рию, с дата­ми запросов:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Рус­ский стан­дарт раз­де­ля­ет блок на несколь­ко частей: инфор­ма­ция об источ­ни­ках фор­ми­ро­ва­ния кре­дит­ной исто­рии (бан­ки и дру­гие орга­ни­за­ции, кото­рые пере­да­ют дан­ные о вас в ЦБИ, в том чис­ле свое­вре­мен­ная выпла­та кре­ди­тов, неис­пол­не­ние судеб­ных решений):

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Затем поль­зо­ва­те­ли кре­дит­ной исто­рии (те, кто запра­ши­вал ваши дан­ные. Это могут быть бан­ки, запра­ши­ва­ю­щие отчет для при­ня­тия реше­ния о выда­че кре­ди­та, стра­хов­щи­ки, заемщики):

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В НБКИ – инфор­ма­ция о досту­пе к кре­дит­ной исто­рии, кто и когда ее запрашивает:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В United Credit Bureau закры­тая часть назы­ва­ет­ся «Кто инте­ре­со­вал­ся моей кре­дит­ной историей»:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Информационная часть кредитной истории

В инфор­ма­ци­он­ной части будут пере­чис­ле­ны все кре­дит­ные заяв­ки, подан­ные заем­щи­ком. Важ­но: Если кре­дит одоб­рен, но заем­щик им не вос­поль­зо­вал­ся, инфор­ма­ция в ЦБИ не пере­да­ет­ся. Здесь же ука­за­ны при­чи­ны отка­за. В боль­шин­стве слу­ча­ев это кре­дит­ная поли­ти­ка кре­ди­то­ра, но это так­же может быть кре­дит­ная исто­рия заем­щи­ка или запра­ши­ва­е­мая сум­ма боль­ше, чем может пред­ло­жить банк.

Вам нуж­но обра­тить вни­ма­ние на эту часть, что­бы понять, все ли запро­сы вы сде­ла­ли сами. Неред­ки слу­чаи мошен­ни­че­ства, и если вы уве­ре­ны, что не пода­ва­ли заяв­ле­ние и не согла­ша­лись его пода­вать, то може­те обра­тить­ся в полицию.

В Наци­о­наль­ном бюро кре­дит­ных историй:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В Эквифакс:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В рос­сий­ском стандарте:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

В Объ­еди­нен­ном кре­дит­ном бюро:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Виды кредитной истории

Суще­ству­ет несколь­ко видов кре­дит­ной исто­рии. Зна­че­ние зави­сит от его содер­жи­мо­го и оцен­ки, кото­рая выво­дит­ся из всех дан­ных в отчете.

Нулевая кредитная история

Нуле­вая или пустая кре­дит­ная исто­рия может озна­чать следующее:

  • у чело­ве­ка нико­гда не было кре­ди­тов или кре­дит­ных заявок;
  • инфор­ма­ция о вза­и­мо­от­но­ше­ни­ях с бан­ком спе­ци­аль­но не пере­да­ва­лась в дан­ное бюро кре­дит­ных исто­рий. Офи­сов несколь­ко, и бан­ки сами выби­ра­ют, в какие орга­ни­за­ции пере­да­вать данные;
  • с момен­та закры­тия послед­не­го кре­ди­та про­шло более 10 лет. Через 10 лет дан­ные уда­ля­ют­ся, а кре­дит­ная исто­рия обнуляется.

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Как вер­нуть кре­дит по стра­хов­ке: инструк­ция, при­ме­ры из жиз­ни + образ­цы необ­хо­ди­мых доку­мен­тов Нуле­вая кре­дит­ная исто­рия — это не пло­хо, но и не хоро­шо. Пунк­ту­а­ци­он­ный балл в этом слу­чае может быть высо­ким. Бан­ку слож­нее оце­нить кре­ди­то­спо­соб­ность заем­щи­ка, если нет дан­ных. Воз­ни­ка­ет резон­ный вопрос: поче­му эти дан­ные недо­ступ­ны? Справ­лял­ся ли чело­век само­сто­я­тель­но и не нуж­дал­ся в кре­ди­тах? А может чело­век не имел рабо­ты и не обра­щал­ся в бан­ки, пони­мая, что без дохо­да ему отка­жут? Так поче­му у чело­ве­ка не было рабо­ты? Воз­мож­но, его судят или пря­чут в дру­гой стране? В общем, может воз­ник­нуть мно­го вопро­сов. Кро­ме того, не совсем понят­но, как пове­дет себя чело­век, кото­рый нико­гда рань­ше не брал кре­дит: Будет ли он дис­ци­пли­ни­ро­ван и ответ­стве­нен? Поэто­му, если вы пла­ни­ру­е­те брать какой-то круп­ный кре­дит (на покуп­ку недви­жи­мо­сти, авто­мо­би­ля или на биз­нес), но у вас нуле­вой СК, реко­мен­дую зара­нее под­го­то­вить­ся к это­му собы­тию. Полу­чи­те кре­дит­ную кар­ту с льгот­ным пери­о­дом, поз­во­ля­ю­щим поль­зо­вать­ся день­га­ми бан­ка (обыч­но 55 дней, но быва­ют и более дли­тель­ные пери­о­ды) и не пла­тить по ней про­цен­ты. На рын­ке есть пред­ло­же­ния с бес­плат­ным выпус­ком и сопро­вож­де­ни­ем. Все опе­ра­ции с кре­дит­ны­ми кар­та­ми будут отоб­ра­жать­ся в CI, и вы не запла­ти­те за это ни копей­ки. Полу­чи­те кре­дит­ную кар­ту с льгот­ным пери­о­дом, поз­во­ля­ю­щим поль­зо­вать­ся день­га­ми бан­ка (обыч­но 55 дней, но быва­ют и более дли­тель­ные пери­о­ды) и не пла­тить по ней про­цен­ты. На рын­ке есть пред­ло­же­ния с бес­плат­ным выпус­ком и сопро­вож­де­ни­ем. Все опе­ра­ции с кре­дит­ны­ми кар­та­ми будут отоб­ра­жать­ся в CI, и вы не запла­ти­те за это ни копей­ки. Полу­чи­те кре­дит­ную кар­ту с льгот­ным пери­о­дом, поз­во­ля­ю­щим поль­зо­вать­ся день­га­ми бан­ка (обыч­но 55 дней, но быва­ют и более дли­тель­ные пери­о­ды) и не пла­тить по ней про­цен­ты. На рын­ке есть пред­ло­же­ния с бес­плат­ным выпус­ком и сопро­вож­де­ни­ем. Все опе­ра­ции с кре­дит­ны­ми кар­та­ми будут отоб­ра­жать­ся в CI, и вы не запла­ти­те за это ни копейки.

Кар­ту жела­тель­но исполь­зо­вать в тече­ние шести меся­цев. Затем закрыть его с рас­че­том на то, что после пода­чи заяв­ле­ния еще 45 дней потре­бу­ет­ся на про­вер­ку всех пла­те­жей и еще 5 дней на пере­да­чу дан­ных в Бюро кре­дит­ных исто­рий. Одна­ко в реаль­но­сти могут воз­ник­нуть форс-мажор­ные обсто­я­тель­ства, поэто­му при­мер­но через 60 дней про­верь­те свою ИС само­сто­я­тель­но. Если все дан­ные вве­де­ны и отоб­ра­жа­ют­ся пра­виль­но, обра­ти­тесь в новый банк за жела­е­мым кре­ди­том. Если дан­ные не вве­де­ны или есть ошиб­ки, сна­ча­ла узнай­те в бан­ке, где была выпу­ще­на кар­та, и толь­ко потом оформ­ляй­те новый кредит.

Для рабо­то­да­те­лей нуле­вая кре­дит­ная исто­рия — хоро­ший знак. Потен­ци­аль­ный работ­ник сво­бо­ден от дол­гов, а зна­чит, может управ­лять сво­и­ми финан­са­ми без при­вле­че­ния кре­дит­ных средств.

Положительная кредитная история

Поло­жи­тель­ная исто­рия – та, в кото­рой нет про­сро­чек более 30 дней. Бан­ки лояль­но отно­сят­ся к неболь­шим задерж­кам, если они не ста­но­вят­ся регу­ляр­ны­ми. Нуле­вая кре­дит­ная исто­рия тоже может счи­тать­ся поло­жи­тель­ной, так как балл по ней, как пра­ви­ло, доволь­но высокий.

При поло­жи­тель­ной кре­дит­ной исто­рии мож­но рас­счи­ты­вать на одоб­ре­ние кре­ди­та. Конеч­но, они будут зави­сеть от уров­ня дохо­дов и регу­ляр­ных рас­хо­дов: опла­та жилья, обра­зо­ва­ние, нали­чие детей. Все пара­мет­ры мы опи­сы­ва­ем в ста­тье о ско­рин­ге score.

Отрицательная (плохая) кредитная история

Нега­тив­ная исто­рия будет для чело­ве­ка, допу­стив­ше­го дли­тель­ные про­сроч­ки пла­те­жей по кре­ди­ту (более 30 дней) или это 2 про­сроч­ки пла­те­жа в тече­ние 120 дней. Но не толь­ко про­сроч­ки могут испор­тить кре­дит­ную исто­рию. Далее в раз­де­ле «Что может испор­тить кре­дит­ную исто­рию» мы рас­ска­зы­ва­ем, какие еще фак­то­ры нега­тив­но на нее влияют.

Из чего формируется КИ и сколько хранится

Состав кре­дит­ной исто­рии и ее содер­жа­ние регу­ли­ру­ют­ся Зако­ном «О кре­дит­ных исто­ри­ях» от 30.12.2014 № 218-ФЗ. По зако­ну дан­ные в КИ хра­нят­ся 10 лет. Пер­вый кре­дит я взял в 2012 году и инфор­ма­ция о нем до сих пор пока­зы­ва­ет­ся в отче­те. В 2022 году инфор­ма­ция будет удалена.

Это свя­за­но с тем, что рабо­то­да­те­ли име­ют доступ к кре­дит­ной исто­рии. Низ­кий IQ может стать при­чи­ной отка­за от рабо­ты. Обра­зу­ет­ся пороч­ный круг: чело­ве­ку нуж­на рабо­та для пога­ше­ния кре­ди­тов, а устро­ить­ся на рабо­ту невоз­мож­но из-за пло­хой кре­дит­ной исто­рии, теку­щей или прошлой.

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Что такое ипо­теч­ные кани­ку­лы и как их запро­сить в 2020 году

Собственные кредиты

Кре­дит­ная исто­рия кли­ен­та добав­ля­ет­ся в кре­дит­ный отчет, откры­тый и закры­тый. Будет учи­ты­вать­ся общая сум­ма обя­за­тельств перед бан­ка­ми (она назы­ва­ет­ся кре­дит­ной нагруз­кой), сум­ма еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по всем кредитам.

Соглас­но части 5 ст. 5 Зако­на о кре­дит­ных исто­ри­ях № 218-ФЗ дан­ные о собы­ти­ях, под­ле­жа­щих уче­ту, долж­ны быть пере­да­ны в тече­ние 5 рабо­чих дней. К таким дан­ным отно­сит­ся выда­ча кре­ди­та, опла­та еже­ме­сяч­ных пла­те­жей, задол­жен­ность, пол­ное пога­ше­ние кредита.

Поручительство

Если лицо высту­па­ет пору­чи­те­лем или соза­ем­щи­ком по кре­ди­ту, эта инфор­ма­ция так­же посту­па­ет в БКИ. Фак­ти­че­ски такая же ответ­ствен­ность лежит на соза­ем­щи­ке. Кре­дит­ная нагруз­ка будет ука­за­на пол­но­стью. Пра­ви­ло дей­ству­ет даже в том слу­чае, если заем­щик исправ­но пога­ша­ет свой кре­дит, пока он не будет выпла­чен в пол­ном объ­е­ме, это бре­мя несет поручитель.

Напри­мер, Ива­нов взял ипо­теч­ный кре­дит, Сидо­ро­ва высту­пи­ла пору­чи­те­лем или соза­ем­щи­ком. Сум­ма кре­ди­та 2 млн руб­лей, еже­ме­сяч­ный пла­теж 20 000 руб­лей. В кре­дит­ной исто­рии Ива­но­ва и Сидо­ро­вой появит­ся инфор­ма­ция о взя­том кре­ди­те без деле­ний, по 2 млн руб­лей у каж­до­го Это не зна­чит, что они долж­ны пла­тить 4 млн руб­лей. – нет, учи­ты­ва­ет­ся толь­ко один кре­дит цели­ком на каж­до­го заем­щи­ка или пору­чи­те­ля. И если после это­го Сидо­ро­ва захо­чет полу­чить ипо­теч­ный кре­дит само­сто­я­тель­но, банк, ско­рее все­го, отка­жет, так как кре­дит­ная нагруз­ка уже состав­ля­ет 2 млн руб­лей, несмот­ря на то, что она этот кре­дит не пога­ша­ет, а Ива­нов регу­ляр­но вно­сит платежи.

Судебные решения

Если суд при­нял реше­ние об опла­те ком­му­наль­ных услуг, услуг свя­зи, али­мен­тов и оно не испол­не­но в тече­ние 10 дней, то при­ста­вы могут пере­дать све­де­ния об этом в бюро кре­дит­ных исто­рий (ст. 5 Зако­на о кре­дит­ных исто­ри­ях № 218-ФЗ).). В неко­то­рых слу­ча­ях реше­ние суда не тре­бу­ет­ся, напри­мер, когда речь идет об ока­за­нии услуг сото­вой связи.

Когда я рабо­тал в мага­зине сото­вой свя­зи, мы про­да­ва­ли сим-кар­ты с посто­плат­ной систе­мой опла­ты. Суть его в том, что кли­ент сна­ча­ла поль­зу­ет­ся услу­га­ми свя­зи и в кон­це меся­ца полу­ча­ет счет. Если вы не опла­ти­те счет в тече­ние 90 дней, опе­ра­тор име­ет пра­во пере­дать инфор­ма­цию о задол­жен­но­сти в БКИ. А такая инфор­ма­ция сни­зит ваш кре­дит­ный рей­тинг и веро­ят­ность одоб­ре­ния кредита.

По дан­ным НБКИ, по состо­я­нию на 1 июня 2019 года коли­че­ство пра­во­на­ру­ши­те­лей ЖКХ, инфор­ма­ция о кото­рых направ­ле­на ​​в ведом­ство, достиг­ло 31,5 тыс чело­век. Общий долг за услу­ги состав­ля­ет око­ло 1,67 млрд руб­лей. Без­услов­но, такая инфор­ма­ция в кре­дит­ной исто­рии нега­тив­но вли­я­ет на реше­ние кре­дит­ных организаций.

В отче­те по кре­дит­ной исто­рии будет ука­за­на дата реше­ния суда, наиме­но­ва­ние орга­на, при­няв­ше­го реше­ние, сум­ма обя­за­тельств, при­чи­на (опла­та ЖКХ, ЖКХ).

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Судеб­ная инфор­ма­ция по кре­дит­ной истории

На скрин­шо­те вид­но, что у кли­ен­та 2 штра­фа: пла­та за жилье в раз­ме­ре 10 000 руб­лей и пла­та за ком­му­наль­ные услу­ги – 1000 дол­ла­ров. При­чи­на начис­ле­ния – несвое­вре­мен­ная опла­та. Здесь так­же ука­за­но соблю­де­ние обя­за­тельств: опла­та за жилье не вне­се­на в пол­ном объ­е­ме, ком­му­наль­ные услу­ги выпол­не­ны в пол­ном объеме.

Банкротство

В соот­вет­ствии с п. 3.9 ст. 5 Феде­раль­но­го зако­на «О кре­дит­ных исто­ри­ях» финан­со­вый управ­ля­ю­щий дол­жен пред­ста­вить све­де­ния о банк­рот­стве не менее чем в одно офи­ци­аль­но заре­ги­стри­ро­ван­ное бюро кре­дит­ных исто­рий. Инфор­ма­цию о банк­рот­стве физи­че­ских и юри­ди­че­ских лиц мы пуб­ли­ку­ем в отдель­ных ста­тьях. Банк­рот­ство озна­ча­ет «чер­ный спи­сок» для кли­ен­тов: внут­рен­ние пра­ви­ла бан­ков не поз­во­ля­ют кре­ди­то­вать людей, объ­явив­ших себя банк­ро­та­ми. Кре­дит­ная исто­рия будет содер­жать инфор­ма­цию о дате при­ня­тия реше­ния, наиме­но­ва­нии судеб­но­го орга­на, при­няв­ше­го решение.

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Инфор­ма­ция о банк­рот­стве в кре­дит­ной истории

На скрин­шо­те вид­но, что реше­ние о банк­рот­стве было при­ня­то Арбит­раж­ным судом Архан­гель­ской обла­сти 01.01.2015. Так­же есть ком­мен­та­рий о пред­сто­я­щем собра­нии кредиторов.

Кто передает и хранит кредитную историю

Кре­дит­ная исто­рия хра­нит­ся в спе­ци­аль­но создан­ных орга­ни­за­ци­ях – бюро кре­дит­ных исто­рий (БКИ). На момент напи­са­ния ста­тьи в Рос­сий­ской Феде­ра­ции насчи­ты­ва­ет­ся 11 БКИ.

Крат­кое и пол­ное имя Направ­ле­ние
ООО «МБКИ» (ООО «Меж­ре­ги­о­наль­ная кре­дит­ная контора») 625048, г. Тюмень, ул. Мак­си­ма Горь­ко­го, 68, корп. 1 1/1
АО «НБКИ» (Акци­о­нер­ное обще­ство «Наци­о­наль­ное бюро кре­дит­ных историй») 121069, г. Москва, ули­ца Ска­терт­ная, д. 20, стр. 1
ЗАО «ОКБ» (закры­тое акци­о­нер­ное обще­ство «Объ­еди­нен­ное кре­дит­ное бюро») 127006, г. Москва, ул. 1. Твер­ская-Ямская, д. 2, стр. 1
ООО «Кре­дит­ное бюро Рус­ский Стан­дарт» (обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Кре­дит­ное бюро Рус­ский Стандарт») 105318, г. Москва, Семе­нов­ская пло­щадь, д. 7, стр. 1
ООО «Эквифакс Кре­дит Сер­ви­сиз» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Эквифакс Кре­дит Сервисиз») 129090, г. Москва, ул. Калан­чев­ская, д. 16, стр. 1
ООО «БКИ Южное» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Южное бюро кре­дит­ных историй») 344091, г. Ростов-на-Дону, ули­ца Мали­нов­ско­го, дом 3Д, офис 3
ООО «ВЭБКИ» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Восточ­но­ев­ро­пей­ское бюро кре­дит­ных историй») 191002, город Санкт-Петер­бург, ул. Рубин­штей­на, 15–17, офис 103
ООО «СКБ» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Сто­лич­ное кре­дит­ное бюро») 115533, г. Москва, про­спект Андро­по­ва, д. 22, офис 51
ООО «МБКИ «КРЕДО» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Меж­ре­ги­о­наль­ное бюро кре­дит­ных исто­рий «Кре­до») 403870, Вол­го­град­ская область, г. Камы­шин, 8 мик­ро­рай­он, 4
ООО «Крас­но­ярск БКИ» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Крас­но­яр­ская бюро кре­дит­ных историй») 660049, г. Крас­но­ярск, ул. Кон­сти­ту­ции СССР, 17, офис 183
ООО «СКБ» (Обще­ство с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью «Спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ное кре­дит­ное бюро») 105318, г. Москва, Семе­нов­ская пло­щадь, д. 7, стр. 1
  • Акту­аль­ный спи­сок мож­но посмот­реть на сай­те ЦБ РФ, в Госре­ест­ре БКИ.

Зада­чей кре­дит­ных бюро явля­ет­ся сбор, хра­не­ние инфор­ма­ции и ее пере­да­ча по запро­су. Офи­сы сами не запол­ня­ют отчет. Захва­ти­те инфор­ма­цию, предо­став­лен­ную источ­ни­ка­ми кре­дит­ной истории.

Источ­ни­ки: все орга­ни­за­ции и орга­ны вла­сти, кото­рые могут вво­дить инфор­ма­цию в кре­дит­ный отчет. К ним отно­сят­ся финан­со­вые учре­жде­ния (бан­ки, МФО), орга­ни­за­ции, в отно­ше­нии кото­рых реше­ние суда не испол­не­но (ком­му­наль­ные служ­бы, опе­ра­то­ры связи).

Кто имеет доступ к кредитной истории

Доступ к КИ име­ют субъ­ек­ты кре­дит­ной исто­рии (физи­че­ские и юри­ди­че­ские лица) и пользователи.

Субъ­ек­та­ми СК явля­ют­ся сами физи­че­ские или юри­ди­че­ские лица. Как субъ­ек­та кре­дит­ной исто­рии, я могу посмот­реть свой отчет в любом бюро.

Поль­зо­ва­те­ля­ми кре­дит­ной исто­рии могут быть источ­ни­ки: бан­ки, МФО, стра­хов­щи­ки или дру­гие орга­ни­за­ции (напри­мер, рабо­то­да­те­ли). То есть всем тем, кому по каким-то при­чи­нам нуж­на ваша кре­дит­ная история.

Это не озна­ча­ет, что кто угод­но может видеть вашу кре­дит­ную исто­рию. Поль­зо­ва­те­ли кре­дит­но­го отче­та долж­ны полу­чить ваше согла­сие на запрос кре­дит­но­го отче­та. В заяв­ке на кре­дит про­пи­сы­ва­ет­ся в согла­сии на обра­бот­ку пер­со­наль­ных дан­ных, при при­е­ме на рабо­ту, в анке­те, кото­рая запол­ня­ет­ся в отде­ле кад­ров. Он нужен имен­но для это­го: несмот­ря на то, что рабо­то­да­тель уви­дел ваше резю­ме, он попро­сит вас запол­нить инфор­ма­цию вруч­ную и поста­вить лич­ную под­пись. При этом поль­зо­ва­те­лям доступ­на толь­ко основ­ная часть кре­дит­ной исто­рии. А темы – везде.

Что может испортить кредитную историю

В первую оче­редь задерж­ки. И если неболь­шие про­сроч­ки, от 1 до 5 дней, не ока­зы­ва­ют боль­шо­го вли­я­ния, то про­сроч­ки в 30 дней и регу­ляр­ные про­сроч­ки на любой срок сни­жа­ют рей­тинг кли­ен­та и пор­тят финан­со­вую репу­та­цию в гла­зах бан­ка. На фото ниже задерж­ка 2 дня. Она не попа­ла в окон­ча­тель­ный отчет о выплате:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Частые запро­сы кре­дит­ной исто­рии явля­ют­ся тре­вож­ным звон­ком для бан­ков. Это гово­рит о том, что вы часто обра­ща­е­тесь за кре­ди­та­ми и сомне­ва­е­тесь в сво­ей спо­соб­но­сти их пога­сить. Бан­ки учи­ты­ва­ют коли­че­ство обра­ще­ний за послед­ние 6 меся­цев. Поэто­му не зло­упо­треб­ляй­те кре­дит­ны­ми заяв­ка­ми и само­сто­я­тель­ны­ми заяв­ка­ми через ЦБИ (вы може­те запро­сить бес­плат­ный кре­дит­ный отчет 2 раза в год, мы писа­ли об этом ста­тью с примерами).

Мой друг рабо­та­ет мене­дже­ром по про­да­жам в хозяй­ствен­ном мага­зине и име­ет план по коли­че­ству кре­дит­ных заявок в день. В тече­ние меся­ца он каж­дый день отправ­лял от сво­е­го име­ни заяв­ле­ние в бан­ки о выпол­не­нии пла­на, и каж­дый день полу­чал отказ. Мы спро­си­ли Equifax о его кре­дит­ной исто­рии и выяс­ни­ли, что у него 43 бал­ла из 999 (это очень низ­кий балл, веро­ят­ность одоб­ре­ния кре­ди­та близ­ка к нулю). Это огром­ное коли­че­ство кре­дит­ных заявок – бан­ки счи­та­ют их за послед­ний год:

Что такое кредитный отчет, как он выглядит, где его взять и как НЕ испортить

Что­бы испра­вить такую ​​кре­дит­ную исто­рию, вы долж­ны пре­кра­тить пода­вать заяв­ки на кре­дит как мини­мум на 6 месяцев.

Банк­рот­ство физи­че­ско­го лица явля­ет­ся стоп-сиг­на­лом для финан­со­вых учре­жде­ний. Вы не може­те полу­чать день­ги с этим ста­ту­сом. Воз­мож­но, вы смо­же­те полу­чить их в МФО, но вам сле­ду­ет поду­мать, удаст­ся ли пога­сить кредит.

Всту­пив­шие в закон­ную силу судеб­ные реше­ния по опла­те дол­гов за ком­му­наль­ные услу­ги, связь, али­мен­ты – все это испор­тит кре­дит­ную исто­рию и сни­зит репу­та­цию кли­ен­та в банках.

В интер­не­те мож­но най­ти инфор­ма­цию о том, что досроч­ное пога­ше­ние кре­ди­та пор­тит кре­дит­ную исто­рию. Кро­ме того, в анон­сах про­дук­тов ука­за­но, что пени за про­сроч­ку пла­те­жа не будет. Но разо­рить вас могут толь­ко про­сро­чен­ные пла­те­жи, а не ран­ние. Если у вас есть воз­мож­ность пога­сить кре­дит досроч­но, пол­но­стью или частич­но, исполь­зуй­те ее, что­бы запла­тить мень­ше про­цен­тов бан­ку. Что каса­ет­ся штра­фов за досроч­ное пога­ше­ние, то они неза­кон­ны. Соглас­но ст. 810 ч. 2 ГК РФ от 26 янва­ря 1996 г. № 14-ФЗ заем­щик впра­ве досроч­но пога­сить кре­дит, уве­до­мив об этом кре­ди­то­ра не менее чем за 30 дней.

Ответы на вопросы

Для чего и когда может понадобиться кредитная история

Ваша кре­дит­ная исто­рия долж­на регу­ляр­но про­ве­рять­ся, что­бы убе­дить­ся, что у вас нет лиш­них или забы­тых кре­ди­тов. Сто­ит изу­чить перед обра­ще­ни­ем в банк, стра­хо­вую ком­па­нию, собе­се­до­ва­ни­ем на новую рабо­ту. Ваша кре­дит­ная исто­рия рас­ска­жет вам, насколь­ко вели­ки ваши шан­сы на полу­че­ние кре­ди­та. Если у вас пло­хая кре­дит­ная исто­рия, вос­поль­зуй­тесь наши­ми реко­мен­да­ци­я­ми, как испра­вить или улуч­шить свою финан­со­вую репу­та­цию в гла­зах банков.

Мошен­ни­ки – еще одна при­чи­на, по кото­рой сле­ду­ет регу­ляр­но про­ве­рять свой IQ, а так­же нали­чие судеб­ных раз­би­ра­тельств с при­ста­ва­ми, даже если вы не оформ­ля­е­те кре­ди­ты. Извест­ны слу­чаи, когда кре­ди­ты и кви­тан­ции выда­ва­лись по под­лож­ным доку­мен­там на поря­доч­ных людей.

У меня никогда не было просрочек по кредитам, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло и что делать?

Сна­ча­ла вам нуж­но зака­зать ваш кре­дит­ный отчет. Вни­ма­тель­но изу­чи­те его и выяс­ни­те, что нега­тив­но повли­я­ло на вашу кре­дит­ную исто­рию. Воз­мож­ные причины:

  • Есть про­сро­чен­ный кре­дит. Это может быть кре­дит, взя­тый без ваше­го ведо­ма, или неболь­шой забы­тый долг. Если это долг, вы долж­ны его запла­тить. Если это мошен­ни­че­ский кре­дит, вам сле­ду­ет обра­тить­ся в банк и поли­цию по фак­ту мошенничества;
  • Ошиб­ка в кре­дит­ной исто­рии. Клер­ки могут оши­бать­ся, когда пута­ют кли­ен­тов и пере­но­сят дан­ные об одном заем­щи­ке в отчет дру­го­го. Дру­гой вари­ант – в БКИ не посту­пи­ла инфор­ма­ция о закры­тии кре­ди­та (не про­шло 5 дней или банк забыл пере­дать эти дан­ные). В таких слу­ча­ях на сай­те бюро кре­дит­ных исто­рий мож­но подать заяв­ле­ние и ука­зать оспа­ри­ва­е­мые фак­ты. БКИ сде­ла­ет запрос в финан­со­вое учре­жде­ние и испра­вит данные;
  • Есть неот­кры­тая кре­дит­ная кар­та. Даже если задол­жен­ность пога­ше­на и кар­та име­ет бес­плат­ное обслу­жи­ва­ние, в сче­те будет учте­на общая сум­ма кре­дит­но­го лими­та. Обра­ти­тесь в банк, закрой­те кре­дит­ную кар­ту, подо­жди­те 5 дней (за это вре­мя банк гаран­ти­ро­ван­но пере­даст инфор­ма­цию о пол­ном выпол­не­нии обя­за­тельств в ЦБИ) и сно­ва подай­те заяв­ку на полу­че­ние кре­ди­та, если это необходимо.

Что такое БКИ в кредитной истории и как его узнать

CBI — это кре­дит­ное бюро, орга­ни­за­ция, кото­рая ведет учет заем­щи­ков. Узнать, по какой БКИ нахо­дит­ся ваша кре­дит­ная исто­рия, мож­но на сай­те ЦБ или на сай­те Госус­луг. Подроб­ную инструк­цию мы напи­са­ли в ста­тье Как узнать свою кре­дит­ную историю.

Как связаться с кредитным бюро в режиме онлайн

На момент напи­са­ния ста­тьи такую ​​воз­мож­ность предо­став­ля­ет Объ­еди­нен­ное кре­дит­ное бюро. Вы може­те напи­сать им в Telegram или Вкон­так­те. В дру­гие орга­ни­за­ции мож­но зво­нить по офи­ци­аль­ным телефонам.

Можно ли узнать кредитную историю другого человека

Есть такая воз­мож­ность, если чело­век выпи­шет дове­рен­ность на свое имя и заве­рит ее нота­ри­аль­но. С его помо­щью мож­но обра­щать­ся в БКИ или к парт­не­рам, предо­став­ля­ю­щим отче­ты. Дру­гой вари­ант — полу­чить кре­дит­ную исто­рию от умер­ше­го род­ствен­ни­ка, если он всту­пил в наслед­ство и может это доку­мен­таль­но подтвердить.

Запомнить

  • Кре­дит­ная исто­рия отра­жа­ет вашу финан­со­вую репу­та­цию. Его тре­бу­ют бан­ки для при­ня­тия реше­ния о выда­че кре­ди­та, рабо­то­да­те­ли, стра­хо­вые ком­па­нии, кар­ше­рин­го­вые сер­ви­сы и т.д.
  • Кре­дит­ная исто­рия состо­ит из 4 частей: титуль­ной, основ­ной, закры­той и инфор­ма­тив­ной. Толь­ко вла­де­лец может видеть всю вашу кре­дит­ную исто­рию. Поль­зо­ва­те­ли (юри­ди­че­ские лица), жела­ю­щие про­ве­рить вла­дель­ца КИ, видят толь­ко заго­ло­вок и основ­ную часть.
  • Кре­дит­ная исто­рия может быть поло­жи­тель­ной, нуле­вой или пло­хой. Все зави­сит от нали­чия и про­дол­жи­тель­но­сти про­сро­чек по выпла­те кре­ди­та, нали­чия дол­гов и реше­ний суда.
  • Кре­дит­ная исто­рия ведет­ся бюро кре­дит­ных исто­рий. Инфор­ма­ция для его фор­ми­ро­ва­ния пере­да­ет­ся бан­ка­ми, дру­ги­ми финан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми, судами.
  • Банк­рот­ство физи­че­ско­го лица явля­ет­ся гаран­ти­ей отка­за в кре­ди­те, бан­ки не выда­ют кре­ди­ты банкротам.
  • Если вы обна­ру­жи­ли ошиб­ку в сво­ем кре­дит­ном отче­те, свя­жи­тесь с BCI и подроб­но опи­ши­те ситу­а­цию. Спе­ци­а­ли­сты сде­ла­ют запрос в банк или иной орган, предо­ста­вив­ший оши­боч­ные дан­ные, и вне­сут исправ­ле­ния в отчет.

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

12 + один =