Ваши самые яркие мечты и серьезные жизненные перемены могут оказаться под угрозой, если ваша кредитная история испорчена. Покупка квартиры или дома, ремонт, путешествия, новая машина и даже карьерный рост — все это зависит от качества вашей кредитной истории.
В статье мы расскажем, что такое кредитная история, что на нее влияет и как она формируется, что из себя представляет кредитная история физического лица, как ее правильно читать, какую информацию она вносит и приведем примеры 16 реальных кредитных историй с Подробное описание.
- Что такое кредитная история
- Для чего нужна кредитная история
- Как выглядит и из чего состоит кредитная история — примеры реальных кредитных историй
- Титульная часть кредитной истории
- Основная часть кредитной истории
- Информация о просроченных платежах
- Закрытая часть кредитной истории
- Информационная часть кредитной истории
- Виды кредитной истории
- Нулевая кредитная история
- Положительная кредитная история
- Отрицательная (плохая) кредитная история
- Из чего формируется КИ и сколько хранится
- Собственные кредиты
- Поручительство
- Судебные решения
- Банкротство
- Кто передает и хранит кредитную историю
- Кто имеет доступ к кредитной истории
- Что может испортить кредитную историю
- Ответы на вопросы
- Для чего и когда может понадобиться кредитная история
- У меня никогда не было просрочек по кредитам, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло и что делать?
- Что такое БКИ в кредитной истории и как его узнать
- Как связаться с кредитным бюро в режиме онлайн
- Можно ли узнать кредитную историю другого человека
- Запомнить
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) – это документ, который показывает взаимодействие человека с банками, микрофинансовыми организациями, судами, его финансовую репутацию для работодателей, кредитных организаций. В нем отображаются данные по кредитам: сумма, дата выдачи, дата полной выплаты обязательств, просрочки, своевременность платежей, а также данные о банкротствах, судебных решениях и банковских гарантиях.
Полный перечень нормативно-правовых актов, касающихся кредитной истории, доступен на сайте Центрального банка Российской Федерации. Основным законом, регулирующим кредитную историю, является Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитной истории» от 30 декабря 2004 года.
Суммарные данные по кредитной нагрузке, сумме ежемесячных платежей выражают счет. В статье Что такое балл мы подробно пишем, как узнать, какие значения нужны для одобрения кредита.
Узнайте, кому нужен кредитный отчет и почему.
Для чего нужна кредитная история
Требуется кредитная история:
- банки – для принятия решения о выдаче кредита;
- работодатели – для принятия решения о приеме на работу;
- страховые компании;
- услуги по аренде автомобилей;
- заемщики
Банки используют его для оценки кредитоспособности заемщика. При расчете учитывается текущая кредитная нагрузка, наличие просрочек по закрытым или открытым кредитам, количество действующих кредитов и заявки на их взыскание. Все эти данные выражают балльную оценку. По его словам, вы можете понять, насколько вы являетесь заемщиком, насколько ответственно вы подходите к своим обязательствам, и определить, какую сумму нового кредита вы можете получить.
Также работодатели смотрят на количество кредитов, наличие просрочек. Кредитная история является показателем организованности, ответственности человека и может быть причиной отказа в приеме на работу.
Страховые компании считают, что те, кто не соблюдает дисциплину погашения кредитов, также ездят безрассудно. Страховщики могут запросить кредитную историю. От этого будет зависеть страховая премия: добросовестным заемщикам могут предоставляться скидки, а для упорных неплательщиков ставки могут повышаться. По данным Equifax, страховщик внедрил систему расчета рисков для определения надежности страхователя. Это позволяет вам индивидуально подходить к клиентам и предлагать более выгодные условия, если у вас хорошая кредитная история.
Сервисы проката автомобилей (каршеринг) имеют право запросить кредитную историю водителя. А если он отрицательный, есть просрочки и долги по кредитам, владелец общего автомобиля имеет право отказаться от аренды автомобиля. Связь здесь та же, что и со страховкой: потенциально неосторожное вождение. Сюда же можно добавить и возможный обман — продажу автомобиля по поддельным документам в счет погашения долгов.
Кредитную историю можно и нужно регулярно проверять самостоятельно, об этом мы написали подробную статью. Знакомство со своей кредитной историей поможет вам понять, насколько желательны клиенты для банка. Также ваша кредитная история покажет, сколько у вас всего кредитов, есть ли такие, о которых вы не знаете (выданные мошенниками) или о которых забыли. Даже небольшой долг на протяжении многих лет может привести к большим штрафам и испортить вашу кредитную историю. У моих друзей был долг по кредитной карте 30 рублей. За 4 года из-за штрафов она увеличилась до 43 000 руб. Вовремя обнаруженный долг поможет избежать проблем с банками в будущем.
История жизни
Недавно он хотел получить ипотеку на квартиру в размере 5 миллионов рублей. Но банк отказал мне в запрашиваемой сумме. Пытаясь понять почему, я стал изучать кредитную историю и выяснил, что у меня большой кредитный лимит по нескольким кредитным картам, который банк учитывает при определении суммы разрешенного кредита.
Карты я выпускал давно и, честно говоря, никогда не использовал их лимиты на полную катушку. На одной карте у него был лимит 350 000 рублей, на другой 300 000 рублей, а на третьей 150 000 рублей. Итого 800 000 руб. Банки вычитают 5% из лимита кредитной карты, который обычно используется для погашения долга. В моем случае это 40 000 руб. Я никогда не использовал весь лимит, но потенциально могу, верно? Поэтому, даже если вы тратите с кредитной карты всего 5000–10000 рублей в месяц, а лимит намного выше, то кредитор рассчитает всю сумму кредитного лимита. Мой доход на момент оформления ипотеки составлял 60 000 рублей. Вычитаем из дохода обязательства по кредитным картам: остается 20 000 рублей Чистого дохода. К тому же у меня двое детей и жена, которая не работает, то есть трое иждивенцев, которых нужно кормить. Так видит картину банк. И банкир понимает, что реальных денег у меня не осталось. Хотя на самом деле это не так, так как по картам я не плачу такую большую сумму. Поэтому не одобрили 5 миллионов, плюс в кредитной истории я увидел, что у меня есть просрочки по этим кредиткам. Это были минимальные задержки, буквально на сутки, когда я просто не успевала сходить в банк после работы. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Хотя на самом деле это не так, так как по картам я не плачу такую большую сумму. Поэтому не одобрили 5 миллионов, плюс в кредитной истории я увидел, что у меня есть просрочки по этим кредиткам. Это были минимальные задержки, буквально на сутки, когда я просто не успевала сходить в банк после работы. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Хотя на самом деле это не так, так как по картам я не плачу такую большую сумму. Поэтому не одобрили 5 миллионов, плюс в кредитной истории я увидел, что у меня есть просрочки по этим кредиткам. Это были минимальные задержки, буквально на сутки, когда я просто не успевала сходить в банк после работы. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось. Я оплатил долг на следующий день. Однако все застопорилось.
На основании полученной информации было принято решение подготовиться к ипотеке в ближайшие полгода: закрыть две карты и создать на третьей карте самую красивую кредитную историю без просрочек. Кстати, я пользуюсь таким большим количеством кредитных карт не потому, что мне не хватает денег. Они помогают мне зарабатывать дополнительно 50 000 рублей в год в виде кэшбэка и процентов на остаток. Более подробно эту схему я описал в статье: Как заработать с помощью кредитных и дебетовых банковских карт.
Как выглядит и из чего состоит кредитная история — примеры реальных кредитных историй
Кредитная история состоит из четырех частей. Его заполнение регулируется ст. 4 закона кредитной истории:
- Заголовок – содержит общие сведения о субъекте (заемщике): Ф.И.О., паспортные данные, номер СНИЛС и ИНН (если предоставляется в банк);
- Основная часть содержит адрес заемщика и сводную информацию по кредитным договорам: даты открытия и закрытия, валюта, сумма, задолженность, просроченная задолженность (сроки и суммы). После резюме идет подробная информация о договорах: название банка, тип кредита, сумма, платежи и время платежа;
- Закрытая часть кредитной истории – показывает, какие источники добавляли данные в КИ (банк, судебные приставы, ЖКХ), кто и когда запрашивал кредитную историю клиента;
- Информационная часть: здесь перечислены все кредитные заявки, поданные заемщиком, независимо от их статуса: отклонено или одобрено.
Дополнительно в кредитной истории указываются сведения о банкротстве физического лица, вынесенных судебных решениях.
В качестве примера возьмем 4 крупных кредитных бюро:
- Эквифакс;
- Объединенное кредитное бюро (UCB);
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
- Русский стандарт.
Титульная часть кредитной истории
Давайте посмотрим, как выглядит титульная часть вашей кредитной истории в разных бюро кредитных историй.
Начнем с Объединенного кредитного бюро, в базе данных которого, по информации с официального сайта, более 90 млн граждан.
Звание является частью кредитной истории в ОКБ
В бюро кредитных историй Русский Стандарт титульный лист выглядит следующим образом:
Титул является частью кредитной истории в русском стандарте
КБ Русский Стандарт отображает каждую запись данных в кредитной истории, даже если информация не менялась. Данные собираются при подаче заявки на кредит. Банки также могут подать заявку на создание кредитного предложения для вас.
Часть названия в Equifax. Он также фиксирует изменения и поступления данных в бюро кредитных историй:
Название является частью кредитной истории в Equifax
В титульной части отчета НБКИ также указаны реквизиты клиента и дата их поступления в бюро кредитных историй:
Название является частью кредитной истории в НБКИ
Основная часть кредитной истории
За титульной частью следует основная часть. Показывает сводную информацию о количестве кредитов (закрытых и активных), общей сумме задолженности. Ниже представлена информация по каждому отдельному кредиту. Возможно, сумма ежемесячных платежей по существующим кредитам. Рассмотрим 4 офиса на примерах реальных людей.
Сводная информация по кредитам в НБКИ, выделенная зеленым цветом в статистике клиента:
Основная часть кредитной истории в НБКИ
Видно, что у клиента было 4 кредитных договора, 2 из которых были погашены, а остальные 2 в настоящее время открыты. Общая сумма ежемесячного платежа 4933 руб., общая задолженность перед банками 129089 руб. Один из открытых контрактов — кредитная карта с лимитом 168 746 рублей, текущий лимит (тот, который можно потратить) — 49 537 рублей. Клиент получил первый кредит 26 февраля 2016 г., а последний – 26 января 2019 г. Возможность оплаты показана ниже на экране. Зеленые квадраты – оплата произведена вовремя, желтые – есть просрочка от 1 до 29 дней. Код цвета указан вверху листа:
Краткое описание кредита Equifax:
Основная часть кредитной истории в Эквифакс
Здесь видно большое количество кредитов и были просрочки от 1 до 30 дней (выделено желтым). Например, кредитная карта:
В этой части указывается кредитный лимит, процентная ставка, общий долг. Своевременность выплаты кредита отображается в виде шкалы. Темно-зеленый – вовремя, светло-зеленый – задержка от 1 до 5 дней, желтый – задержка от 6 до 30 дней. Небольшие задержки могут повлиять на кредитный рейтинг заемщика, но незначительно. Просрочки до 30 дней, если они случаются редко, позволят без труда получить новый кредит.
В отчете Объединенного кредитного бюро основная часть кредитной истории представлена в виде статистики. Давайте посмотрим на некоторые примеры. У клиента нет действующих кредитных договоров, только закрытые, 4 шт:
Основная часть кредитной истории в ОКБ
Другой клиент – есть действующие кредитные договоры (ипотека, остаток долга 411 113 руб., были просрочки от 1 до 30 дней):
Следующий отчет содержит подробную информацию о кредитах:
кредитная информация
Если речь идет о кредите с залогом, банковской гарантией, залогом или если была оспаривание кредитной истории (позже мы обсудим, в каких случаях это возможно), информация будет отображаться сразу после сводки по кредиту. У меня ипотека, и купленная квартира находится по ней в залоге (показана в отчете как залог прав) с оценочной стоимостью. Залог означает, что до полной выплаты кредита я не могу полностью распоряжаться квартирой (продать, подарить):
дополнительная информация
Залог означает, что банк сможет распорядиться этим имуществом, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, продать его и внести деньги в счет погашения долга.
Если они отсутствуют, в этом блоке появятся дефисы:
Платежные данные не очень удобны по сравнению с Equifax: отображаются строками, а отчет занимает несколько листов. Поскольку это кредитная карта и она используется уже почти 4 года, платежная информация занимает 8 листов. На скрине только часть платежей:
То же самое отображается на Equifax следующим образом:
Как видно на скриншоте, все поля отмечены зеленым цветом, что свидетельствует об отсутствии просрочек и своевременной выплате кредита на 4 года.
Основная часть в отчете по русскому стандарту:
Основная часть кредитной истории по российскому стандарту
Этот пример содержит информацию только о закрытых кредитных сделках. Субъект кредитной истории имеет действующие договоры, но банки не передавали их Русскому Стандарту. Каждый банк самостоятельно выбирает офис для передачи данных, точная информация о выбранной организации не разглашается.
Поэтому, чтобы получить полное представление о своей кредитной истории, вам необходимо заказать кредитную историю во всех конторах, в которых она хранится (отчет БКИ на портале Госуслуг поможет найти полный список).
Нет никакого способа узнать, в какой офис будут отправлены детали вашего кредита. Но вы можете ознакомиться с общим списком офисов, с которыми сотрудничает банк. Прописывается в договоре или согласии на обработку персональных данных (и тогда для проверки своевременности выплаты кредита нужно запросить отчет во всех указанных конторах):
выписка из договора с указанием бюро кредитных историй
Разбивка кредитов в российском стандарте делится на 2 части. Первая – это общая информация о кредите: дата выдачи, закрытие, сумма, долг и валюта:
Во второй части показан подробный график платежей и факты оплаты:
Информация о задержках в русском стандарте
Как видно из данного скриншота, у клиента было 3 просрочки продолжительностью от 1 до 29 дней с просроченными суммами 138,39 руб., 284,54 руб и 1572,02 р.
Информация о просроченных платежах
Выделим визуализацию просроченных платежей на примере 4‑х офисов. В Едином кредитном бюро информация не имеет графического обозначения, указывается факт оплаты – вовремя или нет:
Информация о просроченном платеже
Соблюдение условий выплаты кредитов в российском стандарте указывается следующим образом:
В реальном кредитном договоре символы показывают, как клиент выплатил кредит. На скриншоте мы видим, что все выплаты прошли без задержек:
Обозначение задержек в Equifax выглядит так:
Что касается реального контракта, на скриншоте видно, что 3 платежа были выполнены вовремя, а 2 платежа опоздали на 6–29 дней:
По данным кредитного бюро «Эквифакс», по состоянию на 30 апреля 2019 года задолженность свыше 90 дней зафиксирована в 10,7 млн кредитных договоров на сумму 852,8 млрд руб..
В НБКИ:
В договоре:
Здесь темно-оранжевым цветом обозначено, что у заемщика было 2 последовательных платежа с просрочкой от 30 до 59 дней. Этот факт негативно влияет на кредитную историю.
Вторая часть представляет собой графическое представление платежной дисциплины. Здесь будут указаны задержки, если они есть, и их сумма:
В кредитной истории можно самостоятельно проверить факт выплаты кредита, наличие текущих кредитов и общую нагрузку, остаток задолженности, своевременность платежей. Все эти факторы выражаются значением кредитного рейтинга.
Закрытая часть кредитной истории
Последняя, третья часть кредитной истории закрыта. Его видят только субъекты КИ, пользователям он недоступен. Здесь важно помнить, что субъект — это вы, и информация будет доступна вам. А пользователями являются организации, которые его запрашивают: банки, работодатели, страховщики. Показывает доступ к кредитной истории, статус заявки: одобрение или отклонение. В Эквифакс – источник формирования кредитной истории (от кого получена информация) и пользователи – запросившие кредитную историю, с датами запросов:
Русский стандарт разделяет блок на несколько частей: информация об источниках формирования кредитной истории (банки и другие организации, которые передают данные о вас в ЦБИ, в том числе своевременная выплата кредитов, неисполнение судебных решений):
Затем пользователи кредитной истории (те, кто запрашивал ваши данные. Это могут быть банки, запрашивающие отчет для принятия решения о выдаче кредита, страховщики, заемщики):
В НБКИ – информация о доступе к кредитной истории, кто и когда ее запрашивает:
В United Credit Bureau закрытая часть называется «Кто интересовался моей кредитной историей»:
Информационная часть кредитной истории
В информационной части будут перечислены все кредитные заявки, поданные заемщиком. Важно: Если кредит одобрен, но заемщик им не воспользовался, информация в ЦБИ не передается. Здесь же указаны причины отказа. В большинстве случаев это кредитная политика кредитора, но это также может быть кредитная история заемщика или запрашиваемая сумма больше, чем может предложить банк.
Вам нужно обратить внимание на эту часть, чтобы понять, все ли запросы вы сделали сами. Нередки случаи мошенничества, и если вы уверены, что не подавали заявление и не соглашались его подавать, то можете обратиться в полицию.
В Национальном бюро кредитных историй:
В Эквифакс:
В российском стандарте:
В Объединенном кредитном бюро:
Виды кредитной истории
Существует несколько видов кредитной истории. Значение зависит от его содержимого и оценки, которая выводится из всех данных в отчете.
Нулевая кредитная история
Нулевая или пустая кредитная история может означать следующее:
- у человека никогда не было кредитов или кредитных заявок;
- информация о взаимоотношениях с банком специально не передавалась в данное бюро кредитных историй. Офисов несколько, и банки сами выбирают, в какие организации передавать данные;
- с момента закрытия последнего кредита прошло более 10 лет. Через 10 лет данные удаляются, а кредитная история обнуляется.
Как вернуть кредит по страховке: инструкция, примеры из жизни + образцы необходимых документов Нулевая кредитная история — это не плохо, но и не хорошо. Пунктуационный балл в этом случае может быть высоким. Банку сложнее оценить кредитоспособность заемщика, если нет данных. Возникает резонный вопрос: почему эти данные недоступны? Справлялся ли человек самостоятельно и не нуждался в кредитах? А может человек не имел работы и не обращался в банки, понимая, что без дохода ему откажут? Так почему у человека не было работы? Возможно, его судят или прячут в другой стране? В общем, может возникнуть много вопросов. Кроме того, не совсем понятно, как поведет себя человек, который никогда раньше не брал кредит: Будет ли он дисциплинирован и ответственен? Поэтому, если вы планируете брать какой-то крупный кредит (на покупку недвижимости, автомобиля или на бизнес), но у вас нулевой СК, рекомендую заранее подготовиться к этому событию. Получите кредитную карту с льготным периодом, позволяющим пользоваться деньгами банка (обычно 55 дней, но бывают и более длительные периоды) и не платить по ней проценты. На рынке есть предложения с бесплатным выпуском и сопровождением. Все операции с кредитными картами будут отображаться в CI, и вы не заплатите за это ни копейки. Получите кредитную карту с льготным периодом, позволяющим пользоваться деньгами банка (обычно 55 дней, но бывают и более длительные периоды) и не платить по ней проценты. На рынке есть предложения с бесплатным выпуском и сопровождением. Все операции с кредитными картами будут отображаться в CI, и вы не заплатите за это ни копейки. Получите кредитную карту с льготным периодом, позволяющим пользоваться деньгами банка (обычно 55 дней, но бывают и более длительные периоды) и не платить по ней проценты. На рынке есть предложения с бесплатным выпуском и сопровождением. Все операции с кредитными картами будут отображаться в CI, и вы не заплатите за это ни копейки.
Карту желательно использовать в течение шести месяцев. Затем закрыть его с расчетом на то, что после подачи заявления еще 45 дней потребуется на проверку всех платежей и еще 5 дней на передачу данных в Бюро кредитных историй. Однако в реальности могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, поэтому примерно через 60 дней проверьте свою ИС самостоятельно. Если все данные введены и отображаются правильно, обратитесь в новый банк за желаемым кредитом. Если данные не введены или есть ошибки, сначала узнайте в банке, где была выпущена карта, и только потом оформляйте новый кредит.
Для работодателей нулевая кредитная история — хороший знак. Потенциальный работник свободен от долгов, а значит, может управлять своими финансами без привлечения кредитных средств.
Положительная кредитная история
Положительная история – та, в которой нет просрочек более 30 дней. Банки лояльно относятся к небольшим задержкам, если они не становятся регулярными. Нулевая кредитная история тоже может считаться положительной, так как балл по ней, как правило, довольно высокий.
При положительной кредитной истории можно рассчитывать на одобрение кредита. Конечно, они будут зависеть от уровня доходов и регулярных расходов: оплата жилья, образование, наличие детей. Все параметры мы описываем в статье о скоринге score.
Отрицательная (плохая) кредитная история
Негативная история будет для человека, допустившего длительные просрочки платежей по кредиту (более 30 дней) или это 2 просрочки платежа в течение 120 дней. Но не только просрочки могут испортить кредитную историю. Далее в разделе «Что может испортить кредитную историю» мы рассказываем, какие еще факторы негативно на нее влияют.
Из чего формируется КИ и сколько хранится
Состав кредитной истории и ее содержание регулируются Законом «О кредитных историях» от 30.12.2014 № 218-ФЗ. По закону данные в КИ хранятся 10 лет. Первый кредит я взял в 2012 году и информация о нем до сих пор показывается в отчете. В 2022 году информация будет удалена.
Это связано с тем, что работодатели имеют доступ к кредитной истории. Низкий IQ может стать причиной отказа от работы. Образуется порочный круг: человеку нужна работа для погашения кредитов, а устроиться на работу невозможно из-за плохой кредитной истории, текущей или прошлой.
Что такое ипотечные каникулы и как их запросить в 2020 году
Собственные кредиты
Кредитная история клиента добавляется в кредитный отчет, открытый и закрытый. Будет учитываться общая сумма обязательств перед банками (она называется кредитной нагрузкой), сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
Согласно части 5 ст. 5 Закона о кредитных историях № 218-ФЗ данные о событиях, подлежащих учету, должны быть переданы в течение 5 рабочих дней. К таким данным относится выдача кредита, оплата ежемесячных платежей, задолженность, полное погашение кредита.
Поручительство
Если лицо выступает поручителем или созаемщиком по кредиту, эта информация также поступает в БКИ. Фактически такая же ответственность лежит на созаемщике. Кредитная нагрузка будет указана полностью. Правило действует даже в том случае, если заемщик исправно погашает свой кредит, пока он не будет выплачен в полном объеме, это бремя несет поручитель.
Например, Иванов взял ипотечный кредит, Сидорова выступила поручителем или созаемщиком. Сумма кредита 2 млн рублей, ежемесячный платеж 20 000 рублей. В кредитной истории Иванова и Сидоровой появится информация о взятом кредите без делений, по 2 млн рублей у каждого Это не значит, что они должны платить 4 млн рублей. – нет, учитывается только один кредит целиком на каждого заемщика или поручителя. И если после этого Сидорова захочет получить ипотечный кредит самостоятельно, банк, скорее всего, откажет, так как кредитная нагрузка уже составляет 2 млн рублей, несмотря на то, что она этот кредит не погашает, а Иванов регулярно вносит платежи.
Судебные решения
Если суд принял решение об оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов и оно не исполнено в течение 10 дней, то приставы могут передать сведения об этом в бюро кредитных историй (ст. 5 Закона о кредитных историях № 218-ФЗ).). В некоторых случаях решение суда не требуется, например, когда речь идет об оказании услуг сотовой связи.
Когда я работал в магазине сотовой связи, мы продавали сим-карты с постоплатной системой оплаты. Суть его в том, что клиент сначала пользуется услугами связи и в конце месяца получает счет. Если вы не оплатите счет в течение 90 дней, оператор имеет право передать информацию о задолженности в БКИ. А такая информация снизит ваш кредитный рейтинг и вероятность одобрения кредита.
По данным НБКИ, по состоянию на 1 июня 2019 года количество правонарушителей ЖКХ, информация о которых направлена в ведомство, достигло 31,5 тыс человек. Общий долг за услуги составляет около 1,67 млрд рублей. Безусловно, такая информация в кредитной истории негативно влияет на решение кредитных организаций.
В отчете по кредитной истории будет указана дата решения суда, наименование органа, принявшего решение, сумма обязательств, причина (оплата ЖКХ, ЖКХ).
Судебная информация по кредитной истории
На скриншоте видно, что у клиента 2 штрафа: плата за жилье в размере 10 000 рублей и плата за коммунальные услуги – 1000 долларов. Причина начисления – несвоевременная оплата. Здесь также указано соблюдение обязательств: оплата за жилье не внесена в полном объеме, коммунальные услуги выполнены в полном объеме.
Банкротство
В соответствии с п. 3.9 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» финансовый управляющий должен представить сведения о банкротстве не менее чем в одно официально зарегистрированное бюро кредитных историй. Информацию о банкротстве физических и юридических лиц мы публикуем в отдельных статьях. Банкротство означает «черный список» для клиентов: внутренние правила банков не позволяют кредитовать людей, объявивших себя банкротами. Кредитная история будет содержать информацию о дате принятия решения, наименовании судебного органа, принявшего решение.
Информация о банкротстве в кредитной истории
На скриншоте видно, что решение о банкротстве было принято Арбитражным судом Архангельской области 01.01.2015. Также есть комментарий о предстоящем собрании кредиторов.
Кто передает и хранит кредитную историю
Кредитная история хранится в специально созданных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). На момент написания статьи в Российской Федерации насчитывается 11 БКИ.
| Краткое и полное имя | Направление |
| ООО «МБКИ» (ООО «Межрегиональная кредитная контора») | 625048, г. Тюмень, ул. Максима Горького, 68, корп. 1 1/1 |
| АО «НБКИ» (Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй») | 121069, г. Москва, улица Скатертная, д. 20, стр. 1 |
| ЗАО «ОКБ» (закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро») | 127006, г. Москва, ул. 1. Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1 |
| ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» (общество с ограниченной ответственностью «Кредитное бюро Русский Стандарт») | 105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, стр. 1 |
| ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз») | 129090, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 16, стр. 1 |
| ООО «БКИ Южное» (Общество с ограниченной ответственностью «Южное бюро кредитных историй») | 344091, г. Ростов-на-Дону, улица Малиновского, дом 3Д, офис 3 |
| ООО «ВЭБКИ» (Общество с ограниченной ответственностью «Восточноевропейское бюро кредитных историй») | 191002, город Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, 15–17, офис 103 |
| ООО «СКБ» (Общество с ограниченной ответственностью «Столичное кредитное бюро») | 115533, г. Москва, проспект Андропова, д. 22, офис 51 |
| ООО «МБКИ «КРЕДО» (Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо») | 403870, Волгоградская область, г. Камышин, 8 микрорайон, 4 |
| ООО «Красноярск БКИ» (Общество с ограниченной ответственностью «Красноярская бюро кредитных историй») | 660049, г. Красноярск, ул. Конституции СССР, 17, офис 183 |
| ООО «СКБ» (Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное кредитное бюро») | 105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, стр. 1 |
- Актуальный список можно посмотреть на сайте ЦБ РФ, в Госреестре БКИ.
Задачей кредитных бюро является сбор, хранение информации и ее передача по запросу. Офисы сами не заполняют отчет. Захватите информацию, предоставленную источниками кредитной истории.
Источники: все организации и органы власти, которые могут вводить информацию в кредитный отчет. К ним относятся финансовые учреждения (банки, МФО), организации, в отношении которых решение суда не исполнено (коммунальные службы, операторы связи).
Кто имеет доступ к кредитной истории
Доступ к КИ имеют субъекты кредитной истории (физические и юридические лица) и пользователи.
Субъектами СК являются сами физические или юридические лица. Как субъекта кредитной истории, я могу посмотреть свой отчет в любом бюро.
Пользователями кредитной истории могут быть источники: банки, МФО, страховщики или другие организации (например, работодатели). То есть всем тем, кому по каким-то причинам нужна ваша кредитная история.
Это не означает, что кто угодно может видеть вашу кредитную историю. Пользователи кредитного отчета должны получить ваше согласие на запрос кредитного отчета. В заявке на кредит прописывается в согласии на обработку персональных данных, при приеме на работу, в анкете, которая заполняется в отделе кадров. Он нужен именно для этого: несмотря на то, что работодатель увидел ваше резюме, он попросит вас заполнить информацию вручную и поставить личную подпись. При этом пользователям доступна только основная часть кредитной истории. А темы – везде.
Что может испортить кредитную историю
В первую очередь задержки. И если небольшие просрочки, от 1 до 5 дней, не оказывают большого влияния, то просрочки в 30 дней и регулярные просрочки на любой срок снижают рейтинг клиента и портят финансовую репутацию в глазах банка. На фото ниже задержка 2 дня. Она не попала в окончательный отчет о выплате:
Частые запросы кредитной истории являются тревожным звонком для банков. Это говорит о том, что вы часто обращаетесь за кредитами и сомневаетесь в своей способности их погасить. Банки учитывают количество обращений за последние 6 месяцев. Поэтому не злоупотребляйте кредитными заявками и самостоятельными заявками через ЦБИ (вы можете запросить бесплатный кредитный отчет 2 раза в год, мы писали об этом статью с примерами).
Мой друг работает менеджером по продажам в хозяйственном магазине и имеет план по количеству кредитных заявок в день. В течение месяца он каждый день отправлял от своего имени заявление в банки о выполнении плана, и каждый день получал отказ. Мы спросили Equifax о его кредитной истории и выяснили, что у него 43 балла из 999 (это очень низкий балл, вероятность одобрения кредита близка к нулю). Это огромное количество кредитных заявок – банки считают их за последний год:
Чтобы исправить такую кредитную историю, вы должны прекратить подавать заявки на кредит как минимум на 6 месяцев.
Банкротство физического лица является стоп-сигналом для финансовых учреждений. Вы не можете получать деньги с этим статусом. Возможно, вы сможете получить их в МФО, но вам следует подумать, удастся ли погасить кредит.
Вступившие в законную силу судебные решения по оплате долгов за коммунальные услуги, связь, алименты – все это испортит кредитную историю и снизит репутацию клиента в банках.
В интернете можно найти информацию о том, что досрочное погашение кредита портит кредитную историю. Кроме того, в анонсах продуктов указано, что пени за просрочку платежа не будет. Но разорить вас могут только просроченные платежи, а не ранние. Если у вас есть возможность погасить кредит досрочно, полностью или частично, используйте ее, чтобы заплатить меньше процентов банку. Что касается штрафов за досрочное погашение, то они незаконны. Согласно ст. 810 ч. 2 ГК РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ заемщик вправе досрочно погасить кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 дней.
Ответы на вопросы
Для чего и когда может понадобиться кредитная история
Ваша кредитная история должна регулярно проверяться, чтобы убедиться, что у вас нет лишних или забытых кредитов. Стоит изучить перед обращением в банк, страховую компанию, собеседованием на новую работу. Ваша кредитная история расскажет вам, насколько велики ваши шансы на получение кредита. Если у вас плохая кредитная история, воспользуйтесь нашими рекомендациями, как исправить или улучшить свою финансовую репутацию в глазах банков.
Мошенники – еще одна причина, по которой следует регулярно проверять свой IQ, а также наличие судебных разбирательств с приставами, даже если вы не оформляете кредиты. Известны случаи, когда кредиты и квитанции выдавались по подложным документам на порядочных людей.
У меня никогда не было просрочек по кредитам, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло и что делать?
Сначала вам нужно заказать ваш кредитный отчет. Внимательно изучите его и выясните, что негативно повлияло на вашу кредитную историю. Возможные причины:
- Есть просроченный кредит. Это может быть кредит, взятый без вашего ведома, или небольшой забытый долг. Если это долг, вы должны его заплатить. Если это мошеннический кредит, вам следует обратиться в банк и полицию по факту мошенничества;
- Ошибка в кредитной истории. Клерки могут ошибаться, когда путают клиентов и переносят данные об одном заемщике в отчет другого. Другой вариант – в БКИ не поступила информация о закрытии кредита (не прошло 5 дней или банк забыл передать эти данные). В таких случаях на сайте бюро кредитных историй можно подать заявление и указать оспариваемые факты. БКИ сделает запрос в финансовое учреждение и исправит данные;
- Есть неоткрытая кредитная карта. Даже если задолженность погашена и карта имеет бесплатное обслуживание, в счете будет учтена общая сумма кредитного лимита. Обратитесь в банк, закройте кредитную карту, подождите 5 дней (за это время банк гарантированно передаст информацию о полном выполнении обязательств в ЦБИ) и снова подайте заявку на получение кредита, если это необходимо.
Что такое БКИ в кредитной истории и как его узнать
CBI — это кредитное бюро, организация, которая ведет учет заемщиков. Узнать, по какой БКИ находится ваша кредитная история, можно на сайте ЦБ или на сайте Госуслуг. Подробную инструкцию мы написали в статье Как узнать свою кредитную историю.
Как связаться с кредитным бюро в режиме онлайн
На момент написания статьи такую возможность предоставляет Объединенное кредитное бюро. Вы можете написать им в Telegram или Вконтакте. В другие организации можно звонить по официальным телефонам.
Можно ли узнать кредитную историю другого человека
Есть такая возможность, если человек выпишет доверенность на свое имя и заверит ее нотариально. С его помощью можно обращаться в БКИ или к партнерам, предоставляющим отчеты. Другой вариант — получить кредитную историю от умершего родственника, если он вступил в наследство и может это документально подтвердить.
Запомнить
- Кредитная история отражает вашу финансовую репутацию. Его требуют банки для принятия решения о выдаче кредита, работодатели, страховые компании, каршеринговые сервисы и т.д.
- Кредитная история состоит из 4 частей: титульной, основной, закрытой и информативной. Только владелец может видеть всю вашу кредитную историю. Пользователи (юридические лица), желающие проверить владельца КИ, видят только заголовок и основную часть.
- Кредитная история может быть положительной, нулевой или плохой. Все зависит от наличия и продолжительности просрочек по выплате кредита, наличия долгов и решений суда.
- Кредитная история ведется бюро кредитных историй. Информация для его формирования передается банками, другими финансовыми организациями, судами.
- Банкротство физического лица является гарантией отказа в кредите, банки не выдают кредиты банкротам.
- Если вы обнаружили ошибку в своем кредитном отчете, свяжитесь с BCI и подробно опишите ситуацию. Специалисты сделают запрос в банк или иной орган, предоставивший ошибочные данные, и внесут исправления в отчет.
