За последние 3 года российские банки увеличили кредиты своим основным заемщикам почти на 70% (данные ЦБ РФ). Речь идет о кредитах коммерческих компаний, государственных компаний, муниципальных и региональных органов власти. Большинство из них выдаются в виде кредитных линий, которые с каждым годом становятся все популярнее. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.
- Что такое кредитная линия и как она работает
- Кто пользуется кредитными линиями
- Юридические лица
- Физические лица
- Виды кредитных линий
- Рамочная кредитная линия
- Контокоррентная линия
- Онкольная линия
- Возобновляемая линия (револьверный кредит)
- Невозобновляемая (простая) линия
- Плюсы кредитных линий
- Минусы кредитных линий
- Условия предоставления кредитных линий
- Валюта кредитной линии
- Лимит кредитной линии
- Сроки кредитной линии
- Процентная ставка
- Комиссия за открытие кредитной линии
- Какие документы нужны для открытия кредитной линии
- Документы юридических лиц
- Документы физических лиц
- Как открыть кредитную линию юридическому лицу
- Как открыть кредитную линию физическому лицу
- Ответы на вопросы читателей
- Заключение
Что такое кредитная линия и как она работает
Кредитная линия — это банковская услуга, которая позволяет вам использовать деньги банка в пределах определенной суммы в течение определенного периода времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным органам. Но и физическим лицам при оформлении кредитной карты (с отсутствием или отсутствием кредита) фактически открывается кредитная линия. Однако в банковском деле этот термин используется по отношению к организациям.
Кредитная линия отличается от стандартного кредита тем, что средства можно использовать в рассрочку по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в размере 100 млн рублей на один календарный год. Эти деньги заемщик берет у банка частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), а также периодически их возвращает.
Это удобно для тех, кто периодически нуждается в крупных денежных вливаниях для финансирования инвестиционных программ, пополнения оборотных средств и устранения дефицита бюджета. Кредитная линия в таких случаях позволяет не обращаться каждый раз за новым кредитом с приложенным сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.
Линия отличается от целевого кредита тем, что деньги можно потратить на что угодно (есть исключение — рамочные кредитные линии, о них — в соответствующей главе).
В российском законодательстве данный вид кредита регулируется Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54‑П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (возврата)».
Кто пользуется кредитными линиями
Есть две категории людей, которые пользуются такими кредитными продуктами.
Юридические лица
- Частным компаниям: открыть кредитную линию для финансирования своих инвестиционных проектов или для пополнения оборотных средств и покрытия дефицита денежных средств. Компания должна выплачивать зарплату персоналу строго, скажем, 10 и 25 числа каждого месяца. Да и доход от продажи товаров неравномерен: иногда покупатели задерживают оплату на месяц-два. А чтобы у сотрудников не заканчивались деньги, компания открывает кредитную линию: вы можете взять в банке столько денег, сколько вам нужно для своевременной выплаты зарплаты. Допустим, КЛ открыт на 5 млн руб. Подошел срок выплаты аванса работникам, доход пришел не в полном объеме, не хватает миллионов рублей – ваша компания берет их в банке. Если покупатели перечисляют платеж в течение ближайших двух недель, задолженность погашается и кредитный лимит сбрасывается. Та нет, у компании еще осталось 4 млн рублей на кредитной линии, чтобы в случае необходимости выплатить зарплату. Можно каждый раз брать отдельный кредит, но это долго и неэффективно (предоставлять пакет документов, ждать решения и т.д.). Кредитная линия является лучшим вариантом в таких случаях.
Как в ситуации со строительством, например, нового цеха. Вы можете долго копить собственные средства на стройку (за это время вырастут цены, изменится конъюнктура рынка, да мало ли что может случиться в России!). Вы можете взять огромный кредит (если он будет предоставлен), и значительная часть средств окажется очень дорогим бременем. С кредитной линией дело обстоит иначе: вы имеете право забрать деньги из банка именно тогда, когда они вам нужны. Например, есть КЛ на 100 млн руб. Начинаем стройку: нужно 80 миллионов на оборудование, рабочих, стройматериалы. Затем погасите долг, заплатив проценты на эти 80 миллионов. Находим поставщика оборудования: на оплату единиц уходит 100 миллионов. Верните свой долг. Провести испытания и наладку оборудования – взять 30 миллионов рублей, снова отключить. При этом платите проценты только за тот период и за те деньги, которые фактически использованы. Это гораздо дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах вам пришлось бы брать 210 миллионов и платить банку проценты за весь период строительства.
Частные банковские компании выбирают по своему усмотрению и согласовывают условия и способы погашения кредита. Например, в 2019 году для СИБУРа, который строит новый нефтехимический комплекс, была открыта кредитная линия на 1,68 млрд евро от консорциума международных банков (Deutsche Bank и др.). Еще одну линию на 412 млн евро СИБУР открыл консорциумом европейских банков под гарантии французского экспортно-кредитного агентства Coface. Кроме того, компания также получила кредитную линию от Внешэкономбанка России на 160 миллионов долларов.
Еще одним частым случаем открытия кредитных линий для юридических лиц является реструктуризация банкротства. Например, в 2019 году Сбербанк стал реальным владельцем Антипинского НПЗ в Тюменской области, получив ценные бумаги компании в залог по открытым кредитным линиям по реструктуризации долга.
- Государственные или муниципальные организации (включая государственные и муниципальные образования – области, города, муниципальные районы). Если вы наберете «кредитная линия» в строке поиска на портале государственных контрактов, вы получите длинный список запросов на кредитные линии. В отличие от частных компаний, здесь нет свободы выбора. Условия кредита четко прописаны в техзадании, а любой банк, подходящий под требования клиента, имеет возможность стать кредитором (по закону о госзакупках регион или муниципалитет не имеют права отказать в заключении договора , независимо от того, кто выиграет ставку). В 2019 году деньги привлекают Тамбовская и Нижегородская области, города Ульяновск, Омск, Сочи, Нижний Тагил и многие другие.
Физические лица
Любое физическое лицо может рассчитывать на открытие кредитной линии (обычно в виде кредитной карты). У любого, как и у организации, могут быть ситуации, когда деньги на исходе, до зарплаты еще неделя осталась, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.
Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 рублей. Вы можете использовать эти деньги в любое время и в любой пропорции, например, заплатить 3000 рублей за продукты в магазине, а затем через несколько дней заправиться на заправке на 5000 рублей. Через неделю купил ноутбук за 30 000 руб.
Практически все кредитные карты имеют льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без процентов, то есть без взимания платы. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от типа карты), в Альфа-Банке есть кредитная карта «100 дней без процентов», а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом 120 дней.
Если вы не успеете погасить долг в течение льготного периода, вам придется платить банку проценты за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка обычно выше, чем у потребительских кредитов наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами в течение льготного периода.
Многие кредитные карты предлагают возврат наличных за совершенные транзакции, что позволяет сэкономить на покупках, как правило, от 1 до 10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с выгодными дебетовыми картами. Эту схему мы описываем в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых картах.
Чтобы кредитная линия не была заблокирована, раз в месяц необходимо закрывать часть долга. Следовательно, кредитный лимит будет восстановлен на сумму внесенного депозита.
Виды кредитных линий
Российские банки предлагают различные виды кредитных линий в зависимости от условий и способов использования средств. Кроме того, будут рассмотрены виды кредитных линий, предназначенные только для юридических лиц.
Рамочная кредитная линия
Банк предоставляет сумму, подлежащую уплате за поставку товара по конкретному контракту в течение определенного периода. Деньги можно потратить только на те цели, которые указаны в тексте договора: если проект предполагает покупку большого количества оргтехники, разработку и установку специального программного обеспечения и ничего больше, то вы не будете возможность использовать полученные от банка средства, например, для покупки автомобиля для компании. Устанавливаются лимиты на использование денег, отсюда и название кредитной линии. Такие CL часто используются для покупки машин, оборудования или материалов в рамках одного или нескольких проектов. Рамочная линия удобна для банка, так как снижаются риски присвоения или взыскания и изъятия кредитных средств собственниками компании.
* В 2019 году Сбербанк предоставил Ставропольскому молочному комбинату рамочную кредитную линию в размере 650 млн рублей на строительство цехов и оборудования для производства лактозы.
Контокоррентная линия
По своему принципу он аналогичен овердрафту: клиент может оставить на счете собственные средства, а при их отсутствии имеет доступ к деньгам банка. Очередные собственные поступления на счет гасят задолженность и кредитный лимит обнуляется. Компания имеет текущий счет в банке на 10 миллионов рублей. Он решает расшириться. Руководители подсчитывают необходимые средства и подсчитывают, что денег должно хватить на аренду новых помещений, их отделку и закупку оборудования. Но в процессе выясняется, что нужны дополнительные работы еще на 3 миллиона, и могут понадобиться другие дополнительные вложения. Фирма имела кредитную линию в размере 5 миллионов рублей. Взяли 10 млн своих плюс 3 кредита, потом через 2 недели еще миллион на доп расходы. При обороте 12 млн
Онкольная линия
Банк открывает счет, клиент снимает с него деньги, а возврат происходит при пополнении счета (четкой даты возврата нет, устанавливается только срок, после которого начинаются штрафные санкции). Это похоже на кредитную карту. Этот вид кредитной линии позволяет выплачивать проценты только за период использования денег и экономить средства, быстро возвращая заемные средства.
Сторожевая линия удобна, когда необходимо покрыть кассовый разрыв (вы точно знаете, что у вас будут собственные деньги, но они поступят позже срока обязательных платежей – за них берутся кредитные средства).
Возобновляемая линия (револьверный кредит)
Самый распространенный вид кредитной линии. Устанавливается максимальная сумма и максимальный срок кредита, и в этих пределах заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре, без дополнительных соглашений, а частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного возврата кредитный лимит сбрасывается до суммы, которая была возвращена.
Допустим, открыта кредитная линия на 100 миллионов рублей с лимитом кредита 75 миллионов. Заемщик использует 75 миллионов рублей, потом платит 50 миллионов, а через 3 месяца может снова взять 75 миллионов (100 – 75 + 50). В конце концов, конечно же, вы должны вернуть все взятые деньги.
Такой кредит называется возобновляемым кредитом, так как восстановление крышки можно сравнить с перезарядкой ружья. Он используется для различных видов бизнеса, а также для личного использования. Очень подходит для предпринимателей, чьи продажи цикличны.
* В 2019 году ВТБ открыл возобновляемую кредитную линию в размере 3,8 млрд рублей энергетической компании ПАО «ТНС энерго Нижний Новгород». Деньги идут на пополнение оборотных средств. Предприятие выделяет кредитные средства на покупку оборудования, затем получает прибыль от текущей деятельности и погашает часть кредита, обнуляя таким образом лимит.
* В мае 2019 года Госкомзаказ Тамбовской области разместил на сайте госзакупок распоряжение об открытии возобновляемой кредитной линии в размере 600 млн рублей для финансирования дефицита бюджета области и погашения долговых обязательств.
*Сбербанк и рыбопромышленный холдинг РОК‑1 достигли договоренности об открытии возобновляемой кредитной линии в размере 1,2 млрд рублей, которая будет направлена на финансирование текущих инвестиционных проектов группы компаний. Десертное видео: кредитная линия
Невозобновляемая (простая) линия
Банк договаривается с клиентом о предоставлении определенной суммы, которую заемщик может получить частями (траншами) без подписания дополнительных документов. После возврата, полностью или частично, кредитный лимит не сбрасывается.
Например, кредитная линия была открыта на те же 100 миллионов рублей. Заемщик берет эти деньги четырьмя частями по 25 миллионов каждая: в январе, апреле, июле и сентябре, выплачивая проценты ежемесячно, а основную сумму — в декабре.
Как только вся сумма возмещена, отношения между сторонами прекращаются. Компании часто используют эти кредитные линии для покупки линий оборудования, когда требуется определенная сумма (дополнительных инвестиций не требуется), но оплата производится в рассрочку. Государственные учреждения или органы власти открывают такие линии для финансирования разовых государственных контрактов в начале года или между важными налоговыми поступлениями.
* В мае 2019 года ГУП «Центр» (учредитель – Правительство Санкт-Петербурга) разместило заказ на невозобновляемую кредитную линию на 3 млрд рублей на приобретение специальной дорожной техники.
*Город Сочи открыл кредитную линию для погашения дефицита бюджета в размере 1,78 млрд рублей в банке ФК «Открытие».
Плюсы кредитных линий
Есть несколько преимуществ, которые отличают кредитные линии:
- простота использования кредита: деньги можно взять в рассрочку, без необходимости каждый раз заключать отдельные договоры;
- сумма каждого кредита определяется самим клиентом, в пределах лимита банка;
- способ получения средств согласовывается индивидуально – вы можете выбрать тип кредитной линии;
- проценты выплачиваются только за фактическое время пользования деньгами (в отличие от кредита, за который вы платите проценты полностью, даже если вы использовали лишь малую часть суммы, а остальное ждет своего часа);
- процентная ставка по кредитным линиям, как правило, ниже, чем по обычному кредиту. Для крупных КЛ ставка рассчитывается отдельно по каждому из траншей в зависимости от размера доставляемых сумм (чем больше сумма и короче срок, тем ниже ставка), это позволяет сэкономить на процентах.
Минусы кредитных линий
Недостатков у этого вида кредита немного и обычно они изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит для выдачи средств — например, даже при наличии на счету 100 млн заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн (лимит устанавливается в зависимости от кредитоспособности заемщика, но это не всегда хорошо, да и банк страхует). Иногда это краткосрочная линия, но заемщик соглашается на нее при подписании договора.
Но с точки зрения условий оплаты юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом, есть несколько ощутимых минусов:
- заявка рассматривается дольше, учитывая, что обычно речь идет о выделении крупной суммы, хотя и растянутой по времени, банк более тщательно проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
- заемщик должен максимально тщательно соблюдать условия договора; при малейшей просрочке следующий взнос не будет выплачен;
- клиент должен информировать банк об изменениях в правоустанавливающих документах (например, о появлении новых направлений деятельности, об изменениях в составе учредителей и т.п);
- санкции могут быть наложены за неиспользование кредитной линии в полном объеме.
Условия предоставления кредитных линий
Условия выдачи денег в рамках кредитных линий практически такие же, как и для обычных кредитов:
- финансовая устойчивость физического или юридического лица. Он подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, балансом и т.д. Линия не откроется, если возникнут серьезные перерывы в доходах;
- Заемщик имеет счет в банке, который открывает линию. Это может быть зарплата или расчетный счет, а еще лучше – депозитный счет с ощутимой суммой.
- Заемщик может предоставить залог. Исключением может быть долгосрочный клиент банка с депозитным счетом и хорошей кредитной историей. Для юридических лиц предоставление поручительства или залога в большинстве случаев является обязательным.
- Общая сумма платежей не может превышать лимит, установленный договором.
- Разовый платеж не может превышать лимит, установленный договором.
Валюта кредитной линии
CL можно открыть в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Тип валюты обычно зависит от цели кредита: если деньги планируется потратить в пределах РФ, линия открывается в рублях, если нет – в иностранных купюрах.
Например, Банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» 120 млн долларов для продвижения продукции на экспортные рынки.
Лимит кредитной линии
Существует два вида ограничений на выплату денег заемщику:
- лимит выплаты: максимальная сумма, которая может быть выплачена заемщику в течение всего срока действия кредитной линии. Например, на муниципалитет был открыт КЛ на 1 млрд рублей. Город берет 100 миллионов рублей, через полгода – 500 миллионов, еще через полгода – 100 миллионов и так далее. Суммарно сумма всех кредитов по соглашению не должна превышать одного миллиарда, независимо от того, сколько взятых кредитов уже погашено.
- лимит долга: максимальная сумма, которую заемщик может занять за один раз. Если открыта кредитная линия с лимитом долга в 1 млрд рублей, то заемщик может взять 1 млрд, заплатить 500 млн рублей, через 6 месяцев снова взять 1 млрд, заплатить 700 млн, еще через полгода взять миллиард, заплатить 1,5 миллиарда – и так до истечения срока контракта.
Сумма лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из кредитоспособности заемщика, результатов его деятельности и его доходов. Учитывается кредитная история, годовое выставление счетов на счет компании (или доход физического лица).
Сроки кредитной линии
Для малого и среднего бизнеса длина кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, Альфа-Банк предлагает CL в размере 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен срок до 18 месяцев. А Интеза Банк кредитует деньги в размере 1 млн рублей на срок до двух лет, но основную часть кредитного портфеля этого банка составляют кредитные линии на срок до полутора лет.
Для крупных клиентов CL открыты на 2, 3 и даже 5 лет. Например, в апреле 2019 года Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую — до апреля 2023 года.
Процентная ставка
Существует два вида ставок по кредитным линиям:
- Фиксированная на весь срок кредита: подходит для невозобновляемых CL с небольшим количеством траншей. Например, у Альфа-Банка единая ставка 18%.
- Переменная ставка (плавающая): зависит от суммы, взятой по кредитной линии. Например, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 млрд руб. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот государственное предприятие Калининградской области «Единая система управления отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии по средней ставке 10,6%, но желающих не нашлось. Некоторые банки определяют плавающую ставку кредитной линии исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, исходя из показателя MosPrime3M (средняя ставка группы ведущих российских банков на конкретную дату) или других показателей.
Ставку можно установить на всю сумму кредита, либо на использованные средства (второй вариант более выгоден, так как вы не платите за деньги на счету).
Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть значительно ниже стандартных.
По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в Альфа-Банке и 12% в Тинькофф Банке (в обоих, не для всех и на определенных условиях) до 24–25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и выше до 49,9% в том же Тинькофф при снятии наличных с кредитной карты или переводе на другую карту.
Комиссия за открытие кредитной линии
Если Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, ФК Открытие Банк взимает такой платеж. За открытие кабельной линии в этом берегу Ейский морской порт заплатил 5 млн рублей за 933 млн рублей.
Некоторые банки взимают комиссию, даже если вы не используете весь свой кредитный лимит. Banca Intesa взимает 0,5% от неиспользованной суммы.
Какие документы нужны для открытия кредитной линии
Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно различаются.
Документы юридических лиц
Банки требуют:
- Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров акционерного общества или списка участников ООО, приказы об назначение директора и главного бухгалтера). Для индивидуальных предпринимателей – регистрационные документы.
- Бухгалтерский баланс за предыдущие шесть месяцев деятельности.
- Информация о банковских счетах заемщика.
- Справка о прибылях и убытках с аннотацией из казначейства за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по ЕНВД или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
- Документы на предмет залога (при необходимости): свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Или залоговые документы.
- Другие документы по требованию банка.
Документы физических лиц
Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, все, что вам нужно для получения кредитной карты, — это паспорт. Если вы иностранный гражданин, вам может потребоваться предоставить подтверждение дохода.
Как открыть кредитную линию юридическому лицу
По умолчанию предполагается, что банк, в котором вы планируете занять деньги, имеет счет для вашей организации. Или придется открывать? Чем дольше вы находитесь в банке, тем больше шансов, что вы получите более выгодные условия. Далее действуйте по следующему плану:
Шаг 1. Анализ предложений банка по кредитным линиям, оценка конкретных плюсов и минусов для вашего бизнеса, выявление дополнительных расходов (комиссия за открытие кредитной линии и др).
Шаг 2. Переговоры с менеджером банка о возможностях, которые кредитная организация может предложить вашему юридическому лицу (например, если предполагаются индивидуальные условия по кредитной линии). Такие переговоры удобнее проводить с персональным менеджером, если эта опция включена в ваш банковский пакет.
Шаг 3. Подготовка пакета необходимых банку документов. Полный список можно найти в соответствующей главе выше. Если вам нужна рамочная кредитная линия, вам нужно будет предоставить документы о проекте, для которого берется кредит, включая его независимую оценку.
Шаг 4. Заполните заявку по форме банка.
Шаг 5. Дождаться решения банка.
Как открыть кредитную линию физическому лицу
Кредитная линия для физического лица представляет собой кредитную карту. Чтобы его получить, нужно сделать следующее:
Шаг 1. Если у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта в банке, то проверьте свой личный кабинет в банке, возможно, банк уже предлагал вам специальные условия по кредитной карте. Если предложений нет, обратитесь в банк через личный кабинет или в офисе. Для существующих клиентов процесс утверждения обычно проходит быстрее, а возможностей больше. Но не спешите заключать договор, возможно, вы найдете более интересные решения.
Шаг 2. Проанализируйте, зачем вам нужна кредитная карта. Если вы подождете до зарплаты, подойдет почти любая карта. Обратите внимание на сумму возврата. Каждая буква обычно имеет определенные группы. Например, кредитная карта Восторг Банка Восторг имеет 5 категорий расходов на выбор: 1) скидка 10% на заправках + 5% на мойки, такси, каршеринг 2) 10% на такси и кинотеатры + 5% в кафе и рестораны 3) 5% на ЖКХ, аптеки и общественный транспорт 4) 10% на доставку еды, фильмов, музыки и книг онлайн + 3% на любую покупку в интернете 5) 2% на все покупки. В УБРиР Банке карта «120 дней без процентов» дает только возврат 1%, но при любой покупке и 120 дней (4 месяца) льготного периода. И карта Альфа-Банка.
Шаг 3. Заполните заявку на выпуск кредитной карты. Это можно сделать как онлайн, так и в офисе. А некоторые банки могут доставить кредитную карту к вам домой или на работу в заранее оговоренное время, экономя время и силы. Для регистрации необходим паспорт.
Шаг 4. Выпуск карты. Здесь подход зависит от кредитной организации. В Сбербанке для новых клиентов первой будет неименная карта, которая через год будет заменена именной.
Ответы на вопросы читателей
Чем кредитная линия отличается от овердрафта?
Овердрафт — это краткосрочный кредит, который позволяет вам превысить дебет вашего расчетного счета над поступлениями, а затем оплатить разницу. Между овердрафтом и кредитной линией есть несколько отличий, их можно свести в следующую таблицу:
| Вид кредита | Кредитная линия | Перерасход |
| область применения | Его используют организации, нуждающиеся в регулярном (но не слишком частом – раз в 3–6 месяцев) поступлении крупных траншей для финансирования инвестиционных программ, пополнения оборотных средств и ликвидации дефицита бюджета. | Чаще всего его используют компании с большим оборотом денежных средств, которым необходимы относительно небольшие заемные средства для финансирования частых однотипных операций, например, покупка товаров для последующей продажи. |
| Условия кредита | На длительный срок (от 6 месяцев до 5 лет) | Краткосрочная (1–2 месяца) |
| Сумма зависит от | цель кредитов и кредитоспособность заемщика, как правило, речь идет о крупной сумме – сотни тысяч, миллионы и даже миллиарды рублей. | оборачиваемость средств на счете или размер заработной платы заемщика. Чаще всего используются небольшие суммы – десятки и сотни тысяч, в редких случаях – более миллиона рублей. |
| Способ оплаты | Возможна как частичная, так и полная компенсация; как при внесении средств на отдельный счет, так и при пополнении текущего счета (все зависит от типа кредитной линии) | Полный возврат только путем внесения средств на ваш расчетный счет |
| Уровень интереса | Как фиксированные, так и плавающие | Только плавающий, зависит от срока овердрафта и используемых сумм |
| Способ получения средств | По соглашению сторон (в соглашении регламентируется периодичность траншей и их размер) | В любое время по желанию заемщика |
Как увеличить лимит кредитной линии?
Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по желанию заемщика. Банк вносит предложение об увеличении суммы кредитных средств после получения доказательств надежности и кредитоспособности клиента в процессе сотрудничества. При выдаче кредитной карты физическому лицу на начальном этапе кредитная организация обычно утверждает заведомо заниженный лимит во избежание рисков. Как только выясняется, что человек исправно выплачивает долг, банк предлагает увеличить лимит.
С юридическими лицами дело обстоит иначе: банки реже выступают с инициативой по расширению кредитов, так как заемщик не всегда в этом нуждается: он изначально просит устраивающий его лимит кредитной линии. Но если в процессе реализации, скажем, инвестиционного проекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания просит банк продлить кредитный лимит. Кредитор повторно оценит финансовое положение бизнеса, его платежеспособность, кредитную историю, примет во внимание.
Заключение
Кредитная линия – это возможность получить крупную сумму денег от банка в рассрочку в течение определенного периода времени. Этот метод кредитования дешевле для заемщиков, чем обычный кредит, и менее рискован для самого банка.
Кредитная линия востребована коммерческими компаниями, государственными компаниями и органами власти. Деньги обычно идут на финансирование крупных проектов, закупку оборудования, погашение долгов, восстановление оборотных средств, финансирование дефицита бюджета.
Используйте кредитные линии (в виде кредитных карт) и физических лиц.
Двумя основными типами кредитных линий являются возобновляемые и невозобновляемые. Первый позволяет сбросить кредитный лимит после погашения полученного взноса. Второй служит своеобразным кошельком, с которого можно снимать средства частями, пока они не закончатся.
Юридическое лицо может открыть кредитную линию, если кредитная история, выставление счетов компании и результаты ее деятельности в предыдущие периоды позволяют это сделать. Нам предстоит представить внушительный пакет документов, в том числе параметры проектов, на которые планируется выделение средств. Банки более охотно открывают CL властям, поскольку они не могут прекратить свое существование, в отличие от частных компаний.
Человек может получить кредитную карту в своем банке или обратившись в любой другой банк, который предлагает такой продукт. Доход и кредитная история также важны здесь.
Расширение кредита в виде кредитных линий в последние годы вполне логично и оправдано, так как это выгодный и удобный способ получения средств, с гибкими условиями и широкой сферой применения.
Десертное видео: 7 интересных экспериментов, которые хочется повторить
