Что такое кредитная линия: виды и условия открытия, плюсы и минусы + наглядные примеры использования

За послед­ние 3 года рос­сий­ские бан­ки уве­ли­чи­ли кре­ди­ты сво­им основ­ным заем­щи­кам почти на 70% (дан­ные ЦБ РФ). Речь идет о кре­ди­тах ком­мер­че­ских ком­па­ний, госу­дар­ствен­ных ком­па­ний, муни­ци­паль­ных и реги­о­наль­ных орга­нов вла­сти. Боль­шин­ство из них выда­ют­ся в виде кре­дит­ных линий, кото­рые с каж­дым годом ста­но­вят­ся все попу­ляр­нее. В этой ста­тье мы пого­во­рим о том, что такое кре­дит­ные линии, кому они предо­став­ля­ют­ся, как открыть такую ​​линию, на каких усло­ви­ях и в какой форме.

Содер­жа­ние
  1. Что такое кре­дит­ная линия и как она работает
  2. Кто поль­зу­ет­ся кре­дит­ны­ми линиями
  3. Юри­ди­че­ские лица
  4. Физи­че­ские лица
  5. Виды кре­дит­ных линий
  6. Рамоч­ная кре­дит­ная линия
  7. Кон­то­кор­рент­ная линия
  8. Онколь­ная линия
  9. Воз­об­нов­ля­е­мая линия (револь­вер­ный кредит)
  10. Невоз­об­нов­ля­е­мая (про­стая) линия
  11. Плю­сы кре­дит­ных линий
  12. Мину­сы кре­дит­ных линий
  13. Усло­вия предо­став­ле­ния кре­дит­ных линий
  14. Валю­та кре­дит­ной линии
  15. Лимит кре­дит­ной линии
  16. Сро­ки кре­дит­ной линии
  17. Про­цент­ная ставка
  18. Комис­сия за откры­тие кре­дит­ной линии
  19. Какие доку­мен­ты нуж­ны для откры­тия кре­дит­ной линии
  20. Доку­мен­ты юри­ди­че­ских лиц
  21. Доку­мен­ты физи­че­ских лиц
  22. Как открыть кре­дит­ную линию юри­ди­че­ско­му лицу
  23. Как открыть кре­дит­ную линию физи­че­ско­му лицу
  24. Отве­ты на вопро­сы читателей
  25. Заклю­че­ние

Что такое кредитная линия и как она работает

Кре­дит­ная линия — это бан­ков­ская услу­га, кото­рая поз­во­ля­ет вам исполь­зо­вать день­ги бан­ка в пре­де­лах опре­де­лен­ной сум­мы в тече­ние опре­де­лен­но­го пери­о­да вре­ме­ни. В рос­сий­ской прак­ти­ке дан­ная услу­га предо­став­ля­ет­ся в основ­ном юри­ди­че­ским лицам и госу­дар­ствен­ным орга­нам. Но и физи­че­ским лицам при оформ­ле­нии кре­дит­ной кар­ты (с отсут­стви­ем или отсут­стви­ем кре­ди­та) фак­ти­че­ски откры­ва­ет­ся кре­дит­ная линия. Одна­ко в бан­ков­ском деле этот тер­мин исполь­зу­ет­ся по отно­ше­нию к организациям.

Кре­дит­ная линия отли­ча­ет­ся от стан­дарт­но­го кре­ди­та тем, что сред­ства мож­но исполь­зо­вать в рас­сроч­ку по мере необ­хо­ди­мо­сти. Напри­мер, банк предо­став­ля­ет кре­дит­ную линию (КЛ) в раз­ме­ре 100 млн руб­лей на один кален­дар­ный год. Эти день­ги заем­щик берет у бан­ка частя­ми – тран­ша­ми (напри­мер, по 25 мил­ли­о­нов в квар­тал), а так­же пери­о­ди­че­ски их возвращает.

Это удоб­но для тех, кто пери­о­ди­че­ски нуж­да­ет­ся в круп­ных денеж­ных вли­ва­ни­ях для финан­си­ро­ва­ния инве­сти­ци­он­ных про­грамм, попол­не­ния обо­рот­ных средств и устра­не­ния дефи­ци­та бюд­же­та. Кре­дит­ная линия в таких слу­ча­ях поз­во­ля­ет не обра­щать­ся каж­дый раз за новым кре­ди­том с при­ло­жен­ным сбо­ром паке­та доку­мен­тов, ожи­да­ни­ем одоб­ре­ния бан­ка и т.д.

Линия отли­ча­ет­ся от целе­во­го кре­ди­та тем, что день­ги мож­но потра­тить на что угод­но (есть исклю­че­ние — рамоч­ные кре­дит­ные линии, о них — в соот­вет­ству­ю­щей главе).

В рос­сий­ском зако­но­да­тель­стве дан­ный вид кре­ди­та регу­ли­ру­ет­ся Поло­же­ни­ем ЦБ РФ от 31 авгу­ста 1998 г. № 54‑П «О поряд­ке предо­став­ле­ния кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми денеж­ных средств и их воз­вра­та (воз­вра­та)».

Кто пользуется кредитными линиями

Есть две кате­го­рии людей, кото­рые поль­зу­ют­ся таки­ми кре­дит­ны­ми продуктами.

Юридические лица

  • Част­ным ком­па­ни­ям: открыть кре­дит­ную линию для финан­си­ро­ва­ния сво­их инве­сти­ци­он­ных про­ек­тов или для попол­не­ния обо­рот­ных средств и покры­тия дефи­ци­та денеж­ных средств. Ком­па­ния долж­на выпла­чи­вать зар­пла­ту пер­со­на­лу стро­го, ска­жем, 10 и 25 чис­ла каж­до­го меся­ца. Да и доход от про­да­жи това­ров нерав­но­ме­рен: ино­гда поку­па­те­ли задер­жи­ва­ют опла­ту на месяц-два. А что­бы у сотруд­ни­ков не закан­чи­ва­лись день­ги, ком­па­ния откры­ва­ет кре­дит­ную линию: вы може­те взять в бан­ке столь­ко денег, сколь­ко вам нуж­но для свое­вре­мен­ной выпла­ты зар­пла­ты. Допу­стим, КЛ открыт на 5 млн руб. Подо­шел срок выпла­ты аван­са работ­ни­кам, доход при­шел не в пол­ном объ­е­ме, не хва­та­ет мил­ли­о­нов руб­лей – ваша ком­па­ния берет их в бан­ке. Если поку­па­те­ли пере­чис­ля­ют пла­теж в тече­ние бли­жай­ших двух недель, задол­жен­ность пога­ша­ет­ся и кре­дит­ный лимит сбра­сы­ва­ет­ся. Та нет, у ком­па­нии еще оста­лось 4 млн руб­лей на кре­дит­ной линии, что­бы в слу­чае необ­хо­ди­мо­сти выпла­тить зар­пла­ту. Мож­но каж­дый раз брать отдель­ный кре­дит, но это дол­го и неэф­фек­тив­но (предо­став­лять пакет доку­мен­тов, ждать реше­ния и т.д.). Кре­дит­ная линия явля­ет­ся луч­шим вари­ан­том в таких случаях.

Как в ситу­а­ции со стро­и­тель­ством, напри­мер, ново­го цеха. Вы може­те дол­го копить соб­ствен­ные сред­ства на строй­ку (за это вре­мя вырас­тут цены, изме­нит­ся конъ­юнк­ту­ра рын­ка, да мало ли что может слу­чить­ся в Рос­сии!). Вы може­те взять огром­ный кре­дит (если он будет предо­став­лен), и зна­чи­тель­ная часть средств ока­жет­ся очень доро­гим бре­ме­нем. С кре­дит­ной лини­ей дело обсто­ит ина­че: вы име­е­те пра­во забрать день­ги из бан­ка имен­но тогда, когда они вам нуж­ны. Напри­мер, есть КЛ на 100 млн руб. Начи­на­ем строй­ку: нуж­но 80 мил­ли­о­нов на обо­ру­до­ва­ние, рабо­чих, строй­ма­те­ри­а­лы. Затем пога­си­те долг, запла­тив про­цен­ты на эти 80 мил­ли­о­нов. Нахо­дим постав­щи­ка обо­ру­до­ва­ния: на опла­ту еди­ниц ухо­дит 100 мил­ли­о­нов. Вер­ни­те свой долг. Про­ве­сти испы­та­ния и налад­ку обо­ру­до­ва­ния – взять 30 мил­ли­о­нов руб­лей, сно­ва отклю­чить. При этом пла­ти­те про­цен­ты толь­ко за тот пери­од и за те день­ги, кото­рые фак­ти­че­ски исполь­зо­ва­ны. Это гораз­до дешев­ле и удоб­нее, ведь при обыч­ных кре­ди­тах вам при­шлось бы брать 210 мил­ли­о­нов и пла­тить бан­ку про­цен­ты за весь пери­од строительства.

Част­ные бан­ков­ские ком­па­нии выби­ра­ют по сво­е­му усмот­ре­нию и согла­со­вы­ва­ют усло­вия и спо­со­бы пога­ше­ния кре­ди­та. Напри­мер, в 2019 году для СИБУ­Ра, кото­рый стро­ит новый неф­те­хи­ми­че­ский ком­плекс, была откры­та кре­дит­ная линия на 1,68 млрд евро от кон­сор­ци­у­ма меж­ду­на­род­ных бан­ков (Deutsche Bank и др.). Еще одну линию на 412 млн евро СИБУР открыл кон­сор­ци­у­мом евро­пей­ских бан­ков под гаран­тии фран­цуз­ско­го экс­порт­но-кре­дит­но­го агент­ства Coface. Кро­ме того, ком­па­ния так­же полу­чи­ла кре­дит­ную линию от Вне­ш­эко­ном­бан­ка Рос­сии на 160 мил­ли­о­нов долларов.

Еще одним частым слу­ча­ем откры­тия кре­дит­ных линий для юри­ди­че­ских лиц явля­ет­ся реструк­ту­ри­за­ция банк­рот­ства. Напри­мер, в 2019 году Сбер­банк стал реаль­ным вла­дель­цем Анти­пин­ско­го НПЗ в Тюмен­ской обла­сти, полу­чив цен­ные бума­ги ком­па­нии в залог по откры­тым кре­дит­ным лини­ям по реструк­ту­ри­за­ции долга.

  • Госу­дар­ствен­ные или муни­ци­паль­ные орга­ни­за­ции (вклю­чая госу­дар­ствен­ные и муни­ци­паль­ные обра­зо­ва­ния – обла­сти, горо­да, муни­ци­паль­ные рай­о­ны). Если вы набе­ре­те «кре­дит­ная линия» в стро­ке поис­ка на пор­та­ле госу­дар­ствен­ных кон­трак­тов, вы полу­чи­те длин­ный спи­сок запро­сов на кре­дит­ные линии. В отли­чие от част­ных ком­па­ний, здесь нет сво­бо­ды выбо­ра. Усло­вия кре­ди­та чет­ко про­пи­са­ны в тех­за­да­нии, а любой банк, под­хо­дя­щий под тре­бо­ва­ния кли­ен­та, име­ет воз­мож­ность стать кре­ди­то­ром (по зако­ну о гос­за­куп­ках реги­он или муни­ци­па­ли­тет не име­ют пра­ва отка­зать в заклю­че­нии дого­во­ра , неза­ви­си­мо от того, кто выиг­ра­ет став­ку). В 2019 году день­ги при­вле­ка­ют Там­бов­ская и Ниже­го­род­ская обла­сти, горо­да Улья­новск, Омск, Сочи, Ниж­ний Тагил и мно­гие другие.

Физические лица

Любое физи­че­ское лицо может рас­счи­ты­вать на откры­тие кре­дит­ной линии (обыч­но в виде кре­дит­ной кар­ты). У любо­го, как и у орга­ни­за­ции, могут быть ситу­а­ции, когда день­ги на исхо­де, до зар­пла­ты еще неде­ля оста­лась, а кушать хочет­ся. Кре­дит­ные кар­ты при­зва­ны помочь чело­ве­ку в такой ситуации.

Банк уста­нав­ли­ва­ет кре­дит­ный лимит, напри­мер, 100 000 руб­лей. Вы може­те исполь­зо­вать эти день­ги в любое вре­мя и в любой про­пор­ции, напри­мер, запла­тить 3000 руб­лей за про­дук­ты в мага­зине, а затем через несколь­ко дней запра­вить­ся на заправ­ке на 5000 руб­лей. Через неде­лю купил ноут­бук за 30 000 руб.

Прак­ти­че­ски все кре­дит­ные кар­ты име­ют льгот­ный пери­од, кото­рый поз­во­ля­ет поль­зо­вать­ся день­га­ми бан­ка без про­цен­тов, то есть без взи­ма­ния пла­ты. Напри­мер, в бан­ке Восточ­ный льгот­ный пери­од состав­ля­ет от 56 до 90 дней (в зави­си­мо­сти от типа кар­ты), в Аль­фа-Бан­ке есть кре­дит­ная кар­та «100 дней без про­цен­тов», а в Ураль­ском бан­ке рекон­струк­ции и раз­ви­тия есть кар­та с льгот­ным пери­о­дом 120 дней.

Если вы не успе­е­те пога­сить долг в тече­ние льгот­но­го пери­о­да, вам при­дет­ся пла­тить бан­ку про­цен­ты за каж­дый месяц исполь­зо­ва­ния кре­дит­ных средств (льгот­ный пери­од обну­ля­ет­ся). Про­цент­ная став­ка обыч­но выше, чем у потре­би­тель­ских кре­ди­тов налич­ны­ми. Поэто­му выгод­но поль­зо­вать­ся кре­дит­ны­ми кар­та­ми в тече­ние льгот­но­го периода.

Мно­гие кре­дит­ные кар­ты пред­ла­га­ют воз­врат налич­ных за совер­шен­ные тран­зак­ции, что поз­во­ля­ет сэко­но­мить на покуп­ках, как пра­ви­ло, от 1 до 10%. Осо­бен­но выгод­но исполь­зо­вать кре­дит­ные кар­ты в соче­та­нии с выгод­ны­ми дебе­то­вы­ми кар­та­ми. Эту схе­му мы опи­сы­ва­ем в ста­тье: Как зара­бо­тать на кре­дит­ных и дебе­то­вых картах.

Что­бы кре­дит­ная линия не была забло­ки­ро­ва­на, раз в месяц необ­хо­ди­мо закры­вать часть дол­га. Сле­до­ва­тель­но, кре­дит­ный лимит будет вос­ста­нов­лен на сум­му вне­сен­но­го депозита.

Виды кредитных линий

Рос­сий­ские бан­ки пред­ла­га­ют раз­лич­ные виды кре­дит­ных линий в зави­си­мо­сти от усло­вий и спо­со­бов исполь­зо­ва­ния средств. Кро­ме того, будут рас­смот­ре­ны виды кре­дит­ных линий, пред­на­зна­чен­ные толь­ко для юри­ди­че­ских лиц.

Рамочная кредитная линия

Банк предо­став­ля­ет сум­му, под­ле­жа­щую упла­те за постав­ку това­ра по кон­крет­но­му кон­трак­ту в тече­ние опре­де­лен­но­го пери­о­да. День­ги мож­но потра­тить толь­ко на те цели, кото­рые ука­за­ны в тек­сте дого­во­ра: если про­ект пред­по­ла­га­ет покуп­ку боль­шо­го коли­че­ства орг­тех­ни­ки, раз­ра­бот­ку и уста­нов­ку спе­ци­аль­но­го про­грамм­но­го обес­пе­че­ния и ниче­го боль­ше, то вы не буде­те воз­мож­ность исполь­зо­вать полу­чен­ные от бан­ка сред­ства, напри­мер, для покуп­ки авто­мо­би­ля для ком­па­нии. Уста­нав­ли­ва­ют­ся лими­ты на исполь­зо­ва­ние денег, отсю­да и назва­ние кре­дит­ной линии. Такие CL часто исполь­зу­ют­ся для покуп­ки машин, обо­ру­до­ва­ния или мате­ри­а­лов в рам­ках одно­го или несколь­ких про­ек­тов. Рамоч­ная линия удоб­на для бан­ка, так как сни­жа­ют­ся рис­ки при­сво­е­ния или взыс­ка­ния и изъ­я­тия кре­дит­ных средств соб­ствен­ни­ка­ми компании.

* В 2019 году Сбер­банк предо­ста­вил Став­ро­поль­ско­му молоч­но­му ком­би­на­ту рамоч­ную кре­дит­ную линию в раз­ме­ре 650 млн руб­лей на стро­и­тель­ство цехов и обо­ру­до­ва­ния для про­из­вод­ства лактозы. 

Контокоррентная линия

По сво­е­му прин­ци­пу он ана­ло­ги­чен овер­драф­ту: кли­ент может оста­вить на сче­те соб­ствен­ные сред­ства, а при их отсут­ствии име­ет доступ к день­гам бан­ка. Оче­ред­ные соб­ствен­ные поступ­ле­ния на счет гасят задол­жен­ность и кре­дит­ный лимит обну­ля­ет­ся. Ком­па­ния име­ет теку­щий счет в бан­ке на 10 мил­ли­о­нов руб­лей. Он реша­ет рас­ши­рить­ся. Руко­во­ди­те­ли под­счи­ты­ва­ют необ­хо­ди­мые сред­ства и под­счи­ты­ва­ют, что денег долж­но хва­тить на арен­ду новых поме­ще­ний, их отдел­ку и закуп­ку обо­ру­до­ва­ния. Но в про­цес­се выяс­ня­ет­ся, что нуж­ны допол­ни­тель­ные рабо­ты еще на 3 мил­ли­о­на, и могут пона­до­бить­ся дру­гие допол­ни­тель­ные вло­же­ния. Фир­ма име­ла кре­дит­ную линию в раз­ме­ре 5 мил­ли­о­нов руб­лей. Взя­ли 10 млн сво­их плюс 3 кре­ди­та, потом через 2 неде­ли еще мил­ли­он на доп рас­хо­ды. При обо­ро­те 12 млн

Онкольная линия

Банк откры­ва­ет счет, кли­ент сни­ма­ет с него день­ги, а воз­врат про­ис­хо­дит при попол­не­нии сче­та (чет­кой даты воз­вра­та нет, уста­нав­ли­ва­ет­ся толь­ко срок, после кото­ро­го начи­на­ют­ся штраф­ные санк­ции). Это похо­же на кре­дит­ную кар­ту. Этот вид кре­дит­ной линии поз­во­ля­ет выпла­чи­вать про­цен­ты толь­ко за пери­од исполь­зо­ва­ния денег и эко­но­мить сред­ства, быст­ро воз­вра­щая заем­ные средства.

Сто­ро­же­вая линия удоб­на, когда необ­хо­ди­мо покрыть кас­со­вый раз­рыв (вы точ­но зна­е­те, что у вас будут соб­ствен­ные день­ги, но они посту­пят поз­же сро­ка обя­за­тель­ных пла­те­жей – за них берут­ся кре­дит­ные средства).

Что такое кредитная линия: виды и условия открытия, плюсы и минусы + наглядные примеры использования

Возобновляемая линия (револьверный кредит)

Самый рас­про­стра­нен­ный вид кре­дит­ной линии. Уста­нав­ли­ва­ет­ся мак­си­маль­ная сум­ма и мак­си­маль­ный срок кре­ди­та, и в этих пре­де­лах заем­щик может исполь­зо­вать сред­ства столь­ко раз, сколь­ко ука­за­но в дого­во­ре, без допол­ни­тель­ных согла­ше­ний, а частич­ное или пол­ное пога­ше­ние про­ис­хо­дит при попол­не­нии сче­та. После про­ме­жу­точ­но­го воз­вра­та кре­дит­ный лимит сбра­сы­ва­ет­ся до сум­мы, кото­рая была возвращена.

Допу­стим, откры­та кре­дит­ная линия на 100 мил­ли­о­нов руб­лей с лими­том кре­ди­та 75 мил­ли­о­нов. Заем­щик исполь­зу­ет 75 мил­ли­о­нов руб­лей, потом пла­тит 50 мил­ли­о­нов, а через 3 меся­ца может сно­ва взять 75 мил­ли­о­нов (100 – 75 + 50). В кон­це кон­цов, конеч­но же, вы долж­ны вер­нуть все взя­тые деньги.

Такой кре­дит назы­ва­ет­ся воз­об­нов­ля­е­мым кре­ди­том, так как вос­ста­нов­ле­ние крыш­ки мож­но срав­нить с пере­за­ряд­кой ружья. Он исполь­зу­ет­ся для раз­лич­ных видов биз­не­са, а так­же для лич­но­го исполь­зо­ва­ния. Очень под­хо­дит для пред­при­ни­ма­те­лей, чьи про­да­жи цикличны.

* В 2019 году ВТБ открыл воз­об­нов­ля­е­мую кре­дит­ную линию в раз­ме­ре 3,8 млрд руб­лей энер­ге­ти­че­ской ком­па­нии ПАО «ТНС энер­го Ниж­ний Нов­го­род». День­ги идут на попол­не­ние обо­рот­ных средств. Пред­при­я­тие выде­ля­ет кре­дит­ные сред­ства на покуп­ку обо­ру­до­ва­ния, затем полу­ча­ет при­быль от теку­щей дея­тель­но­сти и пога­ша­ет часть кре­ди­та, обну­ляя таким обра­зом лимит.

* В мае 2019 года Гос­ком­за­каз Там­бов­ской обла­сти раз­ме­стил на сай­те гос­за­ку­пок рас­по­ря­же­ние об откры­тии воз­об­нов­ля­е­мой кре­дит­ной линии в раз­ме­ре 600 млн руб­лей для финан­си­ро­ва­ния дефи­ци­та бюд­же­та обла­сти и пога­ше­ния дол­го­вых обязательств.

*Сбер­банк и рыбо­про­мыш­лен­ный хол­динг РОК‑1 достиг­ли дого­во­рен­но­сти об откры­тии воз­об­нов­ля­е­мой кре­дит­ной линии в раз­ме­ре 1,2 млрд руб­лей, кото­рая будет направ­ле­на ​​на финан­си­ро­ва­ние теку­щих инве­сти­ци­он­ных про­ек­тов груп­пы ком­па­ний. Десерт­ное видео: кре­дит­ная линия

Невозобновляемая (простая) линия

Банк дого­ва­ри­ва­ет­ся с кли­ен­том о предо­став­ле­нии опре­де­лен­ной сум­мы, кото­рую заем­щик может полу­чить частя­ми (тран­ша­ми) без под­пи­са­ния допол­ни­тель­ных доку­мен­тов. После воз­вра­та, пол­но­стью или частич­но, кре­дит­ный лимит не сбрасывается.

Напри­мер, кре­дит­ная линия была откры­та на те же 100 мил­ли­о­нов руб­лей. Заем­щик берет эти день­ги четырь­мя частя­ми по 25 мил­ли­о­нов каж­дая: в янва­ре, апре­ле, июле и сен­тяб­ре, выпла­чи­вая про­цен­ты еже­ме­сяч­но, а основ­ную сум­му — в декабре.

Как толь­ко вся сум­ма воз­ме­ще­на, отно­ше­ния меж­ду сто­ро­на­ми пре­кра­ща­ют­ся. Ком­па­нии часто исполь­зу­ют эти кре­дит­ные линии для покуп­ки линий обо­ру­до­ва­ния, когда тре­бу­ет­ся опре­де­лен­ная сум­ма (допол­ни­тель­ных инве­сти­ций не тре­бу­ет­ся), но опла­та про­из­во­дит­ся в рас­сроч­ку. Госу­дар­ствен­ные учре­жде­ния или орга­ны вла­сти откры­ва­ют такие линии для финан­си­ро­ва­ния разо­вых госу­дар­ствен­ных кон­трак­тов в нача­ле года или меж­ду важ­ны­ми нало­го­вы­ми поступлениями.

* В мае 2019 года ГУП «Центр» (учре­ди­тель – Пра­ви­тель­ство Санкт-Петер­бур­га) раз­ме­сти­ло заказ на невоз­об­нов­ля­е­мую кре­дит­ную линию на 3 млрд руб­лей на при­об­ре­те­ние спе­ци­аль­ной дорож­ной техники.

*Город Сочи открыл кре­дит­ную линию для пога­ше­ния дефи­ци­та бюд­же­та в раз­ме­ре 1,78 млрд руб­лей в бан­ке ФК «Откры­тие».

Плюсы кредитных линий

Есть несколь­ко пре­иму­ществ, кото­рые отли­ча­ют кре­дит­ные линии:

  • про­сто­та исполь­зо­ва­ния кре­ди­та: день­ги мож­но взять в рас­сроч­ку, без необ­хо­ди­мо­сти каж­дый раз заклю­чать отдель­ные договоры;
  • сум­ма каж­до­го кре­ди­та опре­де­ля­ет­ся самим кли­ен­том, в пре­де­лах лими­та банка;
  • спо­соб полу­че­ния средств согла­со­вы­ва­ет­ся инди­ви­ду­аль­но – вы може­те выбрать тип кре­дит­ной линии;
  • про­цен­ты выпла­чи­ва­ют­ся толь­ко за фак­ти­че­ское вре­мя поль­зо­ва­ния день­га­ми (в отли­чие от кре­ди­та, за кото­рый вы пла­ти­те про­цен­ты пол­но­стью, даже если вы исполь­зо­ва­ли лишь малую часть сум­мы, а осталь­ное ждет сво­е­го часа);
  • про­цент­ная став­ка по кре­дит­ным лини­ям, как пра­ви­ло, ниже, чем по обыч­но­му кре­ди­ту. Для круп­ных КЛ став­ка рас­счи­ты­ва­ет­ся отдель­но по каж­до­му из тран­шей в зави­си­мо­сти от раз­ме­ра достав­ля­е­мых сумм (чем боль­ше сум­ма и коро­че срок, тем ниже став­ка), это поз­во­ля­ет сэко­но­мить на процентах.

Минусы кредитных линий

Недо­стат­ков у это­го вида кре­ди­та немно­го и обыч­но они изна­чаль­но про­пи­сы­ва­ют­ся в дого­во­ре. Это может быть недо­ста­точ­ный лимит для выда­чи средств — напри­мер, даже при нали­чии на сче­ту 100 млн заем­щик впра­ве еди­но­вре­мен­но взять не более 80 млн (лимит уста­нав­ли­ва­ет­ся в зави­си­мо­сти от кре­ди­то­спо­соб­но­сти заем­щи­ка, но это не все­гда хоро­шо, да и банк страху­ет). Ино­гда это крат­ко­сроч­ная линия, но заем­щик согла­ша­ет­ся на нее при под­пи­са­нии договора.

Но с точ­ки зре­ния усло­вий опла­ты юри­ди­че­ских лиц, по срав­не­нию с обыч­ным кре­ди­том, есть несколь­ко ощу­ти­мых минусов:

  • заяв­ка рас­смат­ри­ва­ет­ся доль­ше, учи­ты­вая, что обыч­но речь идет о выде­ле­нии круп­ной сум­мы, хотя и рас­тя­ну­той по вре­ме­ни, банк более тща­тель­но про­ве­ря­ет финан­со­вое состо­я­ние заем­щи­ка и его перспективы;
  • заем­щик дол­жен мак­си­маль­но тща­тель­но соблю­дать усло­вия дого­во­ра; при малей­шей про­сроч­ке сле­ду­ю­щий взнос не будет выплачен;
  • кли­ент дол­жен инфор­ми­ро­вать банк об изме­не­ни­ях в пра­во­уста­нав­ли­ва­ю­щих доку­мен­тах (напри­мер, о появ­ле­нии новых направ­ле­ний дея­тель­но­сти, об изме­не­ни­ях в соста­ве учре­ди­те­лей и т.п);
  • санк­ции могут быть нало­же­ны за неис­поль­зо­ва­ние кре­дит­ной линии в пол­ном объеме.

Условия предоставления кредитных линий

Усло­вия выда­чи денег в рам­ках кре­дит­ных линий прак­ти­че­ски такие же, как и для обыч­ных кредитов:

  • финан­со­вая устой­чи­вость физи­че­ско­го или юри­ди­че­ско­го лица. Он под­твер­жда­ет­ся справ­кой о дохо­дах, выпис­кой со сче­та, балан­сом и т.д. Линия не откро­ет­ся, если воз­ник­нут серьез­ные пере­ры­вы в доходах;
  • Заем­щик име­ет счет в бан­ке, кото­рый откры­ва­ет линию. Это может быть зар­пла­та или рас­чет­ный счет, а еще луч­ше – депо­зит­ный счет с ощу­ти­мой суммой.
  • Заем­щик может предо­ста­вить залог. Исклю­че­ни­ем может быть дол­го­сроч­ный кли­ент бан­ка с депо­зит­ным сче­том и хоро­шей кре­дит­ной исто­ри­ей. Для юри­ди­че­ских лиц предо­став­ле­ние пору­чи­тель­ства или зало­га в боль­шин­стве слу­ча­ев явля­ет­ся обязательным.
  • Общая сум­ма пла­те­жей не может пре­вы­шать лимит, уста­нов­лен­ный договором.
  • Разо­вый пла­теж не может пре­вы­шать лимит, уста­нов­лен­ный договором.

Валюта кредитной линии

CL мож­но открыть в руб­лях, дол­ла­рах, евро или любой дру­гой кон­вер­ти­ру­е­мой валю­те. Тип валю­ты обыч­но зави­сит от цели кре­ди­та: если день­ги пла­ни­ру­ет­ся потра­тить в пре­де­лах РФ, линия откры­ва­ет­ся в руб­лях, если нет – в ино­стран­ных купюрах.

Напри­мер, Банк «Санкт-Петер­бург» в рам­ках откры­той кре­дит­ной линии в 2019 году выдаст груп­пе ком­па­ний «Содру­же­ство» 120 млн дол­ла­ров для про­дви­же­ния про­дук­ции на экс­порт­ные рынки.

Лимит кредитной линии

Суще­ству­ет два вида огра­ни­че­ний на выпла­ту денег заемщику:

  • лимит выпла­ты: мак­си­маль­ная сум­ма, кото­рая может быть выпла­че­на заем­щи­ку в тече­ние все­го сро­ка дей­ствия кре­дит­ной линии. Напри­мер, на муни­ци­па­ли­тет был открыт КЛ на 1 млрд руб­лей. Город берет 100 мил­ли­о­нов руб­лей, через пол­го­да – 500 мил­ли­о­нов, еще через пол­го­да – 100 мил­ли­о­нов и так далее. Сум­мар­но сум­ма всех кре­ди­тов по согла­ше­нию не долж­на пре­вы­шать одно­го мил­ли­ар­да, неза­ви­си­мо от того, сколь­ко взя­тых кре­ди­тов уже погашено.
  • лимит дол­га: мак­си­маль­ная сум­ма, кото­рую заем­щик может занять за один раз. Если откры­та кре­дит­ная линия с лими­том дол­га в 1 млрд руб­лей, то заем­щик может взять 1 млрд, запла­тить 500 млн руб­лей, через 6 меся­цев сно­ва взять 1 млрд, запла­тить 700 млн, еще через пол­го­да взять мил­ли­ард, запла­тить 1,5 мил­ли­ар­да – и так до исте­че­ния сро­ка контракта.

Сум­ма лими­тов в обо­их слу­ча­ях рас­счи­ты­ва­ет­ся по спе­ци­аль­ным фор­му­лам, исхо­дя из кре­ди­то­спо­соб­но­сти заем­щи­ка, резуль­та­тов его дея­тель­но­сти и его дохо­дов. Учи­ты­ва­ет­ся кре­дит­ная исто­рия, годо­вое выстав­ле­ние сче­тов на счет ком­па­нии (или доход физи­че­ско­го лица).

Сроки кредитной линии

Для мало­го и сред­не­го биз­не­са дли­на кре­дит­ной линии обыч­но не пре­вы­ша­ет 18 меся­цев. Напри­мер, Аль­фа-Банк пред­ла­га­ет CL в раз­ме­ре 50 000 руб­лей на 12 меся­цев, в исклю­чи­тель­ных слу­ча­ях может быть рас­смот­рен срок до 18 меся­цев. А Инте­за Банк кре­ди­ту­ет день­ги в раз­ме­ре 1 млн руб­лей на срок до двух лет, но основ­ную часть кре­дит­но­го порт­фе­ля это­го бан­ка состав­ля­ют кре­дит­ные линии на срок до полу­то­ра лет.

Для круп­ных кли­ен­тов CL откры­ты на 2, 3 и даже 5 лет. Напри­мер, в апре­ле 2019 года Сред­не­ураль­ский меде­пла­виль­ный завод (вхо­дит в хол­динг УГМК) полу­чил от ФК «Откры­тие» сра­зу две кре­дит­ные линии: одну до мар­та 2021 года, вто­рую — до апре­ля 2023 года.

Процентная ставка

Суще­ству­ет два вида ста­вок по кре­дит­ным линиям:

  1. Фик­си­ро­ван­ная на весь срок кре­ди­та: под­хо­дит для невоз­об­нов­ля­е­мых CL с неболь­шим коли­че­ством тран­шей. Напри­мер, у Аль­фа-Бан­ка еди­ная став­ка 18%.
  2. Пере­мен­ная став­ка (пла­ва­ю­щая): зави­сит от сум­мы, взя­той по кре­дит­ной линии. Напри­мер, «Баш­кир­ская содо­вая ком­па­ния» откры­ла кре­дит­ную линию в Сбер­бан­ке на 5,04 млрд руб. Мак­си­маль­ная став­ка соста­вит 14,4%. А вот госу­дар­ствен­ное пред­при­я­тие Кали­нин­град­ской обла­сти «Еди­ная систе­ма управ­ле­ния отхо­да­ми» пыта­лось через систе­му гос­за­ку­пок най­ти банк для откры­тия кре­дит­ной линии по сред­ней став­ке 10,6%, но жела­ю­щих не нашлось. Неко­то­рые бан­ки опре­де­ля­ют пла­ва­ю­щую став­ку кре­дит­ной линии исхо­дя из клю­че­вой став­ки ЦБ РФ, исхо­дя из пока­за­те­ля MosPrime3M (сред­няя став­ка груп­пы веду­щих рос­сий­ских бан­ков на кон­крет­ную дату) или дру­гих показателей.

Став­ку мож­но уста­но­вить на всю сум­му кре­ди­та, либо на исполь­зо­ван­ные сред­ства (вто­рой вари­ант более выго­ден, так как вы не пла­ти­те за день­ги на счету).

Круп­ным и посто­ян­ным заем­щи­кам бан­ки пред­ла­га­ют инди­ви­ду­аль­ные став­ки, они могут быть зна­чи­тель­но ниже стандартных.

По кре­дит­ным кар­там для физи­че­ских лиц про­цент колеб­лет­ся от 11,99% в Аль­фа-Бан­ке и 12% в Тинь­кофф Бан­ке (в обо­их, не для всех и на опре­де­лен­ных усло­ви­ях) до 24–25,9% в Сбер­бан­ке, 26% в ВТБ и выше до 49,9% в том же Тинь­кофф при сня­тии налич­ных с кре­дит­ной кар­ты или пере­во­де на дру­гую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбер­банк, Аль­фа Банк, ВТБ и неко­то­рые дру­гие бан­ки не берут комис­сию за откры­тие кре­дит­ной линии, то, напри­мер, ФК Откры­тие Банк взи­ма­ет такой пла­теж. За откры­тие кабель­ной линии в этом бере­гу Ейский мор­ской порт запла­тил 5 млн руб­лей за 933 млн рублей.

Неко­то­рые бан­ки взи­ма­ют комис­сию, даже если вы не исполь­зу­е­те весь свой кре­дит­ный лимит. Banca Intesa взи­ма­ет 0,5% от неис­поль­зо­ван­ной суммы.

Что такое кредитная линия: виды и условия открытия, плюсы и минусы + наглядные примеры использования

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Паке­ты доку­мен­тов для физи­че­ских и юри­ди­че­ских лиц суще­ствен­но различаются.

Документы юридических лиц

Бан­ки требуют:

  • Учре­ди­тель­ные доку­мен­ты (копия уста­ва, сви­де­тель­ство о поста­нов­ке на учет в нало­го­вой инспек­ции, копии пас­пор­тов учре­ди­те­лей и руко­во­ди­те­лей, выпис­ки из реест­ра акци­о­не­ров акци­о­нер­но­го обще­ства или спис­ка участ­ни­ков ООО, при­ка­зы об назна­че­ние дирек­то­ра и глав­но­го бух­гал­те­ра). Для инди­ви­ду­аль­ных пред­при­ни­ма­те­лей – реги­стра­ци­он­ные документы.
  • Бух­гал­тер­ский баланс за преды­ду­щие шесть меся­цев деятельности.
  • Инфор­ма­ция о бан­ков­ских сче­тах заемщика.
  • Справ­ка о при­бы­лях и убыт­ках с анно­та­ци­ей из каз­на­чей­ства за послед­ний квар­тал (если исполь­зу­ет­ся основ­ной нало­го­вый режим). Декла­ра­ция по ЕНВД или УСН (при исполь­зо­ва­нии соот­вет­ству­ю­щих нало­го­вых режимов).
  • Доку­мен­ты на пред­мет зало­га (при необ­хо­ди­мо­сти): сви­де­тель­ство о пра­ве соб­ствен­но­сти на недви­жи­мое иму­ще­ство, выпис­ка из реест­ра вла­дель­цев цен­ных бумаг и т.д. Или зало­го­вые документы.
  • Дру­гие доку­мен­ты по тре­бо­ва­нию банка.

Документы физических лиц

Здесь все про­ще. Если в бан­ке уже есть зар­плат­ный или депо­зит­ный счет, все, что вам нуж­но для полу­че­ния кре­дит­ной кар­ты, — это пас­порт. Если вы ино­стран­ный граж­да­нин, вам может потре­бо­вать­ся предо­ста­вить под­твер­жде­ние дохода.

Как открыть кредитную линию юридическому лицу

По умол­ча­нию пред­по­ла­га­ет­ся, что банк, в кото­ром вы пла­ни­ру­е­те занять день­ги, име­ет счет для вашей орга­ни­за­ции. Или при­дет­ся откры­вать? Чем доль­ше вы нахо­ди­тесь в бан­ке, тем боль­ше шан­сов, что вы полу­чи­те более выгод­ные усло­вия. Далее дей­ствуй­те по сле­ду­ю­ще­му плану:

Шаг 1. Ана­лиз пред­ло­же­ний бан­ка по кре­дит­ным лини­ям, оцен­ка кон­крет­ных плю­сов и мину­сов для ваше­го биз­не­са, выяв­ле­ние допол­ни­тель­ных рас­хо­дов (комис­сия за откры­тие кре­дит­ной линии и др).

Шаг 2. Пере­го­во­ры с мене­дже­ром бан­ка о воз­мож­но­стях, кото­рые кре­дит­ная орга­ни­за­ция может пред­ло­жить ваше­му юри­ди­че­ско­му лицу (напри­мер, если пред­по­ла­га­ют­ся инди­ви­ду­аль­ные усло­вия по кре­дит­ной линии). Такие пере­го­во­ры удоб­нее про­во­дить с пер­со­наль­ным мене­дже­ром, если эта опция вклю­че­на в ваш бан­ков­ский пакет.

Шаг 3. Под­го­тов­ка паке­та необ­хо­ди­мых бан­ку доку­мен­тов. Пол­ный спи­сок мож­но най­ти в соот­вет­ству­ю­щей гла­ве выше. Если вам нуж­на рамоч­ная кре­дит­ная линия, вам нуж­но будет предо­ста­вить доку­мен­ты о про­ек­те, для кото­ро­го берет­ся кре­дит, вклю­чая его неза­ви­си­мую оценку.

Шаг 4. Запол­ни­те заяв­ку по фор­ме банка.

Шаг 5. Дождать­ся реше­ния банка.

Как открыть кредитную линию физическому лицу

Кре­дит­ная линия для физи­че­ско­го лица пред­став­ля­ет собой кре­дит­ную кар­ту. Что­бы его полу­чить, нуж­но сде­лать следующее:

Шаг 1. Если у вас уже есть зар­плат­ная или дебе­то­вая кар­та в бан­ке, то про­верь­те свой лич­ный каби­нет в бан­ке, воз­мож­но, банк уже пред­ла­гал вам спе­ци­аль­ные усло­вия по кре­дит­ной кар­те. Если пред­ло­же­ний нет, обра­ти­тесь в банк через лич­ный каби­нет или в офи­се. Для суще­ству­ю­щих кли­ен­тов про­цесс утвер­жде­ния обыч­но про­хо­дит быст­рее, а воз­мож­но­стей боль­ше. Но не спе­ши­те заклю­чать дого­вор, воз­мож­но, вы най­де­те более инте­рес­ные решения.

Шаг 2. Про­ана­ли­зи­руй­те, зачем вам нуж­на кре­дит­ная кар­та. Если вы подо­жде­те до зар­пла­ты, подой­дет почти любая кар­та. Обра­ти­те вни­ма­ние на сум­му воз­вра­та. Каж­дая бук­ва обыч­но име­ет опре­де­лен­ные груп­пы. Напри­мер, кре­дит­ная кар­та Вос­торг Бан­ка Вос­торг име­ет 5 кате­го­рий рас­хо­дов на выбор: 1) скид­ка 10% на заправ­ках + 5% на мой­ки, так­си, кар­ше­ринг 2) 10% на так­си и кино­те­ат­ры + 5% в кафе и ресто­ра­ны 3) 5% на ЖКХ, апте­ки и обще­ствен­ный транс­порт 4) 10% на достав­ку еды, филь­мов, музы­ки и книг онлайн + 3% на любую покуп­ку в интер­не­те 5) 2% на все покуп­ки. В УБРиР Бан­ке кар­та «120 дней без про­цен­тов» дает толь­ко воз­врат 1%, но при любой покуп­ке и 120 дней (4 меся­ца) льгот­но­го пери­о­да. И кар­та Альфа-Банка.

Шаг 3. Запол­ни­те заяв­ку на выпуск кре­дит­ной кар­ты. Это мож­но сде­лать как онлайн, так и в офи­се. А неко­то­рые бан­ки могут доста­вить кре­дит­ную кар­ту к вам домой или на рабо­ту в зара­нее ого­во­рен­ное вре­мя, эко­но­мя вре­мя и силы. Для реги­стра­ции необ­хо­дим паспорт.

Шаг 4. Выпуск кар­ты. Здесь под­ход зави­сит от кре­дит­ной орга­ни­за­ции. В Сбер­бан­ке для новых кли­ен­тов пер­вой будет неимен­ная кар­та, кото­рая через год будет заме­не­на именной.

Ответы на вопросы читателей

Чем кре­дит­ная линия отли­ча­ет­ся от овердрафта?

Овер­драфт — это крат­ко­сроч­ный кре­дит, кото­рый поз­во­ля­ет вам пре­вы­сить дебет ваше­го рас­чет­но­го сче­та над поступ­ле­ни­я­ми, а затем опла­тить раз­ни­цу. Меж­ду овер­драф­том и кре­дит­ной лини­ей есть несколь­ко отли­чий, их мож­но све­сти в сле­ду­ю­щую таблицу:

Вид кре­ди­та Кре­дит­ная линия Пере­рас­ход
область при­ме­не­ния Его исполь­зу­ют орга­ни­за­ции, нуж­да­ю­щи­е­ся в регу­ляр­ном (но не слиш­ком частом – раз в 3–6 меся­цев) поступ­ле­нии круп­ных тран­шей для финан­си­ро­ва­ния инве­сти­ци­он­ных про­грамм, попол­не­ния обо­рот­ных средств и лик­ви­да­ции дефи­ци­та бюджета. Чаще все­го его исполь­зу­ют ком­па­нии с боль­шим обо­ро­том денеж­ных средств, кото­рым необ­хо­ди­мы отно­си­тель­но неболь­шие заем­ные сред­ства для финан­си­ро­ва­ния частых одно­тип­ных опе­ра­ций, напри­мер, покуп­ка това­ров для после­ду­ю­щей продажи.
Усло­вия кредита На дли­тель­ный срок (от 6 меся­цев до 5 лет) Крат­ко­сроч­ная (1–2 месяца)
Сум­ма зави­сит от цель кре­ди­тов и кре­ди­то­спо­соб­ность заем­щи­ка, как пра­ви­ло, речь идет о круп­ной сум­ме – сот­ни тысяч, мил­ли­о­ны и даже мил­ли­ар­ды рублей. обо­ра­чи­ва­е­мость средств на сче­те или раз­мер зара­бот­ной пла­ты заем­щи­ка. Чаще все­го исполь­зу­ют­ся неболь­шие сум­мы – десят­ки и сот­ни тысяч, в ред­ких слу­ча­ях – более мил­ли­о­на рублей.
Спо­соб оплаты Воз­мож­на как частич­ная, так и пол­ная ком­пен­са­ция; как при вне­се­нии средств на отдель­ный счет, так и при попол­не­нии теку­ще­го сче­та (все зави­сит от типа кре­дит­ной линии) Пол­ный воз­врат толь­ко путем вне­се­ния средств на ваш рас­чет­ный счет
Уро­вень интереса Как фик­си­ро­ван­ные, так и плавающие Толь­ко пла­ва­ю­щий, зави­сит от сро­ка овер­драф­та и исполь­зу­е­мых сумм
Спо­соб полу­че­ния средств По согла­ше­нию сто­рон (в согла­ше­нии регла­мен­ти­ру­ет­ся пери­о­дич­ность тран­шей и их размер) В любое вре­мя по жела­нию заемщика

Как уве­ли­чить лимит кре­дит­ной линии?

Лимит кре­дит­ной линии может быть уве­ли­чен как по пред­ло­же­нию само­го бан­ка, так и по жела­нию заем­щи­ка. Банк вно­сит пред­ло­же­ние об уве­ли­че­нии сум­мы кре­дит­ных средств после полу­че­ния дока­за­тельств надеж­но­сти и кре­ди­то­спо­соб­но­сти кли­ен­та в про­цес­се сотруд­ни­че­ства. При выда­че кре­дит­ной кар­ты физи­че­ско­му лицу на началь­ном эта­пе кре­дит­ная орга­ни­за­ция обыч­но утвер­жда­ет заве­до­мо зани­жен­ный лимит во избе­жа­ние рис­ков. Как толь­ко выяс­ня­ет­ся, что чело­век исправ­но выпла­чи­ва­ет долг, банк пред­ла­га­ет уве­ли­чить лимит.

С юри­ди­че­ски­ми лица­ми дело обсто­ит ина­че: бан­ки реже высту­па­ют с ини­ци­а­ти­вой по рас­ши­ре­нию кре­ди­тов, так как заем­щик не все­гда в этом нуж­да­ет­ся: он изна­чаль­но про­сит устра­и­ва­ю­щий его лимит кре­дит­ной линии. Но если в про­цес­се реа­ли­за­ции, ска­жем, инве­сти­ци­он­но­го про­ек­та воз­ни­ка­ет потреб­ность в допол­ни­тель­ном финан­си­ро­ва­нии, ком­па­ния про­сит банк про­длить кре­дит­ный лимит. Кре­ди­тор повтор­но оце­нит финан­со­вое поло­же­ние биз­не­са, его пла­те­же­спо­соб­ность, кре­дит­ную исто­рию, при­мет во внимание.

Заключение

Кре­дит­ная линия – это воз­мож­ность полу­чить круп­ную сум­му денег от бан­ка в рас­сроч­ку в тече­ние опре­де­лен­но­го пери­о­да вре­ме­ни. Этот метод кре­ди­то­ва­ния дешев­ле для заем­щи­ков, чем обыч­ный кре­дит, и менее рис­ко­ван для само­го банка.

Кре­дит­ная линия вос­тре­бо­ва­на ком­мер­че­ски­ми ком­па­ни­я­ми, госу­дар­ствен­ны­ми ком­па­ни­я­ми и орга­на­ми вла­сти. День­ги обыч­но идут на финан­си­ро­ва­ние круп­ных про­ек­тов, закуп­ку обо­ру­до­ва­ния, пога­ше­ние дол­гов, вос­ста­нов­ле­ние обо­рот­ных средств, финан­си­ро­ва­ние дефи­ци­та бюджета.

Исполь­зуй­те кре­дит­ные линии (в виде кре­дит­ных карт) и физи­че­ских лиц.

Дву­мя основ­ны­ми типа­ми кре­дит­ных линий явля­ют­ся воз­об­нов­ля­е­мые и невоз­об­нов­ля­е­мые. Пер­вый поз­во­ля­ет сбро­сить кре­дит­ный лимит после пога­ше­ния полу­чен­но­го взно­са. Вто­рой слу­жит свое­об­раз­ным кошель­ком, с кото­ро­го мож­но сни­мать сред­ства частя­ми, пока они не закончатся.

Юри­ди­че­ское лицо может открыть кре­дит­ную линию, если кре­дит­ная исто­рия, выстав­ле­ние сче­тов ком­па­нии и резуль­та­ты ее дея­тель­но­сти в преды­ду­щие пери­о­ды поз­во­ля­ют это сде­лать. Нам пред­сто­ит пред­ста­вить вну­ши­тель­ный пакет доку­мен­тов, в том чис­ле пара­мет­ры про­ек­тов, на кото­рые пла­ни­ру­ет­ся выде­ле­ние средств. Бан­ки более охот­но откры­ва­ют CL вла­стям, посколь­ку они не могут пре­кра­тить свое суще­ство­ва­ние, в отли­чие от част­ных компаний.

Чело­век может полу­чить кре­дит­ную кар­ту в сво­ем бан­ке или обра­тив­шись в любой дру­гой банк, кото­рый пред­ла­га­ет такой про­дукт. Доход и кре­дит­ная исто­рия так­же важ­ны здесь.

Рас­ши­ре­ние кре­ди­та в виде кре­дит­ных линий в послед­ние годы вполне логич­но и оправ­да­но, так как это выгод­ный и удоб­ный спо­соб полу­че­ния средств, с гиб­ки­ми усло­ви­я­ми и широ­кой сфе­рой применения.

Десерт­ное видео: 7 инте­рес­ных экс­пе­ри­мен­тов, кото­рые хочет­ся повторить

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

четыре × четыре =