Что такое потребительский кредит? Зачем это нужно и какие виды бывают? Как он выдается и погашается? Какие документы необходимы для совершения сделки? Как правильно определить общую стоимость кредита? В чем особенности получения потребительского кредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы ответы в статье.
По данным ЦБ РФ, сумма банковских кредитов населению за 9 месяцев 2017 года составила 11,2 трлн рублей. Треть доходов населения идет в банки на погашение долгов по кредитам (на рисунке кредитная нагрузка населения – отношение платежей по кредитам к доходам), в среднем 1,87 кредита на каждого россиянина (данные Объединенного кредитного бюро).
Нажмите, чтобы увеличить изображение
- Что такое потребительский кредит?
- В каких ситуациях его используют?
- Плюсы и минусы покупки товара в кредит
- Виды потребительского кредита
- Целевой
- Нецелевой
- Кредитные карты
- Экспресс — кредит (микрозайм)
- Скрытые комиссии и полная стоимость кредита
- Страховка по кредиту
- Зачем оформляется страховка?
- Виды страхования при потребкредитах
- Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?
- Как проводится погашение потребительского кредита?
- Как платить
- Время совершения платежа
- Несвоевременная оплата кредита. Что делать?
- Досрочное погашение
- Типовые требования к заемщику
- Пакет документов, необходимых для оформления
- Процентные ставки и условия кредитования в различных банках
- Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка
- Условия потребкредитов в Сбербанке
- Требования к заемщикам в Сбербанке
- Перечень документов в Сбербанке
- Как получить кредит в Сбербанке?
- Преимущества кредитования в Сбербанке
- Советы заемщикам
- На что обратить внимание при выборе кредита?
- Особенности оформления договора
- Что делать, если появились трудности с выплатой кредита
- Ответы на вопросы
- Заключение
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – это сумма денег, которую человек может взять взаймы или занять под проценты на определенный срок у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации, кредитного союза и т.п.) для покупки товара или услуги, оплаты других кредитов, лечения , образование и другие финансовые потребности.
Он называется потребительским кредитом, потому что выдается специально для целей потребления. Это подразумевает использование товаров или услуг, приобретенных в кредит, для удовлетворения личных потребностей. Потребительский кредит можно получить на отпуск или ремонт. И вы не можете получить его в коммерческих целях, например, для открытия собственного дела.
Потребительские кредиты регулируются законом «О потребительском кредите (займе)».
В каких ситуациях его используют?
Потребительский кредит практически не ограничивает человека в возможностях. Используется, если:
- Были временные финансовые трудности. В то же время есть уверенность, что ситуация скоро улучшится. Возможно, человеку платят сдельно и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работа вахтовым методом.
- Нужно что-то купить: телефон, бытовую технику. А может машину или даже квартиру.
- Вы должны оплатить лечение.
- Нужно сделать ремонт.
- Я хотел бы поехать в отпуск.
- Мне нужны деньги на образование.
- Друг или член семьи занимает для него деньги в банке. Принимая этот вариант, вы должны честно ответить на три вопроса: «Готов ли я погасить кредит друга, если он не заплатит? Какую часть своего дохода я должен буду отдавать? Как это повлияет на мой образ жизни?”.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Преимущества:
- возможность иметь желаемое сразу, а не ждать, пока накопится деньги;
- защита от взвинчивания цен;
В ноябре 2016 года автомобиль Chery стоил 724 тысячи рублей, а в октябре 2017 года — 850 тысяч рублей. (по данным аналитического агентства «Автостат»). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Процентная ставка по автокредитам в 2017 году была установлена банками в размере 5,5%, по потребительским кредитам – 12%. Платежеспособному заемщику, запрашивающему минимальную ставку или близкую к ней, выгоднее покупать в кредит, чем копить.
- возможность приобрести продукт ограниченной серии, который затем будет распродан;
К своему 170-летию Сбербанк выпустил золотые монеты «Сбербанку 170 лет» 999-каратной пробы. Тираж составил всего 75 штук. Коллекционер, который хочет заполучить монету, должен быстро найти деньги или взять кредит. На данный момент монету можно приобрести только на аукционах.
- растянуть комиссию во времени – при покупке за собственные деньги, вы должны заплатить всю сумму сразу. Иногда довольно впечатляюще. При покупке в кредит платят частями в течение определенного периода времени.
- возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или по распродаже).
Недостатки:
- наличие переплаты (процентов, страховки, комиссий);
За iPhone 8 в «Эльдорадо» придется заплатить 52 990 рублей наличными. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный на Хоум Кредит, вы отдадите 63 564 рубля. (10 574 переплаты). А сроком на 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)
- разочарование при совершении спонтанной покупки и необходимости долго платить за нее;
- чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (часть дохода, которая идет на погашение кредитов);
- трудности с коллекторами, если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить по графику платежей;
- они просчитались со своими финансовыми возможностями, могут попасть в «кредитную кабалу», из которой потом сложно выбраться;
- если вы проявите недисциплинированность в выдаче небольшого кредита на что-то не очень важное и опоздаете, то, испортив свою кредитную историю, вы не сможете получить кредит на что-то более важное, например, квартиру в ипотеку.
Виды потребительского кредита
Банки предлагают населению различные потребительские кредиты:
- целевые и нецелевые;
- с охраной и без;
- с классической и с ускоренной схемой выброса;
- в рублях и иностранной валюте.
Рассмотрим подробнее наиболее интересные варианты.
Целевой
Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способность платить полностью и вовремя), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.
Цель кредита обычно указывается в названии. Например, студенческий кредит, кредит на ремонт или рефинансирование ранее взятых кредитов на менее выгодных условиях.
Целевыми программами являются жилищные кредиты и автокредиты. Главное его отличие от потребительского кредита в том, что в залог выдается квартира или автомобиль, купленный в кредит. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете погасить кредит, банк просто заберет купленное имущество или автомобиль, продаст его с аукциона и вернет вам деньги.
Ипотеку следует отличать от конкретного потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке приобретаемая недвижимость обеспечивается гарантией. При потребительском кредите оформляется залог имеющейся недвижимости.
Отдельно в списке целей есть кредит основных продуктов. Он выдается в торговой точке при покупке конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную процедуру (иногда до получаса) рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость или переплата по такому кредиту выше по сравнению с нецелевым кредитом.
Целевой кредит деньги не выдаются в руки. Обычно банк сразу переводит их на счет продавца, и вы, сразу после одобрения кредита, получаете товар.
Нецелевой
Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам в ящике необходимую сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.
В некоторых случаях банки выдадут вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы сможете сразу снять в банкомате без процентов.
Примечание! Это кредит без объекта, который для удобства доступен на дебетовой карте. Не путайте такие кредиты с кредитными картами, по которым банк может взимать с вас проценты за снятие денег.
Банк не требует подтверждения использования кредитных средств не по назначению и не проверяет, на что они были потрачены. Однако при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит, на что вы оформляете кредит.
Банку, а в его лице кредитному инспектору все равно, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременной оплаты. А если заемщик четко знает, зачем ему деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос клиент начнет кому-то поворачиваться или подмигивать, его могут отвергнуть.
В этом случае инспектор может решить, что кредит берется на третье лицо и сделать отметку в программе. Кредит, взятый не для вас, а для кого-то другого, всегда связан с повышенным риском. Следовательно, увеличивается вероятность отказа.
Кредитные карты
Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому они являются разновидностью потребительских кредитов. Но дизайн карты и условия кредита заметно отличаются от других кредитных программ .
Во-первых, по карте устанавливается кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3–5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может использовать кредитный лимит один или несколько раз.
Во-вторых, у карты есть срок годности. Обычно 1–3 года. В течение срока действия карты заемщик может использовать средства с кредита банка неограниченное количество раз. Как только заемщик вернет с карты ранее потраченные деньги, лимит будет обнулен. После этого вы снова сможете пользоваться заемными средствами.
В‑третьих, заемщик выбирает на карте схему оплаты кредита. Вы можете погасить всю задолженность сразу или по частям: большую или маленькую. Самое главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от суммы долга плюс начисленные проценты. Погашение кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.
В‑четвертых, за пользование кредитом взимается комиссия. Кредитные карты дорогие. Например, потребительский кредит можно получить в Сбербанке по ставке 12 — 19,9%, а карту по 21 — 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений карты.
УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% с подтверждением платежа и от 45 до 55% без подтверждения.
Проценты — не единственная статья расходов по карте. Банки берут ежегодную плату за обслуживание, но не все. Банк Ренессанс Кредит не взимает комиссию за обслуживание кредитной карты. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум будет стоить 590 руб/год, Альфа-Банк возьмет 1190 руб/год за кредитную карту с беспроцентным сроком кредита 100 дней и бесплатным снятием наличных.
Банки также берут комиссию за снятие средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для ваших карт, для чужих – дороже. Выводить небольшую сумму становится невыгодно.
Например, мы хотим снять 100 рублей, мы получим их на руки и заплатим банку комиссию 390 рублей. Мы даже платить не будем, карта кредитная, это будет долг перед банком, по которому начисляются проценты.
Но есть и приятные бонусы на картах:
- Быстрая обработка (часто в течение 2 часов).
- Без комиссии за покупки.
- Льготный период. Обычно это 2 месяца. Если клиент использовал карту и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно отметить, что льготный период не распространяется на снятие наличных.
- Возврат денег. Это когда часть потраченных средств возвращается на карту в качестве бонуса, обычно от 1% до 5%.
Отдельным случаем от карточных кредитов являются овердрафтные дебетовые карты. Овердрафт – это кредит на счет клиента. То есть клиент использует свои средства на карточном счете, а при их отсутствии – средства банка.
Овердрафт чаще всего оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной зарплате заемщика за вычетом налогов и других обязательных платежей. Иногда два.
При овердрафте автоматически оплачивается задолженность перед банком. Как только средства поступят на счет. Погашение долга подразумевает возобновление лимита.
Например, Елена получает зарплату 20 000 рублей в месяц с выплатой на банковскую карту. Елена заключила с банком договор овердрафта с лимитом 20 000 рублей. Это значит, что, получив зарплату, вы сможете совершать покупки на сумму от 40 000 рублей. (20 000 собственных и 20 000 в кредит). Как только на счет карты попадет очередная зарплата, банк автоматически спишет ее на оплату овердрафта. Но это откроет новый предел. 20 000 рублей можно снова потратить за счет банка.
Овердрафт по зарплатной карте банка привлекателен минимальным риском. Ведь очередная зарплата оплачивает долг. Поэтому такой кредит обычно недорог.
Экспресс — кредит (микрозайм)
Экспресс – кредит или микрокредит – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Часто даже без справки о доходах. Эти кредиты выдаются микрофинансовыми организациями (МФО)
Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с более высоким риском невозврата средств, особенно в случае неподтвержденного дохода.
Микрофинансовые организации предлагают экспресс-кредиты в качестве альтернативы потребительскому кредиту. Клиентами МФО часто являются лица с плохой кредитной историей, которые не получают кредиты в банках
Процентная ставка микрокредита в несколько раз выше, чем у банка:
| Организация | Максимальная сумма, руб. | Годовая плата, % |
| Е – капуста | 30 000 до 21 дня. | Годовая процентная ставка – до 365% годовых. Для новых клиентов многие первые кредиты составляют 0%. Для постоянных клиентов с хорошей репутацией ставки ниже. |
| ЛАЙМ | 70 000 до 6 месяцев | |
| Турбо кредит | 50 000 до 6 месяцев | |
| Займер | от 30 000 до 30 дней. | |
| МигКредит | 100 000 до 6 месяцев | |
| До зарплаты | 100 000 до 12 месяцев |
Однако даже при такой высокой ставке у микрозаймов есть своя аудитория. Как правило, это люди с испорченной кредитной историей, которым банки отказывают в выдаче кредита. А еще это люди, которым важна скорость получения денег. Вам даже не нужно выходить из дома, чтобы подать заявку на кредит. Вы можете запросить деньги онлайн. Деньги придут на указанную банковскую карту (зарплатная, любая дебетовая).
Скрытые комиссии и полная стоимость кредита
При выборе кредита мы смотрим на процентную ставку. И это не единственный показатель, определяющий размер окончательной переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?
Комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссии. Но ситуации бывают разные.
Получив кредит с комиссиями, их можно вернуть позже в судебном порядке. Чтобы избежать юридической бюрократии, лучше уточнить этот вопрос заранее. Организации, создающие комиссии, знают об их незаконности. Но они также знают, что не все заемщики будут обращаться в суд и возвращать зря уплаченные деньги. Тех, кто не пойдет под суд, достаточно для победы организации.
Кроме комиссии возможны и другие надбавки к цене кредита. Показатель «общая стоимость кредита» (ОСС) учитывает их и позволяет корректно сравнивать разные кредиты.
ПСК рассчитывается в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)». В расчете учитывается основная сумма долга с процентами и другие платежи по договору. А также комиссия за банковскую карту и страховку.
В PSK нет выплат, которые нельзя было бы предсказать заранее. Например, штрафы за просрочку платежа.
Формула определения ПСК приведена в статье 6 закона, но ее сложно рассчитать самостоятельно. Для уже выданного кредита значение ТИЦ можно увидеть на первой странице договора.
Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда еще не идет речь о заключении договора. Где можно узнать значение общей стоимости в этом случае? на сайте кредитора. В стенограммах и разъяснениях условий кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют эту информацию, что усложнит процесс выбора наиболее выгодного кредита.
Нажмите, чтобы увеличить изображение
Важный. В большинстве случаев в кредитном предложении банки указывают не фиксированную ставку, а диапазон ставок. То есть не 25%, а от 19 до 27%. Таким образом, будет ряд индикаторов PSC. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и окончательный ТИЦ (свой личный) заемщик увидит только в договоре.
Страховка по кредиту
Страховка сопровождает многие кредиты, хотя она не всегда обязательна.
Зачем оформляется страховка?
Не все кредиты заемщики погашают вовремя и вообще погашают. Просроченная задолженность населения с просрочкой платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 года достигла 959 млрд рублей, или 8,5% от суммы кредитов. Это высокая ценность. И желание банка обезопасить себя вполне оправдано.
Нажмите, чтобы увеличить изображение
Проблема просрочки связана с разными причинами: от ухудшения финансового положения заемщика до мошенничества. Страховка дает банку возможность получить компенсацию за кредит в случае неуплаты или просрочки платежа.
Заемщики иногда негативно относятся к страхованию и пытаются любыми способами избежать ее. Отсутствие страховки делает кредит дешевым. Но страховка может принести пользу заемщику. А в случае аварии защитит от банковских долгов.
Виды страхования при потребкредитах
1 Страхование жизни, здоровья и инвалидности. Банк обычно навязывает эту страховку. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна долгу по кредиту. Этот вид страхования не является обязательным. Но банк имеет право увеличить процентную ставку, если клиент откажется от навязанной услуги.
2 Страхование заложенного имущества. Вид обязательного страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом кредите с залогом.
3 Страхование ипотечного кредита. Закон об ипотеке устанавливает три вида страхования: реальную гарантию, ответственность заемщика и риск кредитора.
4 Страхование кредитных рисков. Клиент обычно не знает об этой страховке. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Обычно страхуется не один кредит, а сразу несколько (кредитный портфель). А если уровень просрочки превысит установленное значение, страховая компания покроет убытки. Например, порог просрочки установлен на уровне 3%. Если просроченных кредитов больше, скажем, 4%. Сумма просрочки компенсируется страховой компанией.
Хотя банк является плательщиком страховых взносов, стоимость страховки в конечном итоге перекладывается на заемщика. Он будет учитываться при формировании процентной ставки по кредиту.
Рассматриваемые виды страхования могут присутствовать в кредитных операциях по отдельности или в сочетании.
Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?
От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.
Закон о защите прав потребителей дает общее представление о возможности кредитного страхования. Статья 16 устанавливает, что покупка одних услуг не может быть обусловлена покупкой других. Если продавец (кредитор) нарушит это правило, ему придется возместить убытки.
Случай из жизни В сентябре 2017 года жена разбила мою машину, встал вопрос купить новую. Кроме того, мы начали ремонт в квартире. Стало ясно, что уложиться в запланированный бюджет не удастся. Взял 500 тыс. Короче решили взять кредит. Подтвержденный доход моей жены выше моего, и мы решили взять для нее кредит. С выбором банка мучиться не стали – она наемный клиент Сбербанка. Там мы пошли. Кредит одобрили сразу. В сделке участвовала только жена. Пришлось срочно лететь в командировку. Поэтому все документы я увидел спустя 2 дня. Излишне говорить, что мои волосы встали дыбом. Вместо 500 кредит был выдан на 587 тысяч. Хотя их всего 500 штук. Ежемесячный платеж стал больше почти на 2000 рублей. Я стал выяснять, откуда взялись эти 87 тысяч и где они находятся. Оказывается, это страховка! Я конечно понимаю, всякое в жизни бывает, надо и членов семьи застраховать на всякий случай… Но страховка должна быть в курсе. И сумма страховки пропорциональна рискам! Я стал выяснять у жены, как и почему это произошло. Оказывается, банк сказал ему что-то про страховку, что всякое в жизни бывает. Они намекнули, что кредит не может быть предоставлен без страховки. Просто не озвучили (видимо забыли!) стоимость услуги. По поводу оформления документов сотрудник банка просто сказал: «Кредит 500 тысяч, общая сумма 587 тысяч, подпись здесь, здесь и здесь». Жена решила, что берем 500, вернём 587, что, в общем-то, неплохо. И подписал. Я не читал, конечно. Я поверил сотруднику на слово. Вернее, я не так понял. Я уверен, что это то, что было рассчитано. Я уверен, что она была не единственной! И они не сказали ему правду! Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена конечно. Я поверил сотруднику на слово. Вернее, я не так понял. Я уверен, что это то, что было рассчитано. Я уверен, что она была не единственной! И они не сказали ему правду! Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена конечно. Я поверил сотруднику на слово. Вернее, я не так понял. Я уверен, что это то, что было рассчитано. Я уверен, что она была не единственной! И они не сказали ему правду! Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Я не так понял. Я уверен, что это то, что было рассчитано. Я уверен, что она была не единственной! И они не сказали ему правду! Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Я не так понял. Я уверен, что это то, что было рассчитано. Я уверен, что она была не единственной! И они не сказали ему правду! Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Я не знал тогда, что страховку можно легко вернуть. Но я читал договор. В нем четко указано, что никаких дополнительных услуг для заключения договора не требуется. Это меня воодушевило, и я начал искать способ вернуть деньги. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена. Перелопатил много материалов. И я обнаружил, что в течение 14 дней вы можете вернуть деньги. В этот же день во второй половине дня мы приехали в банк, написали заявление. Работники банка были недовольны, но приняли просьбу и пообещали вернуть деньги. Наша история разрешилась благополучно, вся сумма была возвращена.
Что делать в ситуации, если при заключении договора требуют страховку, например, страхование жизни? Как отказаться от страховки:
- Банк имеет право предложить страховку, это законно. Но отказ в страховании НЕ влияет на решение, даже если он высказан в устной форме. Поэтому первый вариант — просто отказать в регистрации. Следует помнить, что в случае отказа повышение ставки также является законным.
- Если вам очень нужен кредит и есть опасение, что его вам реально не дадут. Есть альтернативный способ. Мы предлагаем кредиты и страхование. Страховые деньги можно вернуть безболезненно в течение 14 дней.
Подробнее об особенностях страхового возврата читайте здесь.
Как проводится погашение потребительского кредита?
Амортизация производится за счет пожизненной ренты или дифференцированных платежей. Выплата ренты означает равные взносы в банк. Дифференцированный подразумевает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения суммы процентов.
Например, при кредите в 120 тысяч рублей со сроком погашения 12 месяцев по аннуитетному плану вам придется ежемесячно платить банку такую же сумму в размере 11 116 рублей. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, далее она будет постепенно уменьшаться, в последней будет 10 167 руб.
| Индикатор | Возмещение аннуитета | Дифференцированное возмещение | |
| Сумма кредита | 120 тысяч рублей | ||
| Срок кредита | 12 месяцев | ||
| Уровень интереса | двадцать% | ||
| Платежи по кредиту, руб. | один | 11 116,14 | 12 000,00 |
| два | 11 116,14 | 11 833,33 | |
| 3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
| 4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
| 5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
| 6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
| 7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
| восемь | 11 116,14 | 10 833,33 | |
| девять | 11 116,14 | 10 667,67 | |
| десять | 11 116,14 | 10 500,00 | |
| 11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
| 12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
| Сумма кредита, руб. | 133 393,69 | 133 000,00 | |
| Переплата процентов, руб. | 13 393,69 | 13000 |
При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и вам придется платить меньше процентов, но банки редко предлагают такой вариант. Аннуитетная схема для них более выгодна.
Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.
Как платить
Погасить кредит можно разными способами:
- в банковской ячейке;
- в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
- через системы интернет-банкинга (например, Сбербанк онлайн) или мобильного банкинга;
- почтовый перевод;
- через электронные платежные системы;
- через СМИ.
В некоторых случаях взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка-кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно составляет 1%, но не меньше определенной суммы (50–100 рублей). Платежные сервисы могут взимать более высокую комиссию.
Важный. Каждый взнос в оплату долга подтверждается распиской. Вы должны сохранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. Если у вас есть проблемы, они могут быть полезны.
Время совершения платежа
К кредитному договору прилагается график платежей. Исходя из дат и сумм, указанных в этом документе, вы должны произвести платежи.
Несвоевременная оплата кредита. Что делать?
Просрочка возникает по нескольким причинам:
1 Финансовые возможности ухудшились.
2 Деньги были зачислены на счет с опозданием. Деньги обычно зачисляются на счет в течение 2‑х рабочих дней, редко больше. Это правило необходимо учитывать. Особенно в платежах, которые приходятся на конец недели или накануне праздников.
Дело жизниДмитрий внес в день оплаты через банкомат своего банка сумму, необходимую для осуществления текущего платежа в размере 11 500 рублей. Но деньги поступили на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф 12,6 руб. Поскольку основной долг погашается в последнюю очередь (сначала задолженность за предыдущий период, затем пени, затем проценты за текущий период и только потом основной долг), денег не хватило.
Имелась просроченная задолженность по основному долгу в размере 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа) начислены проценты и пени в размере 40 копеек. Просроченная задолженность увеличилась до 13 руб. Если Дмитрий не включит эту сумму в следующий платеж, его просроченная задолженность продолжит расти.
Крупные банки часто уведомляют клиентов о проблеме. Но бывает, что кредитор молчит, а потом судится.
В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрокредите, где проценты доходят до 800% годовых, ситуация становится неприятной. Кроме того, просрочка ухудшит кредитную историю заемщика.
Чтобы не было проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И потребовать от кредитора предоставить информацию об остатке долга и датах платежа. Вы можете сделать это один раз в месяц бесплатно.
И еще хорошие новости. Закон ограничивает возможность кредитора установить штраф до максимального предела 20% в год.
Подробнее о проблемах и возможностях неуплаты кредита читайте здесь.
Досрочное погашение
Досрочное погашение возможно полностью или частично. Для такого погашения заемщик должен сообщить об этом банку заранее (за 30 дней, иногда меньше) (написать заявление). Частичный возврат возможен только в дату следующего платежа. Комплектация оговаривается отдельно.
При досрочном погашении проценты выплачиваются за фактический срок использования денежных средств. В некоторых случаях возможна комиссия.
Случай из жизни Олег досрочно погасил долг банку «Ренессанс-Кредит». В день оплаты он сначала обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка, попросив назвать точную сумму к оплате. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности посчитала дважды. Сумма была написана карандашом на листе бумаги. Документ не предоставила, попросила прийти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег является грамотным заемщиком, через несколько дней он снова посетил банк, чтобы получить справку о закрытии долга. Выяснилось, что нужно было доплатить небольшую сумму. Это связано с тем, что средства не были переведены на счет сразу (хотя использовался банкомат этого банка). Олег произвел доплату и получил справку об отсутствии задолженности.
Во избежание проблем рекомендуется иметь при себе справку о полной выплате долга всем заемщикам. В спорной ситуации эта справка будет документом, подтверждающим ее правоту, в том числе и в суде.
Типовые требования к заемщику
В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут быть разными. Но анализ данных по разным организациям позволяет выделить основные:
1 Гражданство Российской Федерации.
2 Проживание (прописка) в регионе нахождения кредитора. В некоторых случаях допускается временная регистрация.
3 Возрастные ограничения. Кредит выдается людям старше 21 года (иногда 18 или 25 лет). Кредит должен быть погашен полностью до достижения 65-летнего возраста (иногда до 75 лет).
4 Требования к трудоустройству. Должен быть официальным, со стажем работы на последнем месте от 6 месяцев (иногда 3).
5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохо. Но при этом цена растет.
Случай из жизни Людмила брала кредит в банке в далеких 90‑х.У нее были трудности с погашением, были проблемы с банком. А потом банк обанкротился. И Людмила забыла об этом точно. Такая ситуация возникла недавно, когда женщина решила взять кредит в банке. Банк отклонил его. И вторая банка, и третья. Людмила оказалась упрямой, обратилась в 11 банков. И получил 11 отказов. В одном из банков он встретил своего старого знакомого и попросил объяснить причину отказа. Подруга «обыграла» Людмилу на компьютере. Перед ее фамилией стояло слово «Кидала». Так отреагировала ситуация 20 лет назад. А тогда кредитных историй не было. Кстати, Людмила все-таки нашла, где взять денег, правда, в микрофинансовой организации.
6 Сумма доходов и наличие непогашенных кредитов на момент подачи заявления в банк.
Размер дохода влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту забирают больше половины дохода, банк обязательно примет отрицательное решение. Если он меньше половины, вероятность его получения возрастает. Разные банки могут устанавливать разный порог отношения выплат по кредиту к доходу. Чаще всего она находится в пределах 30–40%.
Например. Тамара оформляет кредит в размере 160 тысяч рублей сроком на 2 года. Ставка составляет 19,5%. Аннуитетный режим амортизации. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 рубля.
Ежемесячный доход Тамары составляет 38 000 рублей. На выплату возьмут 21% от дохода. В этом случае банк одобрит транзакцию.
Если доход меньше, скажем 12 000 рублей, то выплата уже 67,5%, и это однозначный отказ.
Ситуация усугубляется наличием свободных кредитов. Предположим, что Тамара уже выплачивает кредит, на который тратит 7000 рублей в месяц. Вариант с доходом 12000 рублей мы даже не рассматриваем.
Что будет с доходом в 38 000 рублей? Общая сумма выплат (новый банк ее обязательно рассчитает) составит 15 104 рубля, что составляет 39,7% дохода. Вероятность одобрения снижается. Не все банки одобрят такой кредит.
Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла, что у нее есть второй кредит. Точнее, он не просто скрылся, он дал ложную информацию. При подаче заявки на кредит всегда следует указывать наличие других кредитов.
В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и отклонит транзакцию, посчитав заявителя неблагонадежным. Хороший клиент не будет обманывать.
Пакет документов, необходимых для оформления
Список документов может варьироваться в зависимости от кредитора и варианта кредита. Небольшие количества получить легче, чем большие. По мере увеличения количества увеличивается и количество документов.
Для нецелевого потребительского кредита вам понадобятся:
1 паспорт. Иногда дополнительно: водительское удостоверение, паспорт, пенсия, пропуск.
2 Документ о доходах.
3 Трудовой документ. Например, копия рабочей силы.
4 Военный билет для мужчин.
5 Пакет документов на поручителя (такой же, как и на заемщика), если это предусмотрено договором.
6 Гарантийные документы в гарантированных кредитах.
При экспресс-кредите список значительно сокращается. Иногда достаточно паспорта и еще одного документа. Не всегда нужно подтверждать доход.
Процентные ставки и условия кредитования в различных банках
10 крупнейших кредиторов физических лиц по состоянию на 10.01.2017:
| Позиция | Название банка | Кредиты населению, млрд руб. |
| один | ПАО Сбербанк | 4662 |
| два | ВТБ 24 (ПАО) | 1825 г |
| 3 | Банк ГПБ (АО) | 354 |
| 4 | ОАО «Россельхозбанк | 348 |
| 5 | Банк ВТБ (ПАО) | 297 |
| 6 | АО «Альфа-банк» | 272 |
| 7 | АО «Райффайзенбанк | 213 |
| восемь | ПАО «Почта Банк» | 179 |
| девять | ООО «ХКФ Банк | 163 |
| десять | ПАО Банк ФК Открытие | 154 |
Условия крупнейших игроков потребительского рынка.
| Имя | Максимальный срок, лет | Максимальная сумма, млн руб | Минимальная ставка, % |
| ПАО Сбербанк | двадцать | десять | 12 |
| ВТБ 24 (ПАО) | 5 | 5 | 13,5 |
| Банк ГПБ (АО) | 7 | 3,5 | 12.25 |
| ОАО «Россельхозбанк | 5 | 5 | 11,5 |
| Банк ВТБ (ПАО) | 5 | 3 | 12,9 |
| АО «Альфа-банк» | 5 | один | 15,9 |
Условия того или иного кредита зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.
Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка
Сбербанк – безусловный лидер среди российских банков. Стабильно занимает первую позицию в кредитном рейтинге.
На него приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.
Условия потребкредитов в Сбербанке
| Вид кредита | Срок, лет | Добавление | Торги, % | ПСК, % | Опция безопасности |
| Для любых целей | до 20 | 500 тысяч – 10 миллионов рублей. (до 60% от суммы депозита) | 12 – 12,5 | — | залог недвижимости |
| Потребитель с гарантией | до 5 | 30 тысяч – 5 миллионов рублей. | 12,9 – 19,9 | 12.51 – 19.94 | поручительство физического лица (до 2‑х поручителей) |
| Негарантированный потребитель | до 5 | 30 тысяч – 3 миллиона рублей. | 12,9 – 19,9 | 12.51- 20.94 | он отсутствует |
| Потребительский кредит на рефинансирование кредита (объединяет до 5 кредитов) | до 5 | 30 тысяч – 3 миллиона рублей. | 13,5 | 13.48 – 14.93 | он отсутствует |
| Потребительский кредит для военнослужащих, участвующих в НИШ | до 5 | до 1 млн руб | 13,5 – 14,5 | 13.1 – 14.53 | без одобрения или с одобрением |
| Кредит людям, ведущим личное подсобное хозяйство | до 5 | До 1,5 млн руб | 17 | — | гарантия физического лица |
У Сбербанка есть 6 программ для потребителя. Кредиты выдаются на срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Процентная ставка по этой программе самая низкая: 12% для людей, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, и 12,5% для остальных. Кроме того, этот вариант предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях это не так). При отказе от страховки ставка увеличивается на 1 балл.
Для других вариантов кредитного продукта залог не требуется или предоставляется залог. Обеспеченные кредиты выдаются по более низкой процентной ставке и на большую сумму.
В таблице указаны только основные параметры кредитов, остальные условия одинаковы для разных кредитных программ. Это включает:
- план погашения аннуитета (соответствующие взносы в банк);
- срок рассмотрения заявки до 2 дней (для кредита с ипотекой на недвижимость до 8 дней);
- в большинстве случаев ставка ниже для людей, которые получают зарплату или пенсию на счет в банке;
- никаких дополнительных сборов;
- отсутствует комиссия за досрочную амортизацию;
- просрочка платежа в большинстве случаев 20% в год.
Рассмотрим варианты кредитования карты в Сбербанке.
| Кредитные карты | торги | добавление | годовая стоимость обслуживания |
| Классическая виза «Подари жизнь» | 23,9 – 27,9 | — | 0 – 900 руб. |
| Виза Подпись “Аэрофлот” Сбербанк | 21,9 | до 3 миллионов рублей | 12000 |
| Visa Gold “Аэрофлот” Сбербанк | 23,9 – 27,9 | до 600 тысяч рублей | 3500 |
| Классическая виза “Аэрофлот” Сбербанк | 23.9 – 27.10 | до 600 тысяч рублей | 900 |
| Visa Signature и MasterCard World Black Edition | 21,9% | до 3 миллионов рублей | — |
| Классическая Visa и Стандартная MasterCard | 23,9 – 27,9 | до 600 тысяч рублей | 0 – 750 |
Проценты по карте выше, чем по обычным потребительским кредитам, в большинстве случаев есть годовая плата за обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют 50-дневный льготный период. Погашение кредита в течение этого периода освобождает от уплаты процентов.
Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (погашении кредита) лимит продлевается.
Пример: кредитный лимит Анны по карте 12 тысяч рублей. На покупку карты он потратил 3000 рублей. В результате его лимит был снижен до 9 тысяч рублей. Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна пополнит карту на 3000 рублей в течение 50 дней, ей не придется платить проценты. Ваш лимит будет восстановлен: Он будет восстановлен при пополнении после льготного периода.
Карты Сбербанка имеют бонусную систему. Для карт категории Аэрофлот – система накопления миль.
Требования к заемщикам в Сбербанке
- По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с гарантией с 18 лет).
- При оплате долга – до 65 лет (75 лет в гарантированных программах).
- Требования к стажу: 6 месяцев на последнем месте работы и 1 год за последние 5 лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
- Регистрация по месту нахождения отделения банка.
Перечень документов в Сбербанке
- Заявление.
- Заграничный пасспорт.
- Документы, подтверждающие доход и занятость.
- При наличии поручителя потребуются его паспорт и документы о финансовом состоянии.
- Если кредит предполагает наличие залога, необходимы залоговые документы. Список различается для разных видов залога, поэтому информация уточняется в банке.
Как получить кредит в Сбербанке?
1 Для начала необходимо ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Можно сделать:
- по консультации в офисе;
- на официальном сайте банка в разделе потребительских кредитов;
- по прямой телефонной линии;
- через систему комментариев на официальном сайте.
2 Подготовить пакет документов, необходимых для выбранного варианта кредита.
3 Для получения кредита необходимо лично обратиться в отделение банка. При наличии подключения к системе Сбербанка онлайн-заявку можно подать дистанционно.
4 Дождитесь принятия решения банком (обычно в течение 2‑х дней).
5 Получить деньги. Банк обязуется предоставить их в течение 30 дней с момента одобрения кредита. Средства зачисляются на счет карты, выпущенной Сбербанком.
Преимущества кредитования в Сбербанке
- Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен в отсутствии мошенничества со стороны банка.
- Условия кредита прозрачны, скрытых комиссий нет.
- Низкие ставки.
- Возможность увеличения суммы кредита созаемщиками.
- Наличие кредитного калькулятора на официальном сайте, где можно произвести предварительные расчеты.
- Возможность онлайн-заявки.
- Специальные условия и быстрое принятие решения (до 2 часов) для зарплатных клиентов.
Советы заемщикам
На что обратить внимание при выборе кредита?
- Размер годовой процентной ставки.
- Валюта кредита. Для снижения риска следует оформлять кредит в той валюте, в которой получен доход.
- Необходимость страховки.
- Наличие гарантии. Обеспеченные кредиты дешевле.
- Наличие зарплатной карты. Чтобы сэкономить деньги, лучше оформить кредит в зарплатном банке.
- Возможность оформления целевой программы (часто дешевле).
- Размер дохода и как он подтверждается.
- Режим амортизации: равные выплаты или нет.
Особенности оформления договора
Михаил Мамута, руководитель Службы защиты прав потребителей Банка России, отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребительского кредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями при оплате кредитов, 18% — с дополнительными услугами.
Основная проблема заемщиков, по его мнению, — невнимательное прочтение договора. Или вообще не читать. В результате заемщики не осведомлены о комиссиях, не знают о комиссиях и пенях. Они теряют документы. А в случае сложностей с оплатой прячутся от банка, усугубляя ситуацию себе.
При чтении договора обратите особое внимание на:
- Сумма кредита и условия получения наличных. Есть ли за это комиссия.
- Процентная ставка, особенности ее расчета и общая стоимость кредита. При долгосрочных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность увеличения процентной ставки.
- Сроки и суммы платежей.
- Дополнительные платежи: комиссионные, страховка.
- Статья о штрафах за просрочку платежа. Здесь банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
- Возможность досрочного погашения кредита.
Читайте договор внимательно и медленно. И уж точно не обращайте внимания на кредитного инспектора и его «обнадеживающие комментарии».
Если вы не хотите вникать во все сами, вам следует обратиться к юристу. Это может быть дешевле, чем многие ожидаемые затраты в несправедливом контракте.
Что делать, если появились трудности с выплатой кредита
Правильная оценка своих возможностей поможет избежать трудностей с оплатой. Важно сопоставить сумму дохода с суммой кредита.
Случай из жизни Юля одевалась в бутиках. Все ее расходы покрывал муж. После развода Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тысяч рублей. Этого было недостаточно, чтобы вести прежний образ жизни. Но девушка не могла отказаться от привычного образа жизни. Старался реже ходить по магазинам. Пришлось брать кредит. А потом еще немного. В какой-то момент Юля поняла, что не может оплатить имеющийся долг. Ему пришлось продать машину.
Специалисты рекомендуют внимательно отнестись к вопросу о необходимости кредитов. А если вам нужно совершить покупку, а накопление средств не вариант, по крайней мере, никогда не вкладывайте все свои деньги в одну транзакцию. Например, все убрать к первоначальному взносу по ипотеке. Вы должны оставить зазор. Он может помочь с временными трудностями.
Если проблем избежать не удалось, стоит рассмотреть вариант реструктуризации и рефинансирования кредитов.
Ответы на вопросы
Может ли поручитель взять кредит?
Да, может быть. Поручитель рассматривается банком так же, как и заемщик. Если заемщик с одним кредитом может получить второй, то может и поручитель. При этом важно отметить, что доход должен быть достаточным для покрытия нового кредита и старого, по которому выдается гарантия.
В чем отличие потребительского кредита от микрокредита?
Микрокредиты выдаются не банками, а микрофинансовыми организациями. Для регистрации требуется минимум документов. Вы можете получить кредит без подтверждения дохода и с плохой кредитной историей. Сроки короткие, часто измеряются днями. Суммы небольшие, обычно до 30–50 тысяч рублей. Что ж, многое поставлено на карту.
Заключение
Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения их личных потребностей. Оно бывает направленным и ненаправленным, уверенным и нет. Выпускается по классической и упрощенной схемам. Выдается в банке или на территории магазина.
Каждый может выбрать кредитный продукт в соответствии со своими потребностями. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить залог, то можно значительно сэкономить.
Знание всех нюансов сделки и внимательное прочтение кредитного договора позволяет избежать многих проблем в будущем.
И, конечно же, перед принятием решения необходимо оценить свои финансовые возможности.
Десертное видео: огромный покрытый льдом остров Преск скатывается в гавань
