Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Что такое потре­би­тель­ский кре­дит? Зачем это нуж­но и какие виды быва­ют? Как он выда­ет­ся и пога­ша­ет­ся? Какие доку­мен­ты необ­хо­ди­мы для совер­ше­ния сдел­ки? Как пра­виль­но опре­де­лить общую сто­и­мость кре­ди­та? В чем осо­бен­но­сти полу­че­ния потре­би­тель­ско­го кре­ди­та в Сбер­бан­ке? На эти и дру­гие вопро­сы отве­ты в статье.

По дан­ным ЦБ РФ, сум­ма бан­ков­ских кре­ди­тов насе­ле­нию за 9 меся­цев 2017 года соста­ви­ла 11,2 трлн руб­лей. Треть дохо­дов насе­ле­ния идет в бан­ки на пога­ше­ние дол­гов по кре­ди­там (на рисун­ке кре­дит­ная нагруз­ка насе­ле­ния – отно­ше­ние пла­те­жей по кре­ди­там к дохо­дам), в сред­нем 1,87 кре­ди­та на каж­до­го рос­си­я­ни­на (дан­ные Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бюро).

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Нажми­те, что­бы уве­ли­чить изображение

Содер­жа­ние
  1. Что такое потре­би­тель­ский кредит?
  2. В каких ситу­а­ци­ях его используют?
  3. Плю­сы и мину­сы покуп­ки това­ра в кредит
  4. Виды потре­би­тель­ско­го кредита
  5. Целе­вой
  6. Неце­ле­вой
  7. Кре­дит­ные карты
  8. Экс­пресс — кре­дит (мик­ро­займ)
  9. Скры­тые комис­сии и пол­ная сто­и­мость кредита
  10. Стра­хов­ка по кредиту
  11. Зачем оформ­ля­ет­ся страховка?
  12. Виды стра­хо­ва­ния при потребкредитах
  13. Мож­но ли отка­зать­ся от стра­хов­ки и как это сделать?
  14. Как про­во­дит­ся пога­ше­ние потре­би­тель­ско­го кредита?
  15. Как пла­тить
  16. Вре­мя совер­ше­ния платежа
  17. Несвое­вре­мен­ная опла­та кре­ди­та. Что делать?
  18. Досроч­ное погашение
  19. Типо­вые тре­бо­ва­ния к заемщику
  20. Пакет доку­мен­тов, необ­хо­ди­мых для оформления
  21. Про­цент­ные став­ки и усло­вия кре­ди­то­ва­ния в раз­лич­ных банках
  22. Оформ­ле­ние потре­би­тель­ско­го кре­ди­та на при­ме­ре Сбербанка
  23. Усло­вия потреб­кре­ди­тов в Сбербанке
  24. Тре­бо­ва­ния к заем­щи­кам в Сбербанке
  25. Пере­чень доку­мен­тов в Сбербанке
  26. Как полу­чить кре­дит в Сбербанке?
  27. Пре­иму­ще­ства кре­ди­то­ва­ния в Сбербанке
  28. Сове­ты заемщикам
  29. На что обра­тить вни­ма­ние при выбо­ре кредита?
  30. Осо­бен­но­сти оформ­ле­ния договора
  31. Что делать, если появи­лись труд­но­сти с выпла­той кредита
  32. Отве­ты на вопросы
  33. Заклю­че­ние

Что такое потребительский кредит?

Потре­би­тель­ский кре­дит – это сум­ма денег, кото­рую чело­век может взять взай­мы или занять под про­цен­ты на опре­де­лен­ный срок у кре­дит­ной орга­ни­за­ции (бан­ка, мик­ро­фи­нан­со­вой орга­ни­за­ции, кре­дит­но­го сою­за и т.п.) для покуп­ки това­ра или услу­ги, опла­ты дру­гих кре­ди­тов, лече­ния , обра­зо­ва­ние и дру­гие финан­со­вые потребности.

Он назы­ва­ет­ся потре­би­тель­ским кре­ди­том, пото­му что выда­ет­ся спе­ци­аль­но для целей потреб­ле­ния. Это под­ра­зу­ме­ва­ет исполь­зо­ва­ние това­ров или услуг, при­об­ре­тен­ных в кре­дит, для удо­вле­тво­ре­ния лич­ных потреб­но­стей. Потре­би­тель­ский кре­дит мож­но полу­чить на отпуск или ремонт. И вы не може­те полу­чить его в ком­мер­че­ских целях, напри­мер, для откры­тия соб­ствен­но­го дела.

Потре­би­тель­ские кре­ди­ты регу­ли­ру­ют­ся зако­ном «О потре­би­тель­ском кре­ди­те (зай­ме)».

В каких ситуациях его используют?

Потре­би­тель­ский кре­дит прак­ти­че­ски не огра­ни­чи­ва­ет чело­ве­ка в воз­мож­но­стях. Исполь­зу­ет­ся, если:

  • Были вре­мен­ные финан­со­вые труд­но­сти. В то же вре­мя есть уве­рен­ность, что ситу­а­ция ско­ро улуч­шит­ся. Воз­мож­но, чело­ве­ку пла­тят сдель­но и его рабо­та под­вер­же­на сезон­ным коле­ба­ни­ям. Или рабо­та вах­то­вым методом.
  • Нуж­но что-то купить: теле­фон, быто­вую тех­ни­ку. А может маши­ну или даже квартиру.
  • Вы долж­ны опла­тить лечение.
  • Нуж­но сде­лать ремонт.
  • Я хотел бы поехать в отпуск.
  • Мне нуж­ны день­ги на образование.
  • Друг или член семьи зани­ма­ет для него день­ги в бан­ке. При­ни­мая этот вари­ант, вы долж­ны чест­но отве­тить на три вопро­са: «Готов ли я пога­сить кре­дит дру­га, если он не запла­тит? Какую часть сво­е­го дохо­да я дол­жен буду отда­вать? Как это повли­я­ет на мой образ жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Пре­иму­ще­ства:

  • воз­мож­ность иметь жела­е­мое сра­зу, а не ждать, пока нако­пит­ся деньги;
  • защи­та от взвин­чи­ва­ния цен;

В нояб­ре 2016 года авто­мо­биль Chery сто­ил 724 тыся­чи руб­лей, а в октяб­ре 2017 года — 850 тысяч руб­лей. (по дан­ным ана­ли­ти­че­ско­го агент­ства «Авто­стат»). За 11 меся­цев цена вырос­ла на 17,4%. Про­цент­ная став­ка по авто­кре­ди­там в 2017 году была уста­нов­ле­на ​​бан­ка­ми в раз­ме­ре 5,5%, по потре­би­тель­ским кре­ди­там – 12%. Пла­те­же­спо­соб­но­му заем­щи­ку, запра­ши­ва­ю­ще­му мини­маль­ную став­ку или близ­кую к ней, выгод­нее поку­пать в кре­дит, чем копить. 

  • воз­мож­ность при­об­ре­сти про­дукт огра­ни­чен­ной серии, кото­рый затем будет распродан;

К сво­е­му 170-летию Сбер­банк выпу­стил золо­тые моне­ты «Сбер­бан­ку 170 лет» 999-карат­ной про­бы. Тираж соста­вил все­го 75 штук. Кол­лек­ци­о­нер, кото­рый хочет запо­лу­чить моне­ту, дол­жен быст­ро най­ти день­ги или взять кре­дит. На дан­ный момент моне­ту мож­но при­об­ре­сти толь­ко на аукционах. 

  • рас­тя­нуть комис­сию во вре­ме­ни – при покуп­ке за соб­ствен­ные день­ги, вы долж­ны запла­тить всю сум­му сра­зу. Ино­гда доволь­но впе­чат­ля­ю­ще. При покуп­ке в кре­дит пла­тят частя­ми в тече­ние опре­де­лен­но­го пери­о­да времени.
  • воз­мож­ность при­об­ре­те­ния по мини­маль­ной цене (напри­мер, по акции или по распродаже).

Недо­стат­ки:

  • нали­чие пере­пла­ты (про­цен­тов, стра­хов­ки, комиссий);

За iPhone 8 в «Эль­до­ра­до» при­дет­ся запла­тить 52 990 руб­лей налич­ны­ми. При покуп­ке в кре­дит на 12 меся­цев, оформ­лен­ный на Хоум Кре­дит, вы отда­ди­те 63 564 руб­ля. (10 574 пере­пла­ты). А сро­ком на 2 года – 74 425 руб. (пере­пла­та 21 432)

  • разо­ча­ро­ва­ние при совер­ше­нии спон­тан­ной покуп­ки и необ­хо­ди­мо­сти дол­го пла­тить за нее;
  • чрез­мер­ное уве­ли­че­ние кре­дит­ной нагруз­ки на семей­ный бюд­жет (часть дохо­да, кото­рая идет на пога­ше­ние кредитов);
  • труд­но­сти с кол­лек­то­ра­ми, если вы про­сро­чи­ли пла­теж по кре­ди­ту или вре­мен­но не може­те его пога­сить по гра­фи­ку платежей;
  • они про­счи­та­лись со сво­и­ми финан­со­вы­ми воз­мож­но­стя­ми, могут попасть в «кре­дит­ную каба­лу», из кото­рой потом слож­но выбраться;
  • если вы про­яви­те недис­ци­пли­ни­ро­ван­ность в выда­че неболь­шо­го кре­ди­та на что-то не очень важ­ное и опоз­да­е­те, то, испор­тив свою кре­дит­ную исто­рию, вы не смо­же­те полу­чить кре­дит на что-то более важ­ное, напри­мер, квар­ти­ру в ипотеку.

Виды потребительского кредита 

Бан­ки пред­ла­га­ют насе­ле­нию раз­лич­ные потре­би­тель­ские кредиты:

  • целе­вые и нецелевые;
  • с охра­ной и без;
  • с клас­си­че­ской и с уско­рен­ной схе­мой выброса;
  • в руб­лях и ино­стран­ной валюте.

Рас­смот­рим подроб­нее наи­бо­лее инте­рес­ные варианты.

Целевой

Сум­ма кре­ди­та зави­сит не толь­ко от кре­ди­то­спо­соб­но­сти заем­щи­ка (спо­соб­ность пла­тить пол­но­стью и вовре­мя), но и от сто­и­мо­сти при­об­ре­та­е­мо­го това­ра или услуги.

Цель кре­ди­та обыч­но ука­зы­ва­ет­ся в назва­нии. Напри­мер, сту­ден­че­ский кре­дит, кре­дит на ремонт или рефи­нан­си­ро­ва­ние ранее взя­тых кре­ди­тов на менее выгод­ных условиях.

Целе­вы­ми про­грам­ма­ми явля­ют­ся жилищ­ные кре­ди­ты и авто­кре­ди­ты. Глав­ное его отли­чие от потре­би­тель­ско­го кре­ди­та в том, что в залог выда­ет­ся квар­ти­ра или авто­мо­биль, куп­лен­ный в кре­дит. Усло­вия по таким про­грам­мам для заем­щи­ков обыч­но более при­вле­ка­тель­ны, пото­му что у бан­ков мень­ше рис­ков. Если вы не смо­же­те пога­сить кре­дит, банк про­сто забе­рет куп­лен­ное иму­ще­ство или авто­мо­биль, про­даст его с аук­ци­о­на и вер­нет вам деньги.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Ипо­те­ку сле­ду­ет отли­чать от кон­крет­но­го потре­би­тель­ско­го кре­ди­та под залог недви­жи­мо­сти. При ипо­те­ке при­об­ре­та­е­мая недви­жи­мость обес­пе­чи­ва­ет­ся гаран­ти­ей. При потре­би­тель­ском кре­ди­те оформ­ля­ет­ся залог име­ю­щей­ся недвижимости.

Отдель­но в спис­ке целей есть кре­дит основ­ных про­дук­тов. Он выда­ет­ся в тор­го­вой точ­ке при покуп­ке кон­крет­но­го това­ра. При этом бан­ки исполь­зу­ют упро­щен­ную и уско­рен­ную про­це­ду­ру (ино­гда до полу­ча­са) рас­смот­ре­ния кре­дит­ной заяв­ки. Но сто­и­мость или пере­пла­та по тако­му кре­ди­ту выше по срав­не­нию с неце­ле­вым кредитом.

Целе­вой кре­дит день­ги не выда­ют­ся в руки. Обыч­но банк сра­зу пере­во­дит их на счет про­дав­ца, и вы, сра­зу после одоб­ре­ния кре­ди­та, полу­ча­е­те товар.

Нецелевой

Неце­ле­вой кре­дит так­же изве­стен как кре­дит налич­ны­ми. В этом его клю­че­вое отли­чие от целе­во­го кре­ди­та. При оформ­ле­нии неце­ле­во­го кре­ди­та банк выда­ет вам в ящи­ке необ­хо­ди­мую сум­му, кото­рую вы тра­ти­те по сво­е­му усмотрению.

В неко­то­рых слу­ча­ях бан­ки выда­дут вам дебе­то­вую кар­ту (Visa или MasterCard) с зачис­лен­ной на нее сум­мой кре­ди­та, кото­рую вы смо­же­те сра­зу снять в бан­ко­ма­те без процентов.

При­ме­ча­ние! Это кре­дит без объ­ек­та, кото­рый для удоб­ства досту­пен на дебе­то­вой кар­те. Не путай­те такие кре­ди­ты с кре­дит­ны­ми кар­та­ми, по кото­рым банк может взи­мать с вас про­цен­ты за сня­тие денег. 

Банк не тре­бу­ет под­твер­жде­ния исполь­зо­ва­ния кре­дит­ных средств не по назна­че­нию и не про­ве­ря­ет, на что они были потра­че­ны. Одна­ко при оформ­ле­нии кре­ди­та мене­джер бан­ка обя­за­тель­но спро­сит, на что вы оформ­ля­е­те кредит.

Бан­ку, а в его лице кре­дит­но­му инспек­то­ру все рав­но, куда будут потра­че­ны день­ги. Их инте­ре­су­ет толь­ко вопрос свое­вре­мен­ной опла­ты. А если заем­щик чет­ко зна­ет, зачем ему день­ги, это повы­ша­ет его ста­тус и веро­ят­ность воз­вра­та. А если вме­сто отве­та на вопрос кли­ент нач­нет кому-то пово­ра­чи­вать­ся или под­ми­ги­вать, его могут отвергнуть.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

В этом слу­чае инспек­тор может решить, что кре­дит берет­ся на тре­тье лицо и сде­лать отмет­ку в про­грам­ме. Кре­дит, взя­тый не для вас, а для кого-то дру­го­го, все­гда свя­зан с повы­шен­ным риском. Сле­до­ва­тель­но, уве­ли­чи­ва­ет­ся веро­ят­ность отказа.

Кредитные карты

Кре­дит­ные кар­ты, как и потре­би­тель­ские кре­ди­ты, выда­ют­ся для опла­ты това­ров и услуг. Поэто­му они явля­ют­ся раз­но­вид­но­стью потре­би­тель­ских кре­ди­тов. Но дизайн кар­ты и усло­вия кре­ди­та замет­но отли­ча­ют­ся от дру­гих кре­дит­ных программ .

Во-пер­вых, по кар­те уста­нав­ли­ва­ет­ся кре­дит­ный лимит (мак­си­маль­ная сум­ма кре­ди­та), кото­рый обыч­но мень­ше, чем в потре­би­тель­ском кре­ди­те. Он инди­ви­дуа­лен для каж­до­го заем­щи­ка, чаще все­го это 3–5 раз­ме­ров сред­не­ме­сяч­но­го дохо­да. Кли­ент может исполь­зо­вать кре­дит­ный лимит один или несколь­ко раз.

Во-вто­рых, у кар­ты есть срок год­но­сти. Обыч­но 1–3 года. В тече­ние сро­ка дей­ствия кар­ты заем­щик может исполь­зо­вать сред­ства с кре­ди­та бан­ка неогра­ни­чен­ное коли­че­ство раз. Как толь­ко заем­щик вер­нет с кар­ты ранее потра­чен­ные день­ги, лимит будет обну­лен. После это­го вы сно­ва смо­же­те поль­зо­вать­ся заем­ны­ми средствами.

В‑третьих, заем­щик выби­ра­ет на кар­те схе­му опла­ты кре­ди­та. Вы може­те пога­сить всю задол­жен­ность сра­зу или по частям: боль­шую или малень­кую. Самое глав­ное, не мень­ше мини­маль­но­го пла­те­жа. Мини­маль­ный пла­теж обыч­но состав­ля­ет 10% от сум­мы дол­га плюс начис­лен­ные про­цен­ты. Пога­ше­ние кре­ди­та мини­маль­ны­ми пла­те­жа­ми зна­чи­тель­но уве­ли­чи­ва­ет переплату.

В‑четвертых, за поль­зо­ва­ние кре­ди­том взи­ма­ет­ся комис­сия. Кре­дит­ные кар­ты доро­гие. Напри­мер, потре­би­тель­ский кре­дит мож­но полу­чить в Сбер­бан­ке по став­ке 12 — 19,9%, а кар­ту по 21 — 27,9%. Цена выше, но это одно из луч­ших пред­ло­же­ний карты.

УБРиР по кре­дит­ной кар­те VISA «Мак­си­мум» уста­нав­ли­ва­ет став­ки от 32 до 39% с под­твер­жде­ни­ем пла­те­жа и от 45 до 55% без подтверждения.

Про­цен­ты — не един­ствен­ная ста­тья рас­хо­дов по кар­те. Бан­ки берут еже­год­ную пла­ту за обслу­жи­ва­ние, но не все. Банк Ренес­санс Кре­дит не взи­ма­ет комис­сию за обслу­жи­ва­ние кре­дит­ной кар­ты. Обслу­жи­ва­ние кре­дит­ной кар­ты Тинь­кофф Пла­ти­нум будет сто­ить 590 руб/год, Аль­фа-Банк возь­мет 1190 руб/год за кре­дит­ную кар­ту с бес­про­цент­ным сро­ком кре­ди­та 100 дней и бес­плат­ным сня­ти­ем наличных.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Бан­ки так­же берут комис­сию за сня­тие средств. Напри­мер, Сбер­банк 3% (но не менее 390 руб.). Это для ваших карт, для чужих – доро­же. Выво­дить неболь­шую сум­му ста­но­вит­ся невыгодно.

Напри­мер, мы хотим снять 100 руб­лей, мы полу­чим их на руки и запла­тим бан­ку комис­сию 390 руб­лей. Мы даже пла­тить не будем, кар­та кре­дит­ная, это будет долг перед бан­ком, по кото­ро­му начис­ля­ют­ся проценты. 

Но есть и при­ят­ные бону­сы на картах:

  • Быст­рая обра­бот­ка (часто в тече­ние 2 часов).
  • Без комис­сии за покупки.
  • Льгот­ный пери­од. Обыч­но это 2 меся­ца. Если кли­ент исполь­зо­вал кар­ту и потра­тил бан­ков­ские сред­ства, воз­врат в тече­ние льгот­но­го пери­о­да осво­бож­да­ет от упла­ты про­цен­тов. Важ­но отме­тить, что льгот­ный пери­од не рас­про­стра­ня­ет­ся на сня­тие наличных.
  • Воз­врат денег. Это когда часть потра­чен­ных средств воз­вра­ща­ет­ся на кар­ту в каче­стве бону­са, обыч­но от 1% до 5%.

Отдель­ным слу­ча­ем от кар­точ­ных кре­ди­тов явля­ют­ся овер­драфт­ные дебе­то­вые кар­ты. Овер­драфт – это кре­дит на счет кли­ен­та. То есть кли­ент исполь­зу­ет свои сред­ства на кар­точ­ном сче­те, а при их отсут­ствии – сред­ства банка.

Овер­драфт чаще все­го оформ­ля­ет­ся для зар­плат­ных кли­ен­тов. Кре­дит­ный лимит обыч­но равен сред­не­ме­сяч­ной зар­пла­те заем­щи­ка за выче­том нало­гов и дру­гих обя­за­тель­ных пла­те­жей. Ино­гда два.

При овер­драф­те авто­ма­ти­че­ски опла­чи­ва­ет­ся задол­жен­ность перед бан­ком. Как толь­ко сред­ства посту­пят на счет. Пога­ше­ние дол­га под­ра­зу­ме­ва­ет воз­об­нов­ле­ние лимита.

Напри­мер, Еле­на полу­ча­ет зар­пла­ту 20 000 руб­лей в месяц с выпла­той на бан­ков­скую кар­ту. Еле­на заклю­чи­ла с бан­ком дого­вор овер­драф­та с лими­том 20 000 руб­лей. Это зна­чит, что, полу­чив зар­пла­ту, вы смо­же­те совер­шать покуп­ки на сум­му от 40 000 руб­лей. (20 000 соб­ствен­ных и 20 000 в кре­дит). Как толь­ко на счет кар­ты попа­дет оче­ред­ная зар­пла­та, банк авто­ма­ти­че­ски спи­шет ее на опла­ту овер­драф­та. Но это откро­ет новый пре­дел. 20 000 руб­лей мож­но сно­ва потра­тить за счет банка. 

Овер­драфт по зар­плат­ной кар­те бан­ка при­вле­ка­те­лен мини­маль­ным риском. Ведь оче­ред­ная зар­пла­та опла­чи­ва­ет долг. Поэто­му такой кре­дит обыч­но недорог.

Экспресс — кредит (микрозайм)

Экс­пресс – кре­дит или мик­ро­кре­дит – это общее назва­ние кре­ди­тов с упро­щен­ной схе­мой оцен­ки заем­щи­ка и мини­маль­ным набо­ром доку­мен­тов. Часто даже без справ­ки о дохо­дах. Эти кре­ди­ты выда­ют­ся мик­ро­фи­нан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми (МФО)

Сум­мы и сро­ки таких кре­ди­тов обыч­но неболь­шие, став­ки высо­кие. Это свя­за­но с более высо­ким риском невоз­вра­та средств, осо­бен­но в слу­чае непод­твер­жден­но­го дохода.

Мик­ро­фи­нан­со­вые орга­ни­за­ции пред­ла­га­ют экс­пресс-кре­ди­ты в каче­стве аль­тер­на­ти­вы потре­би­тель­ско­му кре­ди­ту. Кли­ен­та­ми МФО часто явля­ют­ся лица с пло­хой кре­дит­ной исто­ри­ей, кото­рые не полу­ча­ют кре­ди­ты в банках

Про­цент­ная став­ка мик­ро­кре­ди­та в несколь­ко раз выше, чем у банка:

Орга­ни­за­ция Мак­си­маль­ная сум­ма, руб. Годо­вая плата, %
Е – капуста 30 000 до 21 дня. Годо­вая про­цент­ная став­ка – до 365% годо­вых. Для новых кли­ен­тов мно­гие пер­вые кре­ди­ты состав­ля­ют 0%. Для посто­ян­ных кли­ен­тов с хоро­шей репу­та­ци­ей став­ки ниже.
ЛАЙМ 70 000 до 6 месяцев
Тур­бо кредит 50 000 до 6 месяцев
Зай­мер от 30 000 до 30 дней.
Миг­Кре­дит 100 000 до 6 месяцев
До зар­пла­ты 100 000 до 12 месяцев

Одна­ко даже при такой высо­кой став­ке у мик­ро­зай­мов есть своя ауди­то­рия. Как пра­ви­ло, это люди с испор­чен­ной кре­дит­ной исто­ри­ей, кото­рым бан­ки отка­зы­ва­ют в выда­че кре­ди­та. А еще это люди, кото­рым важ­на ско­рость полу­че­ния денег. Вам даже не нуж­но выхо­дить из дома, что­бы подать заяв­ку на кре­дит. Вы може­те запро­сить день­ги онлайн. День­ги при­дут на ука­зан­ную бан­ков­скую кар­ту (зар­плат­ная, любая дебетовая).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

При выбо­ре кре­ди­та мы смот­рим на про­цент­ную став­ку. И это не един­ствен­ный пока­за­тель, опре­де­ля­ю­щий раз­мер окон­ча­тель­ной пере­пла­ты. Что еще уве­ли­чи­ва­ет сто­и­мость кредита?

Комис­сии за откры­тие и веде­ние ссуд­но­го сче­та неза­кон­ны. Круп­ные бан­ки обыч­но не уста­нав­ли­ва­ют комис­сии. Но ситу­а­ции быва­ют разные.

Полу­чив кре­дит с комис­си­я­ми, их мож­но вер­нуть поз­же в судеб­ном поряд­ке. Что­бы избе­жать юри­ди­че­ской бюро­кра­тии, луч­ше уточ­нить этот вопрос зара­нее. Орга­ни­за­ции, созда­ю­щие комис­сии, зна­ют об их неза­кон­но­сти. Но они так­же зна­ют, что не все заем­щи­ки будут обра­щать­ся в суд и воз­вра­щать зря упла­чен­ные день­ги. Тех, кто не пой­дет под суд, доста­точ­но для побе­ды организации.

Кро­ме комис­сии воз­мож­ны и дру­гие над­бав­ки к цене кре­ди­та. Пока­за­тель «общая сто­и­мость кре­ди­та» (ОСС) учи­ты­ва­ет их и поз­во­ля­ет кор­рект­но срав­ни­вать раз­ные кредиты.

ПСК рас­счи­ты­ва­ет­ся в соот­вет­ствии с зако­ном «О потре­би­тель­ском кре­ди­те (зай­ме)». В рас­че­те учи­ты­ва­ет­ся основ­ная сум­ма дол­га с про­цен­та­ми и дру­гие пла­те­жи по дого­во­ру. А так­же комис­сия за бан­ков­скую кар­ту и страховку.

В PSK нет выплат, кото­рые нель­зя было бы пред­ска­зать зара­нее. Напри­мер, штра­фы за про­сроч­ку платежа.

Фор­му­ла опре­де­ле­ния ПСК при­ве­де­на в ста­тье 6 зако­на, но ее слож­но рас­счи­тать само­сто­я­тель­но. Для уже выдан­но­го кре­ди­та зна­че­ние ТИЦ мож­но уви­деть на пер­вой стра­ни­це договора.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Как пра­ви­ло, такая инфор­ма­ция нуж­на на эта­пе выбо­ра, когда еще не идет речь о заклю­че­нии дого­во­ра. Где мож­но узнать зна­че­ние общей сто­и­мо­сти в этом слу­чае? на сай­те кре­ди­то­ра. В сте­но­грам­мах и разъ­яс­не­ни­ях усло­вий кре­ди­та. К сожа­ле­нию, не все бан­ков­ские орга­ни­за­ции пуб­ли­ку­ют эту инфор­ма­цию, что услож­нит про­цесс выбо­ра наи­бо­лее выгод­но­го кредита.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Нажми­те, что­бы уве­ли­чить изображение

Важ­ный. В боль­шин­стве слу­ча­ев в кре­дит­ном пред­ло­же­нии бан­ки ука­зы­ва­ют не фик­си­ро­ван­ную став­ку, а диа­па­зон ста­вок. То есть не 25%, а от 19 до 27%. Таким обра­зом, будет ряд инди­ка­то­ров PSC. Став­ка опре­де­ля­ет­ся инди­ви­ду­аль­но для каж­до­го заем­щи­ка, и окон­ча­тель­ный ТИЦ (свой лич­ный) заем­щик уви­дит толь­ко в договоре. 

Страховка по кредиту 

Стра­хов­ка сопро­вож­да­ет мно­гие кре­ди­ты, хотя она не все­гда обязательна.

Зачем оформляется страховка?

Не все кре­ди­ты заем­щи­ки пога­ша­ют вовре­мя и вооб­ще пога­ша­ют. Про­сро­чен­ная задол­жен­ность насе­ле­ния с про­сроч­кой пла­те­жа более 90 дней за 9 меся­цев 2017 года достиг­ла 959 млрд руб­лей, или 8,5% от сум­мы кре­ди­тов. Это высо­кая цен­ность. И жела­ние бан­ка обез­опа­сить себя вполне оправдано.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Нажми­те, что­бы уве­ли­чить изображение

Про­бле­ма про­сроч­ки свя­за­на с раз­ны­ми при­чи­на­ми: от ухуд­ше­ния финан­со­во­го поло­же­ния заем­щи­ка до мошен­ни­че­ства. Стра­хов­ка дает бан­ку воз­мож­ность полу­чить ком­пен­са­цию за кре­дит в слу­чае неупла­ты или про­сроч­ки платежа.

Заем­щи­ки ино­гда нега­тив­но отно­сят­ся к стра­хо­ва­нию и пыта­ют­ся любы­ми спо­со­ба­ми избе­жать ее. Отсут­ствие стра­хов­ки дела­ет кре­дит деше­вым. Но стра­хов­ка может при­не­сти поль­зу заем­щи­ку. А в слу­чае ава­рии защи­тит от бан­ков­ских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Стра­хо­ва­ние жиз­ни, здо­ро­вья и инва­лид­но­сти. Банк обыч­но навя­зы­ва­ет эту стра­хов­ку. Осо­бен­но при отсут­ствии обес­пе­че­ния в сдел­ке. Стра­хо­вая сум­ма обыч­но рав­на дол­гу по кре­ди­ту. Этот вид стра­хо­ва­ния не явля­ет­ся обя­за­тель­ным. Но банк име­ет пра­во уве­ли­чить про­цент­ную став­ку, если кли­ент отка­жет­ся от навя­зан­ной услуги.

2 Стра­хо­ва­ние зало­жен­но­го иму­ще­ства. Вид обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния. При­сут­ству­ет в ипо­те­ке, авто­кре­ди­те, в неце­ле­вом кре­ди­те с залогом.

3 Стра­хо­ва­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та. Закон об ипо­те­ке уста­нав­ли­ва­ет три вида стра­хо­ва­ния: реаль­ную гаран­тию, ответ­ствен­ность заем­щи­ка и риск кредитора.

4 Стра­хо­ва­ние кре­дит­ных рис­ков. Кли­ент обыч­но не зна­ет об этой стра­хов­ке. Банк сам явля­ет­ся стра­хо­ва­те­лем и пла­тит стра­хо­вые взно­сы. Обыч­но страху­ет­ся не один кре­дит, а сра­зу несколь­ко (кре­дит­ный порт­фель). А если уро­вень про­сроч­ки пре­вы­сит уста­нов­лен­ное зна­че­ние, стра­хо­вая ком­па­ния покро­ет убыт­ки. Напри­мер, порог про­сроч­ки уста­нов­лен на уровне 3%. Если про­сро­чен­ных кре­ди­тов боль­ше, ска­жем, 4%. Сум­ма про­сроч­ки ком­пен­си­ру­ет­ся стра­хо­вой компанией.

Хотя банк явля­ет­ся пла­тель­щи­ком стра­хо­вых взно­сов, сто­и­мость стра­хов­ки в конеч­ном ито­ге пере­кла­ды­ва­ет­ся на заем­щи­ка. Он будет учи­ты­вать­ся при фор­ми­ро­ва­нии про­цент­ной став­ки по кредиту.

Рас­смат­ри­ва­е­мые виды стра­хо­ва­ния могут при­сут­ство­вать в кре­дит­ных опе­ра­ци­ях по отдель­но­сти или в сочетании.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния отка­зать­ся нель­зя. В дру­гих ситу­а­ци­ях заем­щик при­ни­ма­ет реше­ние самостоятельно.

Закон о защи­те прав потре­би­те­лей дает общее пред­став­ле­ние о воз­мож­но­сти кре­дит­но­го стра­хо­ва­ния. Ста­тья 16 уста­нав­ли­ва­ет, что покуп­ка одних услуг не может быть обу­слов­ле­на ​​покуп­кой дру­гих. Если про­да­вец (кре­ди­тор) нару­шит это пра­ви­ло, ему при­дет­ся воз­ме­стить убытки.

Слу­чай из жиз­ни В сен­тяб­ре 2017 года жена раз­би­ла мою маши­ну, встал вопрос купить новую. Кро­ме того, мы нача­ли ремонт в квар­ти­ре. Ста­ло ясно, что уло­жить­ся в запла­ни­ро­ван­ный бюд­жет не удаст­ся. Взял 500 тыс. Коро­че реши­ли взять кре­дит. Под­твер­жден­ный доход моей жены выше мое­го, и мы реши­ли взять для нее кре­дит. С выбо­ром бан­ка мучить­ся не ста­ли – она ​​наем­ный кли­ент Сбер­бан­ка. Там мы пошли. Кре­дит одоб­ри­ли сра­зу. В сдел­ке участ­во­ва­ла толь­ко жена. При­шлось сроч­но лететь в коман­ди­ров­ку. Поэто­му все доку­мен­ты я уви­дел спу­стя 2 дня. Излишне гово­рить, что мои воло­сы вста­ли дыбом. Вме­сто 500 кре­дит был выдан на 587 тысяч. Хотя их все­го 500 штук. Еже­ме­сяч­ный пла­теж стал боль­ше почти на 2000 руб­лей. Я стал выяс­нять, отку­да взя­лись эти 87 тысяч и где они нахо­дят­ся. Ока­зы­ва­ет­ся, это стра­хов­ка! Я конеч­но пони­маю, вся­кое в жиз­ни быва­ет, надо и чле­нов семьи застра­хо­вать на вся­кий слу­чай… Но стра­хов­ка долж­на быть в кур­се. И сум­ма стра­хов­ки про­пор­ци­о­наль­на рис­кам! Я стал выяс­нять у жены, как и поче­му это про­изо­шло. Ока­зы­ва­ет­ся, банк ска­зал ему что-то про стра­хов­ку, что вся­кое в жиз­ни быва­ет. Они намек­ну­ли, что кре­дит не может быть предо­став­лен без стра­хов­ки. Про­сто не озву­чи­ли (види­мо забы­ли!) сто­и­мость услу­ги. По пово­ду оформ­ле­ния доку­мен­тов сотруд­ник бан­ка про­сто ска­зал: «Кре­дит 500 тысяч, общая сум­ма 587 тысяч, под­пись здесь, здесь и здесь». Жена реши­ла, что берем 500, вер­нём 587, что, в общем-то, непло­хо. И под­пи­сал. Я не читал, конеч­но. Я пове­рил сотруд­ни­ку на сло­во. Вер­нее, я не так понял. Я уве­рен, что это то, что было рас­счи­та­но. Я уве­рен, что она была не един­ствен­ной! И они не ска­за­ли ему прав­ду! Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на конеч­но. Я пове­рил сотруд­ни­ку на сло­во. Вер­нее, я не так понял. Я уве­рен, что это то, что было рас­счи­та­но. Я уве­рен, что она была не един­ствен­ной! И они не ска­за­ли ему прав­ду! Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на конеч­но. Я пове­рил сотруд­ни­ку на сло­во. Вер­нее, я не так понял. Я уве­рен, что это то, что было рас­счи­та­но. Я уве­рен, что она была не един­ствен­ной! И они не ска­за­ли ему прав­ду! Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Я не так понял. Я уве­рен, что это то, что было рас­счи­та­но. Я уве­рен, что она была не един­ствен­ной! И они не ска­за­ли ему прав­ду! Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Я не так понял. Я уве­рен, что это то, что было рас­счи­та­но. Я уве­рен, что она была не един­ствен­ной! И они не ска­за­ли ему прав­ду! Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Я не знал тогда, что стра­хов­ку мож­но лег­ко вер­нуть. Но я читал дого­вор. В нем чет­ко ука­за­но, что ника­ких допол­ни­тель­ных услуг для заклю­че­ния дого­во­ра не тре­бу­ет­ся. Это меня вооду­ше­ви­ло, и я начал искать спо­соб вер­нуть день­ги. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была воз­вра­ще­на. Пере­ло­па­тил мно­го мате­ри­а­лов. И я обна­ру­жил, что в тече­ние 14 дней вы може­те вер­нуть день­ги. В этот же день во вто­рой поло­вине дня мы при­е­ха­ли в банк, напи­са­ли заяв­ле­ние. Работ­ни­ки бан­ка были недо­воль­ны, но при­ня­ли прось­бу и пообе­ща­ли вер­нуть день­ги. Наша исто­рия раз­ре­ши­лась бла­го­по­луч­но, вся сум­ма была возвращена. 

Что делать в ситу­а­ции, если при заклю­че­нии дого­во­ра тре­бу­ют стра­хов­ку, напри­мер, стра­хо­ва­ние жиз­ни? Как отка­зать­ся от страховки:

  • Банк име­ет пра­во пред­ло­жить стра­хов­ку, это закон­но. Но отказ в стра­хо­ва­нии НЕ вли­я­ет на реше­ние, даже если он выска­зан в уст­ной фор­ме. Поэто­му пер­вый вари­ант — про­сто отка­зать в реги­стра­ции. Сле­ду­ет пом­нить, что в слу­чае отка­за повы­ше­ние став­ки так­же явля­ет­ся законным.
  • Если вам очень нужен кре­дит и есть опа­се­ние, что его вам реаль­но не дадут. Есть аль­тер­на­тив­ный спо­соб. Мы пред­ла­га­ем кре­ди­ты и стра­хо­ва­ние. Стра­хо­вые день­ги мож­но вер­нуть без­бо­лез­нен­но в тече­ние 14 дней.

Подроб­нее об осо­бен­но­стях стра­хо­во­го воз­вра­та читай­те здесь.

Как проводится погашение потребительского кредита? 

Амор­ти­за­ция про­из­во­дит­ся за счет пожиз­нен­ной рен­ты или диф­фе­рен­ци­ро­ван­ных пла­те­жей. Выпла­та рен­ты озна­ча­ет рав­ные взно­сы в банк. Диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный под­ра­зу­ме­ва­ет нерав­ные пла­те­жи. Каж­дый после­ду­ю­щий пла­теж мень­ше преды­ду­ще­го за счет умень­ше­ния сум­мы процентов.

Напри­мер, при кре­ди­те в 120 тысяч руб­лей со сро­ком пога­ше­ния 12 меся­цев по анну­и­тет­но­му пла­ну вам при­дет­ся еже­ме­сяч­но пла­тить бан­ку такую ​​же сум­му в раз­ме­ре 11 116 руб­лей. А при диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной схе­ме сум­ма пер­во­го пла­те­жа будет 12 000, далее она будет посте­пен­но умень­шать­ся, в послед­ней будет 10 167 руб. 

Инди­ка­тор Воз­ме­ще­ние аннуитета Диф­фе­рен­ци­ро­ван­ное возмещение
Сум­ма кредита 120 тысяч рублей
Срок кре­ди­та 12 меся­цев
Уро­вень интереса два­дцать%
Пла­те­жи по кре­ди­ту, руб. один 11 116,14 12 000,00
два 11 116,14 11 833,33
3 11 116,14 11 666,67
4 11 116,14 11 500,00
5 11 116,14 11 333,33
6 11 116,14 11 166,67
7 11 116,14 11 000,00
восемь 11 116,14 10 833,33
девять 11 116,14 10 667,67
десять 11 116,14 10 500,00
11 11 116,14 10 333,33
12 11 116,14 10 166,67
Сум­ма кре­ди­та, руб. 133 393,69 133 000,00
Пере­пла­та про­цен­тов, руб. 13 393,69 13000

При диф­фе­рен­ци­ро­ван­ных пла­те­жах долг пога­ша­ет­ся быст­рее и вам при­дет­ся пла­тить мень­ше про­цен­тов, но бан­ки ред­ко пред­ла­га­ют такой вари­ант. Анну­и­тет­ная схе­ма для них более выгодна.

Выбрать схе­му пога­ше­ния потре­би­тель­ско­го кре­ди­та мож­но в Россельхозбанке.

Как платить

Пога­сить кре­дит мож­но раз­ны­ми способами:

  • в бан­ков­ской ячейке;
  • в бан­ко­ма­те или тер­ми­на­ле бан­ка – кре­ди­то­ра или сто­рон­них банков;
  • через систе­мы интер­нет-бан­кин­га (напри­мер, Сбер­банк онлайн) или мобиль­но­го банкинга;
  • поч­то­вый перевод;
  • через элек­трон­ные пла­теж­ные системы;
  • через СМИ.

В неко­то­рых слу­ча­ях взи­ма­ет­ся комис­сия. Этот вопрос луч­ше уточ­нить зара­нее. Напри­мер, при опла­те через бан­ко­мат бан­ка-кре­ди­то­ра комис­сия обыч­но отсут­ству­ет. А при исполь­зо­ва­нии сто­рон­не­го бан­ко­ма­та в пре­де­лах 2%. При опла­те через сало­ны свя­зи комис­сия обыч­но состав­ля­ет 1%, но не мень­ше опре­де­лен­ной сум­мы (50–100 руб­лей). Пла­теж­ные сер­ви­сы могут взи­мать более высо­кую комиссию.

Важ­ный. Каж­дый взнос в опла­ту дол­га под­твер­жда­ет­ся рас­пис­кой. Вы долж­ны сохра­нить эти кви­тан­ции, а так­же выпис­ки и справ­ки, под­твер­жда­ю­щие опе­ра­ции с бан­ком. Если у вас есть про­бле­мы, они могут быть полезны. 

Время совершения платежа

К кре­дит­но­му дого­во­ру при­ла­га­ет­ся гра­фик пла­те­жей. Исхо­дя из дат и сумм, ука­зан­ных в этом доку­мен­те, вы долж­ны про­из­ве­сти платежи.

Несвоевременная оплата кредита. Что делать?

Про­сроч­ка воз­ни­ка­ет по несколь­ким причинам:

1 Финан­со­вые воз­мож­но­сти ухудшились.

2 День­ги были зачис­ле­ны на счет с опоз­да­ни­ем. День­ги обыч­но зачис­ля­ют­ся на счет в тече­ние 2‑х рабо­чих дней, ред­ко боль­ше. Это пра­ви­ло необ­хо­ди­мо учи­ты­вать. Осо­бен­но в пла­те­жах, кото­рые при­хо­дят­ся на конец неде­ли или нака­нуне праздников.

Дело жиз­ниД­мит­рий внес в день опла­ты через бан­ко­мат сво­е­го бан­ка сум­му, необ­хо­ди­мую для осу­ществ­ле­ния теку­ще­го пла­те­жа в раз­ме­ре 11 500 руб­лей. Но день­ги посту­пи­ли на счет толь­ко через 2 дня. За эти 2 дня банк начис­лил штраф 12,6 руб. Посколь­ку основ­ной долг пога­ша­ет­ся в послед­нюю оче­редь (сна­ча­ла задол­жен­ность за преды­ду­щий пери­од, затем пени, затем про­цен­ты за теку­щий пери­од и толь­ко потом основ­ной долг), денег не хватило. 

Име­лась про­сро­чен­ная задол­жен­ность по основ­но­му дол­гу в раз­ме­ре 12,6 руб. За 30 дней (вре­мя до сле­ду­ю­ще­го пла­те­жа) начис­ле­ны про­цен­ты и пени в раз­ме­ре 40 копе­ек. Про­сро­чен­ная задол­жен­ность уве­ли­чи­лась до 13 руб. Если Дмит­рий не вклю­чит эту сум­му в сле­ду­ю­щий пла­теж, его про­сро­чен­ная задол­жен­ность про­дол­жит расти.

Круп­ные бан­ки часто уве­дом­ля­ют кли­ен­тов о про­бле­ме. Но быва­ет, что кре­ди­тор мол­чит, а потом судится.

В дан­ном при­ме­ре сум­ма незна­чи­тель­на, но если речь идет о мик­ро­кре­ди­те, где про­цен­ты дохо­дят до 800% годо­вых, ситу­а­ция ста­но­вит­ся непри­ят­ной. Кро­ме того, про­сроч­ка ухуд­шит кре­дит­ную исто­рию заемщика.

Что­бы не было про­блем, нуж­но кон­тро­ли­ро­вать поступ­ле­ние средств на счет. И потре­бо­вать от кре­ди­то­ра предо­ста­вить инфор­ма­цию об остат­ке дол­га и датах пла­те­жа. Вы може­те сде­лать это один раз в месяц бесплатно.

И еще хоро­шие ново­сти. Закон огра­ни­чи­ва­ет воз­мож­ность кре­ди­то­ра уста­но­вить штраф до мак­си­маль­но­го пре­де­ла 20% в год.

Подроб­нее о про­бле­мах и воз­мож­но­стях неупла­ты кре­ди­та читай­те здесь.

Досрочное погашение

Досроч­ное пога­ше­ние воз­мож­но пол­но­стью или частич­но. Для тако­го пога­ше­ния заем­щик дол­жен сооб­щить об этом бан­ку зара­нее (за 30 дней, ино­гда мень­ше) (напи­сать заяв­ле­ние). Частич­ный воз­врат воз­мо­жен толь­ко в дату сле­ду­ю­ще­го пла­те­жа. Ком­плек­та­ция ого­ва­ри­ва­ет­ся отдельно.

При досроч­ном пога­ше­нии про­цен­ты выпла­чи­ва­ют­ся за фак­ти­че­ский срок исполь­зо­ва­ния денеж­ных средств. В неко­то­рых слу­ча­ях воз­мож­на комиссия.

Слу­чай из жиз­ни Олег досроч­но пога­сил долг бан­ку «Ренес­санс-Кре­дит». В день опла­ты он сна­ча­ла обсу­дил вопрос со спе­ци­а­ли­стом кре­дит­но­го отде­ла бан­ка, попро­сив назвать точ­ную сум­му к опла­те. При­вет­ли­вая девуш­ка (спе­ци­а­лист) дол­го счи­та­ла на каль­ку­ля­то­ре, для точ­но­сти посчи­та­ла два­жды. Сум­ма была напи­са­на каран­да­шом на листе бума­ги. Доку­мент не предо­ста­ви­ла, попро­си­ла прий­ти через пару дней. Олег внес ука­зан­ную сум­му через бан­ко­мат. Посколь­ку Олег явля­ет­ся гра­мот­ным заем­щи­ком, через несколь­ко дней он сно­ва посе­тил банк, что­бы полу­чить справ­ку о закры­тии дол­га. Выяс­ни­лось, что нуж­но было допла­тить неболь­шую сум­му. Это свя­за­но с тем, что сред­ства не были пере­ве­де­ны на счет сра­зу (хотя исполь­зо­вал­ся бан­ко­мат это­го бан­ка). Олег про­из­вел допла­ту и полу­чил справ­ку об отсут­ствии задолженности. 

Во избе­жа­ние про­блем реко­мен­ду­ет­ся иметь при себе справ­ку о пол­ной выпла­те дол­га всем заем­щи­кам. В спор­ной ситу­а­ции эта справ­ка будет доку­мен­том, под­твер­жда­ю­щим ее право­ту, в том чис­ле и в суде.

Типовые требования к заемщику 

В каж­дом бан­ке и в каж­дой про­грам­ме тре­бо­ва­ния к заем­щи­ку могут быть раз­ны­ми. Но ана­лиз дан­ных по раз­ным орга­ни­за­ци­ям поз­во­ля­ет выде­лить основные:

1 Граж­дан­ство Рос­сий­ской Федерации.

2 Про­жи­ва­ние (про­пис­ка) в реги­оне нахож­де­ния кре­ди­то­ра. В неко­то­рых слу­ча­ях допус­ка­ет­ся вре­мен­ная регистрация.

3 Воз­раст­ные огра­ни­че­ния. Кре­дит выда­ет­ся людям стар­ше 21 года (ино­гда 18 или 25 лет). Кре­дит дол­жен быть пога­шен пол­но­стью до дости­же­ния 65-лет­не­го воз­рас­та (ино­гда до 75 лет).

4 Тре­бо­ва­ния к тру­до­устрой­ству. Дол­жен быть офи­ци­аль­ным, со ста­жем рабо­ты на послед­нем месте от 6 меся­цев (ино­гда 3).

5 Хоро­шая кре­дит­ная исто­рия. Хотя ино­гда дают и с пло­хо. Но при этом цена растет.

Слу­чай из жиз­ни Люд­ми­ла бра­ла кре­дит в бан­ке в дале­ких 90‑х.У нее были труд­но­сти с пога­ше­ни­ем, были про­бле­мы с бан­ком. А потом банк обанк­ро­тил­ся. И Люд­ми­ла забы­ла об этом точ­но. Такая ситу­а­ция воз­ник­ла недав­но, когда жен­щи­на реши­ла взять кре­дит в бан­ке. Банк откло­нил его. И вто­рая бан­ка, и тре­тья. Люд­ми­ла ока­за­лась упря­мой, обра­ти­лась в 11 бан­ков. И полу­чил 11 отка­зов. В одном из бан­ков он встре­тил сво­е­го ста­ро­го зна­ко­мо­го и попро­сил объ­яс­нить при­чи­ну отка­за. Подру­га «обыг­ра­ла» Люд­ми­лу на ком­пью­те­ре. Перед ее фами­ли­ей сто­я­ло сло­во «Кида­ла». Так отре­а­ги­ро­ва­ла ситу­а­ция 20 лет назад. А тогда кре­дит­ных исто­рий не было. Кста­ти, Люд­ми­ла все-таки нашла, где взять денег, прав­да, в мик­ро­фи­нан­со­вой организации. 

6 Сум­ма дохо­дов и нали­чие непо­га­шен­ных кре­ди­тов на момент пода­чи заяв­ле­ния в банк.

Раз­мер дохо­да вли­я­ет на сум­му кре­ди­та. Если пла­те­жи по кре­ди­ту заби­ра­ют боль­ше поло­ви­ны дохо­да, банк обя­за­тель­но при­мет отри­ца­тель­ное реше­ние. Если он мень­ше поло­ви­ны, веро­ят­ность его полу­че­ния воз­рас­та­ет. Раз­ные бан­ки могут уста­нав­ли­вать раз­ный порог отно­ше­ния выплат по кре­ди­ту к дохо­ду. Чаще все­го она нахо­дит­ся в пре­де­лах 30–40%.

Напри­мер. Тама­ра оформ­ля­ет кре­дит в раз­ме­ре 160 тысяч руб­лей сро­ком на 2 года. Став­ка состав­ля­ет 19,5%. Анну­и­тет­ный режим амор­ти­за­ции. При таком вари­ан­те еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вит 8 104 рубля. 

Еже­ме­сяч­ный доход Тама­ры состав­ля­ет 38 000 руб­лей. На выпла­ту возь­мут 21% от дохо­да. В этом слу­чае банк одоб­рит транзакцию.

Если доход мень­ше, ска­жем 12 000 руб­лей, то выпла­та уже 67,5%, и это одно­знач­ный отказ.

Ситу­а­ция усу­губ­ля­ет­ся нали­чи­ем сво­бод­ных кре­ди­тов. Пред­по­ло­жим, что Тама­ра уже выпла­чи­ва­ет кре­дит, на кото­рый тра­тит 7000 руб­лей в месяц. Вари­ант с дохо­дом 12000 руб­лей мы даже не рассматриваем.

Что будет с дохо­дом в 38 000 руб­лей? Общая сум­ма выплат (новый банк ее обя­за­тель­но рас­счи­та­ет) соста­вит 15 104 руб­ля, что состав­ля­ет 39,7% дохо­да. Веро­ят­ность одоб­ре­ния сни­жа­ет­ся. Не все бан­ки одоб­рят такой кредит.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Тама­ра реши­ла повы­сить веро­ят­ность одоб­ре­ния и скры­ла, что у нее есть вто­рой кре­дит. Точ­нее, он не про­сто скрыл­ся, он дал лож­ную инфор­ма­цию. При пода­че заяв­ки на кре­дит все­гда сле­ду­ет ука­зы­вать нали­чие дру­гих кредитов.

В этом слу­чае Тама­ра лиши­ла себя шан­сов на полу­че­ние кре­ди­та. Банк быст­ро про­ве­рит эту инфор­ма­цию и откло­нит тран­зак­цию, посчи­тав заяви­те­ля небла­го­на­деж­ным. Хоро­ший кли­ент не будет обманывать.

Пакет документов, необходимых для оформления 

Спи­сок доку­мен­тов может варьи­ро­вать­ся в зави­си­мо­сти от кре­ди­то­ра и вари­ан­та кре­ди­та. Неболь­шие коли­че­ства полу­чить лег­че, чем боль­шие. По мере уве­ли­че­ния коли­че­ства уве­ли­чи­ва­ет­ся и коли­че­ство документов.

Для неце­ле­во­го потре­би­тель­ско­го кре­ди­та вам понадобятся:

1 пас­порт. Ино­гда допол­ни­тель­но: води­тель­ское удо­сто­ве­ре­ние, пас­порт, пен­сия, пропуск.

2 Доку­мент о доходах.

3 Тру­до­вой доку­мент. Напри­мер, копия рабо­чей силы.

4 Воен­ный билет для мужчин.

5 Пакет доку­мен­тов на пору­чи­те­ля (такой же, как и на заем­щи­ка), если это преду­смот­ре­но договором.

6 Гаран­тий­ные доку­мен­ты в гаран­ти­ро­ван­ных кредитах.

При экс­пресс-кре­ди­те спи­сок зна­чи­тель­но сокра­ща­ет­ся. Ино­гда доста­точ­но пас­пор­та и еще одно­го доку­мен­та. Не все­гда нуж­но под­твер­ждать доход.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

10 круп­ней­ших кре­ди­то­ров физи­че­ских лиц по состо­я­нию на 10.01.2017:

Пози­ция Назва­ние банка Кре­ди­ты насе­ле­нию, млрд руб.
один ПАО Сбер­банк 4662
два ВТБ 24 (ПАО) 1825 г
3 Банк ГПБ (АО) 354
4 ОАО «Рос­сель­хоз­банк 348
5 Банк ВТБ (ПАО) 297
6 АО «Аль­фа-банк» 272
7 АО «Райф­фай­зен­банк 213
восемь ПАО «Поч­та Банк» 179
девять ООО «ХКФ Банк 163
десять ПАО Банк ФК Открытие 154

Усло­вия круп­ней­ших игро­ков потре­би­тель­ско­го рынка. 

Имя Мак­си­маль­ный срок, лет  Мак­си­маль­ная сум­ма, млн руб Мини­маль­ная ставка, %
ПАО Сбер­банк два­дцать десять 12
ВТБ 24 (ПАО) 5 5 13,5
Банк ГПБ (АО) 7 3,5 12.25
ОАО «Рос­сель­хоз­банк 5 5 11,5
Банк ВТБ (ПАО) 5 3 12,9
АО «Аль­фа-банк» 5 один 15,9

Усло­вия того или ино­го кре­ди­та зави­сят не толь­ко от бан­ка, но и от дохо­да заем­щи­ка, выбран­ной про­грам­мы и дру­гих параметров.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при его оформлении

Сбер­банк – без­услов­ный лидер сре­ди рос­сий­ских бан­ков. Ста­биль­но зани­ма­ет первую пози­цию в кре­дит­ном рейтинге.

На него при­хо­дит­ся 46% вкла­дов насе­ле­ния, 38,7% кре­ди­тов физи­че­ским лицам и 32,2% кре­ди­тов юри­ди­че­ским лицам.

Условия потребкредитов в Сбербанке

Вид кре­ди­та Срок, лет Добав­ле­ние Тор­ги, % ПСК, % Опция без­опас­но­сти
Для любых целей до 20 500 тысяч – 10 мил­ли­о­нов руб­лей. (до 60% от сум­мы депозита) 12 – 12,5 залог недви­жи­мо­сти
Потре­би­тель с гарантией до 5 30 тысяч – 5 мил­ли­о­нов рублей. 12,9 – 19,9 12.51 – 19.94 пору­чи­тель­ство физи­че­ско­го лица (до 2‑х поручителей)
Нега­ран­ти­ро­ван­ный потребитель до 5 30 тысяч – 3 мил­ли­о­на рублей. 12,9 – 19,9 12.51- 20.94 он отсут­ству­ет
Потре­би­тель­ский кре­дит на рефи­нан­си­ро­ва­ние кре­ди­та (объ­еди­ня­ет до 5 кредитов) до 5 30 тысяч – 3 мил­ли­о­на рублей. 13,5 13.48 – 14.93 он отсут­ству­ет
Потре­би­тель­ский кре­дит для воен­но­слу­жа­щих, участ­ву­ю­щих в НИШ до 5 до 1 млн руб 13,5 – 14,5 13.1 – 14.53 без одоб­ре­ния или с одобрением
Кре­дит людям, веду­щим лич­ное под­соб­ное хозяйство до 5 До 1,5 млн руб 17 гаран­тия физи­че­ско­го лица

У Сбер­бан­ка есть 6 про­грамм для потре­би­те­ля. Кре­ди­ты выда­ют­ся на срок до 5 лет, кро­ме про­грам­мы «На любые цели», где срок до 20 лет, но тре­бу­ет­ся залог недви­жи­мо­сти. Про­цент­ная став­ка по этой про­грам­ме самая низ­кая: 12% для людей, полу­ча­ю­щих зар­пла­ту или пен­сию на счет в Сбер­бан­ке, и 12,5% для осталь­ных. Кро­ме того, этот вари­ант преду­смат­ри­ва­ет стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка (в дру­гих слу­ча­ях это не так). При отка­зе от стра­хов­ки став­ка уве­ли­чи­ва­ет­ся на 1 балл.

Для дру­гих вари­ан­тов кре­дит­но­го про­дук­та залог не тре­бу­ет­ся или предо­став­ля­ет­ся залог. Обес­пе­чен­ные кре­ди­ты выда­ют­ся по более низ­кой про­цент­ной став­ке и на боль­шую сумму.

В таб­ли­це ука­за­ны толь­ко основ­ные пара­мет­ры кре­ди­тов, осталь­ные усло­вия оди­на­ко­вы для раз­ных кре­дит­ных про­грамм. Это включает:

  • план пога­ше­ния анну­и­те­та (соот­вет­ству­ю­щие взно­сы в банк);
  • срок рас­смот­ре­ния заяв­ки до 2 дней (для кре­ди­та с ипо­те­кой на недви­жи­мость до 8 дней);
  • в боль­шин­стве слу­ча­ев став­ка ниже для людей, кото­рые полу­ча­ют зар­пла­ту или пен­сию на счет в банке;
  • ника­ких допол­ни­тель­ных сборов;
  • отсут­ству­ет комис­сия за досроч­ную амортизацию;
  • про­сроч­ка пла­те­жа в боль­шин­стве слу­ча­ев 20% в год.

Рас­смот­рим вари­ан­ты кре­ди­то­ва­ния кар­ты в Сбербанке.

Кре­дит­ные карты тор­ги добав­ле­ние годо­вая сто­и­мость обслуживания
Клас­си­че­ская виза «Пода­ри жизнь» 23,9 – 27,9 0 – 900 руб.
Виза Под­пись “Аэро­флот” Сбербанк 21,9 до 3 мил­ли­о­нов рублей 12000
Visa Gold “Аэро­флот” Сбербанк 23,9 – 27,9 до 600 тысяч рублей 3500
Клас­си­че­ская виза “Аэро­флот” Сбербанк 23.9 – 27.10 до 600 тысяч рублей 900
Visa Signature и MasterCard World Black Edition 21,9% до 3 мил­ли­о­нов рублей
Клас­си­че­ская Visa и Стан­дарт­ная MasterCard 23,9 – 27,9 до 600 тысяч рублей 0 – 750

Про­цен­ты по кар­те выше, чем по обыч­ным потре­би­тель­ским кре­ди­там, в боль­шин­стве слу­ча­ев есть годо­вая пла­та за обслу­жи­ва­ние. Все кар­ты выпус­ка­ют­ся на три года и име­ют 50-днев­ный льгот­ный пери­од. Пога­ше­ние кре­ди­та в тече­ние это­го пери­о­да осво­бож­да­ет от упла­ты процентов.

Меха­низм кар­точ­но­го кре­ди­то­ва­ния пред­по­ла­га­ет уста­нов­ле­ние кре­дит­но­го лими­та – мак­си­маль­ной сум­мы средств, кото­рую мож­но потра­тить по кар­те. При попол­не­нии кар­ты (пога­ше­нии кре­ди­та) лимит продлевается.

При­мер: кре­дит­ный лимит Анны по кар­те 12 тысяч руб­лей. На покуп­ку кар­ты он потра­тил 3000 руб­лей. В резуль­та­те его лимит был сни­жен до 9 тысяч руб­лей. Анна смо­жет потра­тить остав­шу­ю­ся сум­му. Если Анна попол­нит кар­ту на 3000 руб­лей в тече­ние 50 дней, ей не при­дет­ся пла­тить про­цен­ты. Ваш лимит будет вос­ста­нов­лен: Он будет вос­ста­нов­лен при попол­не­нии после льгот­но­го периода. 

Кар­ты Сбер­бан­ка име­ют бонус­ную систе­му. Для карт кате­го­рии Аэро­флот – систе­ма накоп­ле­ния миль.

Требования к заемщикам в Сбербанке

  • По воз­рас­ту: стар­ше 21 года при полу­че­нии кре­ди­та (в про­грам­ме с гаран­ти­ей с 18 лет).
  • При опла­те дол­га – до 65 лет (75 лет в гаран­ти­ро­ван­ных программах).
  • Тре­бо­ва­ния к ста­жу: 6 меся­цев на послед­нем месте рабо­ты и 1 год за послед­ние 5 лет. Для зар­плат­ных кли­ен­тов эти тре­бо­ва­ния сни­же­ны в 2 раза.
  • Реги­стра­ция по месту нахож­де­ния отде­ле­ния банка.

Перечень документов в Сбербанке

  • Заявление.
  • Загра­нич­ный пасспорт.
  • Доку­мен­ты, под­твер­жда­ю­щие доход и занятость.
  • При нали­чии пору­чи­те­ля потре­бу­ют­ся его пас­порт и доку­мен­ты о финан­со­вом состоянии.
  • Если кре­дит пред­по­ла­га­ет нали­чие зало­га, необ­хо­ди­мы зало­го­вые доку­мен­ты. Спи­сок раз­ли­ча­ет­ся для раз­ных видов зало­га, поэто­му инфор­ма­ция уточ­ня­ет­ся в банке.

Как получить кредит в Сбербанке?

1 Для нача­ла необ­хо­ди­мо озна­ко­мить­ся с переч­нем и усло­ви­я­ми кре­дит­ных пред­ло­же­ний бан­ка. Мож­но сделать:

  • по кон­суль­та­ции в офисе;
  • на офи­ци­аль­ном сай­те бан­ка в раз­де­ле потре­би­тель­ских кредитов;
  • по пря­мой теле­фон­ной линии;
  • через систе­му ком­мен­та­ри­ев на офи­ци­аль­ном сайте.

2 Под­го­то­вить пакет доку­мен­тов, необ­хо­ди­мых для выбран­но­го вари­ан­та кредита.

3 Для полу­че­ния кре­ди­та необ­хо­ди­мо лич­но обра­тить­ся в отде­ле­ние бан­ка. При нали­чии под­клю­че­ния к систе­ме Сбер­бан­ка онлайн-заяв­ку мож­но подать дистанционно.

4 Дожди­тесь при­ня­тия реше­ния бан­ком (обыч­но в тече­ние 2‑х дней).

5 Полу­чить день­ги. Банк обя­зу­ет­ся предо­ста­вить их в тече­ние 30 дней с момен­та одоб­ре­ния кре­ди­та. Сред­ства зачис­ля­ют­ся на счет кар­ты, выпу­щен­ной Сбербанком.

Преимущества кредитования в Сбербанке

  • Надеж­ность и репу­та­ция бан­ка. Кли­ент может быть уве­рен в отсут­ствии мошен­ни­че­ства со сто­ро­ны банка.
  • Усло­вия кре­ди­та про­зрач­ны, скры­тых комис­сий нет.
  • Низ­кие ставки.
  • Воз­мож­ность уве­ли­че­ния сум­мы кре­ди­та созаемщиками.
  • Нали­чие кре­дит­но­го каль­ку­ля­то­ра на офи­ци­аль­ном сай­те, где мож­но про­из­ве­сти пред­ва­ри­тель­ные расчеты.
  • Воз­мож­ность онлайн-заявки.
  • Спе­ци­аль­ные усло­вия и быст­рое при­ня­тие реше­ния (до 2 часов) для зар­плат­ных клиентов.

Советы заемщикам

На что обратить внимание при выборе кредита?

  • Раз­мер годо­вой про­цент­ной ставки.
  • Валю­та кре­ди­та. Для сни­же­ния рис­ка сле­ду­ет оформ­лять кре­дит в той валю­те, в кото­рой полу­чен доход.
  • Необ­хо­ди­мость страховки.
  • Нали­чие гаран­тии. Обес­пе­чен­ные кре­ди­ты дешевле.
  • Нали­чие зар­плат­ной кар­ты. Что­бы сэко­но­мить день­ги, луч­ше офор­мить кре­дит в зар­плат­ном банке.
  • Воз­мож­ность оформ­ле­ния целе­вой про­грам­мы (часто дешевле).
  • Раз­мер дохо­да и как он подтверждается.
  • Режим амор­ти­за­ции: рав­ные выпла­ты или нет.

Особенности оформления договора

Миха­ил Маму­та, руко­во­ди­тель Служ­бы защи­ты прав потре­би­те­лей Бан­ка Рос­сии, отме­ча­ет боль­шое коли­че­ство жалоб на дея­тель­ность бан­ков в части потре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния. Он ука­зы­ва­ет, что 35% жалоб свя­за­ны с труд­но­стя­ми при опла­те кре­ди­тов, 18% — с допол­ни­тель­ны­ми услугами.

Основ­ная про­бле­ма заем­щи­ков, по его мне­нию, — невни­ма­тель­ное про­чте­ние дого­во­ра. Или вооб­ще не читать. В резуль­та­те заем­щи­ки не осве­дом­ле­ны о комис­си­ях, не зна­ют о комис­си­ях и пенях. Они теря­ют доку­мен­ты. А в слу­чае слож­но­стей с опла­той пря­чут­ся от бан­ка, усу­губ­ляя ситу­а­цию себе.

При чте­нии дого­во­ра обра­ти­те осо­бое вни­ма­ние на:

  • Сум­ма кре­ди­та и усло­вия полу­че­ния налич­ных. Есть ли за это комиссия.
  • Про­цент­ная став­ка, осо­бен­но­сти ее рас­че­та и общая сто­и­мость кре­ди­та. При дол­го­сроч­ных кре­ди­тах в дого­во­ре может быть преду­смот­ре­на воз­мож­ность уве­ли­че­ния про­цент­ной ставки.
  • Сро­ки и сум­мы платежей.
  • Допол­ни­тель­ные пла­те­жи: комис­си­он­ные, страховка.
  • Ста­тья о штра­фах за про­сроч­ку пла­те­жа. Здесь банк может преду­смот­реть воз­мож­ность спи­са­ния средств со сче­тов, в том чис­ле со сче­та зар­плат­ной карты.
  • Воз­мож­ность досроч­но­го пога­ше­ния кредита.

Читай­те дого­вор вни­ма­тель­но и мед­лен­но. И уж точ­но не обра­щай­те вни­ма­ния на кре­дит­но­го инспек­то­ра и его «обна­де­жи­ва­ю­щие комментарии».

Если вы не хоти­те вни­кать во все сами, вам сле­ду­ет обра­тить­ся к юри­сту. Это может быть дешев­ле, чем мно­гие ожи­да­е­мые затра­ты в неспра­вед­ли­вом контракте.

Что делать, если появились трудности с выплатой кредита 

Пра­виль­ная оцен­ка сво­их воз­мож­но­стей помо­жет избе­жать труд­но­стей с опла­той. Важ­но сопо­ста­вить сум­му дохо­да с сум­мой кредита.

Слу­чай из жиз­ни Юля оде­ва­лась в бути­ках. Все ее рас­хо­ды покры­вал муж. После раз­во­да Юлия устро­и­лась на рабо­ту с зар­пла­той 35 тысяч руб­лей. Это­го было недо­ста­точ­но, что­бы вести преж­ний образ жиз­ни. Но девуш­ка не мог­ла отка­зать­ся от при­выч­но­го обра­за жиз­ни. Ста­рал­ся реже ходить по мага­зи­нам. При­шлось брать кре­дит. А потом еще немно­го. В какой-то момент Юля поня­ла, что не может опла­тить име­ю­щий­ся долг. Ему при­шлось про­дать машину. 

Спе­ци­а­ли­сты реко­мен­ду­ют вни­ма­тель­но отне­стись к вопро­су о необ­хо­ди­мо­сти кре­ди­тов. А если вам нуж­но совер­шить покуп­ку, а накоп­ле­ние средств не вари­ант, по край­ней мере, нико­гда не вкла­ды­вай­те все свои день­ги в одну тран­зак­цию. Напри­мер, все убрать к пер­во­на­чаль­но­му взно­су по ипо­те­ке. Вы долж­ны оста­вить зазор. Он может помочь с вре­мен­ны­ми трудностями.

Если про­блем избе­жать не уда­лось, сто­ит рас­смот­реть вари­ант реструк­ту­ри­за­ции и рефи­нан­си­ро­ва­ния кредитов.

Ответы на вопросы

Может ли пору­чи­тель взять кредит?

Да, может быть. Пору­чи­тель рас­смат­ри­ва­ет­ся бан­ком так же, как и заем­щик. Если заем­щик с одним кре­ди­том может полу­чить вто­рой, то может и пору­чи­тель. При этом важ­но отме­тить, что доход дол­жен быть доста­точ­ным для покры­тия ново­го кре­ди­та и ста­ро­го, по кото­ро­му выда­ет­ся гарантия.

В чем отли­чие потре­би­тель­ско­го кре­ди­та от микрокредита?

Мик­ро­кре­ди­ты выда­ют­ся не бан­ка­ми, а мик­ро­фи­нан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми. Для реги­стра­ции тре­бу­ет­ся мини­мум доку­мен­тов. Вы може­те полу­чить кре­дит без под­твер­жде­ния дохо­да и с пло­хой кре­дит­ной исто­ри­ей. Сро­ки корот­кие, часто изме­ря­ют­ся дня­ми. Сум­мы неболь­шие, обыч­но до 30–50 тысяч руб­лей. Что ж, мно­гое постав­ле­но на карту.

Заключение

Потре­би­тель­ский кре­дит выда­ет­ся граж­да­нам для удо­вле­тво­ре­ния их лич­ных потреб­но­стей. Оно быва­ет направ­лен­ным и нена­прав­лен­ным, уве­рен­ным и нет. Выпус­ка­ет­ся по клас­си­че­ской и упро­щен­ной схе­мам. Выда­ет­ся в бан­ке или на тер­ри­то­рии магазина.

Каж­дый может выбрать кре­дит­ный про­дукт в соот­вет­ствии со сво­и­ми потреб­но­стя­ми. Если при этом гра­мот­но подой­ти к выбо­ру бан­ка и кре­ди­та, собрать пол­ный пакет доку­мен­тов и предо­ста­вить залог, то мож­но зна­чи­тель­но сэкономить.

Зна­ние всех нюан­сов сдел­ки и вни­ма­тель­ное про­чте­ние кре­дит­но­го дого­во­ра поз­во­ля­ет избе­жать мно­гих про­блем в будущем.

И, конеч­но же, перед при­ня­ти­ем реше­ния необ­хо­ди­мо оце­нить свои финан­со­вые возможности.

Десерт­ное видео: огром­ный покры­тый льдом ост­ров Преск ска­ты­ва­ет­ся в гавань

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

два + 9 =