Эквайринг — что это, его преимущества и недостатки

Доля без­на­лич­ных рас­че­тов в Рос­сий­ской Феде­ра­ции в 2008 г не пре­вы­ша­ла 5%. В 2017 году она состав­ля­ла уже 39%. В мае 2019 года пер­вый вице-пре­зи­дент Цен­траль­но­го бан­ка Рос­сии Оль­га Ско­ро­бо­га­то­ва сооб­щи­ла, что доля без­на­лич­ных рас­че­тов в нашей стране достиг­ла 61%. Эти тем­пы роста явля­ют­ся одни­ми из самых высо­ких в мире. Важ­ней­шей дви­жу­щей силой раз­ви­тия без­на­лич­ных пла­те­жей явля­ет­ся приобретение.

1. Что такое эквайринг простыми словами

Эквайр (от англ. «эквай­ринг») — спо­соб опла­ты това­ров и услуг пла­сти­ко­вы­ми кар­та­ми. Вклю­ча­ет в себя дви­же­ние без­на­лич­ных денеж­ных средств, а так­же бан­ков­ское и тех­ни­че­ское обес­пе­че­ние: обра­бот­ка пер­со­наль­ных дан­ных клиентов

Тер­мин «при­об­ре­тать» про­ис­хо­дит от англий­ско­го «acquire» — при­об­ре­тать, полу­чать. В нашей стране при­об­ре­те­ние нача­ли исполь­зо­вать еще в совет­ское вре­мя, но пона­ча­лу оно было доступ­но толь­ко ино­стран­ным граж­да­нам. В нача­ле 1990‑х несколь­ко рос­сий­ских бан­ков пер­вой вол­ны нача­ли выпус­кать пла­сти­ко­вые кар­ты и пред­ла­гать их рос­си­я­нам в каче­стве пла­теж­но­го средства.

Участники эквайринга

Про­цесс без­на­лич­ной опла­ты состо­ит из 5 частей:

1. Про­да­вец. Реа­ли­зу­ет това­ры и услу­ги, заклю­ча­ет дого­вор с бан­ком-эквай­е­ром на постав­ку эквай­рин­го­во­го обо­ру­до­ва­ния и допол­ни­тель­ную под­держ­ку на плат­ной осно­ве. Открой­те рас­чет­ный счет. Комис­сия с каж­до­го чека состав­ля­ет 1–3%.
2. Эквай­рин­го­вый банк. Заклю­чить дого­вор с про­дав­цом. Постав­ля­ет обо­ру­до­ва­ние, отве­ча­ет за его тех­ни­че­ское обслу­жи­ва­ние, обу­ча­ет пер­со­нал постав­щи­ка. Вы долж­ны быть заре­ги­стри­ро­ва­ны в основ­ных пла­теж­ных систе­мах (MasterCard, Visa, Мир). Полу­чи­те комис­сию от продавца.
3. Банк-Эми­тент. Выда­ет пла­сти­ко­вые кар­ты, кото­ры­ми поку­па­тель рас­пла­чи­ва­ет­ся с про­дав­цом. Ответ­ствен­ность за пра­виль­ность и без­опас­ность пла­те­жей. Вы полу­ча­е­те комис­сию от бан­ка-эквай­е­ра (бир­жи) – 0,7–2,4%. Раз­ра­ба­ты­вай­те про­грам­мы лояль­но­сти и накап­ли­вай­те кэш­б­эк, мили, бал­лы и т д для клиента.
4. Пла­теж­ная систе­ма (MasterCard, Visa, Мир и дру­гие). Вы полу­ча­е­те комис­сию как от бан­ка-эквай­е­ра, так и от бан­ка-эми­тен­та: 0,1–0,2% с каждого.
5. Поку­па­тель. Опла­ти­те покуп­ку с помо­щью пла­сти­ко­вой кар­ты, выпу­щен­ной бан­ком-эми­тен­том. Не пла­тит комис­сию. Полу­чить обли­га­ции от банка-эмитента.

Соглас­но дей­ству­ю­ще­му зако­ну «О защи­те прав потре­би­те­лей» про­да­вец не име­ет пра­ва изме­нять цены на това­ры и услу­ги в зави­си­мо­сти от спо­со­ба опла­ты. Поэто­му все затра­ты на при­об­ре­те­ние ложат­ся на ваши пле­чи. В про­цент­ном отно­ше­нии выпла­чи­ва­е­мая им комис­сия при­мер­но рас­пре­де­ля­ет­ся сле­ду­ю­щим образом:

• Банк-эми­тент – 70–80%;
• Банк-эквай­ер – 10–20%;
• Пла­теж­ная систе­ма: око­ло 10%;

Ино­гда быва­ет так, что банк-эквай­ер и банк-эми­тент сов­па­да­ют. Это харак­тер­но для круп­ных бан­ков, что поз­во­ля­ет им полу­чать допол­ни­тель­ную при­быль, кото­рую они частич­но исполь­зу­ют для при­вле­че­ния кли­ен­тов. Имен­но поэто­му у Сбер­бан­ка, ВТБ и дру­гих лиде­ров оте­че­ствен­ной бан­ков­ской систе­мы такие раз­ви­тые про­грам­мы лояльности.

• Виза или Мастеркард;
• БЫСТРЫЙ;
• ЦВВ/ЦВК;

2. Виды эквайринга

Сего­дня при­ня­то выде­лять 4 основ­ных вида приобретения:

1. При­об­ре­те­ние бан­ко­ма­тов. Бан­ко­ма­ты и тер­ми­на­лы – мини-офи­сы, пред­на­зна­чен­ные для про­ве­де­ния финан­со­вых операций;
2. Тор­го­вое при­об­ре­те­ние. Все тор­го­вые точ­ки, где у поку­па­те­ля есть воз­мож­ность опла­ты бан­ков­ской картой;
3. Мобиль­ное при­об­ре­те­ние. Исполь­зу­ет­ся води­те­ля­ми транс­порт­ных средств, про­дав­ца­ми биле­тов, курьерами;
4. При­об­ре­те­ние в Интер­не­те. Для обес­пе­че­ния без­опас­но­сти денеж­ных средств и пер­со­наль­ных дан­ных пла­тель­щи­ка исполь­зу­ют­ся спе­ци­аль­ные про­грам­мы для ЭВМ;

3. От чего зависит размер комиссии банка-эквайера

Комис­сия в каж­дом слу­чае инди­ви­ду­аль­на и уста­нав­ли­ва­ет­ся по дого­во­рен­но­сти меж­ду про­дав­цом и бан­ком-эквай­е­ром. Основ­ные при­чи­ны, вли­я­ю­щие на его размер:

1. Рас­по­ло­же­ние бан­ка-эквай­е­ра отно­си­тель­но бан­ков-эми­тен­тов. Если вы нахо­ди­тесь за гра­ни­цей, а бан­ки-эми­тен­ты нахо­дят­ся в Рос­сии, комис­сия будет выше.
2. Без­опас­ность пла­те­жей. Как пра­ви­ло, в ком­мер­че­ском эквай­рин­ге задей­ство­ва­ны спе­ци­аль­ные про­то­ко­лы без­опас­но­сти, поэто­му комис­сия в сред­нем ниже, чем в мобиль­ном или интернет-эквайринге.
3. Объ­ем про­даж. Чем выше обо­рот, тем ниже сто­и­мость приобретения.
4. Вид дея­тель­но­сти про­дав­ца. В целом комис­сия в сфе­ре про­дук­тов пита­ния ниже, чем в круп­ной тор­гов­ле пред­ме­та­ми домаш­не­го оби­хо­да. Это свя­за­но с более высо­кой веро­ят­но­стью воз­вра­та поку­па­те­ля­ми про­из­ве­ден­ной продукции.
5. Вид пла­сти­ко­вых карт. Чем чаще к опла­те предъ­яв­ля­ют­ся кре­дит­ные кар­ты, золо­тые и пла­ти­но­вые, тем выше комиссия.
6. Место­по­ло­же­ние про­вай­де­ра. В отда­лен­ных рай­о­нах, где сто­и­мость при­об­ре­те­ния бан­ка высо­ка, комис­сия выше.

4. Преимущества и недостатки эквайринга

Выгод­но ли при­об­ре­тать? Судя по дина­ми­ке роста без­на­лич­ных пла­те­жей в Рос­сии, ответ кажет­ся оче­вид­ным. Но все не так про­сто. Пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки при­об­ре­те­ния необ­хо­ди­мо рас­смат­ри­вать как мини­мум с четы­рех пози­ций, поэто­му вопрос необ­хо­ди­мо пере­фор­му­ли­ро­вать: cui prodest (кому выгод­но, лат.)?

1 бан­ки. Кре­дит­ные орга­ни­за­ции явля­ют­ся наи­бо­лее заин­те­ре­со­ван­ной сто­ро­ной в приобретении.

Комис­сия за при­об­ре­те­ние — важ­ная ста­тья ваше­го дохо­да. Да, есть тех­ни­че­ские затра­ты, да, есть уяз­ви­мо­сти и про­бле­мы, свя­зан­ные с без­опас­но­стью пер­со­наль­ных дан­ных кли­ен­тов, но все это с лих­вой покры­ва­ет­ся при­бы­лью. Поэто­му вопрос о поль­зе эквай­рин­га для бан­ков дол­жен полу­чить одно­знач­ный утвер­ди­тель­ный ответ.

2 гос. Заин­те­ре­со­ван­ность госу­дар­ства в неде­неж­ных пла­те­жах не вызы­ва­ет сомне­ний. В янва­ре 2017 года министр финан­сов Антон Силу­а­нов пред­ло­жил при­нять меры по огра­ни­че­нию обра­ще­ния налич­ных денег, что вызва­ло лег­кую пани­ку сре­ди насе­ле­ния. Поз­же пер­вый вице-пре­мьер Игорь Шува­лов был вынуж­ден уточ­нить, что об адми­ни­стра­тив­ных мерах речи не идет, что несколь­ко успо­ко­и­ло людей. Госу­дар­ство заин­те­ре­со­ва­но в уве­ли­че­нии доли без­на­лич­ных рас­че­тов, посколь­ку это позволяет:

• Сни­зить сто­и­мость выда­чи налич­ных денег;
• Борь­ба с тене­вой эко­но­ми­кой и коррупцией;
• Кон­троль и уве­ли­че­ние нало­го­вых поступ­ле­ний в бюджет;

Госу­дар­ство явля­ет­ся очень выгод­ным при­об­ре­та­те­лем и игра­ет важ­ную роль в регу­ли­ро­ва­нии неде­неж­ных платежей.

3 дер­жа­те­ля бан­ков­ских карт. Люди быст­ро при­вы­ка­ют к хоро­ше­му. Налич­ные день­ги могут быть укра­де­ны, поте­ря­ны, обес­це­не­ны или даже исчез­нуть в слу­чае пожа­ра, навод­не­ния или дру­гих форс-мажор­ных обстоятельств.

Пла­сти­ко­вые кар­ты удоб­ны: поз­во­ля­ют быст­ро совер­шать покуп­ки, соби­рать бону­сы, лег­ко бло­ки­ру­ют­ся в слу­чае кра­жи и вос­ста­нав­ли­ва­ют­ся в слу­чае уте­ри. В этом его неоспо­ри­мое пре­иму­ще­ство. Да, есть мошен­ни­ки, при­ду­мы­ва­ю­щие новые спо­со­бы кра­жи денег с бан­ков­ских сче­тов довер­чи­вых граж­дан. Но защи­тить­ся от их про­ис­ков мож­но, если соблю­дать разум­ные меры предосторожности.

В Рос­сии про­жи­ва­ет отно­си­тель­но неболь­шое коли­че­ство людей, кото­рые в прин­ци­пе не поль­зу­ют­ся бан­ков­ски­ми кар­та­ми. Как пра­ви­ло, это пожи­лые люди. Они хоро­шо пом­нят, что про­ис­хо­ди­ло с их пен­си­он­ны­ми накоп­ле­ни­я­ми в пере­стро­еч­ные и в после­пе­ре­стро­еч­ные годы.

Дефолт 1998 года, когда госу­дар­ство отка­за­лось выпол­нять свои финан­со­вые обя­за­тель­ства перед насе­ле­ни­ем, не изгла­дил­ся из его памя­ти. Наша стра­на — дале­ко не един­ствен­ный при­мер огра­ни­че­ния досту­па к сред­ствам граж­дан в пери­од поли­ти­че­ских и эко­но­ми­че­ских потря­се­ний. В США в 1930‑е годы пра­ви­тель­ство реши­ло пол­но­стью закрыть бан­ки, что­бы предот­вра­тить финан­со­вый крах.

Суть тако­ва: покуп­ка удоб­на и выгод­на дер­жа­те­лям карт в пери­о­ды ста­биль­но­сти. В труд­ную мину­ту жела­тель­но обез­опа­сить себя и рас­смот­реть допол­ни­тель­ные меры для обес­пе­че­ния сво­е­го благополучия.

4 про­дав­ца. Они берут на себя все затра­ты на при­об­ре­те­ние. Поэто­му вопрос о том, выгод­но ли их при­об­ре­тать, сто­ит осо­бен­но остро.

Пре­иму­ще­ства эквай­рин­га для продавцов:

• Устра­не­на про­бле­ма фаль­ши­вых купюр;
• Сни­же­ние затрат на инкассацию;
• Уско­ре­ние кас­со­вых операций;
• Есть воз­мож­ность зани­мать сред­ства у кли­ен­тов. Вла­дель­цы кре­дит­ных карт могут рас­пла­чи­вать­ся ими;
• При­влечь допол­ни­тель­ных поку­па­те­лей. Чело­век пред­по­чи­та­ет поку­пать в мага­зине, где ему предо­став­ля­ет­ся сво­бо­да выбо­ра спо­со­бов оплаты;
• Сред­ний чек уве­ли­чи­ва­ет­ся. Пси­хо­ло­ги уста­но­ви­ли, что с без­на­лич­ны­ми день­га­ми люди рас­ста­ют­ся гораз­до лег­че, чем с купюрами;

Недо­стат­ки эквай­рин­га для продавцов:

• Толь­ко один – сто­и­мость при­об­ре­те­ния. Покуп­ка или арен­да POS-обо­ру­до­ва­ния, но в основ­ном опла­та комиссий;

Вопрос о высо­кой бан­ков­ской комис­сии за эквай­ринг под­ни­мал­ся не вче­ра и не в Рос­сии. В дру­гих стра­нах реша­ли ина­че. Так полу­чи­лось, что в нашей стране он сего­дня так рез­ко под­нял­ся, что достиг уров­ня гла­вы государства.

5. Проблема эквайринга в современной России

Комис­сия бан­ка за при­об­ре­те­ние 1–3%: мно­го это или мало? Имей­те в виду, что за каж­дую опе­ра­цию с налич­ны­ми взи­ма­ет­ся комис­сия. А сум­ма чека и чистая при­быль хозяй­ствен­ной орга­ни­за­ции — это совер­шен­но раз­ные вещи. Если биз­нес про­цве­та­ет, как в слу­чае с круп­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, комис­сия кажет­ся вполне разум­ной. Но если речь идет о неболь­шом роз­нич­ном мага­зине, чистая при­быль кото­ро­го состав­ля­ет 5–7%, а то и мень­ше, то это может быть слиш­ком обременительно.

Имен­но поэто­му пред­ста­ви­те­ли ритей­ле­ров (ритей­ле­ров) в послед­ние годы неод­но­крат­но под­ни­ма­ли вопрос о сни­же­нии комис­сии по при­об­ре­те­нию и ее зако­но­да­тель­ном регу­ли­ро­ва­нии на самом высо­ком уровне. Тра­ди­ци­он­но такую ​​идею отверг­ли пред­ста­ви­те­ли Феде­раль­ной анти­мо­но­поль­ной служ­бы (ФАС), Мин­фи­на и ЦБ.

В фев­ра­ле 2019 года на пле­нар­ном засе­да­нии Фору­ма «Дело­вая Рос­сия» к пре­зи­ден­ту обра­ти­лась биз­не­сву­мен и обще­ствен­ный дея­тель Анна Несте­ро­ва. Он заявил, что в неко­то­рых стра­нах комис­сия за при­об­ре­те­ние состав­ля­ет 0,3% или даже ниже. Пре­зи­дент отве­тил, что комис­сия в раз­ме­ре 3% дей­стви­тель­но слиш­ком вели­ка, назвав ее «почти ана­ло­гич­ной». При этом он ука­зал, что запре­ти­тель­ные меры лишь огра­ни­чат рост элек­трон­ной тор­гов­ли, и при­звал биз­нес-сооб­ще­ство актив­но участ­во­вать в обсуж­де­нии проблемы.

Реак­ция бан­ков­ско­го сек­то­ра после­до­ва­ла неза­мед­ли­тель­но. Гер­ман Греф и Миха­ил Задор­нов («ФК Откры­тие») заяви­ли, что пре­зи­ден­та дез­ин­фор­ми­ро­ва­ли. По их сло­вам, реаль­ная комис­сия бан­ка за покуп­ку в Рос­сии состав­ля­ет 1,5–1,7%. Они счи­та­ют, что его упа­док чре­ват изме­не­ни­ем всей биз­нес-моде­ли наше­го обще­ства. С ее мне­ни­ем не согла­си­лись Анна Несте­ро­ва и под­дер­жав­ший ее пре­зи­дент Ассо­ци­а­ции ком­мер­че­ских интер­нет-ком­па­ний (АКИТ) Артем Соко­лов. Они заяви­ли, что дан­ные о бан­ков­ских комис­си­ях нахо­дят­ся в откры­том досту­пе на сай­тах бан­ков, при­чем комис­сия ино­гда дости­га­ет 3,7%. Неко­то­рые ана­ли­ти­ки отме­ча­ют, что не толь­ко мел­кие ритей­ле­ры, но и более круп­ные в послед­нее вре­мя ста­ли поощ­рять поку­па­те­лей опла­чи­вать това­ры наличными.

1 мар­та 2019 года состо­я­лось рас­ши­рен­ное сове­ща­ние с вице-пре­мье­ром Дмит­ри­ем Коза­ком, на кото­ром обсуж­да­лись вопро­сы заку­пок. При­сут­ство­ва­ли пред­ста­ви­те­ли ФАС, Мин­фи­на, ЦБ, Мин­пром­тор­га, Минэко­но­мраз­ви­тия, тор­го­вых сетей, пла­теж­ных систем и бан­ков. На собра­нии при­ня­то реше­ние о неадек­ват­но­сти госу­дар­ствен­но­го регу­ли­ро­ва­ния эквай­рин­го­вой комис­сии. Для рядо­вых потре­би­те­лей это озна­ча­ет, что все оста­лось по-преж­не­му, в состо­я­нии неустой­чи­во­го рав­но­ве­сия, по край­ней мере, до поры до времени.

Это хоро­шо или пло­хо? Было бы слиш­ком наив­но пола­гать, что сни­же­ние пла­ты за при­об­ре­те­ние насиль­ствен­ны­ми мето­да­ми при­ве­дет к сни­же­нию роз­нич­ных цен. Опыт запад­но­ев­ро­пей­ских стран, где они состав­ля­ют 0,2–0,3%, выявил ряд нега­тив­ных послед­ствий при­ня­тия необ­ду­ман­ных реше­ний. Сей­час рядо­вой евро­пе­ец пла­тит за обслу­жи­ва­ние бан­ков­ской кар­ты до 20 евро в месяц, а про­грам­мы лояль­но­сти прак­ти­че­ски исчез­ли. Бан­ки фак­ти­че­ски пере­ло­жи­ли затра­ты на при­об­ре­те­ние на пле­чи поку­па­те­лей. Идеи ритей­ле­ров ясны и отве­ча­ют их инте­ре­сам. Удо­вле­тво­ря­ют ли они инте­ре­сы все­го обще­ства — боль­шой вопрос.