Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке под более низкий процент: условия, документы

В 2015 году проблема покупки квартиры для семьи Анастасии Басовой стала проблемой, поэтому ее пришлось решать кардинально, несмотря на дикую процентную ставку по ипотеке от 15% до 18% годовых. Изучив предложения банка, они с мужем пришли к выводу, что отличий почти нет и выбрали ВТБ24, так как у нее был зарплатный проект с этим банком и это позволяло сэкономить 0,5% от комиссии. За 3 года процентная ставка значительно снизилась, а учитывая, что на процентах можно сэкономить около полумиллиона, было принято решение о рефинансировании ипотеки. В этой статье вы расскажете о своем опыте рефинансирования ипотеки в Сбербанке, особенностях и подводных камнях, о которых не пишут на официальных сайтах.

Содержание

Почему упала ставка по ипотечным кредитам?
Почему выбор пал на Сбербанк
Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке
Рефинансирование прочих кредитов
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
Требования к рефинансируемой ипотеке
Расчет выгоды
Схема подачи и список необходимых документов
Пошаговая схема рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2020 году
Сравнительная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в банках РФ
Важно знать
Заключение

Почему упала ставка по ипотечным кредитам?

Сейчас банки предлагают ипотеку от 7,5% и рефинансируют ипотечный кредит в другом банке по ставке от 9,5%. Падение ставок произошло по многим причинам.

Прежде всего, экономика стабилизировалась после выхода из кризиса: снизилась инфляция, стабилизировался курс рубля. На этом фоне ЦБ РФ понизил ключевую ставку, а вслед за этим снизились и кредитные ставки в банках.
Во-вторых, за последние 3 года девелоперы ввели в эксплуатацию тысячи квадратных метров жилья, и более низкие процентные ставки поддержат девелоперов за счет увеличения спроса на жилую недвижимость.

Почему выбор пал на Сбербанк

К сожалению, банки не рефинансируют собственные кредиты, и если вы запрашиваете реструктуризацию, вам нужно будет показать причины реструктуризации. Кроме того, процентную ставку будет определять банк, а не вы, поэтому рефинансирование намного выгоднее.

На фоне новостей о периодическом отзыве лицензий у различных банков наш выбор пал на Сбербанк, тем более что предложения по рефинансированию в разных банках в среднем равноценны.

Также в этот раз у меня есть зарплатный проект со Сбербанком (руководитель организации принял решение о смене банка-партнера по зарплатному проекту в связи с необходимостью перехода на платежную систему «Мир» для всех бюджетников), что позволило мне сэкономить время при сборе документов (копия работы и 2‑НДФЛ не требовалась). А благодаря системе ДомКлик подача заявки максимально проста и доступна любому заемщику. Оформить его можно из дома или офиса в любое время и в любой день.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

В Сбербанке можно рефинансировать следующие виды кредитов:

ипотека;
потребительские кредиты;
автомобильные кредиты;
кредитные карты;
овердрафт дебетовой карты.

Рефинансирование прочих кредитов

Так как данная статья посвящена рефинансированию ипотеки в Сбербанке, в отдельном разделе пишем условия рефинансирования других кредитов, не связанных с ипотекой. Ипотечные кредиты перечислены ниже. Пусть эта информация будет для общего развития. Это может быть полезно, если вы решили в будущем рефинансировать какие-то другие кредиты, например, потребительский кредит, или если вы хотите рефинансировать два кредита одновременно, например, ипотеку и автокредит, и объединить их в один.

Рефинансирование возможно при следующих условиях:

Минимальная сумма кредита не может быть меньше 30 000 рублей, а максимальная не может быть больше 3 000 000 рублей;
На момент рефинансирования кредита срок вашей службы в предыдущем банке должен быть не менее полугода;
Срок кредита не может превышать 60 месяцев или быть меньше 3 месяцев, но заемщик может сам выбрать оптимальный срок (срок может быть увеличен, тем самым уменьшив ежемесячный платеж, или уменьшен, ускорив процесс выплаты);
Срок до погашения кредита не может быть менее 3 месяцев;
Возраст заемщика на момент оформления кредита не может быть менее 21 года и более 65 лет;
Непрерывный стаж работы заемщика на одном месте должен быть 6 месяцев, при этом непрерывный стаж работы за последние 5 лет должен быть не менее 1 года (данное требование не распространяется на клиентов Сбербанка, получающих доход от строительного проекта) с банком).

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Размер процентной ставки по ипотеке диктуется ключевой ставкой ЦБ РФ и стремлением банков минимизировать свои риски. За последний год показатель снизился более чем на 5%. Явная выгода от рефинансирования ипотеки будет ощутимой, пока разница в процентной ставке составляет 2 пункта (процента).

Если посмотреть статистику средней ставки по ипотеке за последние 10 лет, то становится понятно, что рефинансирование ипотеки выгодно как тем, кто брал кредит 10 лет назад, так и тем, кто брал кредит 1–2 года назад:

Средняя процентная ставка по ипотеке за последние 10 лет
Год	Процентная ставка по ипотеке (%)
2017	11.2
2016	13.3
2015	17,4
2014	12,4
2013	12,4
2012	12.3
2011	11,9
2010	13.1
2009 г	14.3
2008 г	12,9

Поэтому, если заемщик взял ипотечный кредит с процентной ставкой 15%, его рефинансирование под 9,5%, предлагаемое Сбербанком, становится чрезвычайно выгодным.

Но нельзя забывать, что заемщик платит проценты в начале ипотеки, и прежде чем решить, что рефинансирование выгодно, необходимо рассчитать переплату по уже выплаченным процентам, и переплату, которая будет причитаться в течение рефинансирование.

Требования к рефинансируемой ипотеке

Какими бы привлекательными ни были условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке, к ипотеке, выдаваемой другими банками, предъявляются определенные требования:

ипотечный кредит не подлежит рефинансированию, если он когда-либо реструктурировался (условия ипотеки были изменены предыдущим банком-кредитором по требованию заемщика). Если заемщик, взяв ипотеку под 15%, реструктурировал кредит под 12%, то на рефинансирование ипотеки в Сбербанке под 9,5 можно не рассчитывать;
сумма рефинансируемого ипотечного кредита не должна превышать 5 000 000 рублей и быть не менее 500 000 рублей;
срок кредита может достигать 30 лет, при этом на момент подачи заявки на рефинансирование до окончания ипотечного кредита остается не менее 3 месяцев (ипотека подлежит рефинансированию по истечении полугода с даты ее получения заемщик в предыдущем банке);
за последний год обслуживания кредита задолженности по платежам нет.

Требования, предъявляемые Сбербанком к кредитору, такие же, как и при рефинансировании любого кредита.

Расчет выгоды

Перед подачей документов на рефинансирование ипотеки нам предстояло просчитать, выгодна ли эта процедура, так как большинство выдаваемых кредитов являются пожизненными аннуитетами (то есть сначала заемщик платит проценты, и только в конце срока ипотеки, большую часть ежемесячного платежа составляет погашение основного долга).

На покупку квартиры стоимостью 1 950 000 рублей мы взяли ипотеку от ВТБ24 в июле 2015 года под 14,95% годовых в размере 1 400 000 рублей на 15 лет. Переплата по кредиту на момент подписания составила 2 134 000 рублей за весь срок кредита. За 2,5 года нам удалось внести в основной долг 200 000 рублей и сократить срок погашения кредита с 15 до 11 лет, что уменьшило переплату до 1 254 000.

Нажмите, чтобы увеличить изображение

Чтобы определить срок рефинансирования и указать его в заявке, начинаем с комфортного ежемесячного платежа, решив оставить его прежним (от 19 600 до 21 000).

На сайте Сбербанка есть ипотечный калькулятор, но он не так подробно описывает все детали, поэтому вводим новые данные в калькулятор ВТБ24, представляющий собой Exel-файл, скачанный с сайта банка, где он называется “ипотечный калькулятор”. “… Предоплата”. » и получил следующие номера:

Нажмите, чтобы увеличить изображение

Если посмотреть на сумму переплаты, то можно увидеть разницу в 800 000 рублей, но так думать ошибочно. За 2,5 года мы уже выплатили 500 000 рублей процентов (брали справку от ВТБ24 о выплаченных процентах по ипотеке), и поэтому на момент рефинансирования ипотеки основной долг составлял 1 083 000 рублей, а остаток переплата (сумма процентов, которые еще причитаются банку) – 746 000 руб.: 1 254 000 (общая переплата) – 500 000 (сумма, выплаченная в предыдущем периоде).

Рефинансируя ипотеку в Сбербанке в феврале 2018 года под 11,5%, нам удалось сократить срок кредита еще на 2 года, оставив ежемесячный платеж в размере 20 800 рублей и снизив процентную переплату до 429 000 рублей. После передачи ипотеки в Сбербанк (документы сейчас в МФЦ) процент снизится до 9,5%, а вместе с ним и переплата (348 000 руб.) и ежемесячный платеж (19 700 руб).

В итоге мы сэкономили около 400 000 рублей (746 000 – 348 000) и сократили срок кредита на 2 года, оставив ежемесячный платеж относительно прежним (19 600 рублей). Видео: Как я оформлял рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Схема подачи и список необходимых документов

Для отправки документов нам пришлось зарегистрироваться на портале ДомКлик, который входит в группу компаний Сбербанка. Это онлайн-площадка, созданная специально для решения задач, связанных с приобретением недвижимости, от оформления ипотеки до подачи документов на сделку по государственной регистрации прав собственности.

Так как у меня есть онлайн аккаунт в Сбербанке, я выбрал вариант “вход через Сбербанк онлайн” (сразу под формой регистрации) и дополнительно не регистрировался в ДомКлик. Если вы боитесь отправлять документы через портал, остается только обратиться в отделение банка напрямую, хотя могу вас уверить, что на портале все надежно и понятно. В случае возникновения проблем вы можете позвонить на горячую линию Сбербанка по номеру 900.

Могу сказать, что после работы с порталом мои личные данные нигде не фигурировали (не было звонков с предложением сомнительных услуг косметологов или получения прибыли от вложений на фондовом рынке, как это иногда бывает при утечках данных).

После регистрации я заполнил анкету, определяющую соответствие ипотеки требованиям Сбербанка, а также система указала необходимый доход для рефинансирования (в моем случае 33 000 рублей). Итак, мне нужно было предоставить:

Скан паспорта (все страницы);
Скан ипотечного договора с предыдущим банком;
Скан свидетельства о браке.
Если вы не получаете зарплату через Сбербанк, вам необходимо дополнить пакет:
Скан копии трудовой книжки, заверенной отделом кадров с добавлением после всех записей «работает на сегодняшний день», и обязательным указанием даты;
Справка о доходах (2 НДФЛ или справка по форме банка, образец которой можно скачать на сайте Сбербанка).

Муж в обязательном порядке созаемщик, и ему нужно было предоставить тот же пакет документов. По правилам Сбербанка, если доход заемщика достаточен для получения кредита, указывать зарплату супруга не нужно (достаточно поставить галочку «игнорировать доход супруга»). Так как муж должен был принести справку и копию трудовой книжки, я воспользовалась этой возможностью, так как доходов достаточно.

Рассмотрение запроса банком занимает до 2‑х дней, но ответ я получил по смс и на портале ДомКлик на следующий день. После одобрения кредита за мной был закреплен менеджер, который помог мне собрать полный пакет документов для получения кредита. Важно помнить, что некоторые документы потребуют финансовых вложений и времени на подготовку, поэтому не откладывайте.

Итак, заемщику потребуется:

Оригинал договора купли-продажи имущества;
Оригинал ипотечного договора;
Выписку из ЕГРП, которую можно запросить в МФЦ (стоимость справки составит 1800 рублей, срок оформления до 5 рабочих дней). Мне не пришлось получать свидетельство, так как я купил жилплощадь до июля 2016 года и у меня на руках свидетельство о праве собственности, которого достаточно для предъявления документов. 15 июля 2016 г вступили в силу изменения в Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», на основании которых осуществляется государственная регистрация явки а переход прав на недвижимое имущество удостоверяется только выпиской из ЕГРП, поэтому, если у вас нет на руках свидетельства о праве собственности, вам нужно будет оформить выписку.
Оценка квартиры (список аккредитованных оценщиков можно посмотреть на сайте Сбербанка и выбрать подходящего для вашего местоположения. Стоимость услуг в среднем одинакова и составляет около 100 рублей за квадратный метр);
Справка из паспортного стола о количестве прописанных проживающих в квартире (справка выдается бесплатно и действительна в течение 10 календарных дней. Чтобы срок действия справки не истек, я попросил работника паспортного стола указать Поздняя дата);
Нотариально заверенное согласие супруга на передачу квартиры в залог банку (делается у нотариуса за 15 минут без предварительной записи).

Как только весь пакет документов был собран, я связалась с закрепленным за мной менеджером (он сам дал свой номер), и мы договорились о дне и времени доставки документов. Нужно было прийти в отделение Сбербанка с созаемщиком и иметь при себе паспорта.

Кроме того, банк рассматривает пакет документов в течение 5 рабочих дней. Через 3 дня мне пришло смс о кредите, после чего позвонил менеджер банка и назначил дату кредита (через 2 дня).

Изначально банк одобрил кредит под 11,5% с обязательным страхованием имущества и здоровья заемщика. Общая стоимость страховки в моем случае составила 9300 рублей, и перед подписанием договора менеджер отправил меня оформлять страховку, иначе процент был бы 12,5%.

После подписания кредитного договора представителем банка, заемщиком и созаемщиком средства зачисляются на счет предыдущего банка-кредитора в течение 3‑х дней (в нашем случае – на следующий день). Затем в личном кабинете ВТБ24 я создал заявку на полную досрочное погашение ипотеки, которая была заполнена на следующий день, а еще через 3 дня в офисе ВТБ24 я получил справку о закрытии ипотечного кредита, которую подал в Сбербанк.

Важно знать, что процентная ставка в размере 9,5% предоставляется заемщику при соблюдении определенных условий:

Сбербанк утверждает ставку 11,5% при условии страхования жизни и имущества;
Для снижения процентной ставки еще на 2 пункта заемщик должен перевести ипотечный кредит на квартиру на баланс Сбербанка не позднее 2 месяцев. По письменному запросу заемщика Сбербанк может предоставить дополнительный месяц на перевод ипотеки. В случае, если заемщик не укладывается в течение 3‑х месяцев, ставка остается на уровне 11,5% до окончания ипотечного кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 17 Федерального закона «Об ипотеке» ипотека должна быть передана заемщику «немедленно». На самом деле банки переводят ипотеку 2 недели, так как много раз ипотека может храниться даже в другом городе. Наша ипотека изначально была переведена в Москву, поэтому на ее отправку ушло 30 дней.

Таким образом, сумма дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки в нашем случае составила 14 400 руб:

Оценка квартиры – 2500 руб. (площадь нашего кабинета 23,9 квадратных метра, а сумма сформирована из расчета 100 рублей за метр. Возникает вопрос, а почему не 2390? Честно говоря, не уточнил, но, видимо, на всякий случай)
Страхование жизни заемщика (имеется в виду мое) и обеспечение залога – 9300 руб.
Согласие супруги на передачу квартиры в залог Сбербанку – 2600 руб. Этот документ не понадобится, если заемщик не состоит в браке, но если заемщик разведен, ему все равно нужно идти к нотариусу; Вам потребуется нотариально заверенное подтверждение развода.

На выписке из ЕГРЮЛ, как я уже говорил, удалось сэкономить 1800 руб. (Не надо было).

Пошаговая схема рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Итак, выше мы узнали, как рассчитать выгоду от рефинансирования, а также узнали перечень дополнительных документов и расходов. Теперь закрепим пошаговую схему их действий, которую можно распечатать и всегда иметь перед глазами, как шпаргалку:

1рассчитать выгоду от рефинансирования (воспользуйтесь ипотечным калькулятором);

2зарегистрируйтесь на портале ДомКлик (или зайдите на портал, если у вас есть аккаунт Сбера);

3 заполнить заявку (не забудьте подготовить сканы необходимых документов);

4после звонка менеджера для одобрения заявки (пару дней) начать сбор необходимых документов для рефинансирования (см выше и слушать менеджера, так как пакет документов может меняться в зависимости от семейного положения, состава семьи, и т д

5 как только документы будут готовы, звоните менеджеру и привозите весь пакет в Сбербанк;

6ждем одобрения ипотеки банком (до 5 дней) и снова звонок от администратора, который назначит дату рефинансирования;

7прийти на подписание договора и не забыть взять с собой поручителя (супруга или жену);

8 как только средства поступят на счет, создайте заявку на сайте вашего банка на полную досрочное погашение ипотеки (деньги от Сбербанка поступят на ваш банковский счет в течение 3‑х дней);

9 Через 2–3 дня получить справку из банка, подтверждающую полную выплату кредита и отсутствие задолженности и передать ее в Сбербанк своему менеджеру (я взял 2, чтобы она тоже была у меня на руках);

10 получить ипотеку на квартиру (вам ее выдаст банк, который изначально взял кредит);

11 обратиться в МФЦ для снятия ареста (арест снимается в течение 5 дней);

12Позвоните своему менеджеру и договоритесь о дате и времени совместной поездки в МФЦ для оформления ареста (не забудьте взять с собой основание для ареста: оригинал договора ипотеки). После подачи документов от вас ничего не требуется – сотрудник Сбербанка заберет ипотеку и получит ее после полной выплаты ипотеки.

И, наконец, счастье – следующий ежемесячный платеж уже будет формироваться с учетом минимальной ставки (9,5% в моем случае)!

Сравнительная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в банках РФ

Банки неохотно реструктурируют ипотеку, не хотят терять доход, но с удовольствием рефинансируют ипотечные кредиты от кредитоспособных заемщиков с хорошей кредитной историей, чтобы получить надежных клиентов. В этом смысле предложения на рынке услуг рефинансирования в настоящее время очень привлекательны:

Название банка	Минимальная процентная ставка	Условия
Сбербанк	9,5%	Валюта кредита: рубли, До 30 лет От 500000
ВТБ (ВТБ24)	9,5%	Валюта кредита: рубли, До 30 лет От 600000
Альфа Банк	8,75%	Валюта кредита: рубли; До 25 лет; От 300000
Уралсиб	9,9%	Валюта кредита: рубли; До 30 лет; От 300000
Газпромбанк	9,2%	Валюта кредита: рубли, До 30 лет От 500000
Россельхозбанк	9,05%	Валюта кредита: рубли; До 30 лет; От 100000

Многие банки стремятся привлечь клиентов за счет снижения минимальной суммы остатка долга или незначительного снижения процентной ставки. Но на фоне постоянного лишения ЦБ лицензий на осуществление деятельности того или иного банка заемщики тяготеют к более проверенным и стабильным банковским организациям.

Важно знать

Прежде чем начать процесс рефинансирования ипотечного кредита, заемщик должен тщательно просчитать целесообразность рефинансирования. В процессе изучения информации заемщики сталкиваются с часто задаваемыми вопросами, на которые необходимо ответить до обращения в кредитную организацию.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если процентная разница составляет не менее 2 пунктов;
Минимальная ставка не всегда доступна заемщику, но всегда включает страхование жизни и имущества и увеличивается, если страховка не оформляется или не продлевается;
Выгоднее оформлять страховку в аккредитованных страховых организациях, а не в банках (сумма страховки будет меньше);
При рефинансировании заемщик имеет право как увеличивать, так и уменьшать срок кредита, корректируя ежемесячный платеж;
С момента сбора пакета документов до написания заявления о закрытии ипотеки проценты начисляются ежедневно, поэтому важно помнить, что в сумму досрочного погашения ипотечного кредита входят, помимо «тела» кредит, начисленные проценты;
Рефинансирование ипотеки можно осуществить в конце страхового периода, чтобы не терять деньги или время на оплату разницы периода неиспользования страховки.

Видео: Потеря налогового вычета при рефинансировании

Заключение

Если после сравнения текущей процентной задолженности и задолженности после рефинансирования ипотеки сумма превышает 100 000 рублей, то заемщику следует воспользоваться данным предложением. Процесс рефинансирования потребует от заемщика затрат времени, сил и денег (справки, страховка, оценка недвижимости), но полученная выгода значительно превысит все вложения.

Видео: Безумные трюки на Polaris RZR

Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке под более низкий процент: условия, документы — отзыв реального человека