Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дают кредиты — 12 рабочих способов

Несколь­ко лет назад мы пере­еха­ли в Гелен­джик и сня­ли квар­ти­ру. Пер­вые два года мой доход был низ­ким, и мне не раз­ре­ша­ли брать ипо­теч­ный кре­дит. Через пару лет зар­пла­ту повы­си­ли и я пошел в банк. В голо­ве мель­ка­ли обра­зы пред­сто­я­щих при­ят­ных дел: ново­се­лье, убор­ка сво­е­го угла, покуп­ка кра­си­вых без­де­лу­шек. Но моим меч­там не суж­де­но было сбыть­ся, и суро­вый вер­дикт мене­дже­ра был неумо­лим: вам отказали!

Как так? Я был уве­рен в каче­стве сво­ей кре­дит­ной исто­рии: у меня уже была целая серия кре­ди­тов, успеш­но пога­шен­ных без еди­ной задерж­ки: ипо­те­ка, авто­кре­дит, потре­би­тель­ский кре­дит налич­ны­ми, кре­дит­ные кар­ты. При­чи­ны отка­за не раз­гла­ша­ют­ся. А потом мне при­шлось самой раз­би­рать­ся, что не так с моим кре­дит­ным досье, где я допу­стил ошиб­ку и как ее теперь исправить.

Я про­смот­ре­ла мно­го раз­ной инфор­ма­ции, нашла свой кре­дит­ный отчет в четы­рех кон­то­рах и чуть не наткну­лась на мошен­ни­ков. В этой ста­тье я рас­ска­жу вам, как улуч­шить свою кре­ди­то­спо­соб­ность, а так­же поде­люсь тем, как дру­гие люди могут испор­тить вашу кре­ди­то­спо­соб­ность и как пло­хая кре­ди­то­спо­соб­ность может сто­ить вам вашей карьеры.

Содер­жа­ние
  1. Что такое кре­дит­ная история
  2. Как узнать свою кре­дит­ную исто­рию бесплатно
  3. Что может испор­тить кре­дит­ную историю
  4. Как улуч­шить свою кре­дит­ную исто­рию — 12 рабо­чих способов
  5. Спо­соб #1: Исправ­ле­ние оши­боч­ных данных
  6. Спо­соб #2: Опла­та откры­тых кре­ди­тов или рефинансирование
  7. Спо­соб #3: Кре­дит­ный доктор
  8. Спо­соб #4: Кре­дит­ная карта
  9. Спо­соб #5: Мик­ро­займ для улуч­ше­ния кре­дит­ной истории
  10. Спо­соб #6: Кар­та рассрочки
  11. Спо­соб #7: Потре­би­тель­ский (товар­ный) кредит
  12. Спо­соб #8: Откры­тие депозита
  13. Спо­соб #9: Мень­ше запро­сов к КИ для ее улучшения
  14. Спо­соб #10: Най­ди­те пору­чи­те­ля с хоро­шей кре­дит­ной историей
  15. Спо­соб #11: Пога­си­те небан­ков­ские долги
  16. Спо­соб #12: Отказ от оформ­ле­ния кре­ди­тов в слу­чае мошенничества
  17. Зачем улуч­шать кре­дит­ную историю
  18. Отве­ты на вопросы
  19. Заклю­че­ние

Что такое кредитная история

Кре­дит­ная исто­рия (КИ) – это финан­со­вый доку­мент, кото­рый содер­жит инфор­ма­цию обо всех кре­ди­тах и ​​зай­мах лица за послед­ние 10 лет, а так­же фак­тах банк­рот­ства, невы­пла­те али­мен­тов, штра­фах ГИБДД, дол­гах по обслу­жи­ва­нию насе­ле­ния и дру­гих судеб­ных реше­ни­ях, не испол­нен­ных в тече­ние 10 дней.

У нас есть отдель­ная ста­тья, где мы подроб­но рас­смот­рим, что такое кре­дит­ный отчет, из чего он состо­ит, как он выгля­дит, у кого есть к нему доступ с подроб­ны­ми при­ме­ра­ми, скрин­шо­та­ми и изоб­ра­же­ни­я­ми. Реко­мен­дую ее изу­чить, в ней кла­дезь цен­ных зна­ний. В этой ста­тье мы не будем вда­вать­ся в подроб­но­сти, а вме­сто это­го сосре­до­то­чим­ся на спо­со­бах улуч­ше­ния вашей кре­дит­ной истории.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

Два­жды в год бюро кре­дит­ных исто­рий (CHB) обя­за­ны предо­став­лять кре­дит­ный отчет бес­плат­но. Что­бы его полу­чить, нуж­но узнать, в каком офи­се он хра­нит­ся. На момент напи­са­ния ста­тьи суще­ству­ет 11 BCI. Ваши дан­ные могут хра­нить­ся сра­зу в несколь­ких. Бан­ки сами реша­ют, в какой БКИ отправ­лять отчет.

Мы под­го­то­ви­ли для вас ста­тью: Как узнать свою кре­дит­ную исто­рию бес­плат­но через интер­нет. В нем содер­жит­ся подроб­ная инструк­ция по рабо­те с пор­та­лом Госус­луг и на при­ме­ре трех круп­ней­ших кре­дит­ных орга­ни­за­ций мы пока­зы­ва­ем, как бес­плат­но полу­чить свою кре­дит­ную историю.

Что может испортить кредитную историю

На кре­дит­ную исто­рию влияют:

  • Про­сроч­ка по кредиту;
  • Дол­ги: за услу­ги свя­зи и ЖКХ, али­мен­ты, штра­фы по реше­нию суда и не упла­чен­ные в тече­ние 10 дней;
  • Банк­рот­ство физи­че­ско­го лица;
  • Частые обра­ще­ния к кре­дит­ной истории;
  • Ошиб­ки банка;
  • Неак­ту­аль­ные данные;
  • Частые изме­не­ния данных;
  • Высо­кая дол­го­вая нагрузка;
  • Гарантия;
  • Мошенничество.

Все эти момен­ты более подроб­но осве­ще­ны в ста­тье Как испра­вить кре­дит­ную исто­рию. Я так­же реко­мен­дую про­чи­тать ее, если вы хоти­те стать экс­пер­том в обла­сти кре­дит­ной отчетности.

Как улучшить свою кредитную историю — 12 рабочих способов

В Интер­не­те мож­но най­ти инфор­ма­цию о ком­па­ни­ях, кото­рые пред­ла­га­ют устра­нить или улуч­шить вашу кре­дит­ную исто­рию. Кро­ме того, все настоль­ко тех­ни­че­ски замас­ки­ро­ва­но, что попасть­ся на крю­чок мошен­ни­ков очень лег­ко. О таких мошен­ни­ках я запи­сал спе­ци­аль­ное видео.

Видео: Как не стать жерт­вой мошен­ни­ков, пред­ла­га­ю­щих испра­вить вашу кре­дит­ную историю

Пер­вое, что нуж­но пом­нить: по Зако­ну кре­дит­ная исто­рия хра­нит­ся 10 лет. Это озна­ча­ет, что если у вас были про­сро­чен­ные кре­ди­ты или непо­га­шен­ная задол­жен­ность в преды­ду­щие 10 лет, никто не смо­жет уда­лить или изме­нить инфор­ма­цию об этом.

Все, что вы може­те сде­лать, это улуч­шить балл, на осно­ва­нии кото­ро­го при­ни­ма­ет­ся реше­ние: одоб­рить или откло­нить кредит.

У нас есть отдель­ная подроб­ная ста­тья, объ­яс­ня­ю­щая, что такое ско­ринг. Здесь я крат­ко объ­яс­ню, что оцен­ка пока­зы­ва­ет ваш кре­дит­ный рейтинг.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Опи­са­ние зна­че­ний Кре­дит­но­го рей­тин­га (Score) в Equifax Bureau

Исхо­дя из этой ква­ли­фи­ка­ции, банк реша­ет, выдать вам кре­дит или нет. Если оцен­ка низ­кая, веро­ят­ность одоб­ре­ния стре­мит­ся к нулю и наобо­рот. Если ваш кре­дит­ный рей­тинг сей­час низ­кий, то его мож­но улуч­шить, но на это потре­бу­ет­ся вре­мя (от несколь­ких меся­цев до несколь­ких лет).

Ради­каль­но улуч­шить рей­тинг за корот­кое вре­мя невоз­мож­но. Если сей­час рей­тинг очень пло­хой, то через пол­го­да он будет не очень. Этот про­цесс посте­пен­ный. Из кате­го­рии «очень пло­хо» сле­ду­ет перей­ти в кате­го­рию «пло­хо», затем «средне», «хоро­шо» и «очень хорошо».

Сколь­ко это зай­мет вре­ме­ни: никто не может быть уве­рен, так как ситу­а­ция каж­до­го заем­щи­ка раз­лич­на (коли­че­ство кре­ди­тов, раз­мер, про­сроч­ки и т.д.). Да и систе­ма начис­ле­ния бал­лов в каж­дом БКИ тоже раз­ная, напри­мер, в рос­сий­ском стан­дар­те 600 бал­лов — это очень хоро­шо (мак­си­мум 620), а в Эквифак­се более-менее мак­си­мум 999.

Но, в любом слу­чае, в какой бы ситу­а­ции вы ни ока­за­лись, не сто­ит лег­ко­мыс­лен­но отно­сить­ся к сво­е­му кре­дит­но­му рей­тин­гу и, если он у вас пло­хой, начать менять его к луч­ше­му, даже если кре­дит вам в бли­жай­шее вре­мя не нужен. Про­чи­тав эту ста­тью до кон­ца, вы сде­ла­е­те пер­вый шаг к ее изме­не­нию. Глав­ное тогда реа­ли­зо­вать все пред­ло­жен­ные варианты.

Для нача­ла про­верь­те свою кре­дит­ную исто­рию бес­плат­но. Выяс­ни­те, что на это нега­тив­но повли­я­ло (при­чи­ны пере­чис­ле­ны выше). Если вы до сих пор не пони­ма­е­те, что может нега­тив­но на вас повли­ять, напи­ши­те нам на почту, попро­бу­ем разо­брать­ся вме­сте, это бес­плат­но. Далее пере­хо­ди­те к улуч­ше­нию сво­ей финан­со­вой репу­та­ции. Рас­смот­рим 12 спо­со­бов улуч­шить свою кре­дит­ную историю.

Способ #1: Исправление ошибочных данных

Если вы нашли ошиб­ки в сво­ей кре­дит­ной исто­рии, их мож­но и нуж­но испра­вить. Ошиб­ки могут быть как в лич­ных дан­ных, так и в исто­ри­че­ских дан­ных о пога­ше­нии кре­ди­та. Они вызва­ны чело­ве­че­ским фак­то­ром, пере­да­чей омо­ни­мич­ных дан­ных (напри­мер, у вас пол­ный омо­ним, но с дру­гой датой рож­де­ния), тех­ни­че­ски­ми про­бле­ма­ми. Так­же может слу­чить­ся так, что банк ошиб­ся в дате рож­де­ния и в ваш отчет вклю­че­ны дан­ные от дру­го­го чело­ве­ка. Дру­гой слу­чай: в кон­то­ру не посту­пи­ла инфор­ма­ция о послед­нем пла­те­же и кре­дит ука­зан как дей­ству­ю­щий (про­сро­чен­ный).

Для исправ­ле­ния ошиб­ки доста­точ­но обра­тить­ся в банк, пере­дав­ший оши­боч­ные дан­ные, либо напи­сать запрос в ЦБИ. Офис не исправ­ля­ет дан­ные сам, а направ­ля­ет запрос в орга­ни­за­цию, пере­дав­шую оши­боч­ную инфор­ма­цию. Про­верь­те пра­виль­ность и, если ошиб­ка под­твер­дит­ся, отправь­те вер­ную информацию.

Заяв­ле­ние мож­но подать лич­но, обра­тив­шись в отде­ле­ние бан­ка, бюро или отпра­вить по почте. Этот про­цесс не может быть выпол­нен онлайн.

На сай­те НБКИ есть шаб­лон заяв­ле­ния и опи­са­ние того, как его мож­но подать. У Equifax так­же есть обра­зец запро­са, его нуж­но подать лич­но или по почте. Объ­еди­нен­ное кре­дит­ное бюро пред­ла­га­ет обра­тить­ся в банк или подать запрос в бюро, но пре­ду­пре­жда­ет, что само бюро не будет исправ­лять дан­ные. Рус­ский Стан­дарт пред­ла­га­ет отпра­вить заяв­ку в банк или офис. Образ­ца нет, пишет­ся в сво­бод­ной фор­ме с обя­за­тель­ным ука­за­ни­ем пас­порт­ных дан­ных субъ­ек­та кре­дит­ной исто­рии и ука­за­ни­ем оши­боч­ных дан­ных, кото­рые необ­хо­ди­мо исправить.

Срок рас­смот­ре­ния запро­сов на воз­ра­же­ния и исправ­ле­ния оши­бок – 30 дней. После его обра­бот­ки кон­то­ра улуч­шит вашу финан­со­вую репутацию.

Способ #2: Оплата открытых кредитов или рефинансирование

Основ­ная при­чи­на пло­хой кре­дит­ной исто­рии – несвое­вре­мен­ная выпла­та кре­ди­та. По воз­мож­но­сти закры­вай­те теку­щие бэк­ло­ги и ста­рай­тесь избе­гать их в буду­щем, это может улуч­шить ваш рейтинг.

Банк может пред­ло­жить рефи­нан­си­ро­ва­ние, либо вы може­те офор­мить его само­сто­я­тель­но. Когда я сме­нил рабо­ту, я не вно­сил вовре­мя пла­те­жи по кар­те и потре­би­тель­ско­му кре­ди­ту в Аль­фа-Бан­ке. Банк пред­ло­жил мне рефи­нан­си­ро­вать кре­ди­ты и пла­тить толь­ко один пла­теж в месяц.

Сум­ма, кото­рую выдаст банк в слу­чае рефи­нан­си­ро­ва­ния, помо­жет закрыть име­ю­щи­е­ся кре­ди­ты и вы опла­ти­те толь­ко один кре­дит. Конеч­но, банк не поте­ря­ет сво­их пре­иму­ществ. Но опла­та одно­го кре­ди­та вме­сто несколь­ких может быть более удоб­ной и улуч­шить ваше финан­со­вое поло­же­ние, а вме­сте с ним и ваш кре­дит­ный рейтинг.

Пре­иму­ще­ства и недо­стат­ки рефи­нан­си­ро­ва­ния. Мой пла­теж стал в 2 раза ниже, но срок кре­ди­та уве­ли­чил­ся в 2 раза. Если посчи­тать про­цент­ную пере­пла­ту, она ока­зы­ва­ет­ся выше, но в то же вре­мя опла­та ста­ла комфортной.

Задерж­ки могут быть неожи­дан­ны­ми. Напри­мер, когда вы вно­си­те пла­теж по кре­ди­ту, но он дол­гое вре­мя не зачис­ля­ет­ся на ваш счет. Что­бы избе­жать это­го, пла­те­жи долж­ны быть про­из­ве­де­ны за 3–5 дней до уста­нов­лен­но­го срока.

Если у вас есть ипо­те­ка и вы достиг­ли слож­но­го финан­со­во­го эта­па в сво­ей жиз­ни, вы може­те офор­мить ипо­теч­ные кани­ку­лы на срок до полу­го­да. За это вре­мя вы смо­же­те решить свои про­бле­мы, сме­нить рабо­ту и про­дол­жить с новы­ми сила­ми выпла­чи­вать жилищ­ный кредит.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Способ #3: Кредитный доктор

Сов­ком­банк раз­ра­бо­тал спе­ци­аль­ный сер­вис для улуч­ше­ния кре­дит­ной исто­рии, кото­рый назы­ва­ет­ся «Кре­дит­ный доктор».

Про­грам­ма содер­жит 3 шага. Суть его в том, что сна­ча­ла банк выда­ет вам неболь­шой кре­дит на 3 или 6 меся­цев. Пла­тить нуж­но вовре­мя. Вто­рой шаг – кре­дит с боль­шей сум­мой на 6 меся­цев. Тре­тий – сум­ма еще выше: срок 6, 12 или 18 месяцев.

Про­грам­ма длит­ся от 15 до 30 меся­цев. Все кре­ди­ты долж­ны быть пога­ше­ны вовре­мя. После выпол­не­ния всех трех шагов банк гаран­ти­ру­ет вам полу­че­ние кре­ди­та на сум­му до 300 000 руб­лей. При этом банк остав­ля­ет за собой пра­во отка­за по при­чи­нам, не свя­зан­ным с кре­дит­ной историей.

Это хоро­ший спо­соб улуч­шить свою финан­со­вую репу­та­цию, так как банк более лояль­но отно­сит­ся к кли­ен­там с пло­хой кре­дит­ной исто­ри­ей. Сум­ма кре­ди­та на пер­вом эта­пе состав­ля­ет 4 999 руб­лей. Свое­вре­мен­ное пога­ше­ние улуч­шит ваш кре­дит­ный рей­тинг, как и после­ду­ю­щие кре­ди­ты. В резуль­та­те ваша кре­дит­ная исто­рия улуч­шит­ся и, даже если банк по какой-либо при­чине отка­жет, вы смо­же­те обра­тить­ся в дру­гие финан­со­вые учреждения.

Из мину­сов — высо­кая про­цент­ная став­ка и обя­за­тель­ная стра­хов­ка. Таким обра­зом, банк ком­пен­си­ру­ет свои риски.

Орга­ни­зо­вать такую ​​про­грам­му мож­но само­сто­я­тель­но — брать неболь­шие кре­ди­ты в финан­со­вых учре­жде­ни­ях и акку­рат­но пла­тить. Каж­дый пла­теж будет улуч­шать вашу кре­дит­ную исто­рию. Дру­гой вопрос, что не все бан­ки пой­дут на это и выда­дут даже мини­маль­ную сум­му кре­ди­та чело­ве­ку с сомни­тель­ной репу­та­ци­ей. В этом слу­чае мы реко­мен­ду­ем вам офор­мить микрокредит.

Способ #4: Кредитная карта

Обра­бот­ка кре­дит­ной кар­ты будет запи­са­на в вашей кре­дит­ной исто­рии. Поэто­му этот бан­ков­ский инстру­мент мож­но сме­ло исполь­зо­вать для повы­ше­ния сво­е­го рей­тин­га. Полу­чить кре­дит­ную кар­ту про­ще, чем полу­чить потре­би­тель­ский кре­дит, пото­му что банк может одоб­рить кар­ту с неболь­шим лими­том. Напри­мер, когда я оформ­лял кре­дит­ную кар­ту Аль­фа-Бан­ка «100 дней без про­цен­тов», мне одоб­ри­ли все­го 15 000 руб­лей. Со вре­ме­нем, когда банк поза­бо­тил­ся о том, что­бы он вовре­мя про­из­во­дил все пла­те­жи, кре­дит­ный лимит уве­ли­чил­ся сна­ча­ла до 50 000 руб­лей, затем до 75 000, а затем и до 300 000 рублей.

Теперь рас­смот­рим, как исполь­зо­ва­ние кре­дит­ной кар­ты отра­жа­ет­ся в кре­дит­ной истории:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

У меня есть три кре­дит­ные кар­ты от раз­ных бан­ков. В КИ есть инфор­ма­ция о каж­дом из них:

  • кре­дит­ный лимит,
  • теку­щий долг,
  • нали­чие задержек.

Подроб­ная инфор­ма­ция о каж­дом пла­те­же, ука­зан­ном в согла­ше­нии как «Пла­теж­ная дисциплина:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Один раз я вовре­мя не опла­тил кар­той и это отра­зи­лось в КИ:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Чем боль­ше срок про­сроч­ки пла­те­жа, тем хуже оценка:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

За каж­дый сде­лан­ный вовре­мя пла­теж будет повы­шать­ся мой кре­дит­ный рей­тинг, а вме­сте с ним и при­вле­ка­тель­ность мое­го кли­ен­та в гла­зах бан­ков­ских служащих.

Попро­буй­те подать заяв­ку на полу­че­ние кре­дит­ной кар­ты и, если хотя бы один банк одоб­рит ее, нач­ни­те исполь­зо­вать ее для улуч­ше­ния сво­е­го кре­дит­но­го рей­тин­га. Я исполь­зую так мно­го кре­дит­ных карт, что­бы зара­ба­ты­вать на них день­ги. У меня доста­точ­но дохо­да, что­бы им не поль­зо­вать­ся, но с помо­щью кре­дит­ных карт с кэш­б­эком я полу­чаю не менее 50 000 руб­лей допол­ни­тель­ной при­бы­ли в год. Читай­те ста­тью: Как зара­бо­тать на кре­дит­ных и дебе­то­вых бан­ков­ских картах.

Вот спи­сок бан­ков, где вы може­те подать онлайн заяв­ку на кре­дит­ную кар­ту и полу­чить быст­рый ответ. Кро­ме того, у этих карт при­вле­ка­тель­ные усло­вия, кото­рые я опи­сал в пра­вой колонке:

Кар­та Усло­вия Осо­бен­но­сти
Аль­фа-банк «100 дней без процентов» Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 100 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния – 1490 руб/год Воз­вра­та нет. Глав­ной осо­бен­но­стью этой кар­ты явля­ет­ся воз­мож­ность спи­сы­вать до 50 000 руб­лей еже­ме­сяч­но без уче­та комис­сии. Сня­тые день­ги могут хра­нить­ся на дебе­то­вой кар­те с про­цен­та­ми на оста­ток, а такая опе­ра­ция, как исполь­зо­ва­ние кре­дит­ных средств, будет осу­ществ­лять­ся по кре­дит­ной исто­рии. За год таким обра­зом мож­но зара­бо­тать 5000–8000 руб­лей, вер­нуть сер­вис и зна­чи­тель­но повы­сить IQ.
Восточ­ная бан­ков­ская кар­та «Кэш­б­эк» Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 56 дней. Выпуск 1000 руб­лей, обслу­жи­ва­ние бесплатное Кэш­б­эк до 5–10% в зави­си­мо­сти от выбран­ной кате­го­рии (авто и АЗС, ЖКХ и апте­ки, кафе и ресто­ра­ны + кино­те­ат­ры и ноч­ные клу­бы, онлайн покуп­ки или 2% на все)
Кре­дит Евро­па Банк Город­ская карта Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 55 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния – Бесплатно Кэш­б­эк — 10% на город­ской транс­порт, мет­ро, ​​элек­трич­ки, аэро­экс­пресс, про­кат вело­си­пе­дов; 7% на заправ­ки, авто­мой­ки, так­си, плат­ные доро­ги, кар­ше­ринг, шины, парковки.
Кар­та Tinkoff Platinum от Тинь­кофф Банка Льгот­ный пери­од состав­ля­ет 55 дней. Сто­и­мость выпус­ка и обслу­жи­ва­ния 590 руб/год Воз­врат – 1%. У кар­ты Тинь­кофф не самые выгод­ные усло­вия кэш­б­эка, но она лояль­на к заем­щи­кам с пло­хим ИК.

Улуч­ше­ние кре­дит­ной исто­рии — это не мгно­вен­ный про­цесс. Потре­бу­ет­ся от 3 меся­цев до 1 года регу­ляр­ных пла­те­жей, что­бы повы­сить ваш кре­дит­ный рей­тинг и сде­лать вас при­вле­ка­тель­ным для бан­ков. В то же вре­мя каж­дый пла­теж, сде­лан­ный вовре­мя, улуч­шит ваш кре­дит­ный рей­тинг, с кото­рым вы може­те пери­о­ди­че­ски консультироваться.

Способ #5: Микрозайм для улучшения кредитной истории

У мик­ро­фи­нан­со­вых орга­ни­за­ций (МФО) не луч­шая репу­та­ция: огром­ные про­цен­ты по кре­ди­там, дикие штра­фы за про­сроч­ку пла­те­жа. Но они более лояль­ны к людям с пло­хой кре­дит­ной исто­ри­ей, высо­кие про­цент­ные став­ки по кре­ди­там ком­пен­си­ру­ют воз­мож­ные рис­ки. А вся исто­рия вза­и­мо­дей­ствия МФО и заем­щи­ка фик­си­ру­ет­ся в Бюро кре­дит­ных историй.

МФО пред­ла­га­ют кре­ди­ты от 1 до 30 тысяч руб­лей по пер­во­му тре­бо­ва­нию, для посто­ян­ных кли­ен­тов сум­мы могут уве­ли­чи­вать­ся. Есть ком­па­нии с офи­са­ми в раз­ных горо­дах или толь­ко онлайн. День­ги мож­но полу­чить налич­ны­ми или кар­той, не выхо­дя из дома. При пода­че заяв­ки через интер­нет день­ги так­же мож­но полу­чить на элек­трон­ные кошель­ки, Кон­такт­ным пере­во­дом, Золо­той Коро­ной или на бан­ков­ский счет.

Про­цент­ная став­ка – 1% в день. Самое глав­ное, что орга­ни­за­ции гото­вы предо­ста­вить кре­дит даже без про­вер­ки кре­дит­ной исто­рии или для тех, чья кре­дит­ная исто­рия без­воз­врат­но испор­че­на. И кре­дит может улуч­шить его.

Я вос­поль­зо­вал­ся мик­ро­кре­ди­том. Сум­ма кре­ди­та 20 000 руб­лей, срок 7 дней (мак­си­мум 21). В ито­ге я запла­тил 21 000 руб­лей, но мог бы и мень­ше. Неко­то­рые МФО пред­ла­га­ют пер­вый кре­дит без про­цен­тов на срок до 7 дней, и я вос­поль­зо­вал­ся этой воз­мож­но­стью. В то же вре­мя МФО, как и любая финан­со­вая орга­ни­за­ция, не может отдать свои день­ги совер­шен­но бесплатно.

Выбрал пере­вод на кар­ту, комис­сия 3,5% от сум­мы кре­ди­та, что соста­ви­ло 700 руб. На кар­ту посту­пи­ло ров­но 20 000 руб­лей. Кро­ме того, мне под­клю­чи­ли стра­хов­ку на 30 дней сто­и­мо­стью 300 рублей.

Мож­но было и не оформ­лять стра­хов­ку, но, как это часто быва­ет, инфор­ма­ция о ней ука­зы­ва­лась вни­зу мел­ким шрифтом.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Вме­сте со стра­хов­кой и комис­си­ей за пере­вод – воз­врат 21 000 руб. Если бы вы не пога­си­ли кре­дит за 7 дней, то про­цен­ты были бы пере­счи­та­ны из рас­че­та 1% в день и вы запла­ти­ли бы 20 000 + 700 + 300 + (20 000 * 1% * коли­че­ство дней). За каж­дый день – 200 руб­лей в виде процентов.

При этом все МФО сотруд­ни­ча­ют с БКИ, инфор­ма­ция будет пере­да­на в мой кре­дит­ный отчет и помо­жет его улуч­шить. На сай­те мик­ро­фи­нан­со­вой орга­ни­за­ции ука­за­но, с каки­ми БКИ сотрудничает:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Неко­то­рые МФО рас­счи­ты­ва­ют ваш кре­дит­ный рей­тинг сра­зу после того, как вы пога­си­те кре­дит. Инфор­ма­ция при­бли­зи­тель­ная. При акку­рат­ной свое­вре­мен­ной опла­те рей­тинг обя­за­тель­но улучшится:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

МФО пока­зы­ва­ет воз­мож­ное изме­не­ние рей­тин­га и при усло­вии после­до­ва­тель­ных кредитов:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Здесь важ­но отме­тить, что изна­чаль­но рей­тинг был не самым пло­хим: 655 бал­лов из 1000. Если рей­тинг ниже, то он будет рас­ти медленнее.

Я реко­мен­дую исполь­зо­вать мик­ро­кре­ди­ты толь­ко тогда, когда все бан­ки вам отка­жут. Дело в том, что частые обра­ще­ния в МФО могут при­ве­сти к отка­зу в бан­ке. Бан­ки­ры насто­ро­жен­но отно­сят­ся к кли­ен­там, у кото­рых в кре­дит­ной исто­рии частые обра­ще­ния в мик­ро­фи­нан­со­вые орга­ни­за­ции. Счи­та­ет­ся, что кли­ен­та­ми таких орга­ни­за­ций явля­ют­ся люди с пло­хой финан­со­вой репу­та­ци­ей или низ­ким финан­со­вым образованием.

Вот спи­сок МФО, где вы може­те полу­чить свой пер­вый бес­про­цент­ный кредит:

ИМ Ф Усло­вия
элек­трон­ная капуста Пер­вый кре­дит 0%, на 21 день, до 30 000 руб
Зай­мер Любая кре­дит­ная исто­рия, до 30 000 руб­лей, выда­ча денег за несколь­ко минут на бан­ков­скую кар­ту или Яндекс кошелек
До зар­пла­ты Пер­вый кре­дит 0%, от 7 до 30 дней, от 2 000 до 20 000 рублей
Денеж­ный человек Пер­вый займ 0%, от 5 до 15 дней, до 15 000 рублей
Веб-бан­кир Пер­вый займ 0%, на 10–30 дней, до 20 000 рублей

Толь­ко пер­вый кре­дит предо­став­ля­ет­ся под 0%. Будь­те вни­ма­тель­ны и читай­те все условия.

Способ #6: Карта рассрочки

Кар­та рас­сроч­ки – это кре­дит­ная кар­та, даю­щая воз­мож­ность опла­чи­вать покуп­ки и не пла­тить про­цен­ты за поль­зо­ва­ние денеж­ны­ми сред­ства­ми на срок до 1 года. При этом вам при­дет­ся вно­сить мини­маль­ные пла­те­жи, как и по обыч­ным кре­дит­ным кар­там. Каж­дый свое­вре­мен­ный пла­теж будет улуч­шать вашу кре­дит­ную историю.

Пре­иму­ще­ство таких карт в том, что они лояль­но отно­сят­ся к кли­ен­там с пло­хой репу­та­ци­ей и одоб­ря­ют кар­ты с неболь­шим лими­том, обыч­но до 15 т.р. Реко­мен­дую совер­шить покуп­ку в мага­зи­нах-парт­не­рах на эту сум­му, напри­мер, тех­ни­ку или одежду.

Вот спи­сок таких карт:

Кар­та Усло­вия
Хал­ва Совкомбанка
  • Кре­дит­ный лимит – до 350 000 рублей;
  • Срок опла­ты – от 1 до 12 месяцев;
  • Комис­сия за поль­зо­ва­ние рас­сроч­кой – 0% в год;
  • Воз­раст – от 20 до 75 лет.
Осве­дом­лен­ность о Киви Банке
  • Кре­дит­ный лимит – до 300 000 рублей;
  • Срок опла­ты – от 1 до 12 месяцев;
  • Комис­сия за поль­зо­ва­ние рас­сроч­кой – 0% в год;
  • Воз­раст – от 20 до 75 лет.
Сво­бо­да ипо­теч­но­го кредита
  • Кре­дит­ный лимит – от 10 000 до 300 000 руб.;
  • Срок опла­ты – от 1 до 12 месяцев;
  • Комис­сия за поль­зо­ва­ние рас­сроч­кой – 0% в год;
  • Воз­раст – от 18 до 70 лет.
  • Реги­стра­ция и бес­плат­ное обслу­жи­ва­ние карты 👍

Способ #7: Потребительский (товарный) кредит

Что­бы улуч­шить свою кре­дит­ную исто­рию, вы може­те купить деше­вые това­ры в кре­дит на срок от 6 до 12 меся­цев. Такой кре­дит обыч­но оформ­ля­ют в мага­зи­нах быто­вой техники.

Бан­ки, сотруд­ни­ча­ю­щие с тор­го­вы­ми сетя­ми, лояль­но отно­сят­ся к заем­щи­кам с пло­хой кре­дит­ной исто­ри­ей. А в неко­то­рых слу­ча­ях такой кре­дит может быть выго­ден, так как не тре­бу­ет­ся пер­во­на­чаль­ный взнос, бла­го­да­ря скид­ке на товар вы не пере­пла­чи­ва­е­те по кре­ди­ту и на опла­ту дает­ся доста­точ­но времени.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Так мож­но даже взять в кре­дит элек­тро­чай­ник или утюг. Важ­но свое­вре­мен­но вно­сить пла­те­жи. После закры­тия кре­ди­та, если вы не нахо­ди­тесь в дефол­те, ваш кре­дит­ный рей­тинг улуч­шит­ся, и вы може­те пре­тен­до­вать на более круп­ные кредиты.

Способ #8: Открытие депозита

Откры­тие вкла­да помо­жет, если у вас есть день­ги, кото­рые мож­но поло­жить на сбе­ре­га­тель­ный счет. Сам депо­зит не вли­я­ет на кре­дит­ную исто­рию. Но банк, видя, что у вас есть день­ги на депо­зи­те, пони­ма­ет, что вы пла­те­же­спо­соб­ный кли­ент и обыч­но пред­ла­га­ет этим людям пред­ло­же­ния потре­би­тель­ско­го кре­ди­та в вашем лич­ном кабинете.

Ино­гда бан­ки про­во­дят спе­ци­аль­ные акции, как, напри­мер, в Интер­про­гресс­бан­ке. При вне­се­нии депо­зи­та банк выда­ет вам кре­дит­ную кар­ту с льгот­ным пери­о­дом до 50 дней. Если вы оста­е­тесь в тече­ние это­го пери­о­да, то вам не нуж­но пла­тить про­цен­ты по кре­ди­ту. Кар­та выда­ет­ся неза­ви­си­мо от вашей кре­дит­ной истории.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Глав­ное исполь­зо­вать его с умом, то есть обес­пе­чить тра­ты по кре­дит­ной кар­те и вовре­мя пога­сить задол­жен­ность, а не как рань­ше – в оче­ред­ной раз про­сро­чить платежи.

Способ #9: Меньше запросов к КИ для ее улучшения

Боль­шое коли­че­ство обра­ще­ний в БКИ ухуд­ша­ет вашу кре­дит­ную исто­рию. Если вы обра­ти­тесь в любой банк за кре­ди­том, вы обя­за­тель­но обра­ти­тесь в БКИ. Каж­дый запрос тако­го типа фик­си­ру­ет­ся в истории:

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дает кредитов: 12 способов работы

Поэто­му не сто­ит обра­щать­ся за кре­ди­том одно­вре­мен­но в боль­шое коли­че­ство бан­ков. Отправь­те один или два, жди­те отве­та. Если он отри­ца­тель­ный, подо­жди­те несколь­ко дней и обра­ти­тесь в один-два бан­ка. В слу­чае отка­за все­гда ста­рай­тесь выяс­нить при­чи­ну у мене­дже­ров. Бан­ки обыч­но не рас­кры­ва­ют при­чи­ну, но могут намек­нуть на нее.

Итак, одна­жды я подал заяв­ку на ипо­те­ку, и банк отка­зал мне. В раз­го­во­ре с мене­дже­ром он обра­тил мое вни­ма­ние на высо­кий кре­дит­ный лимит по моим откры­тым кар­там. Две кар­ты я не исполь­зо­вал, они были с бес­плат­ным обслу­жи­ва­ни­ем и я лег спать в “чер­ный” день. Все­го на три кар­ты лимит соста­вил 800 000 рублей.

У бан­ков есть стан­дарт­ная фор­му­ла, соглас­но кото­рой 5% кре­дит­но­го лими­та долж­ны быть вклю­че­ны в потен­ци­аль­ные рас­хо­ды заем­щи­ка. 5% от 800 000 это 40 000 руб. Дру­ги­ми сло­ва­ми, банк счи­та­ет, что я еже­ме­сяч­но пла­чу одну и ту же сум­му по доступ­ным кар­там, хотя это не так. Ведь я могу в любой момент потра­тить эти день­ги на кар­ты, и тогда потен­ци­аль­ная выпла­та ста­нет реальной.

Мы так­же вклю­ча­ем наши соб­ствен­ные про­вер­ки кре­дит­ной исто­рии. Бан­ки насто­ро­жен­но отно­сят­ся к кли­ен­там, к чьим кре­дит­ным исто­ри­ям часто обра­ща­ют­ся. В самом СК непо­нят­но, кто подал заяв­ку. Даже если 18 из 20 заявок были от вас, банк будет думать, что вы обра­ща­лись в бан­ки за кре­ди­том 20 раз и эти же бан­ки 20 раз про­ве­ря­ли ваш IQ. Так что если вы пла­ни­ру­е­те взять круп­ный кре­дит, то за 1–3 меся­ца до это­го пога­си­те все кре­ди­ты, закрой­те все кре­дит­ные кар­ты, даже если вы ими не поль­зу­е­тесь и они про­сто лежат на пол­ке. Обес­пе­чить кре­дит­ное мол­ча­ние, то есть не пода­вать кре­дит­ные заяв­ки в бан­ки. Вы може­те толь­ко про­ве­рить свою кре­дит­ную исто­рию, что­бы убе­дить­ся, что там все чисто.

Способ #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если вам дей­стви­тель­но нужен кре­дит, но ваша кре­дит­ная исто­рия в беде, вы може­те при­влечь чле­на семьи или дру­га с хоро­шей кре­дит­ной исто­ри­ей. Банк тща­тель­но рас­смот­рит заяв­ку. Юри­ди­че­ски всю ответ­ствен­ность за кре­дит несет пору­чи­тель, и бан­ку все рав­но, кто имен­но за него пла­тит в ито­ге.
В Сбер­бан­ке кре­дит с пору­чи­те­лем досту­пен толь­ко кли­ен­там от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет; потре­би­тель­ские кре­ди­ты не выда­ют­ся под залог. Но если речь идет об ипо­теч­ном кре­ди­те, в служ­бе под­держ­ки сооб­щи­ли, что банк готов рас­смот­реть такой слу­чай в инди­ви­ду­аль­ном поряд­ке, после тща­тель­но­го рас­смот­ре­ния заявки.

Способ #11: Погасите небанковские долги

В кре­дит­ной исто­рии поми­мо кре­ди­тов отоб­ра­жа­ют­ся кре­ди­ты от МФО, дол­ги по али­мен­там, штра­фы ГИБДД, ЖКХ, сото­вой свя­зи. Эти дол­ги так­же могут быть при­чи­ной отка­за в новом кре­ди­те. И это совер­шен­но законно.

Про­смот­рев свою кре­дит­ную исто­рию, вы смо­же­те най­ти инфор­ма­цию о ней и испра­вить ее. Но луч­ше не пор­тить себе репу­та­цию и не при­но­сить эти запи­си в кре­дит­ный отчет, ведь инфор­ма­ция об этом будет хра­нить­ся 10 лет.

Способ #12: Отказ от оформления кредитов в случае мошенничества

К сожа­ле­нию, могут воз­ник­нуть ситу­а­ции, когда кре­дит был оформ­лен по вашим пас­порт­ным дан­ным без ваше­го ведо­ма. Это про­ис­хо­дит не толь­ко в слу­чае уте­ри пас­пор­та или пере­да­чи дан­ных зло­умыш­лен­ни­кам. Бан­ков­ские дан­ные регу­ляр­но уте­ка­ют на чер­ный рынок, это одна из послед­них ситу­а­ций, когда в сети появи­лось око­ло 900 тысяч кли­ен­тов таких круп­ных бан­ков, как Аль­фа-Банк, Хоум Кре­дит и ОТП. Их филь­тру­ют за день­ги сотруд­ни­ки бан­ков и служб без­опас­но­сти, а так­же в резуль­та­те хакер­ских атак.

Если вы види­те в отче­те кре­дит, кото­рый точ­но не писа­ли, пиши­те заяв­ле­ние в поли­цию. При­кре­пи­те бумаж­ный кре­дит­ный отчет. Обя­за­тель­но возь­ми­те талон при при­е­ме заяв­ки и обра­ти­тесь в банк, где был выдан кре­дит. Напи­ши­те пре­тен­зию, при­кре­пи­те копию фор­мы запро­са. Про­вер­ка и рас­сле­до­ва­ние будут про­во­дить­ся сра­зу с двух сто­рон: поли­ции и бан­ка. Это уско­рит реше­ние проблемы.

Как толь­ко у вас на руках ока­жет­ся под­твер­жде­ние того, что вы на самом деле не запра­ши­ва­ли этот кре­дит, попро­си­те банк пере­дать инфор­ма­цию во все ЦБИ, что­бы они исклю­чи­ли дан­ные из ваше­го отче­та. Ваше отсут­ствие авто­ма­ти­че­ски улуч­шит вашу оценку.

Обя­за­тель­но убе­ди­тесь, что вы на самом деле не пода­ли заяв­ку на этот кре­дит. Позво­ни­те в банк для полу­че­ния допол­ни­тель­ной инфор­ма­ции. Моя зна­ко­мая про­ве­ря­ла свою кре­дит­ную исто­рию и уви­де­ла кре­дит в 700 000 руб­лей, на кото­рый она «не обра­ща­лась». После звон­ка в банк выяс­ни­лось, что это его авто­кре­дит, толь­ко он не знал точ­но­го назва­ния финан­со­во­го учре­жде­ния и думал, что взял его в дру­гом банке.

Зачем улучшать кредитную историю

Улуч­шить кре­дит­ную исто­рию нуж­но, когда вы пла­ни­ру­е­те взять кре­дит на что-то дей­стви­тель­но полез­ное или важ­ное, напри­мер, ипо­те­ку, кре­дит на обра­зо­ва­ние ребен­ка, семей­ную поезд­ку и т.д. Вам нуж­но зара­нее под­го­то­вить­ся, что­бы улуч­шить свой кре­дит­ный рей­тинг, это повы­сит ваши шан­сы на одобрение.

Но, поми­мо бан­ков, кре­дит­ную исто­рию могут запро­сить рабо­то­да­те­ли при устрой­стве на новую рабо­ту, стра­хо­вые ком­па­нии и ком­па­нии по кар­ше­рин­гу (арен­де авто­мо­би­лей). Если вы пла­ни­ру­е­те купить недви­жи­мость или застра­хо­вать маши­ну, сме­нить рабо­ту или вос­поль­зо­вать­ся услу­га­ми кар­ше­рин­га, вам сле­ду­ет так же тща­тель­но поза­бо­тить­ся о каче­стве сво­ей кре­дит­ной истории.

Ответы на вопросы

Я улуч­шил свою кре­дит­ную исто­рию. Когда мож­но подать заяв­ку на кредит?

Дожди­тесь, пока дан­ные об изме­не­ни­ях посту­пят в банк. Это зани­ма­ет 5 рабо­чих дней, соглас­но Зако­ну о кре­дит­ной исто­рии. Через 5 рабо­чих дней дан­ные будут обнов­ле­ны, и вы смо­же­те без­опас­но запро­сить кредит.

Могу ли я уда­лить свою кре­дит­ную исто­рию в соот­вет­ствии с зако­ном о защи­те пер­со­наль­ных данных?

Нет, закон «О кре­дит­ной исто­рии» не про­ти­во­ре­чит зако­ну о пер­со­наль­ных дан­ных. По его сло­вам, отчет о кре­дит­ных опе­ра­ци­ях необ­хо­ди­мо хра­нить в тече­ние 10 лет.

Если я поме­няю фами­лию, имя, пас­порт, моя кре­дит­ная исто­рия нач­нет­ся с нуля?

Нет. Дан­ные появят­ся в титуль­ной части кре­дит­ной исто­рии как новые и будут объ­еди­не­ны с ранее введенными.

Заключение

Жизнь тако­ва, что вам могут пона­до­бить­ся день­ги неожи­дан­но. Все­гда нуж­но иметь резерв­ные вари­ан­ты, где их най­ти. Кре­дит в бан­ке – самый про­стой спо­соб най­ти нуж­ную сум­му. Поэто­му о хоро­шей кре­дит­ной исто­рии луч­ше поза­бо­тить­ся зара­нее. Не забы­вай­те, что пло­хая кре­дит­ная исто­рия может сто­ить вам карье­ры, ведь рабо­то­да­те­ли будут смот­реть на вас совер­шен­но по-дру­го­му, если узна­ют, что у вас боль­шие про­сроч­ки, али­мен­ты или ком­му­наль­ные платежи.

Десерт­ное видео: обе­зья­ны в зоо­пар­ке точат кам­ни, что­бы раз­бить стек­ло и сбежать

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

13 − два =