Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются

Когда речь захо­дит о кре­дит­ном учре­жде­нии, боль­шин­ство из нас сра­зу дума­ет о бан­ке. На самом деле это поня­тие намно­го шире и не обя­за­тель­но свя­за­но с выда­чей кре­ди­тов. Наша ста­тья о том, что такое кре­дит­ные орга­ни­за­ции, об их видах, функ­ци­ях и осо­бен­но­стях деятельности.

Что такое кредитная организация

Соглас­но рос­сий­ско­му зако­но­да­тель­ству кре­дит­ная орга­ни­за­ция явля­ет­ся юри­ди­че­ским лицом, име­ю­щим пра­во на осу­ществ­ле­ние бан­ков­ских опе­ра­ций в соот­вет­ствии с Зако­ном «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти». На каж­дый вид таких опе­ра­ций орга­ни­за­ция долж­на иметь лицен­зию ЦБ РФ. Основ­ной целью рабо­ты кре­дит­ной орга­ни­за­ции явля­ет­ся полу­че­ние при­бы­ли, то есть речь идет исклю­чи­тель­но о ком­мер­че­ских ком­па­ни­ях. Такая орга­ни­за­ция может суще­ство­вать в раз­лич­ных фор­мах соб­ствен­но­сти, подроб­нее об этом мы пого­во­рим в соот­вет­ству­ю­щей главе.

Для кре­дит­ных орга­ни­за­ций суще­ству­ют огра­ни­че­ния по видам дея­тель­но­сти. Так что КО не может:

• предо­став­лять стра­хо­вые услу­ги для клиентов;
• посред­ни­че­ство в биз­нес-опе­ра­ци­ях или само­сто­я­тель­ная тор­гов­ля (за исклю­че­ни­ем про­да­жи соб­ствен­ных финан­со­вых услуг);
• зани­мать­ся про­из­вод­ствен­ной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Суще­ству­ет три типа кре­дит­ных орга­ни­за­ций, и назва­ние не долж­но вво­дить в заблуж­де­ние: не все они име­ют пра­во кре­ди­то­вать кого угодно.

Банки

Это орга­ни­за­ции, кото­рые име­ют пра­во ока­зы­вать пол­ный спектр финан­со­вых услуг. Они делят­ся на уни­вер­саль­ные и спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные (сего­дня в Рос­сии все бан­ков­ские орга­ни­за­ции име­ют уни­вер­саль­ные лицен­зии, но есть пла­ны спе­ци­а­ли­зи­ро­вать­ся в основ­ном на реги­о­наль­ных бан­ках). Любой банк может выда­вать кре­ди­ты и при­вле­кать вкла­ды населения.

Небанковские кредитные организации

НКО (не путать с неком­мер­че­ски­ми орга­ни­за­ци­я­ми!) впра­ве полу­чить лицен­зии на несколь­ко видов финан­со­вых услуг (не более деся­ти). В основ­ном это небан­ков­ские рас­чет­ные, пла­теж­ные или депо­зит­но-кре­дит­ные орга­ни­за­ции (лом­бар­ды, кли­рин­го­вые ком­па­нии и т.п.). К круп­ным НКО отно­сят­ся, напри­мер, Москли­рин­г­центр, Наци­о­наль­ный рас­чет­ный депо­зи­та­рий, Вестерн Юни­он ДП Восток и другие.

Прочие кредитные организации

Юри­ди­че­ские лица, упол­но­мо­чен­ные ока­зы­вать одну или несколь­ко финан­со­вых услуг (напри­мер, кол­лек­то­ры, фак­то­рин­го­вые ком­па­нии и т д).

Функции кредитных организаций

Кре­дит­ные орга­ни­за­ции в Рос­сий­ской Феде­ра­ции име­ют две основ­ные функ­ции, они могут при­сут­ство­вать как вме­сте (напри­мер, бан­ки), так и по отдельности:

1 кре­дит­ная служба

Вклю­ча­ет в себя все опе­ра­ции, свя­зан­ные с выда­чей денеж­ных средств под про­цен­ты: откры­тие сче­тов, выпуск и адми­ни­стри­ро­ва­ние кре­дит­ных карт, рефи­нан­си­ро­ва­ние и реструк­ту­ри­за­ция кре­ди­тов и т.д.

2 Рас­чет­но-кас­со­вое обслуживание

К это­му типу отно­сят­ся сле­ду­ю­щие операции:

• откры­тие и веде­ние сче­тов (рас­чет­ных, теку­щих, депо­зит­ных и других);
• осу­ществ­лять пла­те­жи от име­ни клиентов;
• обмен валю­ты и купля-продажа;
• предо­став­ле­ние бан­ков­ских гарантий;
• инкас­са­ция денеж­ных средств, сче­та, пла­теж­ные документы.
• дру­гие финан­со­вые услуги

Так­же кре­дит­ные орга­ни­за­ции в рам­ках РКО осу­ществ­ля­ют лизин­го­вые опе­ра­ции, осу­ществ­ля­ют опе­ра­ции с дра­го­цен­ны­ми метал­ла­ми и дра­го­цен­ны­ми кам­ня­ми, опе­ра­ции с цен­ны­ми бума­га­ми, арен­ду­ют сей­фо­вые ячей­ки, кон­суль­ти­ру­ют и инфор­ми­ру­ют о финан­со­вых услугах.

Лицен­зия ЦБ РФ опре­де­ля­ет опре­де­лен­ный набор функ­ций для каж­дой кре­дит­ной орга­ни­за­ции. Для бан­ков это рас­ши­рен­ный спи­сок, для НКО и дру­гих кре­дит­ных орга­ни­за­ций он огра­ни­чен несколь­ки­ми или даже одним пунктом.

Какие права есть у кредитных организаций

Банк и небан­ков­ские кре­дит­ные орга­ни­за­ции име­ют сход­ства и раз­ли­чия в объ­е­ме прав. Сре­ди них следующие:

• Кре­дит­ная орга­ни­за­ция само­сто­я­тель­но реша­ет, какие финан­со­вые услу­ги она будет ока­зы­вать. Осно­ва уста­нав­ли­ва­ет­ся феде­раль­ным зако­ном и лицен­зи­я­ми, полу­чен­ны­ми от Цен­траль­но­го бан­ка Рос­сий­ской Федерации.
• Бан­ков­ская кре­дит­ная орга­ни­за­ция име­ет пра­во участ­во­вать в пол­ном объ­е­ме услуг, НКО может выбрать часть услуг.
• Кре­дит­ная орга­ни­за­ция впра­ве инфор­ми­ро­вать физи­че­ских и юри­ди­че­ских лиц о сво­их услу­гах, в том чис­ле в фор­ме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

• предо­став­лять пол­ную инфор­ма­цию обо всех услугах;
• предо­ста­вить инфор­ма­цию о лицен­зии Цен­траль­но­го бан­ка на ока­зы­ва­е­мую услу­гу (в том чис­ле копию лицензии);
• для совер­ше­ния любой опе­ра­ции полу­чить пись­мен­ное раз­ре­ше­ние кли­ен­та (под­пись на дого­во­ре, ввод/вывод зака­за, кви­тан­ции и т.д.);
• сохра­не­ние в тайне кре­дит­ных опе­ра­ций кли­ен­та (в том чис­ле непе­ре­да­ча пер­со­наль­ных дан­ных заем­щи­ка кому бы то ни было — это пра­ви­ло, кста­ти, часто нару­ша­ет­ся даже в круп­ных бан­ках, сотруд­ни­ки кото­рых «сли­ва­ют» базы дан­ных сво­их клиентов);
• ока­зы­вать содей­ствие в про­ве­де­нии про­ве­рок сотруд­ни­ка­ми Цен­траль­но­го бан­ка Рос­сий­ской Федерации;
• при­оста­но­вить дви­же­ние денеж­ных средств на сче­те кли­ен­та по тре­бо­ва­нию нало­го­вой инспек­ции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Соглас­но зако­но­да­тель­ству Рос­сий­ской Феде­ра­ции кре­дит­ные орга­ни­за­ции в нашей стране могут иметь две фор­мы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года эти ком­па­нии были раз­де­ле­ны на пуб­лич­ные (ПАО, быв­шее ОАО) и непуб­лич­ные (НАО, быв­шее ЗАО). Раз­ни­ца меж­ду ними заклю­ча­ет­ся в объ­е­ме пуб­ли­ку­е­мой отчет­но­сти, в раз­ме­ре устав­но­го капи­та­ла, в струк­ту­ре орга­нов управ­ле­ния и в неко­то­рых дру­гих нюан­сах. Непуб­лич­ные акци­о­нер­ные обще­ства име­ют пра­во не ука­зы­вать свою «нере­клам­ность», поэто­му если вы види­те на две­рях бан­ка вывес­ку «АО», зна­чит, кре­дит­ная орга­ни­за­ция не явля­ет­ся пуб­лич­ной. В Рос­сии ПАО явля­ют­ся круп­ней­ши­ми бан­ка­ми: Сбер­банк, ВТБ, Поч­та­Банк и мно­гие дру­гие. Непуб­лич­ны­ми явля­ют­ся, напри­мер, Банк Рос­сия, ОТП Банк, Рус­ский Стан­дарт, Тинь­кофф и другие.

Общество с ограниченной ответственностью

С такой фор­мой соб­ствен­но­сти обыч­но рабо­та­ют небан­ков­ские орга­ни­за­ции: мик­ро­кре­дит­ные бюро, рас­чет­но-кас­со­вые цен­тры, кол­лек­то­ры и дру­гие. В отли­чие от акци­о­нер­ных обществ, эти обще­ства отве­ча­ют по сво­им обя­за­тель­ствам толь­ко в пре­де­лах сво­е­го устав­но­го капитала.

До 2014 года кре­дит­ные орга­ни­за­ции мог­ли суще­ство­вать в фор­ме обществ с допол­ни­тель­ной ответ­ствен­но­стью (орга­ни­за­ций, в кото­рых учре­ди­те­ли несут ответ­ствен­ность перед кли­ен­та­ми всем сво­им иму­ще­ством), но на прак­ти­ке этот ред­кий вид в Рос­сии прак­ти­че­ски не при­ме­нял­ся и со вре­ме­нем был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В Рос­сии суще­ству­ет мно­же­ство нор­ма­тив­но-пра­во­вых актов, регу­ли­ру­ю­щих дея­тель­ность кре­дит­ных орга­ни­за­ций, как бан­ков­ских, так и всех осталь­ных. Выде­лим основные:

• Кон­сти­ту­ция Рос­сий­ской Феде­ра­ции (ста­тья 8 – гаран­тии сво­бо­ды эко­но­ми­че­ской дея­тель­но­сти и част­ной собственности).
• Граж­дан­ский кодекс Рос­сий­ской Феде­ра­ции (гла­вы 21–26, вклю­ча­ю­щие общие поло­же­ния об обя­за­тель­ствах и пра­ви­лах их испол­не­ния, гла­ва 42, регу­ли­ру­ю­щая общие вопро­сы зай­мов и кре­ди­тов, и неко­то­рые другие);
• Нор­мы бан­ков­ско­го пра­ва (Закон «О Цен­траль­ном бан­ке Рос­сий­ской Феде­ра­ции (Бан­ке Рос­сии)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ; Закон «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти» от 2 декаб­ря 1990 г. № 395–1 , Закон «О несо­сто­я­тель­но­сти (банк­рот­стве)» от 26 октяб­ря 2002 г. № 127-ФЗ.
• УК РФ (ста­тья 159.1 – «Мошен­ни­че­ство в сфе­ре кре­ди­то­ва­ния»; ста­тья 176 – «Неза­кон­ное полу­че­ние зай­ма»; ста­тья 177 – «Злост­ное укло­не­ние от пога­ше­ния кре­ди­тор­ской задол­жен­но­сти» и неко­то­рые другие.
• Дру­гие нор­ма­тив­но-пра­во­вые акты (Закон «О неком­мер­че­ских орга­ни­за­ци­ях», Закон «О мик­ро­фи­нан­со­вой дея­тель­но­сти и мик­ро­фи­нан­со­вых орга­ни­за­ци­ях» и другие.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Я все­гда думал, что банк и кре­дит­ная орга­ни­за­ция это одно и то же, а ока­зы­ва­ет­ся это не так?

Банк явля­ет­ся одним из видов кре­дит­ных учре­жде­ний. Их дея­тель­ность регу­ли­ру­ет­ся спе­ци­аль­ным зако­ном, для это­го уста­нав­ли­ва­ют­ся спе­ци­аль­ные нор­ма­ти­вы. Но наря­ду с бан­ка­ми суще­ству­ют и дру­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции, не бан­ки, кото­рые име­ют лицен­зии не на все виды финан­со­вых опе­ра­ций, а толь­ко на неко­то­рые. Напри­мер, мик­ро­фи­нан­со­вая орга­ни­за­ция не может при­вле­кать вкла­ды граж­дан или осу­ществ­лять обмен валюты.

Что такое финан­со­во-кре­дит­ные организации?

Финан­со­во-кре­дит­ные орга­ни­за­ции явля­ют­ся частью госу­дар­ствен­ной финан­со­вой систе­мы, наря­ду с бан­ка­ми. К ФКО отно­сят­ся финан­со­вые ком­па­нии, инве­сти­ци­он­ные ком­па­нии, тра­с­то­вые ком­па­нии, кре­дит­ные и потре­би­тель­ские кре­дит­ные ком­па­нии, ком­па­нии вза­им­но­го кре­ди­та, него­су­дар­ствен­ные пен­си­он­ные фон­ды, лом­бар­ды, стра­хо­вые ком­па­нии, фак­то­рин­го­вые и лизин­го­вые ком­па­нии, кли­рин­го­вые и рас­чет­но-кас­со­вые цен­тры, финан­со­вые бир­жи и дру­гие свя­зан­ные с ними орга­ни­за­ции с кре­ди­та­ми (как пря­мо, так и кос­вен­но). Дея­тель­ность этих учре­жде­ний и ком­па­ний регу­ли­ру­ет­ся бан­ков­ским зако­но­да­тель­ством, инструк­ци­я­ми ЦБ РФ и нор­ма­тив­ны­ми пра­во­вы­ми акта­ми дру­гих ведомств.

В чем отли­чие мик­ро­кре­дит­ной ком­па­нии от банка?

Суще­ству­ют раз­ли­чия как в усло­ви­ях кре­ди­то­ва­ния, так и в плане регу­ли­ро­ва­ния дея­тель­но­сти двух видов кре­дит­ных орга­ни­за­ций. МФО не могут выда­вать кре­ди­ты на сум­му более 1 млн руб. Мик­ро­фи­нан­со­вая орга­ни­за­ция может при­вле­кать день­ги от кли­ен­тов толь­ко в виде пожерт­во­ва­ний, бла­го­тво­ри­тель­ных взно­сов или зай­мов. Мик­ро­зай­мы выда­ют­ся по упро­щен­ной про­це­ду­ре по срав­не­нию с бан­ков­ски­ми кре­ди­та­ми: заяв­ки рас­смат­ри­ва­ют­ся за несколь­ко минут, тре­бу­ет­ся мень­ше спра­вок, почти нико­гда не тре­бу­ет­ся под­твер­жде­ние дохо­дов. Но такой кре­дит сто­ит в десять раз доро­же, чем кре­дит в бан­ке. И бан­кам, и МФО нуж­ны лицен­зии, но для МФО огра­ни­че­ний гораз­до мень­ше: напри­мер, нет мини­маль­но­го устав­но­го капи­та­ла (для банков).

Какой фор­мой кре­дит­ной орга­ни­за­ции явля­ет­ся потре­би­тель­ский кре­дит­ный коопе­ра­тив (КПК)?

Несмот­ря на назва­ние, кре­дит­ный потре­би­тель­ский коопе­ра­тив отно­сит­ся к некре­дит­ным финан­со­вым орга­ни­за­ци­ям, их дея­тель­ность регу­ли­ру­ет­ся не зако­но­да­тель­ством о кре­дит­ных орга­ни­за­ци­ях, а соб­ствен­ным зако­ном – № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года “О кре­дит­ной коопе­ра­ции”. Отли­чие КПК от кре­дит­ной орга­ни­за­ции состо­ит в том, что кре­дит­ный союз явля­ет­ся доб­ро­воль­ным объ­еди­не­ни­ем граж­дан, целью кото­рых явля­ет­ся удо­вле­тво­ре­ние толь­ко соб­ствен­ных потреб­но­стей за счет соб­ствен­ных средств. Это неком­мер­че­ская орга­ни­за­ция, она не ока­зы­ва­ет кре­дит­ные услу­ги в уста­нов­лен­ном зако­но­да­тель­ством поряд­ке для кре­дит­ных орга­ни­за­ций – день­ги выда­ют­ся толь­ко чле­нам коопе­ра­ти­ва и толь­ко при усло­вии упла­ты взно­сов. Кре­дит­ный союз не име­ет пра­ва предо­став­лять ссу­ды тре­тьим лицам с целью полу­че­ния при­бы­ли в виде про­цен­тов. ЦКК не вхо­дит в бан­ков­скую систе­му РФ, для его дея­тель­но­сти не тре­бу­ет­ся лицен­зии. При этом дея­тель­ность коопе­ра­ти­вов кон­тро­ли­ру­ет­ся Цен­траль­ным бан­ком Рос­сий­ской Феде­ра­ции путем вне­се­ния их в реестр и про­ве­де­ния регу­ляр­ных про­ве­рок. Этот кон­троль, по срав­не­нию с кон­тро­лем за кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, гораз­до менее жест­кий. Сле­до­ва­тель­но, про­цент мошен­ни­че­ства в сфе­ре кре­дит­ной коопе­ра­ции намно­го выше, чем у кре­дит­ных орга­ни­за­ций дея­тель­ность коопе­ра­ти­вов кон­тро­ли­ру­ет­ся Цен­траль­ным бан­ком Рос­сий­ской Феде­ра­ции путем вне­се­ния их в реестр и про­ве­де­ния регу­ляр­ных про­ве­рок. Этот кон­троль, по срав­не­нию с кон­тро­лем за кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, гораз­до менее жест­кий. Сле­до­ва­тель­но, про­цент мошен­ни­че­ства в сфе­ре кре­дит­ной коопе­ра­ции намно­го выше, чем у кре­дит­ных орга­ни­за­ций дея­тель­ность коопе­ра­ти­вов кон­тро­ли­ру­ет­ся Цен­траль­ным бан­ком Рос­сий­ской Феде­ра­ции путем вне­се­ния их в реестр и про­ве­де­ния регу­ляр­ных про­ве­рок. Этот кон­троль, по срав­не­нию с кон­тро­лем за кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, гораз­до менее жест­кий. Сле­до­ва­тель­но, про­цент мошен­ни­че­ства в сфе­ре кре­дит­ной коопе­ра­ции намно­го выше, чем у кре­дит­ных организаций.

Заключение

Кре­дит­ные орга­ни­за­ции полу­чи­ли такое назва­ние не пото­му, что каж­дая из них зани­ма­ет­ся кре­ди­то­ва­ни­ем физи­че­ских или юри­ди­че­ских лиц. Про­сто рос­сий­ское зако­но­да­тель­ство поз­во­ля­ет каж­до­му из КО выда­вать день­ги под про­цен­ты, если у них есть лицен­зия ЦБ РФ. Кро­ме того, лицен­зии мож­но полу­чить и на дру­гие виды дея­тель­но­сти, не свя­зан­ные с кредитованием.

Кре­дит­ной орга­ни­за­ци­ей может быть банк, небан­ков­ская орга­ни­за­ция (НКО) и неко­то­рые дру­гие орга­ни­за­ции. Для это­го такое юри­ди­че­ское лицо долж­но быть ком­мер­че­ской ком­па­ни­ей (либо акци­о­нер­ным обще­ством, либо обще­ством с огра­ни­чен­ной ответ­ствен­но­стью) и иметь лицен­зию ЦБ РФ.

Наи­бо­лее под­кон­троль­ны­ми госу­дар­ству кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми явля­ют­ся бан­ки, кото­рые долж­ны иметь зна­чи­тель­ный устав­ный капи­тал, обя­за­ны участ­во­вать в систе­ме стра­хо­ва­ния вкла­дов, а их инфор­ма­ция нахо­дит­ся под над­зо­ром ЦБ.

Небан­ков­ские КО так­же посте­пен­но охва­ты­ва­ют­ся зако­но­да­тель­ны­ми огра­ни­че­ни­я­ми. Про­из­воль­ные (ино­гда заоб­лач­ные) про­цент­ные став­ки по мик­ро­кре­ди­там ухо­дят в про­шлое, ЦБ РФ все чаще отзы­ва­ет лицен­зии у кли­рин­го­вых ком­па­ний и все боль­ше кон­тро­ли­ру­ет дру­гие небан­ков­ские кре­дит­ные орга­ни­за­ции. В боль­шин­стве слу­ча­ев это идет на поль­зу кли­ен­там: воз­мож­но­сти финан­со­вых уло­вок со сто­ро­ны кре­дит­ных орга­ни­за­ций «овер­найт» сокра­ща­ют­ся, а комис­сии ста­но­вят­ся более разумными.

Видео на десерт: необыч­ные про­дук­ты от извест­ных брендов