Когда речь заходит о кредитном учреждении, большинство из нас сразу думает о банке. На самом деле это понятие намного шире и не обязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и особенностях деятельности.
- Что такое кредитная организация
- Виды кредитных организаций
- Банки
- Небанковские кредитные организации
- Прочие кредитные организации
- Функции кредитных организаций
- Какие права есть у кредитных организаций
- Какие обязанности у кредитных организаций
- Формы собственности кредитной организации
- Акционерное общество (АО)
- Общество с ограниченной ответственностью
- Правовые основы работы кредитных организаций
- Ответы на часто задаваемые вопросы
- Заключение
Что такое кредитная организация
Согласно российскому законодательству кредитная организация является юридическим лицом, имеющим право на осуществление банковских операций в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций организация должна иметь лицензию ЦБ РФ. Основной целью работы кредитной организации является получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Такая организация может существовать в различных формах собственности, подробнее об этом мы поговорим в соответствующей главе.
Для кредитных организаций существуют ограничения по видам деятельности. Так что КО не может:
- предоставлять страховые услуги для клиентов;
- посредничество в бизнес-операциях или самостоятельная торговля (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
- заниматься производственной деятельностью.
Виды кредитных организаций
Существует три типа кредитных организаций, и название не должно вводить в заблуждение: не все они имеют право кредитовать кого угодно.
Банки
Это организации, которые имеют право оказывать полный спектр финансовых услуг. Они делятся на универсальные и специализированные (сегодня в России все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы специализироваться в основном на региональных банках). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.
Небанковские кредитные организации
НКО (не путать с некоммерческими организациями!) вправе получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти). В основном это небанковские расчетные, платежные или депозитно-кредитные организации (ломбарды, клиринговые компании и т.п.). К крупным НКО относятся, например, Москлирингцентр, Национальный расчетный депозитарий, Вестерн Юнион ДП Восток и другие.
Прочие кредитные организации
Юридические лица, уполномоченные оказывать одну или несколько финансовых услуг (например, коллекторы, факторинговые компании и т д).
Функции кредитных организаций
Кредитные организации в Российской Федерации имеют две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, банки), так и по отдельности:
1 кредитная служба
Включает в себя все операции, связанные с выдачей денежных средств под проценты: открытие счетов, выпуск и администрирование кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.
2 Расчетно-кассовое обслуживание
К этому типу относятся следующие операции:
- открытие и ведение счетов (расчетных, текущих, депозитных и других);
- осуществлять платежи от имени клиентов;
- обмен валюты и купля-продажа;
- предоставление банковских гарантий;
- инкассация денежных средств, счета, платежные документы.
- другие финансовые услуги
Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, осуществляют операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, арендуют сейфовые ячейки, консультируют и информируют о финансовых услугах.
Лицензия ЦБ РФ определяет определенный набор функций для каждой кредитной организации. Для банков это расширенный список, для НКО и других кредитных организаций он ограничен несколькими или даже одним пунктом.
Какие права есть у кредитных организаций
Банк и небанковские кредитные организации имеют сходства и различия в объеме прав. Среди них следующие:
- Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги она будет оказывать. Основа устанавливается федеральным законом и лицензиями, полученными от Центрального банка Российской Федерации.
- Банковская кредитная организация имеет право участвовать в полном объеме услуг, НКО может выбрать часть услуг.
- Кредитная организация вправе информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.
Какие обязанности у кредитных организаций
- предоставлять полную информацию обо всех услугах;
- предоставить информацию о лицензии Центрального банка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
- для совершения любой операции получить письменное разрешение клиента (подпись на договоре, ввод/вывод заказа, квитанции и т.д.);
- сохранение в тайне кредитных операций клиента (в том числе непередача персональных данных заемщика кому бы то ни было — это правило, кстати, часто нарушается даже в крупных банках, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов);
- оказывать содействие в проведении проверок сотрудниками Центрального банка Российской Федерации;
- приостановить движение денежных средств на счете клиента по требованию налоговой инспекции или суда.
Формы собственности кредитной организации
Согласно законодательству Российской Федерации кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:
Акционерное общество (АО)
С 2015 года эти компании были разделены на публичные (ПАО, бывшее ОАО) и непубличные (НАО, бывшее ЗАО). Разница между ними заключается в объеме публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и в некоторых других нюансах. Непубличные акционерные общества имеют право не указывать свою «нерекламность», поэтому если вы видите на дверях банка вывеску «АО», значит, кредитная организация не является публичной. В России ПАО являются крупнейшими банками: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие. Непубличными являются, например, Банк Россия, ОТП Банк, Русский Стандарт, Тинькофф и другие.
Общество с ограниченной ответственностью
С такой формой собственности обычно работают небанковские организации: микрокредитные бюро, расчетно-кассовые центры, коллекторы и другие. В отличие от акционерных обществ, эти общества отвечают по своим обязательствам только в пределах своего уставного капитала.
До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители несут ответственность перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид в России практически не применялся и со временем был упразднен.
Правовые основы работы кредитных организаций
В России существует множество нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций, как банковских, так и всех остальных. Выделим основные:
- Конституция Российской Федерации (статья 8 – гарантии свободы экономической деятельности и частной собственности).
- Гражданский кодекс Российской Федерации (главы 21–26, включающие общие положения об обязательствах и правилах их исполнения, глава 42, регулирующая общие вопросы займов и кредитов, и некоторые другие);
- Нормы банковского права (Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ; Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395–1 , Закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ.
- УК РФ (статья 159.1 – «Мошенничество в сфере кредитования»; статья 176 – «Незаконное получение займа»; статья 177 – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» и некоторые другие.
- Другие нормативно-правовые акты (Закон «О некоммерческих организациях», Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другие.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Я всегда думал, что банк и кредитная организация это одно и то же, а оказывается это не так?
Банк является одним из видов кредитных учреждений. Их деятельность регулируется специальным законом, для этого устанавливаются специальные нормативы. Но наряду с банками существуют и другие кредитные организации, не банки, которые имеют лицензии не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. Например, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или осуществлять обмен валюты.
Что такое финансово-кредитные организации?
Финансово-кредитные организации являются частью государственной финансовой системы, наряду с банками. К ФКО относятся финансовые компании, инвестиционные компании, трастовые компании, кредитные и потребительские кредитные компании, компании взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, клиринговые и расчетно-кассовые центры, финансовые биржи и другие связанные с ними организации с кредитами (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и компаний регулируется банковским законодательством, инструкциями ЦБ РФ и нормативными правовыми актами других ведомств.
В чем отличие микрокредитной компании от банка?
Существуют различия как в условиях кредитования, так и в плане регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не могут выдавать кредиты на сумму более 1 млн руб. Микрофинансовая организация может привлекать деньги от клиентов только в виде пожертвований, благотворительных взносов или займов. Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, требуется меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но такой кредит стоит в десять раз дороже, чем кредит в банке. И банкам, и МФО нужны лицензии, но для МФО ограничений гораздо меньше: например, нет минимального уставного капитала (для банков).
Какой формой кредитной организации является потребительский кредитный кооператив (КПК)?
Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года “О кредитной кооперации”. Отличие КПК от кредитной организации состоит в том, что кредитный союз является добровольным объединением граждан, целью которых является удовлетворение только собственных потребностей за счет собственных средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает кредитные услуги в установленном законодательством порядке для кредитных организаций – деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Кредитный союз не имеет права предоставлять ссуды третьим лицам с целью получения прибыли в виде процентов. ЦКК не входит в банковскую систему РФ, для его деятельности не требуется лицензии. При этом деятельность кооперативов контролируется Центральным банком Российской Федерации путем внесения их в реестр и проведения регулярных проверок. Этот контроль, по сравнению с контролем за кредитными организациями, гораздо менее жесткий. Следовательно, процент мошенничества в сфере кредитной кооперации намного выше, чем у кредитных организаций деятельность кооперативов контролируется Центральным банком Российской Федерации путем внесения их в реестр и проведения регулярных проверок. Этот контроль, по сравнению с контролем за кредитными организациями, гораздо менее жесткий. Следовательно, процент мошенничества в сфере кредитной кооперации намного выше, чем у кредитных организаций деятельность кооперативов контролируется Центральным банком Российской Федерации путем внесения их в реестр и проведения регулярных проверок. Этот контроль, по сравнению с контролем за кредитными организациями, гораздо менее жесткий. Следовательно, процент мошенничества в сфере кредитной кооперации намного выше, чем у кредитных организаций.
Заключение
Кредитные организации получили такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждому из КО выдавать деньги под проценты, если у них есть лицензия ЦБ РФ. Кроме того, лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.
Кредитной организацией может быть банк, небанковская организация (НКО) и некоторые другие организации. Для этого такое юридическое лицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию ЦБ РФ.
Наиболее подконтрольными государству кредитными организациями являются банки, которые должны иметь значительный уставный капитал, обязаны участвовать в системе страхования вкладов, а их информация находится под надзором ЦБ.
Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями. Произвольные (иногда заоблачные) процентные ставки по микрокредитам уходят в прошлое, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний и все больше контролирует другие небанковские кредитные организации. В большинстве случаев это идет на пользу клиентам: возможности финансовых уловок со стороны кредитных организаций «овернайт» сокращаются, а комиссии становятся более разумными.
Видео на десерт: необычные продукты от известных брендов