Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Здрав­ствуй­те друзья!

Что такое биз­нес-пла­ни­ро­ва­ние? Это опти­маль­ное рас­пре­де­ле­ние ресур­сов для дости­же­ния ваших целей. А как скла­ды­ва­ет­ся жизнь оди­но­ко­го чело­ве­ка или семьи? Это не то же самое?

Так поче­му же любая ком­па­ния счи­та­ет необ­хо­ди­мым зани­мать­ся пла­ни­ро­ва­ни­ем, а один чело­век (семья) – нет? У ком­па­нии есть план раз­ви­тия, у каж­до­го граж­да­ни­на (семьи) дол­жен быть лич­ный финан­со­вый план. Как его соста­вить? Об этом мы и пого­во­рим сегодня.

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Как я строю свой дом на юге Пере­хо­ди на канал и подписывайся 

Понятие личного финансового плана (ЛФП)

Что такое ЛФП и зачем он нужен? У всех нас есть цели. Это могут быть про­стые домаш­ние цели, такие как полу­че­ние зар­пла­ты без дол­гов, ремонт в сле­ду­ю­щем году или модер­ни­за­ция компьютера.

А могут быть и дру­гие гло­баль­ные: копить на маши­ну, квар­ти­ру, вос­пи­ты­вать детей и т.д. Вы може­те в уме посчи­тать, сколь­ко денег пона­до­бит­ся для дости­же­ния цели, под­счи­тать дохо­ды за этот пери­од, вычесть рас­хо­ды. Понять, что с такой зар­пла­той вооб­ще ниче­го не добить­ся и пой­ти в банк за кредитом.

Но даже если вы запи­ше­те на обыч­ном листе бума­ги то, что пыта­лись удер­жать в голо­ве, кар­ти­на может изме­нить­ся. Нагляд­ная демон­стра­ция несо­от­вет­ствия ваших рас­хо­дов и дохо­дов отрезв­ля­ет луч­ше любо­го лекар­ства. Куда имен­но уте­ка­ют день­ги, как оста­но­вить этот без­удерж­ный про­цесс и что нуж­но сде­лать, что­бы ваша река денег с каж­дым годом попол­ня­лась, а не пре­вра­ща­лась в боло­то? На эти вопро­сы отве­тит лич­ный финан­со­вый план.

ПФП (лич­ный финан­со­вый план) — финан­со­вый инстру­мент, помо­га­ю­щий ана­ли­зи­ро­вать и опти­ми­зи­ро­вать денеж­ные пото­ки, в кото­рых мы нахо­дим­ся на про­тя­же­нии всей жиз­ни. А это поз­во­ля­ет, в свою оче­редь, раз­ра­бо­тать меха­низм дости­же­ния постав­лен­ных целей, уви­деть пол­ную финан­со­вую кар­ти­ну во всей ее пол­но­те на несколь­ко лет вперед.

Неко­то­рые люди пла­ни­ру­ют с дет­ства, поэто­му эта при­выч­ка при­но­сит отлич­ные диви­ден­ды во взрос­лой жизни.

Я буду гово­рить о себе. Я родил­ся в Совет­ском Сою­зе и ездил летом в пио­нер­ские лаге­ря с пря­ни­ка­ми, феном и пече­ньем в сум­ке. Все так, как долж­но быть. Толь­ко у всех само­дель­ные подар­ки закон­чи­лись через 3–4 дня, а мне хва­ти­ло толь­ко до при­ез­да роди­те­лей с новой пор­ци­ей вкус­но­стей. Дело в том, что я раз­де­лил свои резер­вы на коли­че­ство дней, остав­ших­ся до дня визи­та, и съел имен­но то, что отме­рил. И ника­ких имбир­ных пряников.

Во взрос­лой жиз­ни уме­ние эко­но­мить и кон­тро­ли­ро­вать себя поз­во­ля­ет нашей семье все­гда жить на доход и полу­чать от жиз­ни боль­ше, чем они могут ожи­дать от нашей зар­пла­ты. А с тех пор, как я увлек­ся темой лич­ных финан­сов, дела пошли еще луч­ше. Поэто­му на соб­ствен­ном опы­те ответ­ствен­но заяв­ляю, что LFP рабо­та­ет. Нуж­но толь­ко пра­виль­но его соста­вить и при­сту­пить к его выпол­не­нию. Резуль­та­том про­цес­са долж­на стать финан­со­вая независимость.

Как соста­вить лич­ный финан­со­вый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Что­бы оправ­дать себя в соб­ствен­ных гла­зах, мы часто убеж­да­ем себя в том, что не спо­соб­ны достичь цели. На самом деле мы не бес­силь­ны, а безвольны.

Фран­с­уа Ларошфуко

Когда начать? Выде­ли­те час сво­бод­но­го вре­ме­ни. Под­го­товь­те бума­гу и руч­ку. Напи­ши­те, чего вы хоти­те достичь в крат­ко­сроч­ной, сред­не­сроч­ной и дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве. Дру­ги­ми сло­ва­ми, ставь­те цели. Вы про­сто долж­ны сде­лать это правильно.

Пло­хо сфор­му­ли­ро­ван­ная цель Хоро­шо сфор­му­ли­ро­ван­ная цель
Сде­лать ремонт в квартире Сде­лать ремонт в квар­ти­ре за 6 меся­цев. Пона­до­бит­ся око­ло 100 000 рублей.
Съез­дить на море летом Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ори­ен­ти­ро­воч­ные затра­ты соста­вят 100 000 рублей.
Купить новую машину В мае 2020 купить новый авто­мо­биль Hyundai Creta. С уче­том про­да­жи ста­ро­го авто­мо­би­ля допла­та соста­вит 500 000 руб.
Сэко­номь­те на обра­зо­ва­нии ваше­го ребенка На 6 лет коп­лю на обу­че­ние ребен­ка в МГУ. 4 года за 300 000 руб. Ито­го пона­до­бит­ся 1 200 000 руб.

Смысл, думаю, ясен. Цели долж­ны иметь:

  • лимит вре­ме­ни,
  • денеж­ная стоимость,
  • дета­ли (место отды­ха, коли­че­ство чело­век, мар­ка авто­мо­би­ля, назва­ние вуза и т.д.)

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Как поста­вить финан­со­вую цель: научим­ся пра­виль­но фор­му­ли­ро­вать и наме­чать план достижения 

И они так­же долж­ны быть реа­ли­стич­ны­ми. Я, напри­мер, нико­гда не зада­ва­лась целью для нашей семьи купить вил­лу на ост­ро­ве в оке­ане. Пото­му что я могу отли­чить фан­та­зию от насто­я­щей меч­ты, кото­рая все­гда долж­на сбываться.

Кро­ме того, мож­но раз­де­лить цели на крат­ко­сроч­ные (их необ­хо­ди­мо достичь в тече­ние теку­ще­го года), сред­не­сроч­ные, со сро­ком до 5–6 лет, и дол­го­сроч­ные, через 10 и более лет.

При­мер.

Крат­ко­сроч­ные цели Сред­не­сроч­ные цели Дол­го­сроч­ные цели
Через 6 меся­цев купил ноут­бук Asus X756UA за 30 000 руб. Через год поехать в отпуск в Гре­цию на 12 дней семьей из 4 чело­век. Сто­и­мость бону­са 2500$ + теку­щие рас­хо­ды 1000$. Ито­го: 3500 $. Вый­ти на пен­сию через 20 лет и иметь еже­ме­сяч­ный пас­сив­ный доход в раз­ме­ре 700 долларов.
Обно­ви­те свой теле­фон через 3 меся­ца. Купить новый Honor 9 сто­и­мо­стью 20 000 руб. Нако­пи­те на 5 лет на 3‑х ком­нат­ную квар­ти­ру в вашем горо­де пло­ща­дью 125 м2 в раз­ме­ре 45 000 $.

Этап 2. Финансовый анализ

После поста­нов­ки целей необ­хо­ди­мо про­ве­сти тща­тель­ный ана­лиз сво­их дохо­дов, рас­хо­дов, акти­вов и пас­си­вов. Если вести семей­ный бюд­жет, труд­но­стей не воз­ник­нет. В про­тив­ном слу­чае луч­ше отло­жить состав­ле­ние пла­на на 2–3 меся­ца. И за этот пери­од еже­днев­но запи­сы­вай­те все свои дохо­ды и рас­хо­ды до копейки.

Сде­лать это мож­но в блок­но­те обыч­ной руч­кой, в таб­ли­цах Excel или Google Doc, в спе­ци­аль­ных про­грам­мах на ком­пью­те­ре или при­ло­же­ни­ях на смарт­фоне. Выбе­ри­те удоб­ный для вас спо­соб. Глав­ное, делать это еже­днев­но и при­учать семью отчи­ты­вать­ся о сво­их дохо­дах и рас­хо­дах налич­ны­ми, если они обра­зу­ют семей­ный ПФП.

Не дожи­да­ясь еже­ме­сяч­ных дан­ных о дохо­дах и рас­хо­дах, составь­те еще одну таб­ли­цу по ана­ли­зу акти­вов и пассивов.

Акти­вы — это то, что при­но­сит вам доход. Обя­за­тель­ства – это вещи, кото­рые тре­бу­ют расходов.

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Что такое актив и пас­сив для управ­ле­ния лич­ны­ми и дело­вы­ми финансами 

При­мер.

Ресур­сы Пас­сив­ный
Квар­ти­ра, кото­рая исполь­зу­ет­ся для сда­чи в арен­ду. Сто­и­мость арен­ды без уче­та ком­му­наль­ных пла­те­жей состав­ля­ет 20 000 руб­лей в месяц. Квар­ти­ра, кото­рая исполь­зу­ет­ся для жилья, име­ет пло­щадь 150 м2 метра.
Бан­ков­ский вклад на 3 года под 7% годо­вых с капи­та­ли­за­ци­ей про­цен­тов. Пер­во­на­чаль­ный взнос 100 000 рублей. Запуск авто­мо­би­ля Hyundai i30 2016 года.
Метал­ли­че­ский счет в золо­те на сум­му 200 000 руб. Дача в 40 км от горо­да, исполь­зу­ет­ся для лет­не­го семей­но­го отдыха.
Вклад в ино­стран­ной валю­те в дол­ла­рах США сро­ком на 1 год под 1,5% годо­вых в раз­ме­ре 3000 дол­ла­ров США $. Земель­ный уча­сток под стро­и­тель­ство ИЖС пло­ща­дью 10 га в 3 км от горо­да с коммуникациями.
Бан­ков­ский кре­дит на 3 года под 20% годовых.

Обра­ти­те вни­ма­ние, что неко­то­рые пас­сив­ные пред­ме­ты мож­но лег­ко пре­об­ра­зо­вать в акти­вы. Напри­мер, сдать в арен­ду неис­поль­зу­е­мый гараж или про­дать уча­сток зем­ли, если вы не пла­ни­ру­е­те на нем стро­ить дом. Так же и авто­мо­биль, если он исполь­зу­ет­ся для полу­че­ния дохо­да (так­си, гру­зы), может перей­ти в раз­дел «Акти­вы”.

После того, как у вас будет визу­аль­ная схе­ма ваших еже­ме­сяч­ных акти­вов и обя­за­тельств, дохо­дов и рас­хо­дов, вы може­те перей­ти к сле­ду­ю­ще­му шагу «Про­смот­реть цели и рас­ста­вить приоритеты”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых слож­ных и болез­нен­ных эта­пов. У нас мно­го целей, мы хотим достичь их как мож­но ско­рее. Но ана­лиз дохо­дов и рас­хо­дов пока­зы­ва­ет, что это невоз­мож­но. Делать?

Воз­мож­ные пути реше­ния проблемы:

1. Про­смот­ри­те цели, что­бы выде­лить самые важ­ные и приоритетные.

Если «сосе­ди под­те­ка­ют», то, конеч­но, ремонт в квар­ти­ре мож­но счи­тать пер­во­оче­ред­ной зада­чей. Если не? Может, сто­ит отло­жить ремонт на год-два? Пере­чи­тай­те все цели, кото­рые вы напи­са­ли. Чего ты дей­стви­тель­но хочешь? Не то что­бы он был похож на сосе­да, дру­га, кол­ле­гу. А не то, что повы­ша­ет статус.

2. Кор­рек­ти­ров­ка целей по изме­не­нию вре­ме­ни дости­же­ния и его стоимости.

Здо­ро­во хотеть новей­ший iPhone, но если это лето и дру­гие семей­ные кани­ку­лы, вы бы про­ме­ня­ли его на железяку?

Хотя таких при­ме­ров мно­го. Мои дру­зья копи­ли на год, что­бы поехать в Таи­ланд. Но на эти день­ги они купи­ли боль­шой плаз­мен­ный теле­ви­зор, кото­рый иде­аль­но впи­сал­ся в пусту­ю­щую сте­ну их новой квар­ти­ры. Каж­до­му свое.

3. Опти­ми­за­ция затрат.

Если у вас уже перед гла­за­ми есть рас­хо­ды за 3 меся­ца, то вы без тру­да най­де­те дыры в бюд­же­те, а ино­гда и насто­я­щие «чер­ные дыры», куда сли­ва­ют­ся день­ги. Поку­пать доро­гие подар­ки, с раз­ма­хом отме­чать оче­ред­ной день рож­де­ния, ходить в кафе и ресто­ра­ны и т.д., спи­сок бесконечен.

Вы толь­ко посмот­ри­те, что тво­рит­ся в супер­мар­ке­тах перед Новым годом. Вот сей­час мне кажет­ся, что люди целый год ниче­го не ели, так потом напьют­ся… Изви­ни­те, есть и пить весь сле­ду­ю­щий год. Лома­ют пол­ки с про­дук­та­ми, подар­ка­ми, кото­рые любез­но при­го­то­ви­ли для вас сотруд­ни­ки мага­зи­на. Неваж­но, что вы поку­па­е­те и по какой цене. Вечеринка…

О вред­ных при­выч­ках: отдель­ный раз­го­вор. Я пытал­ся убе­дить людей, выку­ри­ва­ю­щих по пач­ке в день, под­счи­тать свои рас­хо­ды на сига­ре­ты в год. Да, они были в ужа­се, но не сда­ва­лись. То же самое, кста­ти, каса­ет­ся и чаш­ки капу­чи­но в люби­мом кафе каж­дое утро.

Суще­ству­ет мно­же­ство спо­со­бов опти­ми­за­ции затрат. И совер­шен­но не обя­за­тель­но отка­зы­вать себе или сво­ей семье в каких-то сла­бо­стях. В сво­ей ста­тье на тему эко­но­мии я пока­зал дале­ко не все хит­ро­сти, кото­рые помо­га­ют, напри­мер, моей семье жить на достой­ном уровне и регу­ляр­но откла­ды­вать день­ги для дости­же­ния целей.

4. Уве­ли­че­ние дохода.

Отлич­ный спо­соб моти­ва­ции и раз­ви­тия. Имен­но он помог мне выбрать­ся из бюд­жет­но­го боло­та, в кото­рое затя­ну­ли сотруд­ни­ков вуза мизер­ные зар­пла­ты и уни­зи­тель­ное отно­ше­ние госу­дар­ства. Я начал осва­и­вать новую про­фес­сию, сно­ва начал ува­жать себя и уве­рен­но иду по пути к финан­со­вой неза­ви­си­мо­сти. И рабо­та в уни­вер­си­те­те для меня сей­час боль­ше хоб­би, чем источ­ник дохода.

Что помог­ло мне и может помочь любому:

  • тер­пе­ние и настой­чи­вость – при­шлось изу­чить тон­ны инфор­ма­ции в интер­не­те, что­бы най­ти то, что мог­ло бы меня заин­те­ре­со­вать на тему допол­ни­тель­но­го заработка;
  • само­об­ра­зо­ва­ние – не нуж­но про­хо­дить доро­гие кур­сы для обу­че­ния, нач­ни­те с бес­плат­ных уро­ков, веби­на­ров, тре­нин­гов, ста­тей, книг;
  • дис­ци­пли­на: каж­дый день зани­мал­ся вос­пи­та­ни­ем по несколь­ко часов;
  • наце­лен­ность на резуль­тат: пере­до мной сто­я­ла чет­кая цель, поэто­му ничто и никто не мог меня остановить.

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Что такое пас­сив­ный доход и как его создать: 15 луч­ших спо­со­бов пас­сив­но­го зара­бот­ка и мой опыт 

И не жалуй­тесь на мизер­ную зар­пла­ту и рав­но­ду­шие госу­дар­ства. Никто тебе ниче­го не дол­жен. Сде­лай свою жизнь и она обра­тит­ся к тебе.

Рас­смот­рен­ные 4 мето­да мож­но и нуж­но при­ме­нять одно­вре­мен­но. Тогда это будет целая систе­ма, а не отдель­ные попыт­ки изме­нить ситу­а­цию к луч­ше­му. И, как гово­рит­ся, про­тив систе­мы не поспо­ришь. Ваша глав­ная цель – высво­бо­дить день­ги из ваше­го бюд­же­та для инвестиций.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резерв­ный фонд и зачем он нужен? Я уже рас­смат­ри­вал это в сво­ей ста­тье о финан­со­вой неза­ви­си­мо­сти. Поэто­му я упо­мя­ну здесь лишь о том, что это обя­за­тель­ная часть лич­но­го финан­со­во­го пла­на. Без подуш­ки без­опас­но­сти будет боль­но падать, если в жиз­ни что-то пой­дет не так. Вы поте­ря­ли рабо­ту или рез­ко сокра­ти­ли зар­пла­ту, серьез­ное забо­ле­ва­ние, тре­бу­ю­щее доро­го­сто­я­ще­го лече­ния, и мно­же­ство дру­гих фак­то­ров, кото­рые труд­но преду­га­дать. Но вы може­те защи­тить себя.

Имей­те на бан­ков­ском депо­зи­те сум­му, экви­ва­лент­ную рас­хо­дам за 3 или 6 меся­цев, и ваше пси­хо­ло­ги­че­ское само­чув­ствие ста­нет намно­го луч­ше. И это при­даст вам уве­рен­но­сти в том, что вы реши­те все про­бле­мы за это время.

Если слу­чи­лось так, что фонд пол­но­стью или частич­но израс­хо­до­ван, пер­вое, что нуж­но сде­лать после нор­ма­ли­за­ции ситу­а­ции – попол­нить его до опти­маль­но­го размера.

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Финан­со­вая подуш­ка без­опас­но­сти: что это такое и как луч­ше хра­нить в ней деньги 

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это послед­ний и ответ­ствен­ный этап, ито­гом кото­ро­го ста­нет дости­же­ние ваших целей и гор­дость ваших детей за таких «заме­ча­тель­ных» роди­те­лей. Куда начать инве­сти­ро­вать? С само­ле­та, конеч­но. Но и здесь не обой­тись без опы­та гра­мот­ных финан­си­стов и кон­суль­тан­тов. Не все могут себе их поз­во­лить, хотя затра­ты амор­ти­зи­ру­ют­ся в несколь­ко раз.

Есть заме­ча­тель­ные кни­ги по финан­сам, напи­сан­ные наши­ми оте­че­ствен­ны­ми экс­пер­та­ми. Они для меня насто­я­щее руко­вод­ство к дей­ствию. Набрать­ся опы­та мож­но, инве­сти­руя само­сто­я­тель­но, никто не спо­рит. Метод проб и оши­бок даст резуль­тат. Глав­ное, что­бы это был имен­но тот, на кото­рый вы рассчитываете.

Мой друг вло­жил все день­ги, кото­рые у него были, в один из вза­им­ных фон­дов. За 1–2 года он силь­но поте­рял в цене. Зна­ко­мый в пани­ке бро­сил­ся спа­сать остав­ши­е­ся сбе­ре­же­ния. При этом он нару­шил сра­зу 2 усло­вия успеш­но­го инвестирования:

  • Он не дивер­си­фи­ци­ро­вал порт­фель, то есть вло­жил все день­ги в один актив.
  • Я начал пани­ко­вать и делать глу­по­сти. Инве­сти­ро­ва­ние в пае­вые инве­сти­ци­он­ные фон­ды – это дол­го­сроч­ный про­ект на несколь­ко лет. Фонд теря­ет цен­ность и рас­тет. Вы не може­те спе­шить. 1 год не показатель.

Сле­до­ва­тель­но, он не дове­ря­ет ника­ко­му инве­сти­ци­он­но­му инстру­мен­ту и пред­по­чи­та­ет хра­нить день­ги на бан­ков­ском счете.

Опре­де­ли­те свою инве­сти­ци­он­ную стра­те­гию. На какой риск вы гото­вы пойти?

Отли­чать:

  • кон­сер­ва­тив­ные инвестиции,
  • уме­рен­ный,
  • высо­кий риск или агрессивность.

Для раз­ных целей – свои инве­сти­ци­он­ные инстру­мен­ты. Но повто­рюсь еще раз: без спе­ци­аль­ных зна­ний мож­но наде­лать мас­су ошибок.

Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Инве­сти­ци­он­ный порт­фель: что это такое и как пра­виль­но соста­вить начи­на­ю­ще­му инвестору 

Инве­сти­ци­он­ный порт­фель дол­жен вклю­чать инстру­мен­ты с раз­ным уров­нем рис­ка. Чем он выше, тем выше доля кон­сер­ва­тив­ных инве­сти­ций. Составь­те для себя про­стую таб­ли­цу. Под каж­дым типом ставь­те свою долю. Например:

Кон­сер­ва­тив­ные инвестиции Уме­рен­ные инвестиции Агрес­сив­ные инвестиции
Четы­ре пять % 35 % два­дцать %

Теперь в каж­дую груп­пу нуж­но запи­сать выбран­ные инве­сти­ци­он­ные инструменты.

Когда порт­фель сфор­ми­ро­ван, оста­ет­ся основ­ная и самая слож­ная часть LFP: это его реа­ли­за­ция. Основ­ные прин­ци­пы, кото­рым необ­хо­ди­мо неукос­ни­тель­но следовать:

  1. Раз­ра­бот­ка ЛФП для вас, под ваши цели, дохо­ды и рас­хо­ды, а не сле­пое копи­ро­ва­ние при­ме­ров из книг.
  2. Жест­кая дис­ци­пли­на, про­яв­ля­ю­ща­я­ся в регу­ляр­но­сти инве­сти­ро­ва­ния в тече­ние дли­тель­но­го пери­о­да времени.
  3. Еже­год­ный пере­смотр пла­на и его кор­рек­ти­ров­ка с уче­том внеш­них и внут­рен­них изме­не­ний обстановки.
  4. Дивер­си­фи­ка­ция инве­сти­ци­он­но­го порт­фе­ля, то есть вло­же­ние денег в раз­лич­ные активы.

Заключение

Лич­ный финан­со­вый план – самый важ­ный доку­мент в вашей жиз­ни. И чем рань­ше вы это осо­зна­е­те, тем лег­че вам будет при­дер­жи­вать­ся это­го. На самом деле при пла­ни­ро­ва­нии важ­но учи­ты­вать все­воз­мож­ные ресур­сы, в том чис­ле и время.

При жела­нии мож­но даже соста­вить не один, а несколь­ко пла­нов. Все зави­сит от выбран­но­го типа пла­ни­ров­ки. Крат­ко­сроч­ный план помо­жет нако­пить на самые необ­хо­ди­мые покуп­ки в бли­жай­шие меся­цы. В сред­не­сроч­ной пер­спек­ти­ве: это поз­во­лит вам достичь целей, кото­рые вы пла­ни­ро­ва­ли достичь через несколь­ко лет. А в пер­спек­ти­ве: сто­ит соста­вить, если при­о­ри­тет­ной зада­чей явля­ет­ся обес­пе­че­ние достой­ной ста­ро­сти через пару десят­ков лет.

Но любая из них может остать­ся на бума­ге, если вы пря­мо сей­час не возь­ме­те руч­ку и блок­нот и не запи­ше­те свои цели. И с зав­траш­не­го дня вы не буде­те каж­дый день фик­си­ро­вать свои дохо­ды и рас­хо­ды. Я сде­лал это пол­го­да назад. Настигнуть.

Оцените статью
( Пока оценок нет )
Добавить комментарий

три − 1 =