Здравствуйте друзья!
Что такое бизнес-планирование? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения ваших целей. А как складывается жизнь одинокого человека или семьи? Это не то же самое?
Так почему же любая компания считает необходимым заниматься планированием, а один человек (семья) – нет? У компании есть план развития, у каждого гражданина (семьи) должен быть личный финансовый план. Как его составить? Об этом мы и поговорим сегодня.
Как я строю свой дом на юге Переходи на канал и подписывайся
Понятие личного финансового плана (ЛФП)
Что такое ЛФП и зачем он нужен? У всех нас есть цели. Это могут быть простые домашние цели, такие как получение зарплаты без долгов, ремонт в следующем году или модернизация компьютера.
А могут быть и другие глобальные: копить на машину, квартиру, воспитывать детей и т.д. Вы можете в уме посчитать, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего не добиться и пойти в банк за кредитом.
Но даже если вы запишете на обычном листе бумаги то, что пытались удержать в голове, картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов и доходов отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот безудержный процесс и что нужно сделать, чтобы ваша река денег с каждым годом пополнялась, а не превращалась в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.
ПФП (личный финансовый план) — финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть полную финансовую картину во всей ее полноте на несколько лет вперед.
Некоторые люди планируют с детства, поэтому эта привычка приносит отличные дивиденды во взрослой жизни.
Я буду говорить о себе. Я родился в Советском Союзе и ездил летом в пионерские лагеря с пряниками, феном и печеньем в сумке. Все так, как должно быть. Только у всех самодельные подарки закончились через 3–4 дня, а мне хватило только до приезда родителей с новой порцией вкусностей. Дело в том, что я разделил свои резервы на количество дней, оставшихся до дня визита, и съел именно то, что отмерил. И никаких имбирных пряников.
Во взрослой жизни умение экономить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить на доход и получать от жизни больше, чем они могут ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я увлекся темой личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, что LFP работает. Нужно только правильно его составить и приступить к его выполнению. Результатом процесса должна стать финансовая независимость.
Как составить личный финансовый план?
Этапы построения ЛФП
Этап 1. Постановка целей
Чтобы оправдать себя в собственных глазах, мы часто убеждаем себя в том, что не способны достичь цели. На самом деле мы не бессильны, а безвольны.
Франсуа Ларошфуко
Когда начать? Выделите час свободного времени. Подготовьте бумагу и ручку. Напишите, чего вы хотите достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, ставьте цели. Вы просто должны сделать это правильно.
| Плохо сформулированная цель | Хорошо сформулированная цель |
| Сделать ремонт в квартире | Сделать ремонт в квартире за 6 месяцев. Понадобится около 100 000 рублей. |
| Съездить на море летом | Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные затраты составят 100 000 рублей. |
| Купить новую машину | В мае 2020 купить новый автомобиль Hyundai Creta. С учетом продажи старого автомобиля доплата составит 500 000 руб. |
| Сэкономьте на образовании вашего ребенка | На 6 лет коплю на обучение ребенка в МГУ. 4 года за 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб. |
Смысл, думаю, ясен. Цели должны иметь:
- лимит времени,
- денежная стоимость,
- детали (место отдыха, количество человек, марка автомобиля, название вуза и т.д.)
Как поставить финансовую цель: научимся правильно формулировать и намечать план достижения
И они также должны быть реалистичными. Я, например, никогда не задавалась целью для нашей семьи купить виллу на острове в океане. Потому что я могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна сбываться.
Кроме того, можно разделить цели на краткосрочные (их необходимо достичь в течение текущего года), среднесрочные, со сроком до 5–6 лет, и долгосрочные, через 10 и более лет.
Пример.
| Краткосрочные цели | Среднесрочные цели | Долгосрочные цели |
| Через 6 месяцев купил ноутбук Asus X756UA за 30 000 руб. | Через год поехать в отпуск в Грецию на 12 дней семьей из 4 человек. Стоимость бонуса 2500$ + текущие расходы 1000$. Итого: 3500 $. | Выйти на пенсию через 20 лет и иметь ежемесячный пассивный доход в размере 700 долларов. |
| Обновите свой телефон через 3 месяца. Купить новый Honor 9 стоимостью 20 000 руб. | Накопите на 5 лет на 3‑х комнатную квартиру в вашем городе площадью 125 м2 в размере 45 000 $. |
Этап 2. Финансовый анализ
После постановки целей необходимо провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вести семейный бюджет, трудностей не возникнет. В противном случае лучше отложить составление плана на 2–3 месяца. И за этот период ежедневно записывайте все свои доходы и расходы до копейки.
Сделать это можно в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях на смартфоне. Выберите удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучать семью отчитываться о своих доходах и расходах наличными, если они образуют семейный ПФП.
Не дожидаясь ежемесячных данных о доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.
Активы — это то, что приносит вам доход. Обязательства – это вещи, которые требуют расходов.
Что такое актив и пассив для управления личными и деловыми финансами
Пример.
| Ресурсы | Пассивный |
| Квартира, которая используется для сдачи в аренду. Стоимость аренды без учета коммунальных платежей составляет 20 000 рублей в месяц. | Квартира, которая используется для жилья, имеет площадь 150 м2 метра. |
| Банковский вклад на 3 года под 7% годовых с капитализацией процентов. Первоначальный взнос 100 000 рублей. | Запуск автомобиля Hyundai i30 2016 года. |
| Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб. | Дача в 40 км от города, используется для летнего семейного отдыха. |
| Вклад в иностранной валюте в долларах США сроком на 1 год под 1,5% годовых в размере 3000 долларов США $. | Земельный участок под строительство ИЖС площадью 10 га в 3 км от города с коммуникациями. |
| Банковский кредит на 3 года под 20% годовых. |
Обратите внимание, что некоторые пассивные предметы можно легко преобразовать в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать участок земли, если вы не планируете на нем строить дом. Так же и автомобиль, если он используется для получения дохода (такси, грузы), может перейти в раздел «Активы”.
После того, как у вас будет визуальная схема ваших ежемесячных активов и обязательств, доходов и расходов, вы можете перейти к следующему шагу «Просмотреть цели и расставить приоритеты”.
Этап 3. Корректировка целей и оптимизация
Это один из самых сложных и болезненных этапов. У нас много целей, мы хотим достичь их как можно скорее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Делать?
Возможные пути решения проблемы:
1. Просмотрите цели, чтобы выделить самые важные и приоритетные.
Если «соседи подтекают», то, конечно, ремонт в квартире можно считать первоочередной задачей. Если не? Может, стоит отложить ремонт на год-два? Перечитайте все цели, которые вы написали. Чего ты действительно хочешь? Не то чтобы он был похож на соседа, друга, коллегу. А не то, что повышает статус.
2. Корректировка целей по изменению времени достижения и его стоимости.
Здорово хотеть новейший iPhone, но если это лето и другие семейные каникулы, вы бы променяли его на железяку?
Хотя таких примеров много. Мои друзья копили на год, чтобы поехать в Таиланд. Но на эти деньги они купили большой плазменный телевизор, который идеально вписался в пустующую стену их новой квартиры. Каждому свое.
3. Оптимизация затрат.
Если у вас уже перед глазами есть расходы за 3 месяца, то вы без труда найдете дыры в бюджете, а иногда и настоящие «черные дыры», куда сливаются деньги. Покупать дорогие подарки, с размахом отмечать очередной день рождения, ходить в кафе и рестораны и т.д., список бесконечен.
Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Вот сейчас мне кажется, что люди целый год ничего не ели, так потом напьются… Извините, есть и пить весь следующий год. Ломают полки с продуктами, подарками, которые любезно приготовили для вас сотрудники магазина. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Вечеринка…
О вредных привычках: отдельный разговор. Я пытался убедить людей, выкуривающих по пачке в день, подсчитать свои расходы на сигареты в год. Да, они были в ужасе, но не сдавались. То же самое, кстати, касается и чашки капучино в любимом кафе каждое утро.
Существует множество способов оптимизации затрат. И совершенно не обязательно отказывать себе или своей семье в каких-то слабостях. В своей статье на тему экономии я показал далеко не все хитрости, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги для достижения целей.
4. Увеличение дохода.
Отличный способ мотивации и развития. Именно он помог мне выбраться из бюджетного болота, в которое затянули сотрудников вуза мизерные зарплаты и унизительное отношение государства. Я начал осваивать новую профессию, снова начал уважать себя и уверенно иду по пути к финансовой независимости. И работа в университете для меня сейчас больше хобби, чем источник дохода.
Что помогло мне и может помочь любому:
- терпение и настойчивость – пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что могло бы меня заинтересовать на тему дополнительного заработка;
- самообразование – не нужно проходить дорогие курсы для обучения, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг;
- дисциплина: каждый день занимался воспитанием по несколько часов;
- нацеленность на результат: передо мной стояла четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.
Что такое пассивный доход и как его создать: 15 лучших способов пассивного заработка и мой опыт
И не жалуйтесь на мизерную зарплату и равнодушие государства. Никто тебе ничего не должен. Сделай свою жизнь и она обратится к тебе.
Рассмотренные 4 метода можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет целая система, а не отдельные попытки изменить ситуацию к лучшему. И, как говорится, против системы не поспоришь. Ваша главная цель – высвободить деньги из вашего бюджета для инвестиций.
Этап 4. Создание резервного фонда
Что такое резервный фонд и зачем он нужен? Я уже рассматривал это в своей статье о финансовой независимости. Поэтому я упомяну здесь лишь о том, что это обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если в жизни что-то пойдет не так. Вы потеряли работу или резко сократили зарплату, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения, и множество других факторов, которые трудно предугадать. Но вы можете защитить себя.
Имейте на банковском депозите сумму, эквивалентную расходам за 3 или 6 месяцев, и ваше психологическое самочувствие станет намного лучше. И это придаст вам уверенности в том, что вы решите все проблемы за это время.
Если случилось так, что фонд полностью или частично израсходован, первое, что нужно сделать после нормализации ситуации – пополнить его до оптимального размера.
Финансовая подушка безопасности: что это такое и как лучше хранить в ней деньги
Этап 5. Формирование портфеля инвестиций
Это последний и ответственный этап, итогом которого станет достижение ваших целей и гордость ваших детей за таких «замечательных» родителей. Куда начать инвестировать? С самолета, конечно. Но и здесь не обойтись без опыта грамотных финансистов и консультантов. Не все могут себе их позволить, хотя затраты амортизируются в несколько раз.
Есть замечательные книги по финансам, написанные нашими отечественными экспертами. Они для меня настоящее руководство к действию. Набраться опыта можно, инвестируя самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы это был именно тот, на который вы рассчитываете.
Мой друг вложил все деньги, которые у него были, в один из взаимных фондов. За 1–2 года он сильно потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом он нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:
- Он не диверсифицировал портфель, то есть вложил все деньги в один актив.
- Я начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в паевые инвестиционные фонды – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд теряет ценность и растет. Вы не можете спешить. 1 год не показатель.
Следовательно, он не доверяет никакому инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.
Определите свою инвестиционную стратегию. На какой риск вы готовы пойти?
Отличать:
- консервативные инвестиции,
- умеренный,
- высокий риск или агрессивность.
Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но повторюсь еще раз: без специальных знаний можно наделать массу ошибок.
Инвестиционный портфель: что это такое и как правильно составить начинающему инвестору
Инвестиционный портфель должен включать инструменты с разным уровнем риска. Чем он выше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждым типом ставьте свою долю. Например:
| Консервативные инвестиции | Умеренные инвестиции | Агрессивные инвестиции |
| Четыре пять % | 35 % | двадцать % |
Теперь в каждую группу нужно записать выбранные инвестиционные инструменты.
Когда портфель сформирован, остается основная и самая сложная часть LFP: это его реализация. Основные принципы, которым необходимо неукоснительно следовать:
- Разработка ЛФП для вас, под ваши цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
- Жесткая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестирования в течение длительного периода времени.
- Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений обстановки.
- Диверсификация инвестиционного портфеля, то есть вложение денег в различные активы.
Заключение
Личный финансовый план – самый важный документ в вашей жизни. И чем раньше вы это осознаете, тем легче вам будет придерживаться этого. На самом деле при планировании важно учитывать всевозможные ресурсы, в том числе и время.
При желании можно даже составить не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного типа планировки. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки в ближайшие месяцы. В среднесрочной перспективе: это позволит вам достичь целей, которые вы планировали достичь через несколько лет. А в перспективе: стоит составить, если приоритетной задачей является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.
Но любая из них может остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете ручку и блокнот и не запишете свои цели. И с завтрашнего дня вы не будете каждый день фиксировать свои доходы и расходы. Я сделал это полгода назад. Настигнуть.
