По данным Объединенного кредитного бюро, в 2017 году более 30% новых автомобилей в РФ были приобретены в кредит.
Но если для этих клиентов условия автокредитов оказались адекватными, то заемщикам, взявшим деньги в банках в 2015–2016 годах, повезло гораздо меньше. Ставка в 20–25% тогда казалась настоящей удачей. Не всем удается тянуть кредитный поводок весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты уже в два, а то и в три раза дешевле?
Тысячи людей задаются вопросом, что такое рефинансирование автокредита, как это работает и кто может на это рассчитывать.
- Кому требуется рефинансирование автокредита
- Как проводится рефинансирование автокредита
- Плюсы и минусы рефинансирования автокредита
- Плюсы:
- Минусы:
- Классическая схема рефинансирования автокредита
- Действующая схема рефинансирования автокредита
- Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы
- Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит
- Документы, необходимые для рефинансирования автокредита
- Рефинансирование кредита с использованием Trade-in
- Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:
- Заключение
Кому требуется рефинансирование автокредита
Если вы взяли автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, было бы логичной идеей улучшить условия кредита. По мнению экспертов, рефинансирование имеет смысл в трех случаях:
- Если ставка по новому кредиту ниже старого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить прибыль. Например, возьмем автовладельца, который взял кредит в 500 000 рублей, за год погасил 66 000 основного долга, а оставшуюся сумму рефинансировал.
| Варианты кредита | Автокредит | Кредит после рефинансирования |
| Добавление | 500 000 | 434 000 |
| Уровень интереса | двадцать% | 17% |
| Законченный | 5 лет | 4 года |
| Переплата | 346 000 | 167 000 |
| Общая стоимость одного кредита | 846 000 | 601 000 |
| Фактическая сумма, выплаченная по первому кредиту | 159000 (в том числе 66 000 – основной долг) | |
| Общая фактическая стоимость кредита | 846 000 | 760 000 |
| Прибыль 86 000 руб. |
Как видим, при курсовой разнице в 3% и рефинансировании через год общая прибыль составила 86 тыс руб.
- Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж. Обычно это достигается путем продления срока кредита. Возьмем тот же пример рефинансирования автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.
| Варианты кредита | Автокредит | Кредит после рефинансирования |
| Добавление | 500 000 | 434 000 |
| Уровень интереса | двадцать% | 17% |
| Законченный | 5 лет | 5 лет |
| Ежемесячный платеж | 13 250 руб | 10 780 руб |
| Общая стоимость одного кредита | 846 000 | 647 000 |
| Фактическая сумма, выплаченная по первому кредиту | 159000 (в том числе 66 000 – основной долг) | |
| Общая фактическая стоимость кредита | 846 000 | 806 000 |
Здесь уменьшился ежемесячный платеж и уменьшилась общая стоимость кредита.
- Если вы собираетесь продать автомобиль, купленный в кредит, и вам необходимо вывести его из-под залога банка. Перекредитование с помощью потребительского кредита позволит вам получить полное и безраздельное право собственности на ПТС.
Как проводится рефинансирование автокредита
Несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде автомобиля, приобретенного путем рефинансирования автокредита, передавался из одного банка в другой. По этой причине данный вид перекредитования не пользовался большой популярностью: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.
Далее покажем классический механизм рефинансирования автокредита; возможно, банки используют его более одного раза.
История жизни «Купил Toyota Highlander в конце 2009 года под 18% годовых. Машина была в наличии, я не хотел ждать, я принял этот тариф.
В 2011 году ставки упали, он ушел в другой банк на рефинансирование. Потом пожалел, столько пришлось ходить, переделал страховки, залоги, ПТС, банки между собой не общались (оба давно без прав), пришлось все делать самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока я не написала жалобу. Короче говоря, я бы не стал заниматься этим во второй раз».
Однако сейчас на рынке банковских услуг монополия совершенно другого вида замены автокредита. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по потребительскому кредиту упала ниже 20%, а государственные программы начали субсидировать ставки по автокредитам, смысл рефинансирования именно автокредитов стал постепенно исчезать. Сейчас банки, которые предоставляют эту услугу, заменяют автокредиты потребительскими кредитами.
Плюсы и минусы рефинансирования автокредита
Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было снижение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замене автокредита на потребительский преимуществ уже больше.
Плюсы:
- Процентная ставка падает
- Сокращается срок кредита или уменьшается ежемесячный платеж
- Автомобиль больше не находится в залоге в банке
- Не нужно делать КАСКО
- Новый кредит можно погасить, продав машину
Самое привлекательное в этом случае – это возможность стать полноправным владельцем автомобиля, сняв его с банковского залога.
Минусы:
Есть у рефинансирования и свои минусы, самый большой из которых – необходимость в большинстве случаев дважды платить за страховку. В большинстве банковских автокредитов есть обязательное условие страхования залога (КАСКО). При рефинансировании клиенту активно предлагается страхование жизни, здоровья, имущества и т.д.
На практике мало кто может отказаться от навязчивых услуг. Не все пользуются своим правом на возврат страховки в «период обдумывания». А сами банки делают все возможное, чтобы страховую выручку нельзя было вернуть.
Классическая схема рефинансирования автокредита
Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, но применялась несколько лет назад и вполне возможно, что она снова станет актуальной в случае повышения процентных ставок по кредитам. Порядок классического «авторолловера» следующий:
1 Заявление клиента на рефинансирование автокредита (целевой продукт, и этот факт необходимо отразить в заявлении).
2 Проверка информации о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе на автомобиль, находящийся в залоге. Банк оценивает гарантию за счет клиента.
3 Коммит повторяется. Составляется кредитный договор, в котором указывается конкретный срок, в течение которого заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо более высокая ставка по кредиту до передачи ПТС.
4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» банк (такие кредиты не могут быть выданы заемщику наличными).
5 Свидетельство о погашении автокредита выдается клиенту в первоначальном банке.
6 Начните выплаты по кредиту на новый автомобиль.
Действующая схема рефинансирования автокредита
- Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них указаны в таблице, см ниже). Уточняем в банке, где был взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
- Заполняем форму, получаем предварительное одобрение.
- Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при оформлении той же суммы, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не означает, что справка 2‑НДФЛ будет лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем больше шансов на одобрение кредита, а в некоторых банках и по более низкой ставке. Разве что ваш аттестат не имеет значения для Тинькофф Банка, но если вы знаете точную среднемесячную сумму своего ежемесячного дохода за последний год, это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не требуются – достаточно кредитного договора с указанной на нем суммой
- Подаем заявку, прикрепляем документы. Одобрение обычно занимает 2–3 дня.
- В случае одобрения заявки заключаем договор потребительского кредита. «Новый» банк перечисляет средства по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
- Берем подтверждение от исходного банка, что автокредит закрыт, получаем ПТС. При желании вы можете прекратить отношения со Страховой компанией КАСКО после истечения годового кредитного периода; теперь никто не может заставить вас застраховать машину от рисков угона и потери.
История жизни« Этим летом рефинансировала автокредит в региональном банке на акции Сбербанка. У меня был ежемесячный платеж 19 500, процентная ставка 21%, общая сумма 720 000 рублей, за 18 месяцев уже выплачено 350 000 рублей, включая проценты (основной долг всего 135 000).
Я зарплатный клиент, всем условиям соответствую, но все равно долго думали, прежде чем одобрить. Он получил 600 000 (включая страховку) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж ушел на 3500 меньше. И самое главное, машина теперь моя, ПТС дома».
Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы
| Банк | Процентная ставка и сумма | Законченный | Документы и требования к заемщику | Дополнительные условия |
| Сбербанк | 13,5% От 30 тысяч рублей до 3 миллионов рублей | От 3 месяцев до 5 лет. | 21–65 лет, текущий стаж от 6 мес. Паспорт с постоянной или временной регистрацией в РФ, кредитный договор, справка о доходах (не требуется при оформлении оставшейся суммы предыдущего кредита) | Вы можете рефинансировать автокредит в самом Сбербанке, в комплекте с любым кредитом внешнего банка. |
| ВТБ 24 | 13,5% (от 600 000 руб.), 14–17% (до 599 999 руб.). | От 6 месяцев до 5 лет. | Гражданство РФ, паспорт с постоянной пропиской в РФ, справка о доходах, кредитный договор. | Автокредиты в банках группы ВТБ не рефинансируются |
| Альфа Банк | 16,9% – 19,9% (от 50 тыс руб до 250 тыс руб); 14,9% – 18,9% (от 250 тыс руб до 700 тыс руб); 11,9% – 18,9% (от 700 тыс руб до 1,5 млн руб) | От 12 до 60 месяцев. | Гражданство РФ, текущий стаж от 3‑х месяцев. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки. Кредитный договор. | Рефинансируются только автокредиты третьих лиц. |
| Раффайзенбанк | 11,99% – 19,99% От 90 тысяч рублей до 2 миллионов рублей. | От 12 до 60 месяцев. | 23 – 67 лет. Гражданство Российской Федерации. Опыт от 6 мес. Иметь рабочий стационарный телефон. Заграничный пасспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение трудоустройства (для кредита 500 000 руб.). Кредитный договор. | Рефинансируются только автокредиты третьих лиц. |
| Почтовый банк | 14,9% – 19,9% От 50 тысяч рублей до 1 миллиона рублей (для пенсионеров 20 000 рублей – 200 000 рублей). | От 12 до 60 месяцев. | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор. | Автокредиты в банках группы ВТБ не рефинансируются |
| Скамья тинькофф | 12,9% – 23,9% До 300 тыс руб. (в пределах лимита одобренной кредитной карты) | — | Заграничный пасспорт. Кредитный договор с реквизитами. | После перевода денег по реквизитам картой нельзя пользоваться в течение 120 дней; в противном случае наблюдаются высокие процентные ставки за нарушение льготного периода (до 49,9%) |
| Росбанк | 12% – 17% От 50 тысяч рублей до 2 миллионов рублей. | От 12 до 60 месяцев. | Гражданство Российской Федерации. Постоянная запись. Заграничный пасспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение трудоустройства (для кредита 400 тыс руб.). Кредитный договор. | — |
| Банк москвы | 13,5% – 17% | От 6 месяцев до 5 лет | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Справка о доходах, справка с места работы (кроме зарплатных клиентов). | Автокредиты в банках группы ВТБ не рефинансируются |
Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит
Эти требования полностью совпадают с требованиями потребительского кредита. Среди них:
- Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до его погашения).
- Наличие общего и/или текущего текущего опыта. К этому очень серьезно относятся в Группе ВТБ, где обязательным требованием является опыт работы не менее 6 месяцев. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Очень часто барьером для одобрения становится уровень дохода, который меньше чем в 2 раза превышает размер кредита. У всех банков разные требования, поэтому клиенты иногда недоумевают, почему им отказали в кредите с ежемесячным платежом 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
- Иметь рабочий стационарный телефон. Экзотическое требование Раффайзенбанка и Альфа-банка по сокращению фиктивной занятости ради получения кредита.
Документы, необходимые для рефинансирования автокредита
- Паспорт РФ
- Кредитный договор на рефинансирование автокредита и справка об оставшейся сумме к оплате.
- Подтверждение доходов по форме 2‑НДФЛ или по форме банка. Как уже было сказано, если справка о доходах не требуется в качестве требования, не помешает предъявить ее добровольно.
- Подтверждение трудоустройства – на крупную сумму рефинансирования (Росбанк – от 400 тыс руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс руб.). Для зарплатных клиентов такое подтверждение не требуется ни в одном банке.
- Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые документы делятся на три группы: удостоверение личности, подтверждение доходов, подтверждение платежеспособности имущества. В каждом из них есть несколько документов на выбор. Это может быть СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, выписка ЕГРН на квартиру или дом и т.д.
Рефинансирование кредита с использованием Trade-in
Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Trade-in, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?
Если у вас есть автомобиль, который вы купили в кредит, и срок погашения кредита еще не наступил, вы можете внести свой автомобиль в качестве первоначального взноса на новый автомобиль. Банк погасит предыдущий кредит. Обмен осуществляется дистрибьютором конкретного бренда, с которым у банка есть договор.
Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:
- Выбираем новый автомобиль, консультируемся с дилером о возможности обмена на кредитный автомобиль по системе «трейд-ин».
- Узнаем у «старого» банка точную сумму задолженности по текущему кредиту и возможность ее досрочного погашения.
- Стоимость автомобиля, который у нас есть, мы фиксируем в автосалоне, где будет осуществляться процесс «обмена» (обычно оценка бесплатная).
- Оформляем заявление в автосалоне или непосредственно в банке, прикладываем полный пакет документов (личные и на кредитный автомобиль).
- В случае положительного решения запрашиваем полный пакет документов для рефинансирования кредита, выясняем, как происходит переход права собственности с залога в одном банке на залог в другом.
- Мы передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
- Оформляем КАСКО (без него ставка ЮниКредит Банка увеличивается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость автокредита не покрывает необходимый минимум).
- Подписываем кредитный договор. Часть средств переводится на погашение старого автокредита, часть уходит автосалону на комиссионное обслуживание при продаже кредитной машины, часто в страховую компанию (шлем и другие виды страхования, не всегда добровольно).
- Мы получили новую машину, начали выплачивать новый кредит.
Рефинансирование кредита по программе trade-in в первую очередь предназначено для сторонников бренда, которые обменивают свой автомобиль на новую модель той же марки. Обмен позволяет с минимальными потерями в цене и простой процедурой стать владельцем нового автомобиля.
История из жизни «Обмен взятого в аренду автомобиля на трейд-ин – это поиски, исход которых во многом зависит от конкретного автодилера. Поменял “Ниссан Тиида” на “Ниссан Кашкай” последней модификации.
«Тиида» была в кредите на 2 года, осталось выплатить 300 тысяч. Приехал в салон к дилеру, посмотрели такие без энтузиазма, мол: оценим в 630 тысяч. Это зависит от вас, говорят они. Пришлось ехать в соседний город, где она оценивалась в 720 000. С учетом кредита на первый взнос оставалось почти 400 тысяч.
«Кашкай» собрали за миллион двести со всеми дополнениями. Был получен новый кредит сроком на 5 лет по ставке 18% с ежемесячным платежом в размере 20 500. Не скажу, что дешево, но все сделали быстро, все подробно объясняли на каждом этапе, ничего сложного.
Я думал, что если бы я сам продал машину, взятую напрокат, цена была бы примерно такой же, как в первом автосалоне, плюс я бы потратил гораздо больше времени».
Заключение
В 2017 году перспективы услуг по рефинансированию автокредитов связаны с замещением автокредитов потребительскими кредитами. Хотя ключевая ставка ЦБ РФ снижается, предпосылок для возврата к классической трудоемкой схеме со сменой залогодержателя нет.
Для клиентов это означает существенное упрощение процедуры одобрения кредита, а также возможность получить право распоряжения автомобилем, приобретенным в кредит, без дополнительных затрат.
Рефинансирование автокредита предлагает довольно большое количество банков, которые предъявляют к заемщикам разные требования, что дает свободу маневра: не одобрят заявку в одном месте, могут одобрить в другом.
В целом рынок перекредитования движется в сторону повышения лояльности банковских организаций к заемщикам.
PS Читайте также по этой теме:
- Ипотечное рефинансирование
- Рефинансирование потребительских кредитов
- Рефинансирование микрокредита
- Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке по более низкой процентной ставке: условия, документы — отзывы реального человека
Видео к десерту: Животные тоже любят спорт!
